¿Qué es un cargo por sobregiro?

Un cargo por sobregiro ocurre cuando un banco o cooperativa de crédito permite que se realice una transacción aunque usted no tenga suficiente dinero en su cuenta para cubrirla. Esto se llama sobregiro porque se ha retirado de su cuenta más dinero del que tiene disponible.

Sin embargo, dado que el banco cubre el coste, es posible que le cobren una comisión. Esto se conoce como cargo por sobregiro. Los cargos por sobregiro se encuentran entre los cargos más comunes de las cuentas corrientes. De hecho, los bancos dependen en gran medida de los sobregiros y otras tarifas de las cuentas corrientes como fuente importante de ingresos.

Echemos un vistazo más de cerca a los cargos por sobregiro y cuánto le están costando.

Cargos por sobregiro versus NSF

Los cargos por sobregiro y NSF son diferentes tipos de cargos por cuentas corrientes.

• Cargos por sobregiro: Es posible que no tenga suficiente dinero en su cuenta bancaria, pero el banco permite que se realice la transacción, lo que resulta en un sobregiro (o “sobregiro”) en su cuenta. Básicamente, el banco le presta dinero y cubre el costo en su nombre. Luego, el banco le cobra una tarifa por este servicio.
• Tarifas NSF: Las tarifas por fondos insuficientes, o tarifas NSF, se cobran cuando el banco no permite que se realice una transacción. Si no tienes el dinero en tu cuenta, el banco devuelve la transacción y te cobra una tarifa por devolverla. También podría estar sujeto a tarifas de la entidad que intentó pagar.

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), las tarifas por sobregiro y NSF representan aproximadamente dos tercios de los ingresos reportados por los bancos por tarifas a diciembre de 2021.

¿Cuánto le cuestan realmente los cargos por sobregiro?

Los cargos por sobregiro pueden afectar su bolsillo. En 2022, la tarifa promedio por sobregiro fue de $29,80. El cargo por sobregiro se cobra por cada transacción que se realiza mientras no tiene suficiente dinero en su cuenta.

Por ejemplo, digamos que tiene $100 en su cuenta corriente. Tienes tres transacciones: $75, $40 y $30. El banco debita la primera transacción, $75. Esto no deja suficiente dinero en su cuenta para las siguientes dos transacciones. El banco le reconoce el efectivo, lo que eleva su saldo a -$45.

Sin embargo, el banco cobra un cargo por sobregiro de $30. Tiene dos transacciones que generaron cargos por sobregiro, por lo que es un total de $60 en cargos por sobregiro. Ahora el saldo de su cuenta es -$105. Debe compensar esa diferencia antes de que su cuenta vuelva a estar al día.

Un estudio de Brookings demostró que un sobregiro frecuente podría generar $720 de ganancia al año, mientras que alguien que tiene una cuenta bancaria básica y no sobregira sólo genera alrededor de $57 al año de ganancia para un banco.

Estrategias para evitar cargos por sobregiro

Si los cargos por sobregiro le están costando, podría ser el momento de dar un paso atrás y buscar formas de evitarlos. Aquí hay algunas estrategias que puede utilizar para reducir la posibilidad de que le cobren un cargo por sobregiro:

• Realice un seguimiento cuidadoso de sus gastos y presupuesto. Hacer un seguimiento de cuánto dinero tiene y adónde va, además de tener un plan para su dinero, puede ayudarle a evitar sobregirar su cuenta.
• Configurar alertas de cuenta. Muchos bancos enviarán una alerta de texto o una notificación automática desde su aplicación si el saldo de su cuenta se está agotando. Esta puede ser una buena manera de estar al tanto de su saldo y reducir la posibilidad de sobregiro.
• Busque una cuenta sin protección contra sobregiros. La protección contra sobregiros es un servicio ofrecido por los bancos que permite realizar transacciones, incluso si no tiene fondos suficientes en la cuenta. Puede buscar una cuenta, como algunas de las que ofrece Capital One Bank, que no ofrezcan protección contra sobregiros. También puede optar por no recibir protección contra sobregiros en la mayoría de las cuentas bancarias.
• Solicite la exención de los cargos por sobregiro. Algunos bancos y cooperativas de crédito no aplicarán una determinada cantidad de cargos por sobregiro cada año. Es posible que pueda revertir la tarifa con solo preguntar. Otros bancos no cobran cargos por sobregiro si su cuenta está sobregirada por menos de una determinada cantidad, como $20 o $50.

Busque bancos sin cargos por sobregiro o cuentas que le brinden diferentes opciones de protección contra sobregiros.

¿Cuál es la mejor opción de sobregiro para mí?

La mejor opción de sobregiro para usted es la que mejor se adapte a su situación financiera personal. Si constantemente sobregira su cuenta, es posible que deba buscar las causas subyacentes de sus problemas de flujo de efectivo. Podría considerar excluirse de la protección contra sobregiros hasta que comprenda y aborde el flujo de caja.

Otra consideración es tener protección para errores y problemas ocasionales. Puede tener sentido utilizar un banco que no cobre una tarifa por sobregiros pequeños o que le ofrezca la oportunidad de renunciar a una tarifa por sobregiro cada año.

Considere cuidadosamente cómo utiliza su banco y sus servicios, así como también cómo fluye el dinero a través de su economía personal mientras revisa las opciones de sobregiro.

Cómo lograr que los bancos eximan el cargo por sobregiro

No hay garantía de que su banco le exima del cargo por sobregiro, pero es posible solicitarlo. A continuación se detallan algunos pasos que puede seguir para potencialmente obtener una exención del cargo por sobregiro.

1. Consulte la política de sobregiros del banco. Descubra si califica para recibir una exención de pago o sin cargos.
2. Llama al número de atención al cliente del banco y habla con un representante.
3. Esté preparado para explicar su situación y compartir por qué tiene un sobregiro. En algunos casos, es posible que se le pueda eximir del pago de la tarifa.
4. Cuanto menos frecuentemente tenga un sobregiro, más probabilidades tendrá de que le eximan el cargo.

Glosario de términos de sobregiro

• Sobregiro: Cuando una transacción excede la cantidad de dinero que tienes en tu cuenta.
• Cargo por sobregiro: El cargo que cobra la institución financiera por permitirle sobregirar su cuenta.
• Protección contra sobregiros: un programa en el que usted le da permiso al banco para permitir transacciones que excedan su saldo.

Los sobregiros son un gasto evitable

La protección contra sobregiros puede ser una herramienta útil si no suele exceder el saldo de su cuenta pero le preocupa cubrir un gasto a corto plazo. Por otro lado, utilizar demasiado la protección contra sobregiros puede generar tarifas elevadas y costarle cientos de dólares en el transcurso de un año.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Se cobran cargos por cada sobregiro que hago?

Sí. Algunos bancos cobran una tarifa por cada transacción considerada sobregiro.

¿Se pueden reembolsar los cargos por sobregiro?

En algunos casos, un banco o cooperativa de crédito puede reembolsarle el cargo por sobregiro. Debe seguir un proceso establecido para solicitar la exención de sus tarifas.

¿Qué es un ejemplo de sobregiro real?

Un ejemplo de sobregiro sería si tiene $100 en su cuenta, pero tiene una transacción por $130. El banco permitiría que se realizara la transacción, lo que daría como resultado un saldo de -$30. Si el banco cobra un cargo por sobregiro de $30, eso se agregará a su saldo negativo, lo que lo llevará a -$60. Deberá pagar el monto total atrasado para que su cuenta vuelva a estar al día.

La información presentada aquí se crea independientemente del personal editorial de TIME. Para obtener más información, consulte nuestra página Acerca de.