¿Qué es un buen índice de utilización del crédito?
La utilización del crédito es un gran problema. Los prestamistas lo utilizan como barómetro para decidir qué tan responsable es usted con sus líneas de crédito.
Otro término para la utilización del crédito es “cantidades adeudadas”. Es la relación entre cuánto está gastando y cuánto le autorizan a gastar sus tarjetas de crédito. Si el saldo de su tarjeta de crédito es casi el mismo que el de su línea de crédito, un prestamista podría interpretarlo como alguien que no puede gastar dentro de sus posibilidades.
Hay varias formas sencillas de garantizar que la utilización de su crédito funcione a su favor y no en su contra. Examinemos todo lo que necesita saber sobre la utilización del crédito.
¿Cómo afecta su índice de utilización de crédito su puntaje crediticio?
Hay cinco categorías de datos crediticios que determinan su puntaje crediticio FICO general, cada una con diferente influencia:
- Historial de pagos: 35%
- Utilización del crédito: 30%
- Duración del historial crediticio: 15%
- Mezcla de crédito: 10%
- Nuevo crédito: 10%
Puede ver que la utilización del crédito es el segundo factor más importante para determinar su puntaje crediticio. Representa el 30% de su número total. En otras palabras, incluso si su historial de pagos y la duración de su historial crediticio son excelentes, es posible que aún no logre un puntaje crediticio alto.
¿Cómo puede calcular su índice de utilización de crédito?
A continuación le presentamos una fórmula sencilla para determinar la utilización de su crédito:
Suma de los saldos de sus tarjetas de crédito / suma de sus líneas de crédito.
Como ejemplo, digamos que tiene sólo una tarjeta de crédito con una línea de crédito de $15,000 y un saldo actual de $5,000. Para encontrar su índice de utilización de crédito, divida 5000 entre 15 000, lo que da como resultado 0,33 o 33%.
Las agencias de crédito examinan cuánto de su crédito total está utilizando, así como el porcentaje de crédito disponible que está utilizando en cada tarjeta. Si tiene cinco tarjetas de crédito sin saldo y una tarjeta de crédito al máximo, su puntaje crediticio podría verse afectado, aunque su utilización general aún pueda ser bastante baja.
Es importante tener en cuenta que al calcular la utilización de su crédito, las tarjetas de crédito y las tarjetas sin límite de gasto preestablecido (NPSL) (como la Platinum Card® de American Express) no son un factor. Esto se debe a que no tienen un límite de crédito firme, por lo que a FICO le resulta imposible calcular el porcentaje de crédito disponible que está utilizando.
La buena utilización del crédito sigue la regla del 30%
La regla general para obtener una buena puntuación en la utilización del crédito es mantener sus saldos por debajo del 30% de su crédito total disponible. Por ejemplo, si solo tiene $5,000 en crédito disponible, deberá mantener el saldo de su tarjeta por debajo de $1,500. Si es más alto, los montos adeudados pueden pasar de reforzar su puntaje crediticio a socavarlo.
Si no tiene mucho crédito a su disposición, esta regla del 30% puede ser difícil de obedecer, pero hay medidas que puede tomar para reducir su utilización, que describiremos en breve.
Además, es importante saber que una utilización del crédito de cero también es negativa. El objetivo de una puntuación de crédito es calificar el uso del crédito. Si nunca gasta con sus tarjetas de crédito, no está construyendo un historial crediticio, no está pagando las facturas de las tarjetas de crédito a tiempo, etc. Los prestamistas quieren ver que usted puede manejar el crédito de manera responsable. No les impresionan aquellos que simplemente optan por pagar en efectivo en lugar de plástico.
¿Es más importante la utilización por tarjeta o la utilización general?
La cantidad de crédito disponible que usa en cada tarjeta y la cantidad de crédito total disponible que usa en varias tarjetas son importantes, aunque se desconoce exactamente cuánto peso le da cada agencia de crédito a la utilización por tarjeta. En resumen, mantenga los montos adeudados en menos del 30% de la línea de crédito de cada tarjeta y garantizará que su utilización general de crédito se mantenga por debajo del 30%.
¿Cómo puedo reducir la utilización de mi crédito?
Afortunadamente, su puntaje crediticio puede recuperarse rápidamente si tiene una utilización de crédito superior al 30%. Hay muchas formas relativamente sencillas de reducir su porcentaje, incluidas las siguientes.
Paga tus saldos con más frecuencia
Es posible que no sepa exactamente cuándo el emisor de su tarjeta de crédito informará su saldo a las agencias de crédito. Debido a esto, es aconsejable realizar pagos durante todo el mes para mantener su saldo por debajo de ese umbral del 30%. Realizar más de un pago cada mes es una manera fácil de garantizar una utilización saludable del crédito.
Solicite un aumento del límite de crédito
Muchos emisores de tarjetas de crédito permiten a los clientes solicitar un aumento de su línea de crédito. Si bien el emisor obviamente tiene la última palabra, usted puede aprovechar sus buenos hábitos crediticios para mejorar sus probabilidades de recibir más crédito.
Abrir más tarjetas de crédito
Una forma rápida de reducir instantáneamente la utilización de su crédito es abriendo una o dos tarjetas de crédito más. Abrir otra tarjeta naturalmente significa que recibirá más crédito.
Como ejemplo, digamos que tiene una tarjeta con una línea de crédito de $10,000 y regularmente tiene un saldo de $4,000. La utilización de su crédito es del 40%. Pero si abre otra tarjeta de crédito y recibe una línea de crédito de $5,000, su utilización general de crédito será inferior al 27%.
Si bien esto no hará mucho para reducir inmediatamente el uso por tarjeta, puede distribuir sus transacciones mensuales entre ambas tarjetas (por ejemplo, $3000 en una tarjeta y $1000 en la otra) para mantener todas las tarjetas por debajo del 30%.
Utilice tarjetas que no tengan en cuenta sus cuentas adeudadas
Algunas tarjetas no informan la utilización del crédito en su informe de crédito personal, como por ejemplo:
Tenga en cuenta que estos consejos no son para quienes están endeudados y descubren que están agotando el crédito disponible. Si se encuentra en esa situación, busque soluciones como hacer un presupuesto y trabajar diligentemente para pagar esa deuda. Un préstamo de consolidación de deuda y asesoramiento crediticio también pueden ayudar.
Sello de TIEMPO: Mantenga la utilización del crédito por debajo del 30% para mantener o desarrollar un puntaje crediticio saludable.
Esfuércese por mantener la utilización de su crédito por debajo del 30%. Esa es la clave para aprovechar el componente de “cantidades adeudadas” de su puntaje crediticio y mantener su crédito saludable.
Si su utilización de crédito actualmente supera el 30%, no se preocupe demasiado. Una vez que reduzca los saldos de sus tarjetas de crédito, verá que su puntaje crediticio cambia. Incumplir esta regla de vez en cuando es mucho menos grave que, digamos, no realizar un pago con tarjeta de crédito y permitir que su cuenta se vuelva morosa. Podría llevar muchos meses e incluso años recuperarse de algo así.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Qué significa “maximizar una tarjeta de crédito”?
Maximizar una tarjeta de crédito significa utilizar todo (o casi todo) su crédito disponible. Cuando haga esto, la utilización de su crédito por tarjeta será de alrededor del 100%, lo que puede dañar su puntaje crediticio.
¿Es malo acercarse o exceder mi límite de crédito?
Para mantener la utilización de su crédito por debajo del 30%, nunca debe gastar todo el saldo de su tarjeta de crédito. Si tiene muchas compras importantes próximas, pague su saldo al 30% o menos poco después de que los cargos se publiquen en su cuenta o intente distribuirlos entre varias tarjetas de crédito para mantener la utilización de cada tarjeta lo más baja posible.
¿Se consideran las tarjetas de crédito de forma individual o colectiva para la utilización del crédito?
Si bien generalmente se considera que la utilización del crédito es la relación entre su crédito general y sus saldos actuales, las agencias de crédito ven la utilización de las tarjetas de crédito tanto de forma individual como colectiva. Por eso es importante mantener ambos por debajo del 30%.
¿Pagar mi saldo total cada mes afectará mi puntaje crediticio?
Pagar su saldo en su totalidad cada mes no afectará su puntaje crediticio.
Sin embargo, no debería acostumbrarse a liquidar su tarjeta de crédito inmediatamente después de que las transacciones se registren en su cuenta. Esto se debe a que los prestamistas no informan sus saldos a las agencias de crédito todos los días. Lo más habitual es que informen una vez al mes. Si cancela sus tarjetas de crédito tan pronto como realiza una compra, es posible que las agencias de crédito solo reciban informes de utilización del crédito del 0%, lo cual, como se mencionó anteriormente, no es lo ideal.
En otras palabras, cancele su tarjeta de crédito una vez al mes. Y realice pagos adicionales para mantener su utilización por debajo del 30 % si es necesario.
¿Alguna tarjeta de crédito dificulta mantener una baja utilización del crédito?
Las tarjetas de crédito iniciales pueden hacer que sea excepcionalmente difícil mantener una baja utilización del crédito porque a menudo vienen con líneas de crédito muy bajas, a veces tan solo $200.
La utilización del crédito importa de manera diferente según su perfil crediticio
En verdad, una utilización del crédito que supera el 30% de vez en cuando no es gran cosa, especialmente para aquellos con un historial crediticio extenso que muestra hábitos crediticios saludables. Sin embargo, si recién está comenzando su viaje crediticio y una de sus primeras acciones es maximizar su tarjeta de crédito, esto podría reducir su puntaje crediticio un poco más.
La utilización del crédito es importante incluso si paga el total de sus tarjetas cada mes
Incluso si paga su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, es posible que aún tenga una mala utilización del crédito si gasta regularmente más del 30% en su tarjeta. Esto se debe a que, como se mencionó anteriormente, el emisor de su tarjeta de crédito informa su cuenta (generalmente una vez al mes) a las agencias de crédito. Puede hacer esto al final de su ciclo de facturación cuando tenga un saldo grande en lugar de justo después de la fecha de vencimiento del pago, cuando su factura es cero.
