¿Qué es la regla 50/30/20?

Crear un presupuesto y respetarlo a largo plazo es una de las formas más básicas, pero también una de las más importantes, de apuntalar sus finanzas. Crear guías claras para sus gastos ayuda a garantizar que minimice la deuda y ahorre para sus necesidades futuras.

Hay varias formas de realizar un seguimiento del destino de su dinero. Pero uno de los más populares es un enfoque conocido como regla 50/30/20. Es fácil de entender y puede resultar muy eficaz a la hora de frenar sus gastos no esenciales.

50/30/20 explicado

La idea básica de la regla 50/30/20 es simple. Asigna el 50% de sus ingresos después de impuestos a las “necesidades” y otro 30% a los “deseos”. Eso le deja con al menos el 20% de sus ingresos netos que puede ahorrar o utilizar para pagar sus deudas existentes.

Al gastar sólo el 80% de su sueldo en las necesidades y deseos actuales, le quedará una cantidad significativa de efectivo con la que podrá concentrarse en necesidades futuras. Reducir su carga de deuda y aumentar sus ahorros significa que tendrá menos estrés y más libertad para perseguir sus objetivos.

50% para necesidades

Cuando implementa la regla 50/30/20, puede gastar hasta la mitad de su salario neto en gastos no discrecionales. La palabra “necesidad” está abierta a algunas interpretaciones, por supuesto, pero normalmente es un cubo que normalmente incluye:

• Pagos de hipoteca o alquiler.
• Comestibles.
• Transporte.
• Cuidado de niños.
• Servicios públicos (por ejemplo, electricidad, gas y agua).
• Seguros (por ejemplo, salud, vida, invalidez).
• Pagos mínimos del préstamo.

¿Qué pasa si estas partidas consumen más del 50% de sus ingresos después de impuestos mensualmente? Quizás tengas que ajustar lo que consideras una “necesidad”.

¿Podría razonablemente vivir en una casa más pequeña o en una que esté en un vecindario un poco menos deseable? ¿Existe una forma más económica de desplazarse, como transporte público o un vehículo más económico?

Por muy dolorosos que puedan ser esos movimientos, ceñirse a su presupuesto puede significar menos tensión financiera con el tiempo y la capacidad de ahorrar para los objetivos que realmente le apasionan.

30% para deseos

El 30% de tus ingresos destinado a “deseos” lo puedes gastar en compras no esenciales, como por ejemplo:

• Salir a cenar.
• Compras de ropa y complementos.
• Membresías de gimnasios y clubes.
• Suscripciones (impresas y digitales).
• Viajar.
• Aficiones.

Al reservar el 30% de su presupuesto para gastos discrecionales, probablemente no vivirá como un monje. Pero es posible que deba priorizar qué gastos le brindan mayor satisfacción. Luego podrá eliminar los costos restantes que contribuyan relativamente poco a su felicidad.

Quizás te hayas reunido dos veces por semana con amigos para cenar o tomar algo, cuando estaría bien permitirte una salida una vez por semana. O puede descubrir que ha estado pagando una membresía de gimnasio que rara vez utiliza, lo que abre su categoría de “deseos” para compras más importantes.

20% para ahorros y pago de deudas

El 20% restante de sus ingresos se destina a ahorros y pagos de deudas, lo que garantiza que tendrá una base financiera sólida en el futuro.

Por lo general, crear un fondo de emergencia que pueda cubrir de tres a seis meses de gastos de subsistencia debería ser su máxima prioridad en esta parte de su presupuesto. Tener dinero reservado para por si acaso significa que puede gestionar una pérdida temporal de trabajo o una factura importante e inesperada sin alterar inmediatamente su estilo de vida.

Una vez que tenga un fondo de emergencia sólido, puede centrar su atención en pagar los saldos de las tarjetas de crédito u otras deudas con intereses altos. Las líneas de crédito y los préstamos con altas tasas de porcentaje anual (APR) pueden causar estragos en su vida financiera, obligándolo a desembolsar sumas sustanciales solo para cubrir sus intereses. Cuando pueda pagarlos, tendrá más dinero para gastar en cosas que realmente le brinden satisfacción.

Finalmente, cuando tenga dinero de emergencia disponible y no tenga más deudas “malas”, podrá concentrarse en ahorrar para objetivos a largo plazo. Incluso si comienzas joven, el adulto promedio necesita contribuir regularmente entre el 10% y el 15% de sus ingresos a una cuenta de jubilación para mantener el rumbo.

Puede utilizar el 5% al ​​10% restante de los ingresos de su cuenta de ahorros para acumular activos para objetivos a mediano plazo, como comprar una nueva casa o iniciar un negocio. Tenga en cuenta que algunas de las mejores cuentas de ahorro y certificados de depósito (CD) se pueden encontrar en bancos en línea como CIT o Quontic, que ofrecen una tasa de interés significativamente más alta que las instituciones tradicionales.

Ejemplo de la regla presupuestaria 50/30/20

Supongamos que su salario bruto mensual es de $5,000, pero los impuestos reducen esa cantidad a $4,000. Los $4,000 de salario después de impuestos son lo que usaría al dividir sus ingresos de acuerdo con la regla presupuestaria 50/30/20.

Eso significa que tendría $2,000 (50%) designados para necesidades, como vivienda, comestibles y pagos mínimos de préstamos. También debe incluir las primas de seguro médico que se dedujeron directamente de su sueldo.

Entonces tendría $1,200 (30%) de sus ingresos después de impuestos para necesidades, como salir a cenar o gastar dinero en pasatiempos como deportes o entretenimiento. Eso deja $800 (20%) con los que puede pagar agresivamente deudas con intereses altos o ahorrar para necesidades futuras.

Beneficios de la regla presupuestaria 50/30/20

Un beneficio obvio de utilizar estas categorías es que lo mantiene responsable de sus gastos. Tienes que etiquetar literalmente cada transacción que realizas como “necesidad” o “deseo”, lo que te brinda una visión más matizada de cómo estás gastando tu dinero. Si bien administrar su dinero con ese nivel de detalle puede ser complicado a veces, podrá detectar mejor hábitos que quizás haya pasado por alto antes.

La regla presupuestaria 50/30/20 también ayuda a identificar sus verdaderas prioridades. En lugar de simplemente ahorrar lo que sobra al final de cada mes, en todo caso, su objetivo es ahorrar siempre el 20% de sus ingresos después de impuestos. Debido a que sólo te permites gastar el 80% de lo que ingresas, te ves obligado a determinar qué gastos valen la pena para ti y cuáles no.

Cómo aprovechar la regla presupuestaria 50/30/20

Si no está acostumbrado a hacer presupuestos, entrar directamente en el sistema 50/30/20 puede ser un desafío. A continuación se ofrecen algunos consejos que le ayudarán a facilitar la transición.

Personaliza según tu situación.

Para muchas personas, la regla 50/30/20 funciona muy bien: proporciona un espacio significativo en su presupuesto para gastos discrecionales y, al mismo tiempo, reserva ingresos para pagar deudas y ahorrar. Pero el desglose exacto entre “necesidades”, “deseos” y ahorros puede no ser ideal para todos.

Si está atrasado en sus ahorros para la jubilación o tiene muchas deudas de tarjetas de crédito que pagar, es posible que desee asignar más del 20% de su salario neto a esa categoría. Y si sus gastos esenciales sólo representan, digamos, el 40% de su presupuesto, es posible que pueda aumentar el límite de “deseos” en consecuencia o, mejor aún, los ahorros.

Automatiza tus ahorros

Incluso para los halcones del presupuesto, categorizar cada dólar que gasta puede ser una tarea complicada. Entonces, si simplemente ahorras lo que te sobra al final del mes, es posible que ya hayas gastado más del 80% de lo que llevaste a casa.

Una solución es darle la vuelta a las cosas y desviar una parte de sus ingresos a ahorros (o reducción de deuda) justo cuando le pagan. Si tiene un plan de jubilación patrocinado por su empleador, es posible que ya lo esté haciendo. Pero incluso si invierte a través de una cuenta de jubilación individual (IRA), puede configurar contribuciones automáticas que coincidan con su día de pago. También puede programar pagos de tarjetas de crédito u otros préstamos justo cuando le pagan.

Utilice una aplicación de presupuesto

Existe una gran cantidad de aplicaciones de presupuesto que puede vincular a sus cuentas bancarias y otras cuentas financieras para brindarle una visión más holística de sus gastos. El uso de estas herramientas hace que sea mucho más fácil seguir la regla 50/30/20.

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Aplicaciones como Monarch Money clasifican automáticamente las transacciones en categorías predeterminadas específicas o categorías personalizadas que usted crea. Entonces, incluso si tiene varias tarjetas en su billetera, el proceso de contar sus deseos y necesidades es significativamente más simple. La aplicación también le indica cuánto dinero se destina a sus cuentas de ahorro o de jubilación, lo que facilita reservar el 20% de sus ingresos para necesidades a largo plazo.

TIME Stamp: 50/30/20 le permite presupuestar, ahorrar y reducir deudas

Existen muchos sistemas diferentes diseñados para ayudarle a controlar sus gastos. La virtud de la regla 50/30/20 es su sencillez. Para aquellos que son naturalmente reacios a hacer presupuestos, les ayuda a priorizar los ahorros y la reducción de deudas, al tiempo que les brinda una cantidad realista de espacio para gastos discrecionales.

Preguntas frecuentes (FAQ)

Cuando se utiliza la regla 50/30/20 para presupuestar, ¿en qué categoría se encuentran los pagos de préstamos?

Las hipotecas, los préstamos para automóviles y otros préstamos a plazos se incluyen en la categoría de “necesidades”. Así que haz los pagos mínimos en tu tarjeta de crédito porque tienes que pagar al menos esa cantidad todos los meses para evitar tarifas y marcas negativas en tu informe crediticio. Sin embargo, cualquier monto que pague por encima del pago mínimo se incluiría en la categoría de ahorro y reducción de deuda.

¿Cuándo podría no ser la regla 50/30/20 la mejor estrategia de ahorro a utilizar?

El concepto básico detrás de la regla 50/30/20 funciona para casi cualquier persona. Pero dependiendo de sus ingresos y su carga de deuda, es posible que deba ajustar el desglose exacto de sus gastos.

Por ejemplo, un hogar de bajos ingresos puede necesitar gastar más del 50% de su salario después de impuestos en necesidades. En ese caso, es posible que tengan que reducir las otras dos categorías en consecuencia. Y si tiene una gran cantidad de deuda con intereses altos que desea pagar, es posible que deba reservar más del 20% de su salario neto para ahorros y reducción de deuda.

¿Cómo distribuyes tu dinero cuando utilizas la regla 50/30/20?

Uno de los desafíos para implementar la regla 50/30/20 es encontrar una manera de calcular cuánto de su dinero se destina a cada categoría. Puede hacer esto manualmente revisando los extractos bancarios y de tarjetas de crédito todos los meses y analizando qué transacciones pertenecen a cada segmento.

Sin embargo, el proceso suele ser mucho más sencillo cuando utiliza una aplicación de presupuesto que está vinculada a todas sus cuentas financieras. Por ejemplo, la herramienta Manage My Money de First Citizens Bank, disponible con su cuenta corriente, le ayuda a realizar un seguimiento de sus gastos por categoría. Puede crear subcategorías de gastos o incluso dividir los gastos entre categorías.