¿Qué es la quiebra? Qué saber

En las circunstancias adecuadas, la protección por quiebra puede ayudar a las personas y a las empresas a superar obligaciones financieras inmanejables. Dependiendo del tipo de quiebra que persigan, las deudas pueden ser condonadas o reorganizadas en el tribunal de quiebras. Hay varias variaciones disponibles para las personas, el tema central de este artículo. Cuál puede ser apropiado depende de los pasivos, activos, ingresos y objetivos finales del declarante.

Si bien la quiebra puede ofrecer un alivio muy necesario, también tiene importantes desventajas. Para decidir si vale la pena declararse en quiebra, necesita conocer los diferentes tipos, cómo funciona cada uno y las implicaciones de cada elección para su vida financiera futura.

¿Qué deuda no se puede perdonar?

Hay algunas deudas que no puede eliminar, sin importar qué tipo de quiebra presente. Éstas incluyen:

• Deuda garantizada (como hipotecas y préstamos para automóviles).
• Pagos de manutención infantil y conyugal.
• La mayoría de los préstamos para estudiantes.
• Impuestos sobre la renta recientes.
• Deuda legal (como infracciones de tránsito y multas de estacionamiento).

¿Cuáles son los diferentes tipos de quiebra?

Hay varios capítulos de quiebras diferentes en los Estados Unidos y no todos están desarrollados para los consumidores. Por ejemplo, una ciudad o pueblo puede acogerse al Capítulo 9, los agricultores y las personas de la industria pesquera pueden utilizar el Capítulo 12 y el Capítulo 15 es para deudores involucrados en más de un país. Los individuos y determinadas empresas pueden aprovechar tres tipos diferentes de quiebra.

Capítulo 7

El Capítulo 7 es la forma más común de quiebra personal y hay una buena razón para ello. Es relativamente sencillo y permite a los contribuyentes elegibles cancelar la mayoría, si no todas, de sus deudas no garantizadas, incluidos saldos de tarjetas de crédito, préstamos personales, cuentas de cobro y facturas médicas.

Si tiene dificultades para cubrir sus gastos básicos y no tiene ninguna propiedad valiosa que sus acreedores puedan reclamar, este puede ser el tipo de quiebra adecuado para usted. No existe una limitación específica sobre cuánto puede descargar, aunque sí debe demostrar que no puede pagar sus saldos.

La bancarrota del Capítulo 7 puede ser una forma efectiva de reiniciar su vida financiera, ya que el dinero que estaba pagando a sus acreedores puede aplicarse a los gastos de su hogar y usarse para satisfacer deudas que no pudo cancelar. El costo de presentarlo y tramitar el trámite es mínimo en comparación con otros capítulos.

Capítulo 13

El Capítulo 13 es una quiebra de reorganización que le permite pagar una amplia variedad de deudas, incluidas aquellas que no están permitidas en el Capítulo 7. Sin embargo, es más complejo y costoso que el Capítulo 7. La duración del plan de pago depende de sus ingresos brutos. . Son tres años si gana menos que el ingreso medio de su estado y cinco años si su ingreso es mayor. Usted realiza un pago único cada dos semanas o mensualmente al administrador, quien lo distribuye a sus acreedores.

Hay una serie de beneficios convincentes para una bancarrota del Capítulo 13. El pago se basa en su presupuesto, por lo que puede ser significativamente menor de lo que paga actualmente. Debido a que los intereses dejan de acumularse en cuentas descargables (como tarjetas de crédito y préstamos personales), podría terminar pagando mucho menos de lo que pagaría por su cuenta.

Si es propietario de una vivienda y se enfrenta a una ejecución hipotecaria debido a pagos atrasados, puede recuperar la hipoteca al día incluyendo los pagos atrasados ​​del préstamo en la quiebra. La deuda no garantizada que permanece después de ese plazo generalmente se cancela.

No todo el mundo puede acogerse al Capítulo 13. Además de demostrar que puede hacer frente a sus pagos, no puede deber más de $1,184,200 en deuda garantizada o $394,725 en deuda no garantizada.

Capítulo 11

Las quiebras del Capítulo 11 generalmente son utilizadas por empresas que necesitan reorganizar sus deudas para poder permanecer en funcionamiento. Sin embargo, los particulares también pueden utilizarlo para pagar a sus acreedores ante los tribunales. A diferencia del Capítulo 13, no existen limitaciones sobre la cantidad de deuda que debe una persona, ya sea en cuentas garantizadas o no garantizadas, ni tampoco existen restricciones de ingresos.

Aunque el Capítulo 11 obliga a los acreedores a aceptar planes de pago, el proceso es muy complicado, lo que también lo hace más costoso para las personas. Lo utilizan con mayor frecuencia las empresas que pueden pagar los costos legales.

¿Cómo funciona la quiebra?

Todas las quiebras son procedimientos legales. Después de decidir el tipo de quiebra, presenta la documentación para iniciar el proceso. Deberá completar un curso de asesoramiento crediticio sobre quiebras antes de presentar la solicitud. Aunque puede presentar la demanda sin un abogado, muchos consumidores recurren a la ayuda de un abogado, especialmente en los tipos más complicados, como los capítulos 13 y 11.

Una vez que sus acreedores reciben la notificación de que usted ha presentado su solicitud, se aplica una suspensión automática, que los deja en espera hasta el siguiente paso. Esto significa que dejarán de recibir llamadas telefónicas y cartas de sus acreedores.

Un administrador revisará su caso y se asegurará de que toda la documentación esté correcta. Se organizará una “reunión de acreedores” en la que los acreedores podrán hacer preguntas y disputar la condonación, aunque normalmente la mayoría no asiste. Si hay deudas garantizadas, también se discutirá cómo las manejará.

Si se acoge al Capítulo 7 y tiene bienes no exentos (como antigüedades y joyas costosas), debe entregarlos a sus acreedores. En caso de que esté celebrando un plan de pago con una bancarrota del Capítulo 13 u 11, pagará a sus acreedores a través de los tribunales. Una vez que haya completado su plan, se condonarán las deudas restantes que sean elegibles para la condonación.

Sin embargo, antes de recibir la condonación de su deuda, deberá completar un programa de educación para el deudor. Sólo entonces recibirás el alta y disfrutarás de un nuevo comienzo.

Cosas que debe hacer antes de declararse en quiebra

La quiebra sólo debe explorarse después de haber considerado formas alternativas de manejar sus obligaciones financieras. Éstas incluyen:

• Revisar su presupuesto para ver si puede pagar a sus acreedores reduciendo los gastos o aumentando los ingresos.
• Reunirse con un asesor de crédito para ayudar con el presupuesto.
• Recopilar toda la información sobre sus ingresos, activos y deudas.
• Reunirse con un profesional de quiebras para determinar qué tipo de quiebra es el adecuado para usted.

Consecuencias de la quiebra

Cuando se declara en quiebra, demuestra que no puede pagar a sus acreedores según lo acordado. Esto puede tener un impacto en su futuro.

• Historial de crédito y puntuación de daños. Generalmente, las bancarrotas del Capítulo 7 y 11 se ingresarán en la sección de registros públicos de su informe de crédito por hasta 10 años, mientras que un Capítulo 13 completo permanecerá por siete años. Si bien se declara en quiebra, afectará sus puntajes crediticios de manera negativa.
• Tarjetas de crédito y préstamos más caros. Aunque es posible obtener tarjetas de crédito y préstamos después de la quiebra, los términos no serán tan favorables como lo habrían sido si hubiera pagado sus deudas según lo acordado.
• Retraso antes de conseguir una hipoteca. Probablemente tendrá que esperar al menos cuatro años después de una bancarrota del Capítulo 7 antes de poder calificar para la mayoría de los préstamos hipotecarios. No existe un período de espera específico después de las quiebras de reorganización de deuda.
• Dificultad para alquilar una vivienda. Los propietarios y las empresas de administración de propiedades pueden solicitar su informe crediticio para determinar si califica para el arrendamiento. Si hay una quiebra en su informe, puede resultar complicado alquilar una casa durante un par de años.

Alternativas de quiebra

La quiebra no siempre es la mejor solución para resolver la deuda. A veces se puede evitar explorando alternativas, como:

• Vender artículos valiosos innecesarios para pagar deudas.
• Solicitar programas de dificultades a sus acreedores.
• Seguir el plan de gestión de deuda de una agencia de asesoramiento crediticio en el que paga a través de la organización.
• Reempaquetar la deuda con préstamos de consolidación.
• Aprovechar el valor líquido de la vivienda para pagar la deuda de los consumidores.
• Solicitar asistencia financiera a amigos y familiares.
• Usar plataformas de crowdsourcing en línea para recaudar fondos.

Más términos de quiebra para conocer

A medida que avanza por el proceso de quiebra, incluso si se encuentra en la etapa exploratoria, se encontrará con ciertos términos que pueden no resultarle familiares de inmediato. Éstas incluyen:

• Síndico de quiebras. Esta es la persona designada para cobrar los pagos, monitorear su caso e informar al tribunal sobre cómo está cumpliendo con sus obligaciones.
• Asesoramiento crediticio. Existen organizaciones de asesoramiento crediticio sin fines de lucro para ayudarlo a revisar su presupuesto y determinar si la quiebra tiene sentido o no. También utilizará la organización para sus cursos aprobados por el fideicomisario de EE. UU.
• Quiebra descargada. Esta es la deuda que ya no tienes.
• Propiedad exenta. Los bienes que los acreedores no pueden reclamar se consideran bienes exentos.
• Derecho de retención. Un gravamen le da al acreedor el derecho de vender una determinada propiedad si no paga la deuda.
• Liquidación. Aquí es cuando se toma y vende su propiedad no exenta, y las ganancias se destinan a sus acreedores.
• Prueba de medios. La prueba de medios es específicamente para la bancarrota del Capítulo 7 y determina si puede presentarla. Evalúa sus ingresos, gastos y tamaño de la familia para determinar si tiene o no suficientes ingresos disponibles para pagar sus deudas.
• Cuenta reafirmada. En algunos casos, es posible que desee aceptar pagar una deuda que podría cancelarse en caso de quiebra. Esto se llama “reafirmación”.
• Deuda garantizada. Una deuda garantizada está garantizada con propiedad o dinero.
• Deuda no garantizada. Una deuda no garantizada no está garantizada con propiedad o dinero.

Sello de tiempo: la quiebra puede sacarlo de sus deudas, pero tiene importantes repercusiones negativas

Las leyes de quiebras de Estados Unidos son muy poderosas. Cuando no puede pagar sus saldos en circunstancias normales, es posible que exista un tipo de quiebra que le ofrecerá el alivio que tanto necesita, ya sea permitiéndole liquidar sus deudas o reordenarlas para que pueda pagar con el tiempo. Sin embargo, en casi todas las situaciones, la quiebra debería ser su última opción porque conlleva muchas consecuencias negativas.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuáles son los peores resultados de una quiebra?

La quiebra puede provocar la pérdida de bienes, incluidos bienes raíces, vehículos, joyas, muebles antiguos y más. Como se señaló anteriormente, puede permanecer en su registro de siete a 10 años, lo que perjudica significativamente su crédito. Los impactos pueden incluir (1) impedirle obtener una hipoteca y otros tipos de préstamos durante varios años después de presentar la solicitud o (2) aumentar las tasas de interés y las tarifas de los préstamos que puede obtener, así como reducir los términos de otros préstamos. favorable.

¿Perderá su reembolso de impuestos si se declara en quiebra?

Cualquier reembolso que resulte de los ingresos que obtuvo después de declararse en quiebra es suyo.

¿Qué activos están a salvo de quiebras?

Usted no pierde propiedad en una bancarrota del Capítulo 13 u 11, pero puede hacerlo con una bancarrota del Capítulo 7. Las leyes federales y estatales determinan qué activos están exentos. Por lo general, podrá conservar cosas como su vehículo principal, artículos personales y domésticos, vivienda, salarios, beneficios y cuentas de jubilación.