¿Qué es la liquidación de deudas? Una guía completa

La liquidación de deudas es un acuerdo entre usted y un acreedor para pagar menos de lo que debe. Cuando se liquida una deuda, se condona el monto restante adeudado.

Si se ha retrasado en el pago de tarjetas de crédito u otras deudas no garantizadas, puede considerar la posibilidad de llegar a un acuerdo de pago. Los acreedores no están obligados a aceptar un acuerdo, pero si lo hacen, podría salir de la deuda más rápido sin tener que pagarla en su totalidad.

¿Por qué optar por la liquidación de deudas?

Hay varias razones por las cuales alguien podría considerar la liquidación de deuda en lugar de otras soluciones de deuda.

• La liquidación de deudas puede ayudarle a liquidar saldos pendientes si se ha atrasado en los pagos.
• Negociar un acuerdo demuestra a sus acreedores que está tratando de pagar algo de lo que debe, lo que puede detener las llamadas de cobranza.
• Resolver deudas podría ayudarle a evitar la bancarrota si esa es una opción que preferiría no seguir.

El mayor beneficio, por supuesto, es que reduce su deuda. Por ejemplo, puede deber $5,000 a una compañía de tarjetas de crédito, pero lograr que un acreedor acepte $3,500 en su lugar. Eso representa un ahorro de $1,500, ya que ya no tiene que pagar esa cantidad.

¿Cómo funciona la liquidación de deudas?

El proceso de liquidación de deudas depende de cómo elija abordarlo. Puede negociar con los acreedores usted mismo o contratar una empresa de liquidación o resolución de deudas para que trabaje en su nombre.

Si está negociando con acreedores, el proceso podría ser así:

• Usted se comunica con su acreedor para ofrecerle un acuerdo por una deuda impaga.
• Su acreedor puede aceptar la oferta, rechazarla o hacer una contraoferta.
• Una vez que se llega a un acuerdo sobre el monto del acuerdo, se paga al acreedor en una suma global o en varias cuotas más pequeñas.
• El acreedor perdona el saldo restante de la deuda una vez que usted paga la cantidad acordada.

Trabajar con profesionales en liquidación de deudas es un poco diferente.

• Contrata una empresa de liquidación de deudas para negociar con tus acreedores.
• Cada mes, usted deposita dinero en una cuenta de depósito en garantía segura.
• La empresa de liquidación de deudas negocia por usted.
• Una vez que se llega a un acuerdo, la compañía de liquidación de deudas utiliza dinero de su cuenta de depósito en garantía para pagarle a su acreedor.
• El acreedor perdona el importe restante.

Por lo general, pagará una tarifa a la compañía de liquidación de deudas por sus servicios, pero no tendrá que realizar ningún trabajo de negociación usted mismo.

Pros y contras de la liquidación de deudas

Desventajas de la liquidación de deudas

Daño a la calificación crediticia

Ya sea que lo haga usted mismo o contrate a una empresa de liquidación de deudas, la liquidación de deudas puede perjudicar su crédito. Existe una razón sencilla para ello: los acreedores normalmente no negociarán a menos que esté atrasado en los pagos.

El historial de pagos representa el 35 % de su puntaje crediticio FICO. Cuanto más tiempo pase sin pagar una deuda antes de que intente saldarla, más puntos negativos acumulará en su crédito por pagos atrasados. Puede terminar con una cobranza o una cancelación de su crédito si su acreedor da por perdida la cuenta como deuda incobrable.

Los acreedores no tienen por qué llegar a acuerdos

Técnicamente, un acreedor no tiene por qué aceptar un acuerdo. Si no paga una deuda, puede utilizar otras opciones para recuperar el dinero, entre ellas:

• Llamadas y cartas de cobro.
• Demandas por deudas.
• Embargos de salario, embargos de cuentas bancarias o gravámenes (si el acreedor gana un juicio en su contra).

Incluso si un acreedor acepta negociar, es posible que no acepte la cantidad que desea ofrecer. Es posible que tenga que ofrecer una cantidad mayor a la oferta original para lograr que un acreedor coopere.

Tarifas de liquidación de deudas

Si no se siente cómodo negociando la deuda usted mismo, puede contratar una empresa de liquidación de deudas. La ventaja es que no tiene que lidiar con los acreedores. La desventaja: esta comodidad no es gratuita.

Las tarifas de liquidación de deudas varían según la compañía, pero usted podría pagar fácilmente cientos o miles de dólares para negociar la reducción de sus saldos. Está ahorrando dinero al negociar la deuda, ya que pagará menos de lo que debe, pero aún hay un costo si no puede o no está dispuesto a negociar un acuerdo por su cuenta.

Impuestos

La deuda cancelada o perdonada, incluida la deuda saldada, puede ser considerada como ingreso tributable por el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Tener que declarar la deuda cancelada en su declaración de impuestos podría potencialmente llevarlo a una categoría impositiva más alta si está saldando grandes cantidades.

El IRS permite una excepción a esta regla si puede demostrar que es insolvente. Básicamente, su deuda total debe ser mayor que sus activos para calificar.

Otras soluciones a tener en cuenta antes de optar por la liquidación de deudas

La liquidación de deudas puede llevar tiempo y algunas de las desventajas pueden superar a las ventajas. Si está atrasado en el pago de sus deudas o está a punto de hacerlo, existen otras posibilidades que puede probar antes de considerar la posibilidad de llegar a un acuerdo.

Revisa tu presupuesto

Si tiene problemas para pagar sus deudas, puede comenzar por analizar su presupuesto. Revise sus gastos mensuales línea por línea para ver a dónde va su dinero y qué podría recortar.

Un asesor de crédito sin fines de lucro puede ayudarlo a evaluar su presupuesto para ver si tiene el dinero para pagar su deuda. Y si no lo tiene, su asesor de crédito puede ofrecerle soluciones que pueden ser más adecuadas para usted.

Hable con sus acreedores

Es tentador esquivar a los acreedores cuando uno está endeudado, pero es posible que ellos tengan soluciones que ofrecerle para ayudarle a volver al buen camino.

Por ejemplo, sus acreedores podrían estar dispuestos a:

• Condonar ciertas tarifas para usted.
• Baja tu tasa de interés.
• Suspender temporalmente los pagos o reducirlos.

Por lo general, deberá poder demostrar dificultades económicas para calificar para este tipo de ayuda.

Cómo elegir una empresa de liquidación de deudas

Si planea optar por la vía profesional para la liquidación de deudas, es importante encontrar la empresa adecuada con la que trabajar. Al comparar empresas, tenga en cuenta lo siguiente:

• ¿Qué servicios se ofrecen?
• Cómo navegan el proceso de liquidación de deudas.
• Qué tarifas podría pagar, si hubiera alguna.
• Trayectoria y tasas de éxito.

Leer las opiniones de los consumidores que han recurrido a la empresa para saldar deudas también puede brindar información. Puede consultar la calificación de la empresa en Trustpilot y Better Business Bureau para ver qué les gusta o no les gusta a las personas.

Desconfíe de cualquier empresa que le exija el pago por adelantado antes de prestar los servicios o que eluda sus preguntas sobre las tarifas.

Alternativas a la liquidación de deudas

La conveniencia o no de un acuerdo de deuda depende de su situación. Si se pregunta qué otras opciones tiene, aquí le presentamos algunas opciones que puede explorar.

Gestión de la deuda

Un plan de gestión de deudas es un plan estructurado para pagar lo que debe. Para crear el plan, debe trabajar con un asesor crediticio o una empresa de gestión de deudas. Una vez que el plan esté finalizado, deberá realizar los pagos según lo programado hasta que haya saldado sus deudas.

La gestión de deudas es adecuada para deudas no garantizadas, como las de tarjetas de crédito, y es posible que deba tener $10,000 o más para calificar. Sus acreedores también deben estar de acuerdo con el plan.

Inscribirse en un plan de gestión de deuda no le permite pagar menos de lo que debe, pero podría negociar exenciones de tarifas o reducciones de la tasa de interés que le permitan ahorrar un poco de dinero.

Consolidación o refinanciación de deuda

Consolidar deuda o refinanciar significa solicitar un préstamo personal para saldar los saldos existentes. Hacerlo puede ayudarle a:

• Agilice sus pagos mensuales.
• Haga que sus pagos sean más asequibles.
• Ahorre dinero en intereses si califica para una tasa más baja.

La consolidación o refinanciación de deudas no reducirá lo que debe, pero cualquiera de las dos opciones podría hacer que sea más fácil administrar su deuda. Obtener cotizaciones de tasas de préstamos personales puede darle una idea de las condiciones para las que podría calificar.

Quiebra

La bancarrota suele considerarse una opción de último recurso para lidiar con las deudas, pero puede ser la mejor opción en determinadas situaciones. Si tiene deudas mayoritariamente no garantizadas y muy pocos activos, por ejemplo, la presentación del Capítulo 7 podría eliminar lo que debe.

Declararse en quiebra puede perjudicar su crédito, pero puede recuperarlo con el tiempo. Hay ciertos requisitos que deberá cumplir para declararse en quiebra. También deberá pagar los honorarios de presentación y de abogado si decide obtener ayuda legal para su caso.

Estafas de liquidación de deudas: qué debe saber

La industria de la liquidación de deudas cuenta con muchas empresas legítimas, pero también atrae a una buena cantidad de estafadores. Las estafas de liquidación de deudas están diseñadas para lograr que usted entregue su dinero sin ofrecerle nada a cambio.

A continuación se presentan algunas señales de alerta a las que debe prestar atención si le preocupa ser víctima de una estafa de liquidación de deudas.

• La empresa de liquidación de deudas no tiene un sitio web que funcione o el sitio parece elaborado a toda prisa.
• Se le solicita que comparta su número de Seguro Social o información de cuenta bancaria antes de aceptar utilizar los servicios de la empresa.
• No hay transparencia y no puedes obtener una respuesta directa a ninguna de las preguntas que haces.
• La empresa le solicita o exige dinero sin realizar ningún trabajo para saldar su deuda.

Si algo parece extraño en una empresa de liquidación de deudas, probablemente lo sea. Y si se encuentra con lo que cree que es una estafa de liquidación de deudas, puede denunciarlo ante la Comisión Federal de Comercio (FTC).

TIME Stamp: La liquidación de deudas puede ofrecer una salida a la deuda

Atrasarse en los pagos de deudas no es lo ideal, pero tampoco es el fin del mundo. La negociación de deudas puede ayudarle a pagar lo que debe por menos dinero y a reiniciar su situación financiera. Investigar a fondo las empresas de negociación de deudas puede ayudarle a encontrar una con buena reputación con la que trabajar si no está preparado para encarar las negociaciones por su cuenta.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Es la liquidación de deudas una buena opción?

La liquidación de deudas puede ser una buena opción para gestionar los saldos abrumadores de las tarjetas de crédito si se ha retrasado en el pago. Puede salir de la deuda sin pagar la totalidad y evitar la quiebra. Sin embargo, deberá reunir el dinero que necesita para pagar la liquidación y sus acreedores deben estar de acuerdo para que funcione.

¿La liquidación de deudas perjudica su crédito?

La liquidación de deudas puede perjudicar su crédito si se ha retrasado en los pagos de sus deudas o si decide dejar de pagar para que los acreedores estén dispuestos a aceptar un acuerdo. El historial de pagos representa la mayor parte de su puntaje crediticio, y uno o más pagos atrasados ​​podrían costarle puntos sustanciales. Sin embargo, su puntaje puede recuperarse si se compromete a pagar a tiempo de manera constante una vez que haya terminado de liquidar sus deudas.

¿Quién califica para la liquidación de deuda?

Las empresas de liquidación de deudas solo pueden trabajar contigo si tienes deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito, y debes una cantidad mínima. Si estás negociando por tu cuenta, no hay requisitos mínimos de deuda. Por lo general, debes estar atrasado en los pagos para que un acreedor considere un acuerdo.