¿Qué es la deuda prescrita? | TIME Stamped
Si los acreedores lo están acosando por deudas antiguas, es importante que conozca sus derechos, ya que su factura puede considerarse prescrita y, legalmente, es posible que no tenga que pagarla.
La deuda prescrita se refiere a una obligación financiera impaga que ya no se puede cobrar legalmente porque ha prescrito. Una vez que una deuda prescribe, los acreedores pierden el derecho legal de demandarla, aunque algunos pueden intentar cobrarla por otros medios.
Aun así, las leyes sobre deudas prescritas varían según el estado, el tipo de deuda y otros factores, y decidir no pagar puede afectar su futuro financiero. Siga leyendo para obtener más información.
Cómo funciona la deuda prescrita
La condición de prescripción depende del tipo de deuda, así como del plazo de prescripción del estado que figura en el contrato de crédito. Algunas deudas, como los préstamos federales para estudiantes, no tienen un plazo de prescripción.
Si una deuda alcanza su plazo de prescripción, el acreedor ya no puede demandarla. Sin embargo, la deuda permanece y puede afectar negativamente su calificación crediticia. Esto es así incluso si el acreedor cancela la deuda, lo que significa que asume que no cobrará el dinero y lo considera una pérdida.
Es importante tener en cuenta que reconocer la deuda o realizar un pago puede restablecer el plazo de prescripción, lo que hace que la deuda vuelva a ser legalmente cobrable. Si se trata de deudas antiguas, es fundamental responder adecuadamente a cualquier intento de cobro.
Ejemplo de deuda prescrita
Supongamos que debe $10,000 en una tarjeta de crédito y no puede realizar los pagos. Si el plazo de prescripción de las deudas de tarjetas de crédito en su jurisdicción es de tres años (y pasan tres años sin que se tomen medidas legales en su contra), la deuda prescribe.
Esto significa que los acreedores o cobradores ya no pueden obligarlo legalmente a pagar a través de los tribunales. Sin embargo, aún pueden comunicarse con usted para intentar cobrar la deuda. Algunos acreedores o cobradores recurren a prácticas ilegales o cuestionables, por lo que es imperativo que conozca sus derechos, las leyes de su estado y cómo manejar la situación de manera adecuada.
Cuando se produce una deuda prescrita
La deuda prescrita ocurre cuando el plazo de prescripción para cobrar una deuda expira, lo que significa que los cobradores no pueden recuperarla legalmente a través de los tribunales. (Sin embargo, pueden intentar otros métodos). Este período puede variar de tres a quince años, según el estado y el tipo de deuda. El reloj generalmente comienza a correr cuando se deja de pagar un pago.
Cómo saber si tu deuda ha prescrito
Para determinar si su deuda ha prescrito, haga lo siguiente:
Solicitar registros
Solicite al acreedor o a la agencia de cobros registros detallados de su último pago. Esto le ayudará a establecer la última fecha de actividad en la cuenta. Recuerde no reconocer la deuda ni realizar un pago. Simplemente está preguntando por una deuda a su nombre.
Consultar el plazo de prescripción
Existen varios tipos de deuda, cada uno con su propio plazo de prescripción. La deuda escrita (por contrato) es la más común. Otras son la deuda abierta (de tarjetas de crédito), la deuda promisoria (de persona a persona) y la deuda oral (por apretón de manos).
Comuníquese con la oficina del fiscal general del estado correspondiente o consulte su sitio web para determinar el plazo de prescripción. Y tenga cuidado: el plazo de prescripción aplicable puede ser para el estado en el que vive actualmente, pero también podría ser para un estado mencionado en el contrato original.
Revise su informe de crédito
Obtenga una copia de su informe crediticio para ver cuándo se informó la deuda y su historial de pagos. Puede obtener una copia gratuita de su informe crediticio de las tres principales agencias de crédito en annualcreditreport.com.
Calcular el marco de tiempo
Calcule si ha transcurrido el plazo utilizando la fecha de su último pago y el plazo de prescripción correspondiente a su tipo de deuda. Recuerde que el plazo de prescripción aplicable podría ser el de su estado actual o el estado que se menciona en el contrato.
Busque asesoramiento legal
Si no está seguro de si un cobrador lo está persiguiendo por una deuda prescrita, considere consultar a un abogado de protección al consumidor para obtener orientación. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ofrece ayuda para encontrar un abogado en su estado.
Recuerde que, incluso si una deuda ha prescrito, puede aparecer en su informe crediticio y afectar su calificación crediticia. Además, realizar un pago o reconocer la deuda puede restablecer el plazo de prescripción. Es importante manejar estas situaciones con cuidado para evitar revivir la deuda inadvertidamente.
Sus derechos si tiene una deuda prescrita
Si tiene una deuda prescrita, tiene ciertos derechos bajo la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA) y las leyes estatales:
Sin aplicación legal
Los cobradores no pueden demandarlo ni amenazarlo con demandarlo por una deuda prescrita. Dicho esto, se sabe que los cobradores de deudas han presentado demandas por deudas prescritas. Si lo demandan, responda con la documentación que demuestre que la deuda ha prescrito. Esto puede requerir una comparecencia ante el tribunal.
Intentos de cobro de deudas
Los cobradores pueden seguir intentando cobrar la deuda, pero no deben falsear la situación legal de la misma. No pueden, por ejemplo, amenazar con embargar su salario.
Derecho a la información
Puede solicitar y recibir información sobre la deuda, incluso cuándo se realizó el último pago. Por lo general, debe enviar una solicitud de validación de deuda al cobrador de deudas dentro de los 30 días posteriores a que lo contacten.
Derecho a disputar
Si cree que la deuda no es suya o que el monto es incorrecto, puede impugnarla y solicitar una verificación. Al igual que con una solicitud de información, envíela como carta a la agencia de cobro de deudas.
Sin obligación de pago
No está legalmente obligado a pagar una deuda prescrita, pero puede optar por hacerlo. Siempre tenga cuidado al reconocer la deuda o realizar los pagos, ya que esto puede reiniciar el plazo de prescripción y hacer que la deuda vuelva a ser legalmente exigible.
Cese la comunicación
Si no desea que se comuniquen con usted acerca de la deuda, puede enviar una carta al cobrador para solicitarle que deje de hacerlo. Envíe la carta por correo certificado y solicite un acuse de recibo. Al recibir su carta, el cobrador solo podrá comunicarse con usted para comunicarle que dejará de hacerlo o que planea tomar medidas específicas.
Cómo gestionar las deudas prescritas
Gestionar deudas prescritas puede ser delicado, pero aquí hay algunos pasos generales a tener en cuenta:
- Verifique la deuda: asegúrese de que la deuda sea suya y de que el monto sea correcto. Los cobradores de deudas deben enviarle una carta de validación con estos detalles.
- Conozca sus derechos: Familiarícese con la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA), que describe sus derechos.
- Verifique el plazo de prescripción: determine si la deuda efectivamente ha prescrito consultando las leyes de cobro de deudas de su estado.
- No reconocer la deuda: Evite realizar pagos o reconocer la deuda, ya que esto puede restablecer el plazo de prescripción.
- Dispute la deuda si es necesario: si cree que la deuda no es válida, puede disputarla dentro de los 30 días posteriores al primer contacto del cobrador.
- Busque asesoramiento legal: Recuerde que, aunque los cobradores no pueden demandarlo legalmente por una deuda prescrita, pueden intentar cobrarla. Un abogado de protección al consumidor puede ayudarlo a explorar sus opciones y derechos.
Se permite la actividad de cobro sobre deudas prescritas
Incluso si una deuda ha prescrito, los cobradores pueden realizar ciertas actividades, como enviar resúmenes de cuenta y recordatorios, solicitar pagos, negociar un plan de pago u ofrecer opciones de acuerdo.
Además, la deuda puede informarse a las agencias de crédito dentro de un cierto límite de tiempo, normalmente siete años a partir de la fecha del primer pago omitido.
Tenga en cuenta: los acreedores no pueden demandarlo ni amenazarlo con demandarlo por una deuda prescrita. También deben evitar prácticas engañosas, como dar a entender que se pueden emprender acciones legales cuando no es así. Siempre puede solicitarle al cobrador que cese la comunicación. (Ver más arriba).
SELLO DE TIEMPO: La deuda prescrita no es cobrable si no la reconoces
La deuda prescrita se refiere a una deuda que ya no es legalmente cobrable porque ha transcurrido el plazo de prescripción. Este período suele oscilar entre tres y quince años, según el estado y el tipo de deuda. Aun así, los acreedores pueden intentar cobrar la deuda por otros medios. Y si reconoce la deuda, puede revivirla sin darse cuenta. Es importante conocer el plazo de prescripción en su estado y cómo manejar las deudas antiguas de manera adecuada.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Qué sucede cuando la deuda prescribe?
Cuando una deuda prescribe, significa que el acreedor o cobrador ya no tiene autoridad legal para demandarlo. Sin embargo, la deuda no desaparece: técnicamente usted sigue debiendo el dinero y esto puede afectar su crédito.
¿Pueden los acreedores aún intentar cobrar deudas prescritas?
Sí, los acreedores pueden comunicarse con usted y solicitarle el pago de deudas antiguas. Sin embargo, no pueden hacer cumplir legalmente la obligación a través de una demanda una vez que haya vencido el plazo de prescripción. Es importante tener cuidado al responder a los intentos de cobro, ya que ciertas acciones pueden reiniciar el plazo de prescripción. Si no está seguro sobre el estado de una deuda o sobre cómo manejar los intentos de cobro, busque asesoramiento legal.
¿Cómo pueden los consumidores protegerse frente a las deudas prescritas?
Los consumidores pueden protegerse contra problemas de deuda prescrita tomando las siguientes medidas:
- Comprenda sus derechos:Familiarícese con la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA), que describe sus derechos con respecto al cobro de deudas, incluidas las deudas prescritas.
- Conozca el plazo de prescripción:Conozca el plazo de prescripción para los diferentes tipos de deudas en su estado, ya que esto determinará cuándo una deuda prescribe.
- Solicitar validación de deuda:Si un cobrador de deudas se comunica con usted, tiene derecho a solicitar un aviso de validación por escrito de la deuda, que incluya el monto adeudado y el nombre del acreedor.
- Evite reiniciar el reloj:Tenga cuidado al realizar cualquier pago o reconocer la deuda, ya que esto puede reiniciar el plazo de prescripción.
- Disputar reclamaciones inexactas:Si cree que una deuda no es suya o que el monto es incorrecto, puede disputarla con el cobrador de deudas y las agencias de informes crediticios.
- Busque asesoramiento profesional:Consulte con un abogado de protección al consumidor o un asesor financiero para obtener orientación sobre cómo manejar deudas prescritas.
¿Debo pagar una deuda prescrita?
Decidir si pagar una deuda prescrita es una decisión personal y puede depender de varios factores. Legalmente, no está obligado a pagar una deuda prescrita porque el plazo de prescripción ha expirado y los acreedores ya no pueden demandarlo para cobrarla. Sin embargo, es posible que desee considerar lo siguiente:
- Consideraciones morales y éticas:Algunas personas deciden pagar sus deudas como una cuestión de integridad personal, incluso si ya no están legalmente obligadas a hacerlo.
- Impacto financiero:Pagar deudas antiguas puede mejorar su solvencia ante los ojos de posibles prestamistas. Nota: Pagar una deuda antigua puede no eliminarla de su informe crediticio.
- Reiniciando el reloj:Tenga en cuenta que realizar un pago o reconocer la deuda puede reiniciar el plazo de prescripción, haciendo que la deuda vuelva a ser legalmente exigible.
- Pagos parciales:Si decide pagar, considere negociar con el acreedor una cantidad menor. Es posible que acepte un pago parcial.
En última instancia, si está considerando pagar una deuda prescrita, es aconsejable consultar con un asesor financiero o un abogado para comprender las consecuencias y asegurarse de que sus derechos estén protegidos.
¿Cómo puedo deshacerme de una deuda prescrita?
Para hacer frente a una deuda prescrita, tienes varias opciones:
Impugne la deuda: si la deuda no es suya, ya fue pagada o no es válida por algún otro motivo, impugne la deuda con el cobrador. Por lo general, tiene 30 días desde el primer contacto para impugnarla.
Condonación mediante quiebra: si no puede pagar la deuda y desea eliminar la responsabilidad, declararse en quiebra puede ser una opción. Sin embargo, esto tiene importantes implicaciones financieras y debe considerarse con cuidado.
Ignore la deuda: dado que los cobradores no pueden hacer cumplir legalmente una deuda prescrita, puede optar por ignorarla. Pero tenga en cuenta que la deuda no desaparece y los cobradores pueden seguir comunicándose con usted.
Pagar la deuda: Pagar la deuda puede resolver el problema, pero tenga cuidado, ya que esto podría restablecer el plazo de prescripción, haciendo que la deuda vuelva a ser legalmente exigible.
Es importante sopesar estas opciones cuidadosamente. Considere buscar asesoramiento legal para determinar el mejor curso de acción para su situación específica y sus objetivos financieros. Recuerde que cada enfoque tiene sus ventajas y desventajas.