¿Qué es la banca privada y cómo funciona?

La banca privada, o “banca relacional”, es un conjunto de servicios de élite que los bancos minoristas y otras instituciones financieras ofrecen a personas y familias de alto patrimonio neto. Por lo general, incluye una gama de servicios financieros y de gestión patrimonial personalizados, además de acceso a un banquero privado dedicado (o un equipo de profesionales) que crea una estrategia financiera, administra sus cuentas y lo ayuda a alcanzar sus objetivos.

Abrir una cuenta bancaria privada es muy parecido a abrir una cuenta corriente o de ahorros, excepto que deberá cumplir con el saldo mínimo de activos del banco, que puede ser de $1 millón o más. A continuación presentamos un vistazo más de cerca a la banca privada para ayudarlo a decidir si es adecuada para usted.

¿Cómo funciona la banca privada?

La banca privada es una relación financiera que se tiene con un banco o institución financiera en particular. Como cliente de banca privada, puede evitar el cajero (y la fila) y comunicarse con su gerente de relaciones directamente por teléfono o correo electrónico para obtener ayuda y completar transacciones. Si bien los servicios de banca privada varían, generalmente incluyen:

• Planificacion Financiera
• Invertir
• Filantropía
• Tasas de interés preferenciales sobre préstamos y productos crediticios
• Rendimientos preferentes en cuentas de depósito
• Gestión de riesgos
• Gestión de patrimonios
• Planificación fiscal
• Fideicomiso y planificación patrimonial

Además de los servicios financieros personalizados, la banca privada ofrece ventajas y privilegios que no están disponibles para los titulares de cuentas estándar. Por ejemplo, los clientes de banca privada pueden tener acceso a mayores rendimientos de las cuentas de depósito, tarifas más bajas y mejores tipos de cambio.

El coste de la banca privada

Los servicios de banca privada pueden tener varios costos y tarifas, que varían según el banco y los servicios que ofrece cada uno. Muchos bancos privados cobran un porcentaje de los activos bajo gestión (AUM), normalmente el 1%. También puede haber cargos por mantenimiento de cuenta, transacciones y cambio de divisas, aunque es posible que no se apliquen algunos cargos si cumple con los requisitos de saldo mínimo.

Ventajas de la banca privada

• Servicios tipo conserjería. Tendrás un único punto de contacto en el banco que podrá ayudarte rápidamente con tus asuntos financieros.
• Tarifas competitivas. La banca privada suele ofrecer rendimientos más altos en las cuentas de depósito, tasas de interés inferiores a las del mercado en préstamos y líneas de crédito y menos comisiones que las cuentas bancarias estándar.
• Beneficios y ventajas exclusivos. Es posible que tenga acceso a productos y servicios que no vienen con cuentas estándar, como financiamiento especializado, planificación patrimonial, límites diarios más altos en depósitos móviles, una caja de seguridad gratuita y entrada con descuento (o gratuita) a conciertos y eventos deportivos. y atracciones.

Desventajas de la banca privada

• Altos precios. Los bancos privados pueden cobrar hasta el 1% de sus activos bajo gestión (por ejemplo, 10.000 dólares al año en una cartera de 1 millón de dólares). Considere si las tarifas justifican los beneficios que recibe de la banca privada.
• Posibles conflictos de intereses. Sólo algunos banqueros privados certificados son fiduciarios, lo que significa que su gerente de relaciones puede no estar legalmente obligado a actuar en su mejor interés.
• Experiencia limitada. Los bancos privados más pequeños pueden tener menos experiencia que sus homólogos más grandes en el manejo de cuestiones complejas como la planificación tributaria y patrimonial. Quizás le resulte mejor formar su propio equipo de contadores públicos, agentes hipotecarios y asesores financieros.

Requisitos de elegibilidad para la banca privada

La banca privada está destinada a personas y familias de alto y ultra alto patrimonio con activos sustanciales. Deberá cumplir con requisitos de activos específicos para calificar.

Si bien los mínimos varían según el banco, el punto de partida suele ser un saldo mensual combinado de al menos $1 millón en cuentas vinculadas de depósito, jubilación e inversión en el banco (algunos bancos ofrecen mejores beneficios cuanto más activos tenga). Un banco privado también puede considerar sus objetivos de inversión, tolerancia al riesgo y nivel de conocimientos financieros para determinar si es un buen candidato para sus servicios de banca privada.

Instituciones que ofrecen banca privada

Muchas instituciones financieras ofrecen banca privada. Si está satisfecho con su banco actual, puede averiguar si ofrece servicios de banca privada. De lo contrario, aquí hay algunos bancos conocidos a considerar:

• Banco Privado Bank of America.
• Cliente privado de Chase.
• Cliente Privado Citigold.
• Banca Privada Credit Suisse.
• Gestión de patrimonio privado de Goldman Sachs.
• Banco Privado JP Morgan.
• Gestión de patrimonio privado de Morgan Stanley.
• Servicios de patrimonio privado de Raymond James.
• Banco Privado UBS.

Los bancos privados no suelen publicar una lista completa de servicios y tarifas debido a la naturaleza exclusiva del negocio, por lo que comparar sus opciones y encontrar el mejor banco para usted puede resultar un desafío. Antes de comprometerse con la banca privada, entreviste a varios bancos para conocer las ventajas y servicios que ofrecen, así como los requisitos y costos mínimos de activos.

¿La banca privada es adecuada para usted?

La banca privada ofrece acceso a un servicio personalizado, soluciones financieras todo en uno y banca única. Aún así, incluso si califica para la banca privada, es posible que no sea la opción correcta para usted.

La banca privada puede funcionar a su favor financiero si se beneficia de mayores rendimientos de las cuentas de depósito, tasas de interés más bajas en préstamos y líneas de crédito, y menos tarifas de cuenta. También puede valer la pena el costo por los beneficios y ventajas exclusivos que recibe y por tener acceso a un banquero privado de guardia.

Por otro lado, un planificador financiero certificado, un contador público certificado y un administrador de inversiones pueden ofrecer servicios similares (y potencialmente más experiencia) por menos de lo que pagaría por una ventanilla única de banca privada. Estimar sus costos de banca privada en lugar de reunir un equipo de expertos puede ayudarlo a decidir si la banca privada tiene sentido financiero.

Sello de tiempo: lea la letra pequeña al elegir un banco privado

Los banqueros privados ganan dinero a través de diversas estructuras de tarifas. Si bien un porcentaje fijo de sus activos bajo administración es estándar, es posible que también tenga que pagar tarifas de mantenimiento de cuenta, tarifas de transacción, tarifas de cambio de divisas, comisiones y más. Preste mucha atención a la letra pequeña de su acuerdo de banca privada y solicite aclaraciones si algo no le queda claro. De esa manera, sabrá qué esperar en cuanto a tarifas y podrá buscar en otra parte si las tarifas superan los beneficios.

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