¿Qué es la agitación de tarjetas de crédito?

La agitación de tarjetas de crédito se produce cuando alguien se abre continuamente a nuevas tarjetas de crédito para ganar lucrativos bonos de registro. Si el consumidor cumple con el requisito de gasto mínimo (u otros requisitos) para una tarjeta tras otra, acumula bonificaciones con el tiempo.

Pero si bien el flujo aparentemente interminable de bonos es un buen beneficio, las consecuencias para su salud financiera a largo plazo pueden ser significativas.

A continuación le explicamos por qué la agitación de tarjetas de crédito es una mala estrategia de recompensas a largo plazo, cuáles son los posibles peligros y los pasos para ganar más recompensas sin perjudicarse financieramente.

Cómo funciona la agitación de tarjetas de crédito

Los principales pasos involucrados en la agitación de tarjetas de crédito son siempre los mismos:

• Identifique nuevas tarjetas de crédito con generosos bonos de bienvenida en puntos de recompensa flexibles, millas aéreas, puntos de hotel, reembolsos en efectivo u otros tipos de recompensas.
• Regístrese para obtener una tarjeta de crédito (o varias a la vez) y cumpla con el requisito de gasto mínimo en cada una.
• Utilice las nuevas tarjetas para los gastos y facturas cotidianos. (Es posible que se requieran compras adicionales para alcanzar el umbral de gasto adicional de cada tarjeta).
• Una vez que se haya alcanzado el umbral de gasto mínimo, cancele la tarjeta antes de fin de año para evitar una tarifa anual.
• Repita el proceso.

¿Cómo afecta la agitación a su crédito?

La agitación de las tarjetas de crédito puede desempeñar un papel importante en el crédito de una persona, aunque el impacto varía según la forma en que una persona usa el crédito a largo plazo. Por ejemplo, una persona que mantiene una baja utilización del crédito en todas las tarjetas y paga sus facturas a tiempo puede no ver un impacto significativo. Pero tratar de mantenerse al día con muchas tarjetas puede hacer que una persona sea más propensa a acumular deudas importantes o a no realizar pagos, lo que lleva a una caída de su puntaje en un período de tiempo relativamente corto.

Tenga cuidado con estas formas en que la agitación puede afectar su puntaje crediticio.

• Utilización del crédito: La mayoría de los expertos, que representan un tercio de su puntaje FICO (Fair Isaac Corporation), recomiendan mantener su índice de utilización de crédito por debajo del 30% de sus límites de crédito disponibles. Algunos incluso recomiendan mantener un índice de utilización del crédito del 10% o menos, lo que puede resultar difícil cuando es necesario seguir gastando para cumplir con los requisitos de recompensas.
• Duración del historial crediticio: Esto representa otro 15% de su puntaje FICO; los historiales crediticios más largos conducen a puntajes más altos. Abrir nuevas cuentas todo el tiempo conduce a un historial crediticio promedio más corto.
• Nuevas consultas difíciles: Cada solicitud de tarjeta de crédito resulta en una investigación exhaustiva de los informes crediticios, lo que puede afectar temporalmente su puntaje. Una categoría llamada “crédito nuevo” también representa el 10% de los puntajes FICO.
• Historial de pagos: Con un 35% del puntaje FICO, el factor más importante es si paga las facturas a tiempo. Puede obtener una buena puntuación en esta categoría si paga las facturas a tiempo, independientemente de cuántas tarjetas de crédito tenga.

¿Con qué frecuencia se pueden solicitar nuevas tarjetas de crédito?

Un factor que puede atraer a los consumidores a cambiar de tarjetas de crédito es que no existen límites estrictos en cuanto a la cantidad de tarjetas que una persona puede solicitar. Puede solicitar nuevas tarjetas de crédito con la frecuencia que desee y puede tener tantas tarjetas de crédito como los bancos y emisores de tarjetas estén dispuestos a otorgarle.

Dicho esto, tener demasiadas consultas exhaustivas sobre sus informes de crédito no será un buen augurio para futuras solicitudes de tarjetas. Esto se debe a que, en términos generales, las compañías de tarjetas de crédito pueden desconfiar si ven que usted solicitó una gran cantidad de crédito nuevo y todavía está pidiendo más.

“Las investigaciones muestran que abrir varias cuentas de crédito en un corto período de tiempo representa un mayor riesgo, especialmente para las personas que no tienen un historial crediticio extenso”, según el sitio web de FICO.

Normas bancarias para restringir la agitación

Las instituciones financieras tienen razones obvias para querer restringir la rotación. En primer lugar, repartir bonos de tarjetas nuevas les cuesta dinero a corto plazo. También saben que quienes abandonan las tarjetas no tienen intención de convertirse en clientes a largo plazo, por lo que es posible que los emisores nunca tengan la oportunidad de recuperar su dinero a través de intereses y tarifas.

Diferentes emisores de tarjetas han elaborado sus propias reglas para limitar o eliminar la rotación, y también existen algunas reglas específicas para las tarjetas.

• American Express: American Express tiene una regla de “una vez por vida” para los bonos de bienvenida de sus tarjetas de crédito. En la práctica, limitan a las personas a ganar el mismo bono de bienvenida una vez cada siete años.
• Bank of America: Bank of America utiliza una regla inédita de dos/tres/cuatro que dice que solo se le puede aprobar hasta dos tarjetas cada tres meses, tres tarjetas cada 12 meses y cuatro tarjetas cada 24 meses.
• Chase: Chase tiene una regla inédita de cinco/24: no puede obtener la aprobación ni ganar el bono si ha tenido cinco o más tarjetas de crédito nuevas de cualquier emisor en los 24 meses anteriores. Muchas tarjetas de crédito de Chase le permiten obtener el bono solo una vez cada cuatro años, y eso solo si no tiene otra tarjeta de la misma familia.
• Citi: Citi tiene una regla de 48 meses para muchas de sus tarjetas de crédito con recompensas, lo que significa que no puede obtener un bono con la misma tarjeta dentro de un período de cuatro años.

Por qué la agitación de las tarjetas de crédito no dará sus frutos a largo plazo

La agitación de las tarjetas de crédito puede hacer que su vida financiera caiga en picada. Si no realiza un seguimiento de las tarifas anuales, las fechas de vencimiento, las facturas y los pagos de la tarjeta de crédito, se le pueden cobrar cargos por pagos atrasados, intereses de la tarjeta de crédito y tarifas anuales, a veces por tarjetas que ni siquiera está utilizando.

Uno de los mayores problemas con la rotación de tarjetas de crédito es el hecho de que, eventualmente, te quedas sin bonos de registro de nuevas tarjetas. Y dado que algunos emisores de tarjetas limitan los nuevos bonos a una vez cada cuatro años (o incluso siete años), estará en un aprieto si realmente necesita una nueva tarjeta de crédito.

Su puntaje crediticio también puede verse afectado negativamente si abre demasiadas cuentas, mantiene su utilización de crédito demasiado alta, paga facturas tarde o todo lo anterior. Esto podría perjudicar su capacidad para solicitar una hipoteca u otros préstamos importantes. Si le ofrecen un préstamo, es posible que deba aceptar condiciones inferiores.

No sólo eso: demasiadas personas terminan comprando artículos que no pueden permitirse para cumplir con los requisitos de gasto mínimo. La deuda resultante con altos intereses esencialmente anula los beneficios de cualquier recompensa obtenida. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito está muy por encima del 20% en este momento.

En resumen, estas son las razones por las que cambiar las tarjetas de crédito no da sus frutos:

• Gastar de más para ganar más recompensas.
• Potencial de deuda de tarjetas de crédito a largo plazo.
• Demasiadas cuotas anuales.
• Impacto negativo en el puntaje crediticio.

Cómo aumentar las recompensas de las tarjetas de crédito sin agitar

La buena noticia es que puede aprovechar las recompensas de las tarjetas de crédito sin gastar demasiado, endeudarse o afectar negativamente su puntaje crediticio. Los siguientes consejos pueden ayudarle a ganar recompensas de una manera mucho más sostenible:

• Sea selectivo. No solicite cada nueva oferta de tarjeta de crédito que vea. En su lugar, solo solicite una nueva tarjeta cuando planee usarla a largo plazo y pueda alcanzar fácilmente el umbral de gasto mínimo.
• Sea estratégico. Maximice las recompensas utilizando categorías de recompensas adicionales en las tarjetas que ya tiene. Cambie entre tarjetas cuando realice diferentes tipos de compras para aumentar su acumulación de recompensas.
• Involucra a tu pareja. Puede aumentar la cantidad de recompensas obtenidas en su hogar haciendo que su cónyuge o pareja obtenga sus propios bonos de tarjeta de crédito en lugar de convertirlos en usuarios autorizados de su tarjeta.
• Pague los saldos de su tarjeta en su totalidad cada mes. Evite pagar intereses de tarjetas de crédito. Si mantiene un saldo, las recompensas que gane no valdrán la pena a largo plazo.

Sello de TIEMPO: Batir es demasiado arriesgado

La agitación de las tarjetas de crédito tiene algunos beneficios a corto plazo, pero las consecuencias pueden acumularse considerablemente con el tiempo. Puede afectar negativamente su puntaje crediticio y afectar su capacidad para solicitar un préstamo hipotecario u otro financiamiento. También puede sentirse tan abrumado al hacer malabarismos con varias tarjetas de crédito que termine haciendo pagos atrasados, olvidándose de las tarifas anuales o acumulando deudas que tardarán años en saldar.

La mejor estrategia para las recompensas: disminuya la velocidad y confíe en algunas tarjetas de recompensas sólidas que complementen su forma de gastar de forma regular. Busque tarjetas de crédito que tengan ventajas y características que realmente utilizará, ya sea que incluyan ventajas de viaje, protección al consumidor, beneficios de seguro de viaje u otra cosa.

Al final del día, registrarse para recibir demasiadas tarjetas eventualmente se convertirá en una mala noticia. Desafortunadamente, no sabrás cuáles son las consecuencias hasta que sea demasiado tarde.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿La agitación de las tarjetas de crédito es mala para el crédito?

La agitación de las tarjetas de crédito puede causar impactos negativos en el puntaje crediticio de una persona, ya que agrega nuevas consultas exhaustivas a sus informes crediticios y acorta la duración promedio de su historial crediticio. También existen posibles perjuicios a largo plazo, como el aumento de la deuda y la interrupción de su capacidad para solicitar crédito en el futuro.

¿Es rentable la rotación de tarjetas de crédito?

La rotación de tarjetas de crédito puede ser rentable a corto plazo, ya que permite a las personas obtener múltiples bonos de registro de tarjetas de crédito. Sin embargo, las ventajas potenciales pueden perderse si una persona daña su puntaje crediticio, paga intereses de tarjetas de crédito o paga demasiadas tarifas anuales.

¿Cuántas tarjetas de crédito puedes abandonar por año?

No existen límites sobre la cantidad de tarjetas de crédito que una persona puede tener en un año, ni límites específicos sobre las bonificaciones de registro de tarjetas de crédito. Dicho esto, los emisores de tarjetas específicos establecen límites a las tarjetas que ofrecen.

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