¿Qué es el seguro para inquilinos? Todo lo que necesitas saber

Seguro de inquilino, también conocido como “seguro de inquilino”. es una forma para que los inquilinos limiten su riesgo financiero. Ofrece cobertura de propiedad, responsabilidad en caso de lesiones y dinero adicional para gastos de vivienda tras una catástrofe.

Ahora es un momento importante para que los inquilinos piensen en tener un seguro para inquilinos. Dado que alrededor del 36% de los hogares estadounidenses alquilan (y varios de esos hogares ahora están “cargados por el alquiler”, lo que se define como gastar más del 30% de sus ingresos en vivienda), muchos inquilinos tienen escasez de dinero en efectivo. Es probable que estos hogares no puedan cubrir gastos inesperados, lo que hace que una gestión cuidadosa del riesgo sea vital.

El seguro de inquilinos a veces se confunde con otros tipos de seguros de propiedad. Por ejemplo, los inquilinos suelen suponer que, como el propietario tiene seguro, ellos también están cubiertos cuando sucede algo malo. No lo son.

El seguro del propietario cubrirá la propiedad física en sí, no todas las pertenencias que usted alberga en esa propiedad ni cualquier responsabilidad que pueda tener si alguien resulta gravemente herido en esa propiedad mientras la alquila. Para eso, necesita un seguro de inquilino. Según una investigación de SafeHome.org, el 55% de los inquilinos en el país, aproximadamente 61 millones de personas, compran un seguro para inquilinos.

¿El seguro de inquilino es un requisito legal?

A diferencia de otros tipos de protección de la propiedad, el seguro de inquilino no es obligatorio por ley. Sin embargo, los propietarios y las empresas gestoras pueden insistir en que usted compre dicho seguro para poder alquilarles. Cuando lo hagan, quedará detallado en el contrato de alquiler.

Entonces, aunque no es legalmente necesario, es posible que necesites un seguro de inquilino para alquilar un lugar específico. De hecho, según una investigación de SafeHome.org, la mayoría de las personas que tienen seguro de inquilino, alrededor del 75%, lo hacen porque así se lo exige el propietario.

¿Qué cubre el seguro de inquilino?

El seguro de propiedad, del tipo que tiene el propietario, protege el edificio en sí. Si un incendio lo reduce a cenizas, esas cenizas (y otros componentes estructurales del edificio) quedan cubiertos. ¿Pero qué pasa con tus cosas? Para tener protección para ellos, necesita un seguro de inquilino.

Precisamente lo que cubre el seguro de inquilino dependerá de su póliza específica. El seguro de inquilino generalmente cubre daños a la propiedad y pérdidas por robo. También cubrirá la responsabilidad, en caso de que alguien sufra una lesión en el lugar que alquila y usted sea declarado responsable. Esto significa que no tendrá que pagar por cosas como viajes en ambulancia y pagos médicos.

Además, si la propiedad de alquiler se vuelve inhabitable (digamos que el incendio mencionado anteriormente lo desplaza), el seguro del inquilino proporcionará dinero para los gastos de manutención. Esto puede significar quedarse en un hotel o pagar comida, aunque el monto total que proporcionará tiene un límite.

Veamos dos ejemplos de las mejores compañías de seguros para inquilinos. Lemonade, una aseguradora basada en inteligencia artificial, promete cobertura por robo personal, daños por agua y daños por incendio en su sitio web.

Las pólizas de alquiler de Liberty Mutual incluyen cobertura para sus pertenencias y responsabilidad personal, junto con otras coberturas opcionales, como seguro contra terremotos y cobertura de joyas.

¿Qué no cubre el seguro de inquilino?

Hay muchas cosas que el seguro de inquilino no cubre, empezando por los desastres naturales. Los terremotos y las inundaciones, por ejemplo, se consideran “actos fortuitos” y normalmente requerirán un seguro por separado. Los daños por tormentas de viento y rayos probablemente estarán cubiertos, según el Instituto de Información de Seguros.

Sus compañeros de cuarto tampoco obtendrán cobertura, a menos que estén incluidos en su póliza. Algunas compañías de seguros restringen la cobertura para compañeros de cuarto a miembros de la familia.

Otra categoría que el seguro de alquiler no cubrirá son los daños causados ​​por mascotas. Si su gato araña los muebles, su seguro de inquilino normalmente no lo cubrirá.

Es importante tener en cuenta que, independientemente del tipo de seguro, los proveedores se negarán a pagar en los casos en que los daños o lesiones hayan sido causados ​​por “negligencia”, lo que significa esencialmente que fueron el resultado de acciones irrazonables. El seguro tampoco cubrirá los daños causados ​​intencionalmente.

¿Cómo se determinan los costos?

Para la propiedad dañada, el seguro generalmente cubrirá el precio de compra restando la depreciación, lo que se denomina “valor real en efectivo”. Esto suele ser diferente del “costo de reemplazo”, que es el precio que se necesitaría para obtener un artículo equivalente que sea nuevo. Es posible que pueda elegir qué tipo de cobertura comprar. Aunque el costo de reemplazo es un poco más caro, puede valer la pena considerarlo, especialmente si tiene muchos productos que no mantienen su valor.

¿Qué pasa si tus cosas se destruyen cuando estás de viaje? El seguro de inquilino a menudo incluye “cobertura fuera del local”, que lo cubre a usted y a sus pertenencias mientras viaja. Si se dañan o te lo roban mientras estás fuera de casa, estás bien.

¿Cómo se calcula la cantidad de cobertura que necesita?

Calcular cuánto seguro de inquilino necesita depende de los detalles de su vida. Sume el valor probable de lo que posee y cree un “inventario de la casa” documentando y tomando notas sobre el valor de sus posesiones, incluso fotografiándolas. Localice cualquier recibo u otra documentación que pueda demostrar su valor.

Debe inspeccionar cuidadosamente su presupuesto y sus posesiones para ver cuánto deducible desea. Por supuesto, cuanto menor sea el deducible, mayores serán las primas que pagará.

¿Qué pasa con la protección de responsabilidad? La mayoría de las pólizas aseguran a los inquilinos por una responsabilidad de al menos $100,000. A veces se recomienda comprar más, entre $ 300 000 y $ 500 000, si tiene inversiones o ahorros por valor de más de $ 100 000 y recibe invitados con frecuencia.

En última instancia, el objetivo es encontrar la cobertura que desea a un precio que pueda pagar.

¿Cómo presento un reclamo de seguro de inquilino?

Al presentar un reclamo de seguro, la documentación minuciosa es clave. Recuerde conservar cualquier documento que pueda probar lo que afirma en su reclamo.

Primero, consulte los términos de su contrato para ver qué incluye. Preste atención al tipo de reclamo que está presentando. Luego, comuníquese con el proveedor de seguros. Debería informarle cuánto tiempo tiene para terminar de presentar el reclamo inicial, pero generalmente es uno o dos días.

Es posible que deba presentar un informe policial. También debe informarle a su arrendador. De hecho, es posible que su contrato de alquiler exija informar al propietario de lo que está sucediendo.

Luego, después de recopilar todos los archivos necesarios, como un informe policial o notas sobre qué propiedad fue robada o dañada, presente el reclamo. Conserve todos los documentos que puedan demostrar que ha tomado estos pasos.

¿Cuándo vale la pena el seguro de inquilino?

Muchos asesores recomiendan el seguro de inquilinos como protección contra desastres repentinos. Visto de esta manera, se supone que es un escudo contra lo inesperado.

Probablemente porque no es un requisito legal, la mayoría de las personas que compran un seguro de inquilino lo hacen porque los propietarios los obligan. Como se señaló anteriormente, alrededor del 55% de los inquilinos tienen este seguro. Esto palidece en comparación con el número de propietarios que tienen seguro de vivienda, que la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros sitúa en el 85%.

Aún así, los inquilinos también enfrentan riesgos. Y dado que el 32% de los estadounidenses no pueden afrontar un gasto inesperado de más de 400 dólares pagando en efectivo (según la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal), el seguro de inquilino empieza a parecer una opción prudente. Reemplazar todas sus posesiones probablemente le cueste mucho más de $400.

Aunque los inquilinos están excluidos de las evaluaciones del impacto del cambio climático en los mercados inmobiliarios, los desastres climáticos y el empeoramiento de las condiciones están haciendo que los desastres naturales, como incendios e inundaciones, sean más comunes. También están impactando los mercados de seguros, añadiendo una posible complicación a la hora de adquirir protección, dependiendo de lo que se esté buscando. Los inquilinos deben determinar si, por ejemplo, tiene sentido para ellos una póliza especial para daños por inundaciones.

Incluya si necesita un seguro de inquilino cuando piense en las circunstancias de su vida, sus finanzas, su ubicación y sus objetivos generales. Sopese los costos, la cobertura, el dolor de cabeza de presentar un reclamo y la probabilidad de obtener un pago. Si su arrendador le exige que lo tenga, incluya el costo cuando calcule su presupuesto de vivienda.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuál es el costo promedio del seguro para inquilinos por mes?

A nivel nacional, el costo promedio del seguro de inquilino fue de $173 por año en 2020, o un poco más de $14 por mes, según los últimos datos disponibles del Insurance Information Institute, una organización sin fines de lucro de información al consumidor. Sin embargo, el precio real variará según el lugar. En California, por ejemplo, las primas de seguro costaban $171 en promedio, mientras que en el cercano Oregón eran $154.

¿Puedo obtener un seguro de inquilino si tengo una mascota?

Sí, pero no cubre todos los daños que pueda causar tu mascota. El seguro de inquilino puede cubrirlo bajo la cláusula de responsabilidad si su mascota lastima a alguien, pero no brindará cobertura si su mascota destruye los muebles, ya sean suyos o de su arrendador.

¿Puedo agregar cobertura adicional para artículos de alto valor?

Sí. El seguro adicional puede ser útil para proteger posesiones de alto valor, generalmente a través de una cláusula adicional personalizada (a veces llamada “flotante”) diseñada específicamente para artículos como joyas, bellas artes y antigüedades.

¿Dónde puede obtener el mejor seguro para inquilinos?

El mejor seguro para inquilinos ofrecerá cobertura suficiente para mitigar su riesgo en caso de que ocurra una calamidad. También debe ajustarse a su presupuesto. Para encontrarlo, necesita comparar precios teniendo en cuenta sus objetivos específicos.

¿Qué es el ‘costo de reposición’?

El término “costo de reposición” se refiere al precio requerido para comprar un artículo equivalente en dinero corriente. Esto es diferente del “precio de compra” o “valor real en efectivo”, que es la cantidad que vale actualmente el artículo que perdió, incluida la resta de la depreciación por antigüedad o desgaste. (Piense en la diferencia de valor entre un televisor nuevo y uno usado).

¿Cuánto cuesta el seguro de inquilino con $100,000 de cobertura de responsabilidad?

La mayoría de las opciones de seguro para inquilinos ofrecen cobertura de responsabilidad personal para personas que resulten lesionadas en su alquiler por hasta $100,000. En promedio, el seguro de inquilino cuesta alrededor de $14 por mes, según el cálculo del Insurance Information Institute. Nuevamente, esta cifra diferirá según el estado. En Texas, por ejemplo, la prima promedio del seguro para inquilinos era de $216 por año, mientras que en Tennessee era de $187.

¿Mis compañeros de cuarto están cubiertos por mi póliza de seguro de inquilino?

Generalmente no. Sin embargo, algunas compañías los cubrirán si los menciona en la póliza.