¿Qué es el seguro de vida universal?


Al igual que otras formas de seguro de vida, el seguro de vida universal puede ayudarle a crear seguridad financiera para su familia (u otros beneficiarios) en caso de que fallezca. Y como tipo de seguro de valor en efectivo, una póliza de vida universal se puede utilizar como una herramienta de inversión que crece y le brinda acceso a dinero mientras vive.

Una póliza de seguro de vida universal puede ser una buena opción según sus necesidades de seguro de vida, necesidades de inversión y tolerancia al riesgo. Un asesor financiero puede ayudarle a comprender esta y otras opciones de seguros de vida.

¿Cómo funciona el seguro de vida universal?

La vida universal es un tipo de seguro permanente. Esto significa que una póliza permanece vigente hasta su muerte, siempre que realice los pagos de sus primas a tiempo. La vida universal también tiene una característica de valor en efectivo que genera intereses durante la vida de la póliza. Este es dinero al que puede acceder mediante un préstamo o retiro. Una característica notable del seguro de vida universal es que puede ajustar su beneficio por fallecimiento y el pago de la prima a medida que cambien sus necesidades.

Cuando compra una póliza de vida universal, usted y su compañía de seguros acuerdan un monto de beneficio por fallecimiento. También designa a los beneficiarios de la póliza (normalmente su familia, pero también puede elegir personas con las que no está relacionado, como socios comerciales o amigos, según sus necesidades). Si fallece mientras la póliza está vigente, la compañía de seguros pagará el beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios.

La prima de la póliza es proporcional al beneficio por fallecimiento que elija, por lo que una póliza con un beneficio por fallecimiento de $1 millón costará mucho más que una póliza con uno de $500,000.

La característica de valor en efectivo de una póliza de vida universal funciona como una cuenta de inversión. Lo financia cada vez que realiza un pago de prima. Parte de su pago se destina a la parte del seguro de la póliza, otra parte paga tarifas administrativas y la parte final financia su valor en efectivo. Luego, la aseguradora invierte ese dinero y le paga intereses. Exactamente cómo se invierte el dinero y cuánto puede crecer su valor en efectivo depende del tipo de póliza de vida universal que tenga. Más sobre eso en un momento.

Cómo utilizar su valor en efectivo

Tiene múltiples formas de acceder a su valor en efectivo a medida que crece su saldo.

Has un retiro

Puede retirar fondos como lo haría con una cuenta de ahorros; el monto retirado generalmente se deduce del monto de su beneficio por fallecimiento (reduciendo así el monto que reciben sus beneficiarios tras su muerte). Tenga en cuenta que si el monto de su retiro excede la cantidad de dinero que ha invertido en el valor en efectivo, el exceso puede considerarse una ganancia de capital. Debe discutir esto con un preparador de impuestos certificado.

Pedir un préstamo

También puede solicitar un préstamo que acumulará intereses hasta que se pague en su totalidad. Si fallece antes de pagar el préstamo, el saldo se deducirá del beneficio por fallecimiento.

Renunciar a la póliza

Puede cancelar la cobertura y recibir el valor en efectivo acumulado si ya no necesita su póliza de seguro de vida universal. La aseguradora restará los saldos y tarifas pendientes del préstamo. Al igual que con un retiro, cualquier dinero que reciba en exceso de lo que invirtió en el valor en efectivo puede considerarse sujeto a impuestos.

No existen restricciones sobre cómo utiliza su valor en efectivo. Puedes pagar una emergencia, complementar tus ingresos de jubilación, tomarte unas vacaciones o incluso utilizarlos para pagar la prima de la póliza. También puede dejar que el valor en efectivo siga creciendo como complemento a sus ahorros para la jubilación.

También vale la pena señalar (y esto suele ser una advertencia para las pólizas de valor en efectivo) que si usted muere, sus beneficiarios no recibirán el valor en efectivo. En cambio, la compañía de seguros se queda con ese dinero.

Tipos de seguro de vida universal

Existen varios tipos de seguros de vida universales. Debe revisarlos (es útil discutirlo con un asesor financiero) y elegir la póliza que mejor se adapte a sus necesidades. A continuación se ofrece una descripción general de tres tipos comunes.

El valor en efectivo crece a una tasa de interés fija.

El valor en efectivo está vinculado a un índice de mercado, como el S&P 500.

El valor en efectivo está vinculado a una cartera más amplia de inversiones, incluidos índices, cuentas del mercado monetario o acciones.

Ajuste el beneficio por fallecimiento y la prima a medida que cambien las necesidades.

Ajuste el beneficio por fallecimiento y la prima a medida que cambien las necesidades.

Ajuste el beneficio por fallecimiento y la prima a medida que cambien las necesidades.

Opción de menor riesgo, pero la póliza se puede cancelar por faltar al pago de una prima única.

Las pérdidas y ganancias de inversiones pueden limitarse para limitar el riesgo y la recompensa.

Opción con el mayor grado de riesgo y recompensa.

Vida universal garantizada

Una póliza de seguro de vida universal garantizada (GUL) le permite ajustar su prima y beneficio por fallecimiento a medida que cambian sus necesidades. Estas pólizas suelen tener un componente de valor en efectivo, pero generan intereses a una tasa modesta fijada por la compañía de seguros. Esta es la opción de vida universal de menor riesgo y puede ser ideal para alguien que necesita una póliza principalmente por su función de seguro.

Vida universal indexada

Una póliza de seguro de vida universal indexada (IUL) también permite el ajuste de la prima y el beneficio por fallecimiento. El valor en efectivo está vinculado al desempeño de un índice bursátil importante, como el S&P 500. Si el S&P crece en un cierto porcentaje durante un período de tiempo específico, también lo hará el valor en efectivo de la póliza. Las ganancias y pérdidas de IUL suelen tener un límite. Si bien esto significa que sus pérdidas son limitadas en años malos para el mercado, sus ganancias también lo son en años muy buenos. Por lo tanto, un IUL ofrece un poco más de riesgo y recompensa que un GUL.

Vida universal variable

Al igual que con los otros tipos de pólizas que hemos explorado, una póliza de seguro de vida universal variable (VUL) permite el ajuste de la prima y el beneficio por fallecimiento. Un VUL tiene un mayor grado de riesgo y recompensa que un GUL o un IUL. El valor en efectivo de un VUL se puede invertir en una cartera más amplia de inversiones, incluidos índices, cuentas del mercado monetario y acciones y bonos individuales. Este tipo de póliza normalmente requiere cierto grado de gestión activa por parte del asegurado.

Seguro de vida universal versus seguro de vida total

Si está buscando seguros de vida, probablemente desee comparar los seguros de vida universal y de vida completa. Si bien ambos son tipos de seguro de vida permanente con muchas características en común (incluido el valor en efectivo), tienen algunas diferencias clave.

Ambos tipos de póliza permanecen vigentes hasta su muerte, a menos que abandone la póliza o se cancele por falta de pago de la prima. Ambos tipos le permiten elegir un beneficio por fallecimiento y beneficiarios. Ambos tipos también tienen un componente de valor en efectivo al que, a medida que crece, se puede acceder mediante un retiro o un préstamo.

Dependiendo del tipo de póliza de vida universal que compre, puede asumir un mayor riesgo de inversión que con una póliza de vida entera, que tiene una tasa de interés fija. Además, una póliza de vida universal le permite modificar su beneficio por fallecimiento y su prima si sus necesidades cambian. Una póliza de vida entera presenta una prima y un beneficio por fallecimiento fijos.

Vida universal versus vida a término

Es posible que también desee comparar la vida universal con la vida a término. Ambos le permiten elegir un beneficio por fallecimiento y beneficiarios, lo que los convierte en buenas opciones para la planificación financiera.

Sin embargo, mientras que una póliza de vida universal está prevista para estar vigente hasta su muerte, una póliza de vida a término está vigente solo por un período determinado de 10, 20 o 30 años. Una vez que la póliza expira, no hay cobertura y no se paga ningún beneficio por fallecimiento si usted fallece. Una póliza de vida a término también carece de una característica de valor en efectivo. Es un seguro de vida, puro y simple. Por estas razones, la vida a término suele costar mucho menos que una póliza de seguro de vida universal.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida universal?

El costo del seguro de vida universal varía según una variedad de factores. Estos incluyen su edad, sexo, si consume o no tabaco y su salud en general. El monto de su beneficio por fallecimiento también afecta lo que paga y los costos generalmente varían según la aseguradora. Puede que valga la pena darse una vuelta.

A continuación se muestran las primas mensuales promedio por $1 millón de cobertura para un no fumador de 40 años, según una revisión reciente de USNews y World Report. Notará que una póliza de vida universal cuesta aproximadamente la mitad de una póliza de vida completa, pero varias veces más que una póliza de vida a término.

Pros y contras del seguro de vida universal

Posibilidad de modificar la prima y el beneficio por fallecimiento a medida que cambien sus necesidades.

Cuesta mucho más que la vida a término (aunque normalmente menos que la vida entera).

La función de valor en efectivo ofrece una opción adicional para su cartera de inversiones.

Generalmente es más riesgoso que el de vida entera, dependiendo del tipo de póliza que elijas.

Diferentes niveles de riesgo y recompensa, según el tipo de póliza que elija.

Los límites de IUL pueden limitar sus ganancias en años excepcionalmente fuertes para el mercado.

Póliza diseñada para permanecer vigente hasta su muerte.

El valor en efectivo no pasa a los beneficiarios en caso de su muerte.

Ganancias en valor en efectivo ligadas al mercado de valores; pueden superar las tasas de interés para otros tipos de pólizas.

Las mejores compañías de seguros de vida universales.

El seguro de vida universal no es tan común como el de vida a término o el de vida entera, pero lo ofrecen algunas de las compañías de seguros estadounidenses más grandes y conocidas. Estos incluyen State Farm, Nationwide, Mass Mutual y Northwestern Mutual. De hecho, cada una de estas compañías hizo una lista reciente de las mejores compañías de seguros de vida universales publicada por US News and World Report.

¿Debería elegir un seguro de vida universal?

Como ocurre con cualquier tipo de seguro de vida permanente, el seguro de vida universal sólo es adecuado para un determinado tipo de persona. Quiere la protección financiera de un seguro de vida pero también diversificar su cartera de inversiones, o quiere utilizar un seguro de vida con fines de planificación patrimonial. También puede sentirse atraído por la posibilidad de ajustar la prima de su seguro de vida universal y su beneficio por fallecimiento a medida que cambien sus necesidades.

La vida universal se considera un tipo de seguro complejo, particularmente en comparación con la cobertura de vida temporal más simple. Para asegurarse de obtener una póliza de seguro de vida universal adecuada para usted, analice sus necesidades con un agente de seguros independiente o un asesor de inversiones.

Sello de tiempo: la vida universal ofrece un mayor grado de riesgo y recompensa que otros tipos de seguro permanente

Si está interesado en un seguro de vida permanente, querrá considerar el seguro de vida universal. Además de ofrecer seguridad financiera a sus beneficiarios, la vida universal tiene una característica de valor en efectivo. Este es un tipo de cuenta de inversión que, dependiendo del tipo específico de póliza que compre, está ligada al desempeño del mercado de valores. Por tanto, la vida universal tiende a ofrecer mayores recompensas y riesgos potenciales que otros tipos de seguro permanente.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Debo retirar mi póliza de seguro de vida universal?

Puede acceder a su valor en efectivo mediante un retiro o un préstamo, pero existen algunas advertencias para ambos enfoques. Si la cantidad de dinero que retira excede la cantidad que invirtió en el valor en efectivo, el exceso puede estar sujeto a impuestos. Además, cualquier monto que retire se deducirá de su beneficio por fallecimiento, lo que disminuirá la cantidad de dinero que reciben sus beneficiarios.

Los préstamos no suelen tener las implicaciones fiscales de un retiro, pero debes tener en cuenta que la aseguradora cobrará intereses sobre el saldo. Cualquier saldo impago se deducirá del beneficio por fallecimiento de la póliza.

¿Qué cláusulas adicionales se ofrecen con pólizas de seguro de vida universales?

Las cláusulas adicionales son partes del lenguaje contractual que se pueden agregar a su póliza de seguro de vida universal para cambiar o mejorar su cobertura. Las cláusulas comunes incluyen beneficio acelerado por muerte, muerte accidental y desmembramiento, cobertura de atención a largo plazo y exención de prima.

¿Qué sucede con el valor en efectivo en una póliza de vida universal al momento de la muerte?

La compañía de seguros normalmente conserva el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida universal en caso de muerte del titular de la póliza. Ésta es una de las advertencias del seguro de vida con valor en efectivo.

¿Es el seguro de vida universal una buena inversión?

El seguro de vida universal puede ser una buena inversión si ha agotado su plan 401(k) y otras opciones y desea diversificar su cartera de inversiones. Un agente de seguros o un asesor financiero pueden ayudarle a comprender los pros y los contras de una póliza y elegir la que sea mejor para usted.

Similar Posts