¿Qué es el seguro de vida total?

Una póliza de seguro de vida total puede ayudar a su cónyuge, hijos u otros beneficiarios a mantenerse financieramente seguros después de su muerte o proporcionarles dinero para hacerse cargo de sus gastos al final de su vida. Como tipo de seguro permanente, una póliza de vida entera está destinada a permanecer vigente desde el día en que entra en vigor hasta el final de su vida.

Toda la vida también tiene una característica llamada valor en efectivo. Este es un tipo de cuenta de ahorro que genera intereses mientras la póliza esté vigente. Puede acceder a este dinero mediante un retiro o un préstamo, lo que lo convierte en una herramienta adicional en su cartera de planificación financiera.

¿Cómo funciona una póliza de seguro de vida total?

Cuando compra una póliza de seguro de vida total, elige un monto de cobertura llamado “beneficio por fallecimiento” y elige beneficiarios: generalmente su familia, pero posiblemente socios comerciales u otras personas que puedan depender financieramente de usted. Tras su muerte, la compañía de seguros paga el beneficio por fallecimiento a estos beneficiarios.

Para mantener la póliza vigente, se paga una prima anual a la compañía de seguros. La prima varía según la póliza. Se basa en el monto del beneficio por fallecimiento que elija y otros factores como su edad y salud.

A diferencia de una póliza de seguro de vida a término, que vence después de un número determinado de años, una póliza de vida entera permanece vigente hasta su muerte; es por eso que se considera un tipo de seguro de vida “permanente”. La compañía de seguros no revisará su prima ni cancelará la póliza si su salud empeora.

Comprender el valor en efectivo

Además de ser un tipo de seguro permanente, una póliza de vida entera también es una forma de seguro de valor en efectivo. El valor en efectivo es un componente de ahorro que puede brindarle beneficios financieros mientras aún está vivo.

Piense en el valor en efectivo como una cuenta de ahorros. Cuando paga su prima anual, la compañía de seguros utiliza parte de su pago para proporcionar su seguro, parte para tarifas administrativas y parte para financiar el valor en efectivo. Luego, la compañía de seguros utilizará el valor en efectivo para financiar su cartera de inversiones, recompensándolo con intereses y, a veces, con un dividendo. Las pólizas de vida entera garantizan una rentabilidad, mientras que otras pólizas de valor en efectivo (como las de vida universal) ofrecen diversos grados de riesgo y recompensa financieros.

A medida que su valor en efectivo crece con el paso de los años, puede acceder a este dinero de múltiples maneras.

Has un retiro

Puede retirar fondos de su valor en efectivo como lo haría desde una cuenta de ahorros. Sin embargo, el monto retirado generalmente se deduce del monto de su beneficio por fallecimiento. Y si el monto de su retiro excede la cantidad de dinero que ha invertido en el valor en efectivo, el exceso puede estar sujeto a impuestos. Debe discutir esto con un preparador de impuestos certificado.

Pedir un préstamo

Su aseguradora puede ofrecerle la opción de obtener un préstamo a bajo interés contra el valor en efectivo. Como ocurre con cualquier otro préstamo, el saldo acumulará intereses hasta que se pague en su totalidad. Si muere con un saldo pendiente, ese saldo se deducirá del beneficio por fallecimiento.

Renunciar a la póliza

Puede renunciar (cancelar) la póliza si ya no la necesita. Recibirá el valor en efectivo acumulado con los saldos pendientes del préstamo y las tarifas deducidas. Al igual que con un retiro, cualquier dinero que reciba en exceso de lo que invirtió en el valor en efectivo puede considerarse sujeto a impuestos.

Puede optar por renunciar a una póliza si sus necesidades financieras cambian; tal vez cancele su hipoteca o sus hijos se conviertan en adultos y ya no dependan de usted para su apoyo financiero.

Puede utilizar su valor en efectivo de la forma que considere adecuada: para gastos de emergencia, para ayudar a pagar la universidad, para tomarse unas vacaciones; no hay restricciones. Incluso puedes usarlo para pagar la prima de la póliza. Por supuesto, puede optar por dejar que el valor en efectivo siga creciendo como complemento a sus ahorros para la jubilación.

Sin embargo, tenga en cuenta que si usted muere, la compañía de seguros se queda con su valor en efectivo; no está incluido en el pago a sus beneficiarios. Esta es una advertencia sobre las pólizas de valor en efectivo y por qué muchos expertos financieros desaconsejan el seguro de vida como herramienta de inversión.

Un ejemplo de seguro de vida completo

Veamos un ejemplo de cómo se puede utilizar la vida entera.

Mary, una viuda de 68 años, goza de buena salud y tiene hijos mayores. Pero ella no quiere cargar a esos niños con ningún gasto tras su muerte. Se comunica con Ethos Life para comprar una póliza de seguro de vida total con un beneficio por fallecimiento de $15,000. Ella nombra a sus hijos como beneficiarios de la política.

A medida que pasan los años, Mary paga la prima anual de su póliza y lleva una vida activa. En un momento dado, pide un pequeño préstamo contra su póliza Ethos Life para ayudar a pagar unas vacaciones con su nieto.

A pocas semanas de cumplir 83 años, Mary sufre una fuerte caída y tiene que pasar un tiempo en el hospital. La larga recuperación, combinada con su falta de movilidad, contribuyen al deterioro de su salud. Fallece a los 85 años.

Sus hijos se reúnen para darle a Mary el tipo de homenaje que ella hubiera deseado y para pagar algunas de sus facturas médicas pendientes. Presentan un reclamo ante Ethos Life y pronto reciben el beneficio por fallecimiento de $15,000. Es dinero que contribuirá en gran medida a cubrir esos gastos.

Tipos de vida entera

Si está buscando un seguro de vida total, es posible que se enfrente a numerosas variaciones del tipo de póliza estándar descrito anteriormente. Algunos de estos incluyen:

Seguro de vida indexado

Con una póliza de seguro de vida entera indexada, el valor en efectivo crece a una tasa ligada al desempeño de un índice bursátil, como el S&P 500 (la aseguradora elige el índice). Esto puede ayudar a aumentar el crecimiento de su valor en efectivo, aunque algunas aseguradoras imponen límites a la rentabilidad máxima.

Seguro de vida variable variable

Si desea tener más voz sobre cómo se invierte su valor en efectivo, podría considerar la posibilidad de tener una vida útil variable. Con estas pólizas, seleccionas entre una cartera de fondos proporcionada por tu compañía de seguros. Luego, su valor en efectivo crece según el desempeño de esas selecciones.

Seguro de vida total con emisión garantizada

La emisión garantizada está destinada a personas mayores de 50 años que necesitan beneficios por fallecimiento más pequeños, generalmente lo suficiente para cubrir los gastos al final de la vida. Estas pólizas suelen omitir el proceso de suscripción tradicional, lo que simplifica la compra. Estas pólizas pueden carecer de una característica de valor en efectivo.

Seguro de vida integral de prima única

La prima única de vida entera le permite omitir los pagos de la prima anual. En cambio, paga la prima completa por adelantado cuando compra la póliza.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida total?

El seguro de vida total es caro, incluso en comparación con otros tipos de seguros permanentes.

Según un estudio reciente de USNews.com, el costo mensual promedio de una póliza de seguro de vida total con un beneficio por fallecimiento de $1 millón para un asegurado no fumador con salud promedio es el siguiente:

Pros y contras del seguro de vida total

No existe una póliza de seguro de vida única para todos. Todo el mundo tiene necesidades diferentes y existen varios tipos de seguros de vida que se adaptan a esas necesidades. Si está considerando un seguro de vida total, querrá considerar estas ventajas y desventajas.

Seguro de vida entera versus seguro de vida a término

La vida entera es diferente de otro tipo de seguro común, el de vida a término. Si bien ambos tipos de póliza brindan un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios a cambio de que paguen una prima, algunas diferencias radican en cómo están estructuradas las pólizas.

Una póliza de vida a término no es permanente. En cambio, permanece en vigor durante un número determinado de años antes de expirar. Entonces, cuando compra una póliza de vida a término, no solo elige el monto del beneficio por fallecimiento y designa a sus beneficiarios, sino también la duración del plazo. Los seguros de vida a plazo también carecen del componente de valor en efectivo. Es un seguro, puro y simple.

Por lo tanto, podría adquirir una póliza de vida a término con un plazo de 30 años poco después de casarse y comprar una casa. Esto garantiza cobertura durante toda la hipoteca, protegiendo a su cónyuge de incumplir el préstamo en caso de que usted muera y la familia ya no tenga sus ingresos.

Debido a su simplicidad en comparación con la póliza de vida entera, una póliza de vida a término generalmente cuesta mucho menos.

Las mejores compañías de seguros de vida total.

Tienes muchas opciones de seguro de vida total. Las marcas de seguros líderes, como State Farm y Northwestern Mutual, ofrecen múltiples opciones de pólizas y el beneficio de trabajar individualmente con un agente o asesor que puede guiarlo a través del proceso de compra de seguros.

Si prefieres hacer las cosas tú solo, consulta con Everyday Life. Como corredor en línea, ofrece pólizas de por vida de múltiples compañías. Everyday Life también proporciona una herramienta fácil de usar para ayudarle a obtener una cobertura que se ajuste a su presupuesto, todo en minutos.

¿Debería contratar un seguro de vida total?

El seguro de vida total es mejor para cierto tipo de persona, incluidos los siguientes:

• Necesita un seguro que dure más que el máximo estándar de 30 años de una póliza de seguro de vida a término, o desea cobertura hasta su muerte para ayudar a pagar los gastos al final de la vida.
• Tiene la intención de utilizar el beneficio por fallecimiento para financiar un fideicomiso que mantendrá a sus hijos tras su muerte.
• El valor de su patrimonio excede la exención actual del impuesto sobre el patrimonio y su intención es que el beneficio por fallecimiento ayude a sus beneficiarios a pagar esos impuestos.
• Ha agotado su plan 401(k) y otras opciones de inversión y está buscando formas adicionales de diversificar su cartera de inversiones.
• Es propietario de una empresa y desea que un socio pueda comprar sus acciones después de su muerte.

Muchas personas que sólo necesitan un seguro para ayudar a su familia a mantenerse financieramente segura después de su muerte estarían mejor con una póliza de vida a término. Pero una póliza de vida entera podría ser adecuada para usted si tiene necesidades más sofisticadas. Considere discutir sus circunstancias con un agente de seguros autorizado o un asesor financiero que pueda ayudarlo a obtener la mejor póliza para su situación.

Sello de tiempo: el seguro de vida total brinda seguridad financiera y un componente de ahorro a un costo

Una póliza de seguro de vida total puede ayudarlo a garantizar la seguridad financiera de su familia después de su muerte. Como seguro permanente, una póliza permanece vigente hasta su muerte, siempre que pague sus primas. Whole Life también ofrece una función de valor en efectivo que puede brindar mayor flexibilidad a su planificación financiera. Toda la vida no es la elección correcta para todos. Un agente de seguros o un asesor financiero pueden ayudarle a comprender si es adecuado para usted.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Es una póliza de seguro de vida total una buena inversión?

Decidir si el seguro de vida total es una buena inversión depende de sus objetivos personales. Las pólizas de vida entera tienden a proporcionar rendimientos modestos en comparación con otras inversiones. Pero toda la vida podría tener sentido si necesita una forma de diversificar su cartera general. Un asesor financiero puede ayudarle a comprender si el seguro de vida total es una buena inversión.

¿Puede vencer una póliza de seguro de vida total?

Las pólizas de seguro de vida total generalmente vencen cuando la edad del titular de la póliza está entre 100 y 120 años. En este punto, la compañía de seguros puede cerrar la póliza y pagar el valor total en efectivo al titular de la póliza, o extender la póliza hasta la muerte del titular de la póliza.

¿Qué es mejor, un seguro de vida a término o de vida total?

Los seguros a plazo y de vida total atienden a personas con diferentes necesidades. Aquellos que simplemente necesitan un seguro de vida por un período de tiempo determinado pueden beneficiarse mejor de una póliza a plazo. Aquellos que quieran que un seguro de vida dure hasta su muerte o crean que podrían beneficiarse del valor en efectivo de una póliza podrían considerar la posibilidad de contratar un seguro de vida completo.