¿Qué es el seguro de vida complementario?
El seguro de vida complementario aumenta los montos de cobertura o llena los vacíos de cobertura en los planes de seguro de vida grupales que ofrecen muchos empleadores. Es posible que pueda comprar un seguro de vida complementario a través de su empleador.
O puede optar por comprarlo directamente a una compañía de seguros. Otra opción es un corredor en línea como Everyday Life, que ofrece pólizas de seguro de vida a término y de vida entera de múltiples compañías. En aproximadamente 15 minutos, recibirá una recomendación de política adecuada para su familia y su presupuesto. Incluso puede comenzar el proceso de solicitud de inmediato.
¿Cómo funciona el seguro de vida complementario?
Según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE.UU., el seguro de vida colectivo está disponible para el 57% de los trabajadores de la industria privada como beneficio para los empleados, a menudo con un costo reducido o sin costo alguno para el empleado. Es un buen beneficio para muchos trabajadores estadounidenses.
Sin embargo, el seguro de vida grupal básico que se ofrece como beneficio para los empleados generalmente está muy por debajo de la cobertura necesaria para brindar seguridad financiera a una familia. Por ejemplo, los beneficios por fallecimiento del seguro de vida grupal suelen equivaler a sólo uno o dos años de salario. Estas pólizas generalmente brindan cobertura para el empleado pero no para su cónyuge. Aquí es donde entra en juego el seguro de vida complementario.
El seguro de vida complementario no es un tipo específico de póliza. En cambio, es cualquier seguro adquirido para complementar la oferta de seguro de vida grupal de un empleador. Su propósito es agregar ciertos beneficios no incluidos en la póliza de vida grupal o aumentar el monto de cobertura de esa póliza. Normalmente lo compras a través de tu empleador, pero también puedes comprarlo en el mercado abierto.
Tipos de seguro de vida complementario
Existen varios tipos de pólizas que puede adquirir para proporcionar un seguro de vida complementario.
Pólizas de seguro de vida permanentes
Una póliza de seguro de vida permanente está destinada a permanecer vigente por el resto de su vida. Cuando compra una póliza de seguro de vida permanente, elige el monto del beneficio por fallecimiento y designa a los beneficiarios. Sus beneficiarios recibirán el beneficio por fallecimiento cuando usted fallezca. Cuanto mayor sea su beneficio por fallecimiento, más podrá esperar pagar por la póliza.
Las pólizas de seguro de vida permanentes también incluyen una característica de valor en efectivo. El valor en efectivo es un componente de ahorro que genera intereses durante toda la vida de la póliza. Puede acceder a este dinero solicitando un préstamo contra la póliza o mediante un retiro. De esta manera, una póliza de seguro de vida permanente le brinda algún beneficio mientras vive.
La categoría de seguro de vida permanente se puede dividir en subtipos, que incluyen vida entera, vida universal, vida universal indexada y vida universal variable. Cada tipo de póliza utiliza un método diferente para aumentar el valor en efectivo.
Pólizas de seguro de vida a término
Una póliza de seguro de vida a término está destinada a permanecer vigente solo durante un número determinado de años, generalmente 10, 20 o 30. Usted elige el plazo cuando compra la póliza, y un plazo más largo cuesta más que uno más corto. También elige el monto de su beneficio por fallecimiento y designa a los beneficiarios. Si el plazo no ha vencido, sus beneficiarios recibirán el beneficio por fallecimiento cuando usted fallezca.
La vida a término no incluye una característica de valor en efectivo. Debido a esto, y porque tiene una duración definida, el seguro de vida temporal generalmente cuesta mucho menos que el seguro de vida permanente. También se considera un tipo de seguro mucho más sencillo de entender y poseer.
Cláusulas adicionales de cobertura de seguro de vida grupal
Su empleador también puede ofrecer cláusulas adicionales y suplementos opcionales que pueden ayudar a aumentar la cobertura disponible con su póliza grupal. Estos pueden incluir montos más altos de beneficio por fallecimiento, extensión de la cobertura a un cónyuge o hijos, cobertura por muerte accidental y desmembramiento, u otros beneficios.
Cómo decidir si necesitas un seguro de vida complementario
La cobertura a través de una póliza de seguro de vida grupal puede ser un buen beneficio en el lugar de trabajo, pero es posible que descubra que no es un seguro suficiente para sus necesidades y las de su familia. Aquí es cuando debería considerar comprar un seguro de vida complementario.
Necesita un beneficio por muerte más alto
Los beneficios por fallecimiento del seguro de vida grupal generalmente se limitan a una o dos veces el monto de su salario anual. Si tiene una familia que mantener, hijos que pagar para la universidad y deudas importantes, como una hipoteca, es probable que desee una póliza con un beneficio por fallecimiento mucho mayor.
Quiere cubrir a su cónyuge o pareja
El seguro de vida grupal generalmente cubre solo al empleado. Comprar cobertura adicional podría permitirle cubrir también a su cónyuge, pareja o a sus hijos.
Quieres coberturas adicionales
Los planes grupales típicos solo brindan seguro de vida. Agregar coberturas como muerte accidental y desmembramiento puede ampliar su protección.
Quieres cobertura portátil
El seguro de vida grupal rara vez es transferible, lo que significa que ya no tiene cobertura si deja (o pierde) su trabajo.
Entonces, si la portabilidad es importante, querrás comprar cobertura complementaria. Algunas pólizas complementarias ofrecidas por los empleadores son transferibles; verifique si la suya lo es. Si no es así, deberá comprar cobertura en el mercado abierto.
¿Cuánto seguro de vida complementario necesitas?
Hay algunas formas de determinar su necesidad de seguro de vida total. Quizás la más sencilla sea la fórmula 10X.
- Multiplica tus ingresos por 10.
- Agregue al menos $100,000 por niño para cubrir el costo de la universidad.
Según esta fórmula, si gana $100.000 y tiene dos hijos, necesitará $1,2 millones en cobertura de seguro de vida.
Luego, algunos cálculos simples pueden mostrar el tamaño de su período sin cobertura. Según nuestro ejemplo, si tiene sólo $200 000 de cobertura de seguro de vida grupal, necesitará $1 millón de seguro complementario.
Si ha decidido complementar la cobertura de seguro de vida grupal de su empleador y se pregunta cuál debería ser su próximo paso, hágase algunas preguntas.
¿El seguro de vida complementario que ofrece su empleador satisface sus necesidades de cobertura?
Obtenga una descripción general de la oferta de seguro de vida complementario de su empleador y asegúrese de que satisfaga todas sus necesidades en cuanto al monto de cobertura, quién puede estar cubierto y los tipos de cobertura disponibles.
¿Cuánto cuesta el seguro de vida complementario de su empleador?
Si bien el seguro de vida grupal de su empresa puede ofrecerse sin costo alguno, tendrá que pagar un seguro complementario. Asegúrese de comprender lo que cuesta.
¿Le convendría más comprar una póliza en el mercado abierto?
Consulte algunas compañías de seguros de vida para ver si sus ofertas de pólizas podrían ser más adecuadas. Incluso podría encontrar una póliza que cueste menos que la cobertura suplementaria adquirida a través de su empleador.
Everyday Life facilita la compra de un seguro de vida. Como corredor en línea, ofrece opciones de pólizas de múltiples compañías de seguros de vida y una herramienta fácil de usar para evaluar esas opciones. Simplemente ingrese información sobre usted y reciba una recomendación personalizada en minutos.
¿Cuánto cuesta el seguro de vida complementario?
El costo del seguro de vida varía según el tipo de póliza, el monto de la cobertura y factores como su salud y edad. El costo también varía según la compañía de seguros.
Según un estudio reciente de US News and World Report, el costo mensual promedio de una póliza con un beneficio por fallecimiento de $1 millón para una persona de 40 años no fumadora con salud promedio es el siguiente:
Es posible que la cobertura complementaria adquirida a través del plan de su empleador no coincida con estas cifras; vale la pena comprobarlo.
Sello de tiempo: el seguro de vida complementario llena los vacíos en el seguro grupal de su empleador
El seguro de vida grupal proporcionado por el empleador es un beneficio útil para los empleados para muchos estadounidenses, pero esta cobertura suele ser insuficiente para las necesidades de muchas familias. Ahí es donde entra en juego el seguro de vida complementario. El seguro de vida complementario aumenta los niveles de cobertura y llena los vacíos en el seguro de vida grupal de su empleador.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Qué es el seguro de vida complementario para empleados?
El seguro de vida suplementario aumenta la cobertura y llena los vacíos de cobertura que pueden estar presentes en el plan de seguro de vida grupal de su empleador.
¿Qué es el seguro de vida complementario para el cónyuge?
El seguro de vida suplementario para cónyuge extiende su cobertura de seguro de vida grupal a su cónyuge o pareja de hecho. Por lo general, estas personas no están cubiertas por un plan de seguro de vida grupal estándar proporcionado por el empleador.
¿Se puede pedir prestado un seguro de vida complementario?
Si la póliza de seguro de vida tiene un componente de valor en efectivo, como una póliza de vida entera, es posible que pueda obtener un préstamo contra la póliza.
¿Se puede comprar un seguro de vida complementario de una compañía de seguros?
Si bien un empleador suele ofrecer un seguro de vida complementario, también es algo que puede comprar directamente de una compañía de seguros. Esta podría ser una buena idea si la cobertura proporcionada por el empleador no satisface sus necesidades. Otra razón para comprarlo de una fuente externa es si descubre que la cobertura suplementaria no es transferible en caso de que deje a su empleador.