¿Qué es el seguro de vida a término?

Una póliza de seguro de vida a término permanece vigente por un período determinado, generalmente 10, 20 o 30 años. Si muere mientras la póliza está vigente, los beneficiarios de su póliza reciben un pago llamado “beneficio por fallecimiento”.

Cuando compra una póliza de vida a término, usted elige la duración del plazo y el monto del beneficio por fallecimiento, y designa a sus beneficiarios. Cuanto más largo sea el plazo de la póliza y mayor sea el beneficio por fallecimiento, más costará la póliza.

El 39% de los estadounidenses (un récord) dice que tiene la intención de comprar un seguro de vida el próximo año, según el Estudio del Barómetro de Seguros 2023 publicado por la Asociación de Investigación y Comercialización de Seguros de Vida (LIMRA). Los porcentajes son aún mayores para los adultos de la Generación Z y los millennials.

Si se encuentra entre estos compradores, es probable que esté analizando detenidamente muchas opciones de pólizas y esté considerando un seguro de vida temporal.

¿Cómo funciona el seguro de vida a término?

A diferencia de una póliza de seguro de vida permanente, que está diseñada para permanecer vigente hasta su muerte, una póliza de seguro de vida temporal está vigente solo por un período determinado. Los plazos típicos son 10, 20 o 30 años, aunque algunas aseguradoras ofrecen pólizas a más corto o más largo plazo.

Cuando compras una póliza de seguro de vida a término, tomas tres decisiones importantes:

• La duración del plazo. Esta elección se basa en las opciones proporcionadas por su compañía de seguros y sus necesidades personales.
• Monto del beneficio por muerte. Este es el dinero que la aseguradora pagará a sus beneficiarios si usted fallece mientras la póliza está activa.
• Los beneficiarios. Estas son las personas que reciben el beneficio por fallecimiento. Sus beneficiarios pueden incluir a su cónyuge e hijos, socios comerciales u otras personas que dependen de usted financieramente.

Si la compañía de seguros aprueba su solicitud de póliza de seguro de vida a término y comienza su cobertura, se le cobrará una prima anual. Esta prima se basa en parte en el monto de su beneficio por fallecimiento y la duración del plazo: elegir un beneficio por fallecimiento más alto y un plazo más largo significa que tiene más cobertura, lo que resulta en una prima más alta. La prima también se basa en factores adicionales, como su edad, historial médico y si fuma o no.

Para mantener la póliza vigente deberás continuar realizando el pago de la prima anual a la compañía aseguradora. La aseguradora podrá cancelar la póliza si no cumple con estos pagos. Si desea cancelar la póliza, comuníquese con la aseguradora. Sin embargo, no espere recibir el reembolso de los pagos de las primas.

Una vez finalizado el plazo, la póliza caduca. Algunas aseguradoras pueden ofrecer extender el plazo o convertir la póliza en una póliza de seguro de vida permanente que permanece vigente hasta su muerte.

Cómo se paga el beneficio por muerte

Si muere antes de que finalice el plazo, sus beneficiarios pueden presentar un reclamo ante la compañía de seguros para recibir su beneficio por fallecimiento. La aseguradora puede solicitar a los beneficiarios que completen algunos trámites y proporcionen una copia de su certificado de defunción. Una vez que la aseguradora aprueba el reclamo, puede emitir el pago del beneficio por fallecimiento en efectivo o anualidades.

Un beneficio por fallecimiento a menudo está destinado a necesidades financieras importantes, como pagar una hipoteca u otras deudas, o financiar la educación de los niños. Sin embargo, los beneficiarios pueden utilizar el beneficio por fallecimiento como mejor les parezca.

Características clave del seguro de vida temporal

Las características clave de una póliza de vida a término típica incluyen:

Término definido

La póliza está vigente por un plazo que usted especifica al comprar la póliza. Las opciones suelen incluir 10, 15, 20, 25 o 30 años. Algunas políticas pueden incluso extenderse hasta 40 años.

Prima garantizada

La prima generalmente permanece constante durante la vigencia de la póliza, lo que facilita su contabilización en un presupuesto.

Beneficio por muerte garantizado

Usted especifica el monto del beneficio por fallecimiento cuando compra la póliza. Si se cumplen todas las condiciones del contrato de póliza, normalmente se garantiza que sus beneficiarios recibirán esta cantidad.

Sin valor monetario

A diferencia del seguro de vida permanente, el seguro de vida a término carece de un componente de valor en efectivo. Explicamos lo que esto significa más adelante en el artículo.

Cómo elegir tu término

El plazo que elija dependerá, por supuesto, en primer lugar de lo que ofrezca su compañía de seguros. De esa lista de plazos disponibles, debe considerar las necesidades financieras de sus beneficiarios.

Un plazo más corto, como 10 años, podría ser una buena opción para compradores mayores sin una hipoteca o dependientes que mantener. Una póliza de este tipo podría proporcionar fondos para gastos al final de la vida, como funeral y entierro.

Un plazo más largo, como 20 o 30 años, podría ser ideal para quienes buscan brindar seguridad financiera a su familia. Una política de este tipo podría ayudar a pagar deudas, como una hipoteca, o financiar la educación superior de los niños.

Cómo elegir el monto de la cobertura de un seguro de vida

Lo ideal es elegir un beneficio por fallecimiento que garantice que sus beneficiarios estarán financieramente seguros en su ausencia. A continuación se presentan algunos métodos comunes de “regla general” para calcular una cantidad adecuada.

Fórmula de ingresos 10X

La fórmula de ingresos 10X es quizás la forma más sencilla de determinar sus necesidades de seguro de vida. Se calcula de la siguiente manera:

• Multiplica tus ingresos por 10.
• Agregue al menos $100,000 por niño para cubrir el costo de la universidad.

fórmula de diez centavos

La fórmula DIME requiere que usted considere cuidadosamente sus deudas, ingresos, pagos de hipoteca y costos de educación para cada niño. Sume estas cifras para llegar a un monto adecuado del beneficio por fallecimiento.

Calculadora de seguros de vida

Las herramientas en línea, como las calculadoras que ofrece Ladder Life Insurance, pueden ayudarlo a calcular el monto adecuado del beneficio por fallecimiento. Deberá ingresar información como edad, salud, ingresos y detalles familiares.

Tipos de seguro de vida a término

Existen múltiples variaciones de seguros de vida a término, y algunas ofrecen la opción de modificar las características clave descritas anteriormente en este artículo.

Término de nivel

Una póliza de plazo nivelado tiene un plazo, una prima y un beneficio por fallecimiento establecidos. Este es el tipo más sencillo de seguro de vida temporal.

plazo creciente

Una póliza de plazo creciente ofrece la opción de aumentar el beneficio por fallecimiento con el tiempo, con el correspondiente aumento de prima.

Término convertible

Una póliza a plazo convertible se puede convertir en una póliza de seguro de vida permanente, como una póliza de vida completa o universal, antes de su vencimiento.

Plazo decreciente

Una póliza de plazo decreciente ofrece la opción de reducir el beneficio por fallecimiento a medida que pasa el tiempo, con la correspondiente disminución de la prima.

Plazo anual renovable

Una póliza de plazo renovable anual proporciona cobertura año tras año. Al finalizar cada año, tiene la opción de renovar la cobertura para el año siguiente. Esta flexibilidad tiene un costo, ya que este tipo de pólizas suelen ser más caras que una póliza con un plazo de varios años.

Pros y contras del seguro de vida a término

Al comprar un seguro de vida a término, debe comprender los pros y los contras.

Seguro de vida a término versus seguro de vida permanente

La vida a término y la vida permanente son dos de los principales tipos de seguros de vida.

Ambos le permiten elegir el monto de su beneficio por fallecimiento y designar beneficiarios. Una diferencia clave es el tiempo de cobertura. Una póliza de vida a término es efectiva por un período específico, mientras que una póliza de vida permanente permanece vigente hasta su muerte.

Las pólizas de seguro de vida permanentes también incluyen una característica de valor en efectivo. El valor en efectivo es un componente de ahorro que permite que parte de la prima que paga devengue intereses mientras la póliza permanezca vigente. Por lo general, puede acceder a este dinero mediante un préstamo o un retiro. Sin embargo, la aseguradora puede deducir cualquier saldo pendiente del préstamo del monto del beneficio por fallecimiento que reciben sus beneficiarios.

Estos beneficios adicionales significan que una póliza de vida permanente es generalmente mucho más costosa que una póliza de vida a término.

El costo promedio del seguro de vida temporal.

Un estudio reciente realizado por USNews.com examinó el costo mensual promedio de una póliza con un beneficio por muerte de $1 millón para un asegurado no fumador con salud promedio. Hemos incluido el costo del seguro de vida a término y dos tipos de seguro de vida permanente para fines de comparación. Las edades son desde el inicio de la política.

Dónde comprar un seguro de vida a término

La forma más cómoda y normalmente más rápida de obtener una cotización de seguro de vida es directamente de la aseguradora. Todas las siguientes empresas ofrecen cotizaciones de seguros de vida a término en sus sitios web.

*Estas calificaciones se otorgaron a las empresas que suscriben las pólizas de seguro de vida a término de Ladder and Fabric.

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Otra opción es consultar con un corredor de seguros en línea como Everyday Life. Como corredor, Everyday Life ofrece seguros de vida temporales de varias compañías, lo que facilita comparar precios y obtener una póliza que se ajuste a su presupuesto.

Teniendo en cuenta la importancia del seguro de vida para la seguridad financiera de su familia, también podría considerar obtener ayuda de un agente de seguros independiente que se especialice en seguros de vida o de un asesor financiero independiente. Estos profesionales pueden tomarse el tiempo para analizar sus opciones y ayudarlo a comprar una póliza que le brinde a su familia la seguridad financiera que necesita.

SELLO DE TIEMPO: El seguro de vida a término es la forma más simple y pura de seguro de vida

Una póliza de seguro de vida a término proporciona cobertura por un período determinado. Si fallece dentro de ese período de tiempo, la póliza pagará un beneficio por fallecimiento a los beneficiarios de su elección. A medida que más estadounidenses compren un seguro de vida en 2023, muchos sin duda descubrirán que una póliza de seguro de vida temporal satisface sus necesidades.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuánto seguro de vida a término necesito?

Hay varias formas de estimar cuánto seguro de vida temporal debe comprar. El método más simple es multiplicar su ingreso anual por 10 y luego agregar $100,000 por niño para cubrir los costos de educación.

¿Qué puedo esperar cuando solicito un seguro de vida temporal?

Cuando solicita un seguro de vida temporal, deberá completar una solicitud que recopilará información importante sobre usted y su familia. Algunas pólizas también pueden requerir un examen médico para determinar su salud general.

¿Cuánto dura el seguro de vida a plazo?

Una póliza de seguro de vida a término tiene una duración determinada, generalmente 10, 20 o 30 años. Tú eliges este plazo al comprar la póliza. Siempre que realice los pagos de sus primas a tiempo y no solicite la cancelación de la póliza, su póliza debe permanecer vigente hasta el final del plazo.