¿Qué es el seguro de título?

Aunque parece que no faltan honorarios y gastos adicionales cuando se trata de comprar bienes raíces, definitivamente hay uno que no desea saltarse: el seguro de título. El seguro de título protege a los propietarios y a los prestamistas hipotecarios de los problemas que pueden surgir por la transferencia indebida de bienes raíces. Cuando los bienes raíces no se transfieren adecuadamente, otra persona podría reclamar la propiedad de parte o la totalidad del valor líquido de su propiedad.

Como puede ver, hay mucho en juego si opta por no contratar este seguro. Continúe leyendo para obtener más información sobre el seguro de título y por qué debería considerar agregarlo a cada transacción de bienes raíces para proteger su interés de propiedad en una propiedad.

Antes de responder esta pregunta, es importante entender qué es un título de propiedad. Un título de propiedad demuestra que alguien tiene derechos de propiedad libres y claros sobre una propiedad. A continuación se muestra un ejemplo que puede ayudarle a comprender qué es un título y cómo funciona el seguro de título.

Supongamos que un anciano fallece intestado (sin testamento) sin hijos que hereden su casa. Dependiendo de las leyes de sucesión de su estado, sus bienes pueden otorgarse a sus hermanos.

Digamos que tiene cinco hermanos, pero sólo uno está de acuerdo y aprueba la venta de la propiedad. Técnicamente, este hermano soltero no tiene derechos de propiedad sobre la propiedad por sí solo, por lo que él solo no puede tomar decisiones sobre la propiedad. Los demás herederos deben estar en la cadena de títulos, con derechos de propiedad y tratados en consecuencia.

Si compra esa casa sin que todos los herederos den su consentimiento a la venta, la transferencia no se realizará correctamente. Esto se llama título defectuoso o nube en el título. Los hermanos de los descendientes podrían (con razón) acudir a usted algún día y reclamar la propiedad de la propiedad, lo que quizás tenga que resolver con mucho dinero.

El seguro de título cubriría un escenario como este. Si tiene que pagar honorarios legales para solucionar la situación, el seguro de título entrará en vigor. De lo contrario, cuando llegue el momento de vender o refinanciar su casa en esta situación, no tendría un título comercializable claro y podría no poder hacerlo.

Los reclamos de herencia no son los únicos problemas que pueden causar defectos en el título. Aquí hay una lista de algunos problemas comunes de títulos que pueden poner en riesgo su reclamo de propiedad, según lo establecido por la Asociación de Títulos de Tierras de Mississippi:

Mala ejecución de documentos.
Errores en el registro de documentos legales.
Errores en la indexación de documentos legales.
Errores en las descripciones legales de la propiedad.
Falsificaciones y fraude.
Herederos no revelados o desaparecidos.
Impuestos y tasaciones impagos.
Sentencias y gravámenes impagos.
Hipotecas inéditas.
Interpretación incorrecta de los testamentos.
Incompetencia mental de los otorgantes de bienes.
Suplantación de los verdaderos propietarios del terreno por personas fraudulentas.
Fraude en la obtención de firmas esenciales.
Negativa de un prestamista a proporcionar financiamiento basándose en la condición del título.
Negativa de un comprador potencial a aceptar el título basándose en la condición del título.

Si está financiando una casa, un prestamista generalmente le exigirá que obtenga este seguro porque también necesita proteger sus derechos sobre la propiedad. (Cubriremos la diferencia entre las políticas de título del prestamista y del propietario a continuación).

¿Qué cubre el seguro de título?

Si surge un problema debido a un defecto en el título, probablemente tendrá que gastar dinero para resolverlo. Esto puede incluir el pago de gravámenes, impuestos atrasados o reclamaciones de propiedad de la propiedad. El seguro de título puede cubrir los costos de las demandas que ataquen el título o, en el caso de una pérdida cubierta, reembolsarle hasta el límite de la póliza.

¿Qué no cubre el seguro de título?

El seguro de título no es como un seguro para propietarios de vivienda o una garantía para propietarios de viviendas. No cubre daños a su propiedad por incidentes como incendios o desastres naturales. Si un electrodoméstico o sistema en su hogar se estropea, el seguro de título no cubrirá las reparaciones ni el reemplazo.

El seguro de título tampoco cubre eventos que tengan lugar después de la emisión de la póliza o circunstancias que usted conozca. Por ejemplo, si otorga una servidumbre de drenaje a alguien o alguna entidad y cambia de opinión al respecto, su seguro de título no cubrirá el costo de rescindirla. Si no paga su hipoteca o sus impuestos, su seguro de título tampoco lo defenderá contra esos reclamos.

Para comprender completamente lo que no está cubierto, asegúrese de leer la sección de excepciones y exclusiones de su póliza de título.

¿Cómo se crea una póliza de seguro de título?

El seguro de título lo crea una aseguradora de títulos, que trabaja con una red de abogados y otros profesionales para realizar la debida diligencia sobre el título de una propiedad. Este proceso incluye la búsqueda de registros públicos en busca de gravámenes o gravámenes contra la propiedad, verificar que todas las transferencias se hayan ejecutado correctamente y garantizar que no se disputan derechos de propiedad separados.

Una vez que se cumplen todos los requisitos del título, se emite una póliza de seguro de título para proteger tanto al prestamista como al prestatario contra cualquier acción legal emprendida debido a un problema con el título.

Tipos de pólizas de seguro de título

Hay dos tipos de pólizas de seguro de título. Uno para el propietario, normalmente la entidad que compra la propiedad, y otro para el banco que financia la compra.

Seguro de título de propietario

Una póliza de título de propietario cubre al dueño de la propiedad. Este seguro de título protegerá al propietario en caso de que haya reclamaciones contra el valor de la propiedad debido a algunos de los problemas mencionados anteriormente.

Seguro de título del prestamista

Una póliza de seguro de título de préstamo (o prestamista) protege a su prestamista. Cuando usted obtiene una hipoteca para comprar una propiedad, un prestamista quiere asegurarse de que no haya otros intereses de propiedad, gravámenes (dinero adeudado), sentencias u otras hipotecas que tengan prioridad sobre la hipoteca que el banco está suscribiendo para usted. El prestamista quiere ser el primer gravamen para poder tener derechos sobre su propiedad si usted no cumple con los pagos de su hipoteca.

Una compra en efectivo no requeriría el título de la póliza del prestamista. Sin embargo, aún puede obtener una póliza de propietario para protegerse como comprador en efectivo.

¿Para quién?

El seguro de título es tanto para los propietarios como para los prestamistas hipotecarios para protegerlos de reclamaciones legales imprevistas.

¿Dónde compro seguro de título?

Obtendrá un seguro de título de su agente de cierre, que generalmente es una compañía de títulos o un abogado. Un representante de la compañía de títulos puede comunicarse con usted una vez que reciba el acuerdo de compra de su casa.

Ellos revisarán sus opciones y lo ayudarán a elegir la cobertura si decide obtenerla. En algunos casos, su préstamo hipotecario puede requerir una póliza de seguro de título del propietario, en cuyo caso la compañía de títulos agregará esto a sus costos de cierre y declaración de liquidación.

¿Cuáles son los costos del seguro de título?

El seguro de título depende del valor de la propiedad, el tipo de póliza de título que se compra y otros factores. Como regla general, las primas del seguro de título se calculan como un porcentaje del precio de compra o del monto del préstamo. En la mayoría de los casos, las pólizas del propietario oscilarán entre el 0,5% y el 1% del precio de compra, mientras que las pólizas del prestamista suelen costar alrededor del 0,25% del precio de compra de la propiedad.

Tenga en cuenta que la Asociación de Servicios de Tarifas de Seguros de Título (TIRSA) es una organización que sirve como referencia para las tarifas de seguros de títulos. Todas las aseguradoras de títulos deben seguir las pautas de TIRSA al fijar sus precios y pólizas, para que los servicios de seguros de títulos sean consistentes entre las diferentes compañías.

Además, TIRSA trabaja con los reguladores de seguros estatales para desarrollar y actualizar estándares de la industria relacionados con el seguro de títulos. Por lo tanto, encontrará que la mayoría de los precios del seguro de título se basarán en las regulaciones estatales donde compre la propiedad.

¿Quién paga el seguro de título?

El monto exacto que paga cada parte en la transacción depende de las leyes y regulaciones locales de bienes raíces, por lo que un comprador o vendedor podría ser responsable de los costos. En algunos casos, los compradores pueden negociar con los vendedores, por lo que pagan parte o la totalidad de la prima del seguro de título.

¿En qué se diferencia el seguro de título de otros seguros?

A diferencia de muchos tipos de seguros, usted solo paga una prima única de seguro de título que lo cubre mientras sea propietario de la propiedad. También cubre a sus herederos. No hay costos recurrentes, como una prima mensual, para mantener activa su póliza de título.

Otra distinción a tener en cuenta es que el seguro de título cubre eventos que ocurrieron antes de comprar su casa, no después. La mayoría de los seguros lo protegen contra incidentes futuros, mientras que el seguro de título es para eventos pasados que representan un riesgo para su reclamo de propiedad libre y claro sobre su propiedad.

Proveedores de seguros de título

Cada estado tiene una agencia reguladora que supervisa las compañías de títulos. Podría ser un departamento de regulación financiera y profesional, de financiación al consumo o un departamento de seguros.

Para encontrar una lista de agentes de seguros de títulos, visite el sitio web de la agencia reguladora del estado donde está comprando su propiedad y busque agentes de títulos activos con licencia para hacer negocios en el estado.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿En qué situaciones las primas de seguro son más bajas?

Si está comprando una póliza de título tanto del propietario como del prestamista, conocidas como emisiones simultáneas, se aplica un descuento. En algunos casos, es posible que también pague una prima más baja por un préstamo de refinanciamiento o una hipoteca subordinada. Sin embargo, se aplican términos y condiciones.

¿Se requiere seguro de título en el estado de Washington?

Sí, se requiere un seguro de título en el estado de Washington cuando se compra o refinancia una casa u otra propiedad inmobiliaria.

¿Cuánto cuesta el seguro de título en Nueva York?

El seguro de título varía según una serie de factores. En la mayoría de los casos, las pólizas del propietario oscilarán entre el 0,5% y el 1% del precio de compra de la propiedad, mientras que las pólizas del prestamista suelen costar alrededor del 0,25%.

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