¿Qué es el seguro de responsabilidad? | Marca de tiempo
La cobertura de responsabilidad está disponible con muchos tipos de seguros de propiedad y contra accidentes. Los propietarios lo compran para protegerse financieramente contra demandas de personas lesionadas en su propiedad. Las empresas lo compran en caso de que sean responsables de lesiones, daños a la propiedad u otras pérdidas.
¿Necesita un seguro de responsabilidad civil para el automóvil?
La responsabilidad también forma parte de una póliza de seguro de automóvil. De hecho, lo exige la ley en casi todos los estados. Si usted tiene la culpa de un accidente que lesiona a otras personas o daña sus vehículos (u otra propiedad), la cobertura de responsabilidad garantiza que su compañía de seguros le ayudará a pagar sus facturas médicas y de reparación.
¿Quién necesita un seguro de responsabilidad?
La cobertura de responsabilidad civil del seguro de automóvil protege a todos en la carretera.
- Protege a otros conductores al garantizar que recuperen su integridad financiera después de un accidente del que no son responsables.
- Lo protege asegurándose de que pueda cumplir con su obligación financiera por cualquier accidente que pueda causar. Sin cobertura de responsabilidad, un tribunal podría obligarlo a pagar con sus ahorros y otros bienes personales, o podría embargar su salario.
- También te protege si sufres un accidente causado por otro conductor. En ese caso, el seguro de responsabilidad civil del otro conductor debería cubrir el costo de cualquier atención médica o reparación del automóvil que necesite.
¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil del coche?
Una póliza de seguro de automóvil normalmente consta de múltiples coberturas. Algunos son requeridos por ley, mientras que otros son requeridos por su prestamista si tiene un préstamo o arrendamiento. Otros son opcionales. Cada cobertura aplica en una situación específica. Si se cumplen ciertas condiciones, su compañía de seguros le pagará a usted o a otra parte.
Esto nos lleva a comprender las situaciones en las que se aplica la responsabilidad.
En realidad, existen dos tipos de cobertura de responsabilidad: cobertura de responsabilidad por lesiones corporales (BI) y cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad (PD).
- La responsabilidad de BI se aplica: si usted causa un accidente que lesiona a otros conductores, a sus pasajeros o a peatones. Su compañía de seguros pagará los honorarios de la sala de emergencias, las facturas médicas, los servicios de ambulancia y la fisioterapia posterior al accidente. También pagará por la pérdida de salarios y el dolor y sufrimiento. Su responsabilidad de BI puede cubrir los honorarios legales si lo demandan.
- Se aplica la responsabilidad PD: si usted causa un accidente que daña los vehículos o la propiedad de otras personas. Su compañía de seguros pagará la reparación o el reemplazo de sus vehículos o propiedades, como cercas, buzones de correo o postes telefónicos.
¿Qué no cubre el seguro de responsabilidad civil?
Como puede ver, la cobertura de responsabilidad se centra en los gastos incurridos por las víctimas de un accidente del que usted es responsable. No cubre sus propias facturas médicas ni los costos de reparación/reemplazo del vehículo.
Sin embargo, puede agregar otras coberturas a su póliza, como protección contra lesiones personales (disponible en algunos estados), pagos médicos o colisión, para asegurarse de recibir el reembolso de estos gastos.
Límites del seguro de responsabilidad
Tanto la cobertura de responsabilidad BI como PD están sujetas a límites. En seguros, un límite es la cantidad máxima de dinero que una aseguradora pagará por un reclamo. Tenga en cuenta que las leyes estatales exigen que los conductores tengan límites mínimos para sus coberturas de responsabilidad por BI y PD. Estos límites mínimos varían según el estado.
Tú eliges los límites al comprar tu póliza. Elegir límites más altos significa que su compañía de seguros pagará más por un reclamo, pero esto hará que la póliza cueste más. Elegir límites más bajos resultará en una póliza más económica.
Pero aquí está el problema: si los costos asociados con un reclamo exceden su límite, usted será personalmente responsable de pagar la diferencia. Por lo tanto, querrás elegir tus límites con cuidado, algo que cubriremos más adelante en este artículo.
Límites de responsabilidad dividida
Los límites de responsabilidad suelen expresarse con tres números separados por barras, como 25/50/25 o 100/300/100. Estos se conocen como límites divididos.
Los dos primeros números son los límites de BI, mientras que el tercero representa el límite de PD. Todos los números se multiplican por $1000.
Por ejemplo, límites divididos de 100/300/100 significa que la aseguradora pagará hasta:
- $100,000 para cualquier persona lesionada en un accidente.
- $300,000 en total para todas las personas lesionadas en un accidente.
- $100,000 por cualquier propiedad dañada en un accidente.
Límite único combinado de responsabilidad
Los límites de responsabilidad también se pueden expresar como un límite único combinado (CSL). Como el término lo indica, este es un límite único para todos los gastos de BI y PD asociados con un reclamo.
Un 500 CSL, por ejemplo, significa que su compañía de seguros pagaría hasta $500,000 por todos los costos médicos y de reparación asociados con un accidente.
¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad?
Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, el costo nacional promedio de la cobertura de responsabilidad (BI y PD combinados) fue de $631 en 2020, la cifra más reciente disponible. Esto varía según el estado: el promedio de Dakota del Norte para 2020 fue el más bajo con $304, mientras que el promedio de $979 de Luisiana fue el más alto.
El costo de la cobertura de responsabilidad también varía según el individuo. Factores como su edad, el lugar donde vive, el tipo de automóvil que conduce y su historial de manejo pueden afectar lo que paga. Como se explicó anteriormente, elegir un límite más alto aumentará el costo de su cobertura.
¿Cuánto seguro de responsabilidad civil para automóvil necesitas?
Puede conducir legalmente si su póliza incluye cobertura de responsabilidad con los límites mínimos requeridos por su estado.
Pero existen excelentes razones para elegir límites superiores al mínimo. Recuerde que si usted es responsable de un accidente y el costo total de su responsabilidad excede los límites de su cobertura, aún es responsable de reembolsar a las demás partes involucradas. Eso significa que tendrías que pagar la diferencia de tu propio bolsillo. Si lo demandan, un tribunal podría exigirle que pague mediante salarios embargados y ahorros personales.
Por lo tanto, al decidir sus límites de responsabilidad, considere sus activos. Cuanto más invertido esté en cuentas de ahorro y jubilación, valor líquido de la vivienda y otras inversiones, mayores límites de responsabilidad necesitará. También debes pensar en la probabilidad de provocar un accidente. Si tiene un historial de conducción deficiente, realiza viajes largos al trabajo o conduce habitualmente en lugares con mucho tráfico, es posible que desee considerar límites más altos.
Si cree que necesita límites más altos que la opción máxima de su póliza de seguro de automóvil (generalmente CSL 500), es posible que desee considerar un seguro general. Una póliza separada, el seguro general agrega una capa de cobertura de responsabilidad que se activa cuando el pago de un reclamo excede los límites de BI y PD de su póliza de seguro de automóvil. Un paraguas podría ofrecer límites de hasta 5 millones de dólares o más.
¿Qué estados no requieren seguro de responsabilidad?
Actualmente, dos estados no exigen cobertura de responsabilidad para una póliza de seguro de automóvil (aunque está disponible y se recomienda en esos estados). Si elige renunciar a la cobertura en estos estados, seguirá siendo financieramente responsable de cualquier accidente que cause. Eso significa que pagará de su bolsillo las facturas médicas o de reparación de otras personas.
Virginia
Los conductores en Virginia pueden optar por no asumir la responsabilidad pagando una tarifa anual de $500 por vehículo motorizado sin seguro. Sin embargo, esta opción desaparecerá en julio de 2024, ya que una nueva ley estatal exigirá que todos los conductores de Virginia tengan cobertura de responsabilidad.
Nuevo Hampshire
New Hampshire no exige que los conductores tengan un seguro de responsabilidad. Sin embargo, los conductores deben poder demostrarle al estado que tienen fondos suficientes para cumplir con los requisitos de responsabilidad financiera del estado en caso de accidente.
Dónde conseguir un seguro de responsabilidad civil para el coche
Todos los principales proveedores de seguros de automóviles venden responsabilidad, incluidas empresas conocidas como Liberty Mutual, State Farm, GEICO y Progressive.
También podría considerar ponerse en contacto con un agente de seguros independiente sobre sus necesidades de cobertura de responsabilidad del seguro de automóvil. Los agentes independientes son profesionales autorizados que pueden evaluar sus necesidades de seguro y recomendar límites de responsabilidad adecuados para usted. Y debido a que representan a varias compañías, pueden comparar precios en su nombre para asegurarse de que obtenga la cobertura adecuada a un precio que se ajuste a su presupuesto.
Consideraciones especiales al contratar un seguro de responsabilidad civil para automóvil
Una póliza de “cobertura total” generalmente consiste en responsabilidad por BI y PD, además de coberturas integrales y de colisión. Los seguros contra todo riesgo y colisión brindan protección financiera en caso de que su propio automóvil sufra daños o sea robado.
Muchos conductores optan por mantener la cobertura a todo riesgo y de colisión incluso cuando esas coberturas son opcionales. Pero si tiene un automóvil más antiguo y cree que podría pagar de su bolsillo para repararlo o reemplazarlo, puede cancelar esas coberturas y optar por conducir solo con responsabilidad BI y PD.
Sello de TIEMPO: La responsabilidad civil es una cobertura esencial en su póliza de seguro de automóvil.
La cobertura de responsabilidad es esencial para cualquier persona que conduzca y la exige la ley en casi todos los estados. Garantiza que usted y los conductores con los que comparte la carretera sean financieramente responsables de las lesiones y daños a la propiedad en caso de un accidente.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Debo contratar un seguro de responsabilidad complementario si alquilo un coche?
En la mayoría de los casos, cualquier cobertura de responsabilidad que tenga en su póliza personal se extenderá a un automóvil de alquiler. Pero consulte con su compañía de seguros o agente para asegurarse.
Si no tiene seguro de automóvil (porque no posee un automóvil y necesita alquilarlo, tiene opciones). Las compañías de alquiler deben proporcionar una cobertura de responsabilidad mínima estatal como parte del contrato de alquiler, por lo que debe tienen cierta cobertura Para límites más altos, muchas compañías de alquiler de automóviles ofrecen cobertura de responsabilidad suplementaria.
Por último, recuerda que el seguro de responsabilidad civil sólo te cubre por los daños que hagas a otros. Cualquier daño que usted cause al auto de alquiler estaría cubierto por la cobertura de colisión o integral de su póliza, o por las exenciones de daños por pérdida opcionales (LDW) que ofrece la compañía de alquiler.
¿Cuál es la diferencia entre seguro de automóvil y seguro de responsabilidad civil?
El seguro de responsabilidad es parte de una póliza de seguro de automóvil. De hecho, el seguro de responsabilidad constituye el núcleo de una póliza. Si usted es responsable de causar un accidente, le garantiza que podrá pagar las facturas médicas o de reparación del automóvil de otras personas.
¿Qué pasa si conduzco sin cobertura de responsabilidad?
Conducir sin cobertura de responsabilidad es como jugar con fuego. Es ilegal y correrías un gran riesgo.
Si se ve involucrado en un accidente o simplemente es detenido por una parada de tráfico de rutina, podría enfrentar sanciones como la suspensión de su licencia y registro. Si no tiene seguro y provoca un accidente, seguirá siendo legalmente responsable de cualquier daño a la propiedad y lesiones que cause. Tendrías que pagar esos gastos de tu propio bolsillo.
¿Qué cubre la responsabilidad profesional?
La responsabilidad profesional es una forma de seguro comercial para proveedores de servicios como médicos, abogados, arquitectos o contadores. Proporciona protección financiera a estos profesionales si son demandados por negligencia.
