¿Qué es el seguro de coche a todo riesgo y qué cubre?

El término “seguro a todo riesgo” puede resultar confuso, si no involuntariamente engañoso.

Supondría que “a todo riesgo” significa que su póliza de seguro de automóvil brinda protección financiera en cualquier situación. Pero la integral aplica sólo para ciertos incidentes que involucran a su automóvil, como los siguientes:

• Hurto y no recuperación.
• Vandalismo.
• Fuego.
• Daño causado por la rama de un árbol u otro objeto que cae.
• Daños causados ​​por condiciones climáticas adversas, incluidas inundaciones, huracanes o granizo.
• Daños causados ​​por golpear a un animal.

Si su póliza tiene cobertura integral y presenta un reclamo después de uno de estos incidentes, su aseguradora le ayudará a pagar la reparación o el reemplazo de su vehículo.

Como ves, el seguro a todo riesgo no cubre los daños causados ​​por un accidente con otro vehículo. Eso entraría dentro de la cobertura de colisión, que discutiremos más adelante en este artículo.

Cómo funciona el seguro a todo riesgo

Puede agregar cobertura integral a una póliza de seguro de automóvil existente. Es una cobertura “a nivel de vehículo”, lo que significa que si tiene varios automóviles en una póliza, puede elegir cuáles estarán protegidos.

Si está solicitando un préstamo para un automóvil nuevo, el prestamista puede exigirle que agregue un seguro a todo riesgo para ayudar a proteger su inversión en su vehículo. De lo contrario, es opcional.

Una característica clave de la cobertura integral es el deducible. Piense en ello como su “parte” de los costos de reparación o reemplazo. La compañía de seguros restará el deducible de los costos de reparación o reemplazo de su automóvil si presenta un reclamo. Los deducibles generalmente se ofrecen en incrementos como $500, $1000 o $1500.

A continuación se muestra un ejemplo de cómo funciona un deducible.

1. Usted elige un deducible integral de $500 cuando compra su póliza.
2. La rama de un árbol encima de su camino de entrada cae y daña su automóvil.
3. Usted presenta un reclamo y un taller de carrocería estima $6,000 para las reparaciones.
4. Su compañía de seguros paga $5,500 por las reparaciones. Eres responsable de los últimos $500.

Debe hacer una compensación al elegir un nivel de deducible. Un deducible más alto significa que pagará menos por su póliza y más por la reparación cubierta. Si elige un deducible más bajo, pagará más por la póliza pero menos por la reparación cubierta.

Límites de cobertura integral y reclamaciones por pérdida total

Un límite de cobertura es la cantidad máxima de dinero que pagará la compañía de seguros para resolver un reclamo. El límite integral generalmente se basa en el valor real en efectivo (ACV) del automóvil, que tiene en cuenta la depreciación. El ACV puede ser mucho menor que el valor de mercado del automóvil.

Si su automóvil es robado o dañado tan gravemente que el costo de las reparaciones excedería el ACV, puede esperar que su aseguradora declare el automóvil como una “pérdida total”. El monto de la liquidación de su reclamo se basaría en el ACV, menos su deducible. La aseguradora tomaría posesión del título y del coche (o de lo que quede de él).

Debido a que el ACV puede ser mucho menor que el valor de mercado del automóvil, es posible que se encuentre con un monto de liquidación muy inferior al que se necesita para reemplazar su automóvil o liquidar su préstamo o arrendamiento actual. Hay un par de formas de evitar esta situación.

Cobertura de brechas

La cobertura de brecha paga la diferencia entre el pago total de su reclamo por pérdida y el monto que debe por su préstamo o arrendamiento. La cobertura puede estar disponible como una opción en su póliza de seguro u ofrecerse a través de su prestamista.

Cobertura de reemplazo de auto nuevo

El reemplazo de un automóvil nuevo es una cobertura opcional disponible en algunas compañías de seguros. Garantiza que el pago total de su reclamo por pérdida sea suficiente para comprar un automóvil nuevo de la misma marca y modelo o similar.

Cobertura integral versus cobertura de colisión

La cobertura integral y de colisión a menudo se compran juntas. En cierto modo, las dos coberturas se complementan.

Mientras que la cobertura integral paga incidentes como robo de vehículos, daños por tormentas o choques con animales, la colisión se aplica si su automóvil resulta dañado en un accidente con otro vehículo.

De manera similar a la cobertura integral, la colisión requiere un deducible. El límite se basa en el ACV del automóvil y la aseguradora puede declarar una pérdida total si el costo de reparación excede el ACV. Su prestamista puede exigir cobertura de colisión si financia su vehículo, pero la ley no la exige.

¿Cuánto cuesta el seguro a todo riesgo?

Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), la prima anual promedio por cobertura integral en 2020 fue de $174,26. Este es el año más reciente para el cual la NAIC tiene información sobre primas. Los promedios estatales variaron desde un mínimo de $97,26 (California) hasta un máximo de $353,10 (Dakota del Sur).

Por supuesto, su costo puede variar de estos promedios según factores como el año, la marca y el modelo de su vehículo; Donde vives; y su historial de reclamaciones.

¿Para quién es el seguro a todo riesgo?

Como se explicó anteriormente, su prestamista puede exigirle que compre una cobertura integral (junto con cobertura de colisión) si tiene un préstamo o arrendamiento.

De lo contrario, la cobertura integral es opcional. Sin embargo, es posible que desees considerarlo si tener que reparar o reemplazar tu automóvil con tus propios recursos te pondría en apuros financieros. Los vehículos se han encarecido en los últimos años debido a la inflación. Si bien la cobertura a todo riesgo aumentará el costo total de su seguro de automóvil, tenerla vigente le brindará tranquilidad.

Dónde contratar un seguro a todo riesgo

Casi todas las principales compañías de seguros, incluida https://secure.money.com/pr/v9293d8acf61?s1=TIME, ofrecen pólizas integrales.

Sello de tiempo: la cobertura integral preserva su inversión en su automóvil

La cobertura de seguro a todo riesgo puede parecer confusa, ya que no brinda protección para todas las situaciones. Pero lo protegerá si su automóvil es robado o dañado por un incendio, condiciones climáticas adversas o un encuentro con animales. La cobertura integral puede ayudarlo a preservar la inversión que realizó en su automóvil y es algo que debería considerar agregar a su póliza de seguro.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿El seguro a todo riesgo tiene cobertura total?

A todo riesgo es un componente de una póliza de seguro de automóvil de cobertura total. “Cobertura total” generalmente significa una póliza con cobertura de responsabilidad requerida por el estado, además de coberturas integrales y de colisión opcionales.

¿Necesito cobertura a todo riesgo para un coche viejo?

Depende del valor del automóvil y de su capacidad o deseo de pagar de su bolsillo para repararlo o reemplazarlo.

Una regla clásica ha sido cancelar la cobertura a todo riesgo cuando un vehículo cumple cinco años o alcanza las 100.000 millas. Pero esto puede estar desactualizado. Los automóviles modernos tienen componentes electrónicos sofisticados que pueden aumentar los costos de reparación, y la mayoría de los automóviles están diseñados para durar mucho más de 100.000 millas. Por lo tanto, podría valer la pena mantener una cobertura integral como parte de su póliza.

¿Cómo sé cuándo cancelar la cobertura integral?

Su compañía de seguros no pagará más por un reclamo integral que el valor real en efectivo (ACV) del vehículo, que representa la depreciación. Por lo tanto, si el ACV cae a un punto en algún lugar igual o ligeramente superior a su deducible, puede tener sentido reducirlo a todo riesgo.

Las aseguradoras utilizan sus propias fórmulas para calcular el ACV. Pero para tener una idea aproximada, puede utilizar sitios como Kelley Blue Book o las guías NADA.

¿La cobertura del seguro a todo riesgo cubre el robo?

Sí, la cobertura a todo riesgo normalmente paga si el vehículo es robado y no se recupera.

¿Necesito cobertura integral para todos los vehículos de la póliza?

No. Integral es una cobertura “a nivel de vehículo”. Por lo tanto, si su póliza incluye varios vehículos, puede elegir cuáles tienen cobertura integral.

¿Se puede simplemente tener un seguro a todo riesgo?

Algunas aseguradoras ofrecen pólizas integrales únicamente. Están destinados a quienes almacenan sus vehículos durante un período prolongado y desean protección en caso de robo o daño del vehículo.

Tenga en cuenta que no puede conducir legalmente con una póliza integral. Antes de sacar un vehículo del almacenamiento, debe agregar la cobertura de responsabilidad y cualquier otra cobertura requerida por el estado.