¿Qué es el seguro de automóvil con cobertura total?

El término “seguro de automóvil con cobertura total” no es un término de la industria aseguradora: no existe una definición estándar de lo que significa. El hecho es que ninguna póliza de seguro de automóvil puede protegerte en todas las situaciones posibles, como podría parecer implicar la expresión “cobertura total”.

A pesar de esto, la frase “cobertura total” es comúnmente utilizada por agentes de seguros, vendedores de concesionarios de automóviles y representantes de compañías de financiamiento de vehículos. También es posible que vea la frase utilizada en línea (en artículos sobre seguros, por ejemplo). Entonces, ¿de qué están hablando exactamente?

Cómo funciona el seguro de cobertura total

El seguro de automóvil con cobertura total generalmente se refiere a pólizas con los siguientes tipos de cobertura:

Coberturas requeridas por ley

En casi todos los estados de EE. UU. se requieren coberturas como responsabilidad por lesiones corporales (BI) y responsabilidad por daños a la propiedad (PD). También pueden incluir protección contra lesiones personales (PIP), cobertura contra conductores sin seguro (UM) o cobertura de pagos médicos (medpay), que es obligatoria en determinados estados.

Coberturas que lo protegen a usted (y a su prestamista) financieramente si su vehículo sufre daños

Las coberturas contra colisiones y contra todo riesgo pueden ayudar a pagar las reparaciones si su automóvil sufre daños en un accidente o por un fenómeno natural. También pueden incluir cobertura de brecha, que paga la diferencia entre lo que debe por el préstamo de su vehículo y el valor de su automóvil si su compañía de seguros lo declara pérdida total.

Estas coberturas no son obligatorias por ley, pero su prestamista podría exigirlas si financia su automóvil con un préstamo o arrendamiento.

¿Quién necesita un seguro de automóvil con cobertura total?

La mayoría de los préstamos o arrendamientos de vehículos exigen un seguro de automóvil con cobertura total. En otras palabras, el prestamista no proporcionará financiación a menos que pueda demostrar que tiene un seguro con estas coberturas.

La cobertura total también es una buena idea si tienes un vehículo caro, conduces en tráfico pesado, conduces más kilómetros que el promedio o vives en una zona con una alta tasa de robos o con condiciones climáticas adversas frecuentes. Las coberturas como la cobertura contra colisiones y la cobertura integral brindan una red de seguridad financiera para reparaciones que podrían ser muy costosas.

¿Qué cubre el seguro de automóvil con cobertura total?

Echemos un vistazo más de cerca a las distintas coberturas de una póliza de cobertura total típica.

Es posible que su aseguradora le ofrezca coberturas adicionales que no se consideran parte de una póliza de cobertura total, pero que pueden resultar útiles. Entre ellas se incluyen el reembolso del alquiler, la asistencia en carretera y el reemplazo de piezas originales.

Entendiendo los deducibles de cobertura

Un deducible se refiere a la parte de los costos que le corresponde a usted cuando su compañía de seguros paga un reclamo. Los deducibles del seguro de automóvil son una característica común de la cobertura de seguro contra colisión y cobertura integral y también pueden estar incluidos en su cobertura PIP o UM.

Cuando contratas una póliza con cobertura contra colisión o cobertura integral, se te pedirá que elijas un monto de franquicia entre un conjunto de opciones: $500, $1,000 y $1,500 son las más comunes. Elegir una franquicia más baja implica una prima más alta, pero también significa que pagas menos si tienes un reclamo.

A las aseguradoras les gusta utilizar franquicias porque crean una responsabilidad compartida. Sin franquicias, según la teoría, la gente presentaría reclamaciones al seguro por cada pequeño rasguño o arañazo que tuviera su coche. Al limitar el número de reclamaciones, las franquicias ayudan, en última instancia, a controlar los costes y a mantener las primas de seguro a un nivel razonable.

Un ejemplo de cómo funcionan los deducibles del seguro de automóvil

Supongamos que contrata una póliza de seguro de automóvil con cobertura contra colisión y cobertura integral. Luego elige un deducible de $500 para esas coberturas.

Unos meses después, una gran rama de árbol cae y golpea la parte delantera de tu coche. Un taller de carrocería calcula que las reparaciones necesarias ascienden a 5.000 dólares. Presentas una reclamación a todo riesgo ante tu compañía de seguros. La compañía acepta resolver la reclamación y paga al taller de carrocería 4.500 dólares por las reparaciones. Tú pagas los 500 dólares restantes, el importe de la franquicia de tu cobertura a todo riesgo.

¿Cuánto cuesta el seguro de auto con cobertura total?

Debido a que brindan un mayor nivel de protección financiera, las pólizas de seguro de automóvil con cobertura total tienden a ser más caras que aquellas que solo tienen las coberturas requeridas por el estado. Según un estudio reciente de siete aseguradoras líderes realizado por Moneygeek, utilizando datos de Quadrant Information Services, Nationwide tenía el seguro de cobertura total más barato, en promedio, a $1,044 anuales. Y State Farm tenía las pólizas con el mínimo estatal más baratas, en promedio, a $524 anuales. Las cifras son precisas y están actualizadas a marzo de 2024.

Tenga en cuenta que compartimos esta información de precios solo para brindarle una idea general del costo del seguro de automóvil. El costo de su seguro puede variar drásticamente de lo que se muestra aquí.

Cómo conseguir un seguro de cobertura total asequible

Comparar precios

Como hemos visto, el coste medio de una póliza de seguro de coche con cobertura total varía en varios cientos de dólares, según la compañía aseguradora. Es un deber suyo obtener cotizaciones de al menos tres o cuatro compañías para asegurarse de obtener la cobertura que necesita al precio más bajo posible.

Hable con un agente de seguros independiente

Si no tiene tiempo para comparar precios, póngase en contacto con un agente de seguros independiente. Representan a varias compañías de seguros de automóviles y pueden consultar con todas ellas para encontrar la mejor póliza para usted al menor costo. Los agentes también son expertos en seguros que pueden asegurarse de que su póliza incluya coberturas y otras características que protejan sus finanzas.

Pregunte por descuentos

La mayoría de las compañías de seguros más importantes ofrecen diversos descuentos para ayudarle a ahorrar en el seguro de automóvil. Estos suelen incluir descuentos por agrupar pólizas (asegurar su casa y su automóvil con la misma compañía), asegurar varios automóviles y pagar la póliza en su totalidad en lugar de en cuotas. Consulte con su compañía de seguros para ver qué ofrece.

Considere el seguro basado en el uso (UBI)

No a todo el mundo le gusta la idea de que su compañía de seguros haga un seguimiento de su forma de conducir, pero si no tiene problemas al respecto (y es un conductor seguro), podría ahorrar con UBI.

Seguro de responsabilidad civil frente a seguro de cobertura total

Otra opción común para el seguro de automóvil es una póliza de responsabilidad civil únicamente. Como lo indica el término, una póliza de responsabilidad civil únicamente cubre los daños o lesiones que usted cause a otros conductores si es responsable de un accidente. No cubrirá sus propias lesiones ni las reparaciones del vehículo.

Sello de TIEMPO: Es posible que su prestamista le exija una cobertura completa

El seguro de automóvil con cobertura total generalmente se refiere a una póliza que incluye coberturas requeridas por el estado, como responsabilidad civil por pérdida de vehículo y por accidente, además de cobertura contra colisión y cobertura integral. Por lo general, un prestamista exige cobertura total si financia la compra de su automóvil con un préstamo o arrendamiento. También puede ser una buena idea tener cobertura total si su automóvil conserva mucho valor, conduce muchos kilómetros o vive en un área con una alta tasa de robos.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Es $100 por mes un buen precio para un seguro de automóvil con cobertura total?

Como se mencionó anteriormente, Nationwide ofrecía la póliza de seguro de cobertura total promedio más barata, a $1,044 anuales o $87 mensuales, según un estudio de Moneygeek (marzo de 2024). Por lo tanto, si bien es posible que pueda encontrar una cobertura más barata, $100 por mes parecería razonable.

¿Quién suele ofrecer el seguro de automóvil con cobertura total más barato?

Según la encuesta de Moneygeek, Nationwide ofrece el seguro de automóvil con cobertura total más barato “para el conductor adulto promedio” a $1,044 por año entre siete grandes compañías.

¿Debería obtener un seguro de cobertura total para su automóvil?

Si financia la compra de un automóvil con un préstamo o un contrato de arrendamiento, es probable que su prestamista le exija que tenga una póliza de seguro de cobertura total. El representante de su prestamista debe informarle cuando solicite la financiación.

Si es el propietario absoluto de su automóvil, la cobertura contra todo riesgo y contra colisiones será opcional (solo recuerde que la responsabilidad civil por pérdida y pérdida de vehículos es obligatoria por ley). Considere obtener un seguro de automóvil con cobertura total si su vehículo conserva un valor alto, vive en un área con una alta tasa de robo de vehículos, conduce más millas que el promedio o conduce con frecuencia en tráfico pesado.

¿Qué cobertura de seguro de automóvil no es necesaria si su vehículo aún está bajo la garantía de fábrica?

La garantía de fábrica no afecta a tus necesidades de seguro. La garantía cubre los costos de reparación relacionados con defectos del vehículo, como problemas mecánicos o de carrocería. El seguro cubre los daños relacionados con eventos externos, como accidentes o robos.

¿Dónde puedo obtener un seguro de automóvil con cobertura total?

La mayoría de las principales aseguradoras de automóviles ofrecen pólizas de “cobertura total”, que incluyen responsabilidad civil por lesiones personales y accidentes (BI y PD), PIP, UM y pago médico (cuando sea necesario), además de cobertura contra colisión y cobertura integral.