¿Qué es el presupuesto base cero y cómo funciona?

Cuando recibe su sueldo, ¿utiliza cada dólar que recibe? Si no es así (y tiene dinero inactivo en su cuenta corriente), tal vez le convenga considerar la posibilidad de hacer un presupuesto de base cero. Este método, también llamado presupuesto de suma cero, implica darle un uso a cada centavo de su salario neto.

Si bien esta estrategia presupuestaria puede requerir un poco más de tiempo que otras, puede ayudarle a alcanzar objetivos financieros a largo o corto plazo, como asegurar una jubilación cómoda, comprar una casa o irse de vacaciones, todo mientras paga los gastos esenciales de rutina.

¿Cómo funciona el presupuesto base cero?

El presupuesto de base cero requiere que cada dólar de tus ingresos se asigne a un propósito específico. Primero cubrirás tus necesidades básicas, como vivienda, servicios públicos y comestibles. Pero una vez que restes esos gastos de tus ingresos cada mes, puedes comenzar a darle a los dólares restantes otra función: pagar deudas, crear un fondo de emergencia, invertir para el futuro o simplemente pagar cenas fuera de casa y entradas de cine.

Como ocurre con la mayoría de las estrategias presupuestarias, la mejor manera de utilizar el presupuesto de base cero es adaptarlo a sus necesidades específicas. Si no tiene deuda estudiantil, no incluirá esa partida en su plan. En cambio, tal vez destine ese dinero a ahorrar para el pago inicial.

El objetivo de la presupuestación de base cero es que puedas cubrir tus necesidades mientras trabajas para alcanzar tus metas financieras. Al final del mes, deberías tener cero dólares (de ahí el nombre) sin trabajo.

Ejemplo de presupuesto base cero

Veamos un ejemplo. Supongamos que sus ingresos mensuales son de 4.500 dólares y que usted alquila un apartamento, tiene préstamos estudiantiles, desea crear un fondo de emergencia y está planeando una boda en los próximos dos años. Así es como podría verse su presupuesto.

¿A quién va dirigido el presupuesto base cero?

Un presupuesto de base cero puede ser útil para cualquier persona que desee controlar sus finanzas, pero puede ser especialmente beneficioso para quienes dejan el dinero sobrante en su cuenta corriente todos los meses. Si tiene objetivos financieros que van más allá de pagar sus necesidades a corto plazo (como la mayoría de las personas), un presupuesto de base cero puede ayudarlo a organizarse para que pueda hacer que su dinero rinda de manera constante, incluso si es durante años.

Esta estrategia funciona mejor para las personas a las que les gusta planificar con anticipación y están preparadas para dedicar tiempo y energía a la elaboración de su presupuesto. Si bien la elaboración de presupuestos de base cero no tiene por qué requerir demasiado tiempo, puede ser un poco más complicada que otras estrategias presupuestarias.

El presupuesto base cero puede funcionar para cualquiera que esté dispuesto a realizar el trabajo, pero puede tener sentido especialmente para personas que tienen un ingreso constante de un mes a otro.

¿Por qué es importante el presupuesto base cero?

La presupuestación de base cero puede ser importante para los ahorradores que tienen dificultades para aprovechar al máximo su dinero. Si tiene efectivo en su cuenta corriente, la presupuestación de base cero requeriría que lo ponga a trabajar, una medida inteligente teniendo en cuenta que las cuentas corrientes tienden a no generar intereses.

Incluso si transfiere dinero a su cuenta de ahorros cada mes, hacerlo sin intención puede significar que está perdiendo dinero. Si bien las cuentas de ahorro tradicionales generan un 0,45 % en promedio a julio de 2024, asignar ese dinero a un objetivo a través de una cuenta de inversión o una cuenta de ahorros de alto rendimiento le brindará una mejor tasa de retorno.

Presupuesto base cero: ventajas y desventajas

Como ocurre con la mayoría de las estrategias presupuestarias, el presupuesto base cero tiene ventajas y desventajas:

Ventajas del presupuesto base cero

Pone cada dólar a trabajar

Cuando cada dólar de su dinero neto se destina a cumplir un objetivo determinado, no corre el riesgo de perder años de ganar intereses o rendimientos del mercado por tener su dinero inactivo. La estrategia también puede ayudarle a cumplir objetivos para los que quizás no haya pensado que tenía dinero para ahorrar, ya que verá exactamente cuánto dinero tiene al final del mes y podrá destinarlo a un hito, como comprar un automóvil o eliminar deudas.

Puede ayudarle a alcanzar objetivos a corto y largo plazo.

Cuando recibes un salario, puedes centrarte fácilmente en lo esencial, como la vivienda y la comida, y gastar el resto de tus ingresos sin problemas. Pero hacerlo puede perjudicar tu potencial para alcanzar objetivos a corto plazo que no son necesidades (como unas vacaciones con amigos) o metas como la jubilación, que están a años o incluso décadas de distancia. El presupuesto de base cero te obliga a pensar en esos objetivos cuando buscas un lugar donde aparcar tu dinero extra cada mes.

Puede ayudarle a ahorrar más

Organizar su dinero puede ayudarle a ahorrar más. En lugar de considerar el dinero “adicional” después de cubrir sus gastos básicos como dinero para gastar, darle una función puede ayudarle a gastar menos y ahorrar más.

Personalizable

Tu sueldo neto y tus objetivos serán muy diferentes a los de otra persona, y el presupuesto de base cero tiene eso en cuenta. Si bien algunas estrategias, como el presupuesto 50/30/20, te dan cifras específicas para tus ahorros, el presupuesto de base cero se puede ajustar para adaptarse a los ingresos de cualquier persona.

La estrategia también deja espacio para cualquier cosa para la que quieras ahorrar, ya sea una propiedad de inversión o una nueva licuadora.

Se puede implementar con una aplicación de presupuesto.

No tienes por qué elaborar tu propio presupuesto. Hoy en día, hay una gran cantidad de aplicaciones de presupuesto que pueden ayudarte y algunas, como YNAB (abreviatura de You Need a Budget), se basan en la estrategia de presupuesto de base cero.

Desventajas del presupuesto base cero

Requiere organización y planificación.

El presupuesto de base cero requiere que planifiques el mes siguiente y también revises tu presupuesto al final del mes para asegurarte de que cada dólar se haya invertido. Como la mayoría de las estrategias presupuestarias, esto solo funciona si el ahorrador está dispuesto a organizar sus finanzas.

Pérdida de tiempo

Debido a la organización y planificación que requiere, la elaboración de presupuestos de base cero requiere que dediques algo de tiempo a tu presupuesto. Es probable que los costos y los objetivos cambien con el tiempo, lo que significa que debes planificar una reunión mensual para asegurarte de que tu presupuesto siga estando en línea con tus necesidades.

Desafiando los ingresos inconsistentes

Si trabaja por horas, es autónomo o tiene otro trabajo con un ingreso irregular, elaborar un presupuesto de base cero puede resultar complicado. Requiere ajustar su presupuesto todos los meses para que cada dólar siga utilizándose. Esto puede implicar realizar cambios importantes si su salario neto es de 2000 dólares un mes y de 4000 dólares el siguiente, por ejemplo.

Cómo hacer un presupuesto base cero

Comience a implementar un presupuesto base cero con estos cinco simples pasos:

1. Determina tus ingresos mensuales

El primer paso para elaborar un presupuesto de base cero es analizar sus ingresos mensuales. Es importante tener en cuenta que se trata de su salario neto, no de sus ingresos antes de impuestos.

2. Identifica tus gastos

Revise su historial de gastos recientes para identificar sus gastos, incluidos los costos de vivienda, servicios públicos, alimentos y pagos de deudas. Una vez que haya resuelto esos aspectos esenciales, calcule cuánto planea gastar en otros gastos durante el próximo mes, como salir a cenar o comprar regalos si es cerca de las fiestas.

3. Identifica tus objetivos

Piensa en lo que quieres ahorrar a corto plazo, ya sea para aumentar tu fondo de emergencia, comprar un perro o hacer una fiesta. Luego, piensa en objetivos a largo plazo, como la jubilación. Fidelity Investments recomienda tener ahorrada una cantidad equivalente a tu salario cuando tengas 30 años, seis veces tu salario cuando tengas 50 años y diez veces tu salario cuando tengas 67 años. No descuides incluir los ahorros para la jubilación en tu presupuesto, sin importar lo lejos que parezca.

4. Resta tus gastos y metas de ahorro de tus ingresos

Una vez que hayas previsto tus gastos y ahorros, resta ese total de tu salario neto. El resultado debería ser $0.

5. Realizar ajustes

Si completaste el paso cuatro y el resultado no es $0, ajusta tu presupuesto. Tal vez esto signifique reducir la cantidad de dinero que reservas para objetivos a largo plazo o realizar un pago de deuda que supere el mínimo (si tu plan lo permite).

Presupuesto base cero vs. presupuesto tradicional

La presupuestación tradicional implica asignar una cierta cantidad de dinero para las distintas necesidades. Se diferencia de la presupuestación de base cero en varios aspectos clave.

Mejores prácticas para la presupuestación de base cero

Sea específico

Una de las principales ventajas de la presupuestación de base cero es que requiere que asigne una cierta cantidad de dinero para cada categoría de gasto y ahorro. Si bien puede realizar ajustes durante el mes y al final del mismo, incluir la mayor cantidad de detalles posible en sus previsiones le ayudará a asegurarse de no gastar de más o de no tener mucho dinero extra de sobra al final del mes.

Sea flexible

El hecho de que hayas establecido un plan no significa que no pueda (ni deba) cambiar a medida que lo hace tu vida. En verano, es posible que quieras gastar más en happy hours con amigos y conciertos al aire libre, y eso puede requerir reducir la partida presupuestaria destinada a ahorrar ese mes. Ser flexible significa que es más probable que te ciñas a tu presupuesto.

Revisa tu progreso

Todos cometemos errores a la hora de elaborar un presupuesto, pero las lecciones aprendidas pueden ayudarte a poner en marcha un mejor plan para el mes siguiente. Tómate unos minutos al final de cada mes para reflexionar sobre cómo se adapta tu presupuesto a tu vida y tus objetivos, y considera qué podrías cambiar en el futuro.

Alternativas al presupuesto base cero

Presupuesto 50/30/20

La regla presupuestaria 50/30/20 implica dividir su salario neto en las siguientes tres categorías:

• 50% en tus necesidades, incluyendo vivienda y facturas.
• 30% en tus gustos, como salir a comer fuera.
• 20% de ahorro.

Presupuesto de sobres

El presupuesto con sobres es similar al presupuesto de base cero en el sentido de que le estás dando un uso a tu dinero. Con el presupuesto con sobres, asignas tu dinero a ciertos sobres con etiquetas como “comestibles” o “entretenimiento” y solo gastas lo que hayas asignado para ese gasto.

Seguimiento de gastos

El seguimiento de gastos implica llevar un control estricto de todo el dinero que gastas. Esto se puede hacer a mano, mediante una hoja de cálculo o con una aplicación de presupuestos.

Sello de TIEMPO: Darle un trabajo a cada dólar con presupuestos de base cero

El presupuesto de base cero es una estrategia que requiere asignarle a cada dólar una función, ya sea para gastos, deseos o metas a largo plazo. Para implementar esta estrategia, se identifican los costos básicos, los pagos de deudas y las metas de ahorro a corto y largo plazo de cada mes y se restan de su salario neto mensual.

Este tipo de presupuesto tiene sentido especialmente para las personas con ingresos regulares, pero también se puede adaptar a quienes tienen ingresos irregulares. Si bien puedes hacerlo a mano o de forma digital, las aplicaciones de presupuesto también pueden quitarte parte del trabajo de encima.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuál es la característica principal del presupuesto base cero?

La característica principal del presupuesto base cero es asignar todo el dinero a un determinado gasto u objetivo, de modo que al final del mes te quede $0.

¿Puede alguien con ingresos irregulares crear un presupuesto base cero?

Sí. Los ingresos irregulares no son un obstáculo para crear un presupuesto base cero, pero implicarán más ajustes al presupuesto cada mes.

¿Por qué el presupuesto base cero es el tipo de presupuesto más efectivo?

El tipo de presupuesto más eficaz para una persona puede no ser el más eficaz para otra. El presupuesto de base cero puede ser muy eficaz para las personas que quieren asegurarse de que cada dólar que gastan lo destinan a sus gastos o a sus objetivos.