¿Qué es el deducible del seguro de automóvil?

El seguro de automóvil es un producto importante (y en la mayoría de los estados legalmente obligatorio) si planea poseer o ponerse al volante de un vehículo. Esta cobertura está destinada a proteger a otros si usted es responsable de un accidente y también puede extender una cobertura selecta a usted, sus pasajeros y su vehículo.

Al comprar una cobertura de seguro de automóvil, hay que tomar varias decisiones importantes: cuánta cobertura desea, qué tipo de protección necesita y cuál desea que sea su deducible. Continúe leyendo para saber qué es el deducible de un seguro de automóvil, cómo afecta sus primas y cuál es el deducible adecuado para usted.

¿Cómo funciona el deducible de un seguro de automóvil?

Un deducible de seguro de automóvil es la parte inicial del monto de un reclamo cubierto que usted, como propietario de la póliza, deberá pagar de su bolsillo antes de que su compañía de seguros intervenga para cubrir el resto. Por lo tanto, si presenta un reclamo por colisión que resulta en $5,000 en reparaciones y tiene un deducible de $600, su proveedor cubrirá $4,400 de esa factura de reparación. Los $600 restantes son tu responsabilidad.

Los deducibles pueden aplicarse a la cobertura integral, la cobertura de colisión e incluso la cobertura auxiliar, como la protección del parabrisas, y el deducible en sí puede variar según el tipo de cobertura. El monto de su deducible se establece en el momento en que compra su póliza y debe pagarse cada vez que realiza un nuevo reclamo contra su cobertura. En algunos casos, es posible que incluso deba pagar su deducible más de una vez por el mismo incidente.

En general, no está obligado a pagar un deducible si se presenta en su contra un reclamo de responsabilidad únicamente por un accidente en el que tuvo la culpa. Esto significa que si usted es responsable de un accidente y su seguro de automóvil paga solo los daños y lesiones del otro conductor, no es necesario un deducible.

Ejemplo de deducible de seguro de automóvil

Los deducibles entre los que puede elegir dependerán de factores como su compañía de seguros, el tipo de cobertura que compre, su historial de reclamos y cuánto desea gastar. Mientras que otros tipos de cobertura de seguro, como el seguro de vivienda, pueden tener un deducible basado en un porcentaje, los deducibles del seguro de automóvil casi siempre son una cantidad fija en dólares.

Algunas compañías permitirán deducibles de $0, mientras que otras tienen opciones que comienzan en $100 y llegan hasta $2,000. Descubrirá que las opciones de deducible de su seguro de automóvil suelen estar en el rango de $500, $750 o $1,000. Querrá preguntarle a su proveedor cuáles son sus opciones y cómo cada deducible afectará sus primas.

Tipos de deducibles de seguro de automóvil

Encontrará un deducible si presenta un reclamo contra su propia compañía de seguros por los daños en los que incurra. Esto puede suceder si se le declara culpable de un accidente o si se producen daños y no hay otro conductor a quien culpar (como en un atropello y fuga o un accidente de un solo automóvil).

Algunos tipos comunes de deducibles de seguros de automóviles incluyen los que se aplican a:

• Cobertura completa.
• Cobertura de colisión.
• Cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente.
• Protección contra lesiones personales (PIP).

Si su póliza ofrece cobertura de parabrisas, es posible que también tenga un deducible separado para ese tipo de reclamo.

¿Qué tipos de cobertura de seguro de automóvil no requieren deducible?

El seguro de responsabilidad civil para automóviles no está sujeto a deducible. Esto significa que no necesitará pagar un deducible si tiene la culpa de un accidente y su proveedor paga los daños que sufre otro conductor. Tampoco está obligado a pagar un deducible si otro conductor tiene la culpa y usted presenta un reclamo contra su cobertura de seguro de responsabilidad.

En algunos casos, es posible que desees presentar un reclamo ante tu propia compañía de seguros, incluso si no eres el conductor culpable. Esto le permite a su proveedor iniciar el proceso y ofrecerle un auto de alquiler, reparaciones de auto, cobertura de pago médico y más, mientras las compañías de seguros aclaran los hechos. En este caso, es posible que se le solicite que pague su deducible por adelantado por un accidente sin culpa.

Una vez que se determina que el otro conductor tiene la culpa, su propia compañía de seguros buscará cobertura en su póliza. Luego le reembolsará su deducible.

¿Cómo afectan los deducibles del seguro de automóvil a las primas?

Los deducibles son una forma en que las compañías de seguros comparten el riesgo con sus clientes. Debido a esto, los deducibles que elija pueden influir en las primas de su póliza.

En general, cuanto mayor sea el deducible que elija, menores serán sus primas. Como acepta un mayor riesgo financiero inicial, su proveedor reducirá sus primas para reflejar ese riesgo.

Por el contrario, elegir un deducible bajo generalmente resultará en primas de póliza más altas. Como usted asume una menor carga financiera y pone más riesgo en su operador, este le cobrará más por la protección adicional.

Cómo elegir el monto del deducible correcto

Puede resultar tentador elegir un deducible muy bajo al contratar una póliza. Después de todo, nadie quiere verse obligado a afrontar un gasto de bolsillo considerable inmediatamente después de un accidente o daño inesperado. Sin embargo, es importante sopesar sus opciones y elegir el deducible que tenga más sentido en general.

Un deducible alto generalmente resultará en primas más bajas, pero debe asegurarse de poder cubrir ese costo cuando ocurra lo inesperado. Si no tiene el dinero reservado para eso, puede encontrarse en una situación difícil cuando llegue el momento de recoger su automóvil en el taller de carrocería y deba pagar su deducible.

Un deducible bajo puede ser un alivio financiero, minimizando sus propios gastos de cobertura. Solo sepa que pagará más cada mes en primas por seguir esta ruta.

Antes de decidirse por un deducible, asegúrese de probar la herramienta de creación de pólizas en línea de su proveedor (si se ofrece) o hable con un agente para explorar sus opciones. Esto puede mostrarle exactamente cuánto ahorrará al aumentar sus primas y podrá decidir dónde se encuentra el equilibrio perfecto para usted y su familia.

Cómo disminuir los deducibles del seguro de automóvil

Algunas de las mejores compañías de seguros de automóviles ofrecen deducibles que disminuyen o desaparecen como recompensa para los conductores y clientes seguros que pasan un período prolongado sin presentar un reclamo. Por lo general, esto significa que cada año que no presente un reclamo o no reciba una infracción de tránsito, su deducible se reducirá en una cierta cantidad de dólares (a veces $50 o $100 por año).

Continúe lo suficiente y su deducible desaparecerá a $0, pero sin un impacto negativo en sus primas. Si necesita presentar un reclamo, disfrutará de un costo de bolsillo reducido (o reducido a cero).

Liberty Mutual tiene otro enfoque, llamado “Fondo Deducible”. Los conductores pagan $30 por año a este fondo; a su vez, verán una caída de $100 en su deducible cada año que no presenten un reclamo o una infracción de tránsito. Si se presenta un reclamo, Liberty Mutual contribuirá a este fondo para cubrir una parte específica del deducible y reducir los gastos de bolsillo de los conductores.

¿Cuándo no estás obligado a pagar un deducible en tu seguro de coche?

Hay determinadas ocasiones en las que no es necesario pagar un deducible en su póliza de seguro de automóvil. Estos incluyen cuando usted:

• Sólo compre cobertura de responsabilidad.
• Es el conductor culpable de un accidente pero no planea (ni necesita) reparar su propio vehículo.
• Es un conductor no culpable y presenta un reclamo contra la póliza de otro conductor.
• Tener un deducible evanescente que haya llegado a $0.
• Presente un reclamo contra su propio transportista, pero luego se le reembolsará cuando el seguro del conductor culpable acepte la responsabilidad.

Sello de TIEMPO: Deducibles más bajos significan primas más altas

El seguro de automóvil es un producto requerido por ley (en la mayoría de los estados) que lo protege financieramente a usted y a todos los demás conductores en la carretera. Si alguna vez necesita presentar un reclamo contra su propia póliza, puede esperar pagar una parte de esos costos en forma de deducible. Si bien elegir un deducible más bajo limitará sus gastos de bolsillo, a menudo puede resultar en primas de póliza más altas.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Paga un deducible si choca contra otro automóvil?

Si usted es un conductor culpable y se le declara responsable de chocar contra otro automóvil, solo debe pagar un deducible si también presenta un reclamo por las reparaciones de su propio vehículo. Si solo tiene cobertura de responsabilidad (que protege al otro conductor) o no tiene intención de reparar su propio vehículo (mediante colisión o cobertura integral), no se requiere un deducible.

¿Qué significa un deducible de $2,000 en un seguro de automóvil?

Un deducible de $2,000 se encuentra en el extremo superior de sus opciones al comprar un seguro de automóvil. Muchas compañías ofrecen deducibles tan bajos como $100, lo que limita sus gastos de bolsillo después de un accidente u otros daños. Al elegir un deducible más alto, como $2,000, es posible que pueda reducir drásticamente las primas de su póliza.

¿Qué pasa si el daño es mayor que el deducible?

Si los daños cubiertos superan el deducible de su póliza, su aseguradora intervendrá para cubrir la diferencia. Por ejemplo, si presenta un reclamo por $750 por daños por granizo, pero su deducible es de $1,000, su proveedor no cubrirá nada. Sin embargo, si tiene un deducible de $200, su proveedor cubrirá $550 de esa factura de reparación.

¿El seguro cubre algo antes del deducible?

A menos que se determine que otro conductor tiene la culpa o que usted tenga un deducible que desaparece, su compañía de seguro de automóvil no realizará ningún pago hasta que usted pague su deducible por adelantado. Cualquier gasto cubierto que supere ese deducible será pagado por la compañía de seguros, hasta el límite de cobertura de su póliza.

¿Qué pasa si no puedo pagar mi deducible?

Muchas compañías le exigirán que pague su deducible en el momento de presentar un reclamo contra su cobertura. Si no puede pagar su deducible en este momento, es posible que no se le permita continuar con el reclamo o que no se aprueben las reparaciones.

Algunos otros transportistas pueden permitirle pagar su deducible cuando llegue el momento de recoger su vehículo en el taller de reparación. Si no puede pagar en ese momento, probablemente no se le permitirá tomar posesión de su vehículo. También es posible que se le cobren tarifas de almacenamiento en el taller y, si tiene un automóvil de alquiler, tarifas de alquiler por el tiempo posterior a que su vehículo haya sido reparado pero no recogido.