¿Qué emisores de tarjetas de crédito permiten un cofirmante?

Abrir su propia tarjeta de crédito puede ser un desafío cuando recién comienza o si tiene crédito dañado. En ambos escenarios, el emisor asume un riesgo considerable. Sin un historial crediticio que verificar, no sabrán qué tipo de prestatario es usted. Si tiene mal crédito, será difícil tener confianza en que tratará bien esta cuenta cuando haya fallado en el pasado. Por esta razón, quizás se pregunte si un codeudor que tenga buen crédito puede acudir al rescate.

Esto es lo que puede hacer un codeudor, cuáles son las desventajas de este acuerdo y cuáles son sus opciones cuando desea tener su propia tarjeta de crédito. De hecho, sorprendentemente pocos emisores permiten avales. Pero si buscas bien, es posible que encuentres uno.

¿Qué es un codeudor?

Cuando abre una cuenta de tarjeta de crédito, normalmente hay una persona en el contrato. Tú. En ese escenario, el contrato es entre usted y el emisor. Como titular de la tarjeta, usted es la persona completamente responsable de administrar la cuenta. Si falla y la cuenta se vuelve morosa, o si contrae una gran deuda que desequilibra el índice de utilización del crédito, sólo usted sufrirá las consecuencias de su calificación crediticia. Y si la cuenta se vuelve muy morosa, el emisor puede demandarlo por daños o enviar la deuda a cobranza. Y si la agencia de cobranza no recibe el dinero, también puede presentar una demanda.

Un cofirmante actúa como el otro propietario de la cuenta y puede ser su puerta de entrada a una cuenta cuando no puede calificar por su cuenta. Esa es la parte buena. Sin embargo, aceptar un cofirmante significa que su comportamiento afectará no solo su calificación crediticia, sino también la de ellos.

Debido a que el emisor utilizó la calificación crediticia y la información financiera de su codeudor para otorgar la tarjeta, pagar las facturas es responsabilidad de ambos, por igual. No compartes la cuenta 50/50. Si se suponía que debía pagar el saldo y no lo hace, el emisor tiene derecho a solicitar a su codeudor el pago completo. Mientras tanto, tanto su historial crediticio como su puntaje crediticio se verán afectados negativamente porque el emisor informará la actividad en sus respectivos informes crediticios.

Sin embargo, tenga en cuenta que si alguien firma conjuntamente la cuenta por usted, usted será el titular principal de la cuenta. Como tal, su nombre aparecerá en el estado de cuenta y en la factura. En algunas situaciones, también serás la única persona que podrá utilizar la tarjeta para realizar cargos.

¿Qué principales emisores de tarjetas de crédito permiten avales?

Si desea trabajar con un importante emisor de tarjetas de crédito con la ayuda de un codeudor, actualmente no tiene suerte. Si bien esta solía ser una opción común, Ninguno de los mayores emisores de tarjetas permite avales en este momento..

La principal excepción a esta regla es para las tarjetas de crédito para estudiantes, donde un adulto solvente firmará la solicitud con el estudiante matriculado en la universidad.

En cambio, los principales emisores de tarjetas de crédito han optado por permitir que las personas aprovechen las cuentas de otras personas como usuarios autorizados. Como usuario autorizado, usted no tiene ninguna responsabilidad legal sobre la cuenta, pero tendrá una tarjeta de crédito propia que podrá utilizar para realizar cargos. La cuenta aparecerá en su informe de crédito así como en el informe del propietario de la cuenta. De hecho, puede ser una excelente manera de crear o recrear un archivo de crédito, ya que usted no tendrá ninguna responsabilidad excepto la de administrarlo de acuerdo con las reglas del propietario de la cuenta.

¿Cuáles son tus alternativas?

Si desea una tarjeta de crédito de la que usted y otra persona sean propietarios y no le importe desviarse de los principales emisores de tarjetas de crédito, sus opciones se amplían. Aquí hay algunas vías para explorar:

Bancos pequeños

Los bancos regionales más pequeños suelen tener requisitos de suscripción más flexibles que los principales emisores de tarjetas de crédito. Busque aquellos en su área que atiendan a su comunidad.

PNC Bank, con sede en Pittsburgh, Pensilvania, por ejemplo, ofrece tarjetas de crédito firmadas conjuntamente a clientes calificados. Aunque este banco no tiene sucursales en todos los estados, cualquiera puede presentar su solicitud.

Las cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito son instituciones financieras sin fines de lucro similares a los bancos y muchas emiten tarjetas de crédito. Cuando te conviertes en miembro, eres una parte interesada. Como tal, las cooperativas de crédito tienden a ser mucho más indulgentes con quienes solicitan tarjetas de crédito por primera vez, así como con los miembros que intentan reconstruirse después de problemas crediticios.

BCU Credit Union, con sede en Fremont, California, permite a los miembros abrir tarjetas de crédito firmadas conjuntamente.

Cuenta compartida

Al igual que las cuentas cofirmadas, las cuentas conjuntas no tienen un propietario principal. Más bien, ambas personas tendrían igual acceso a la tarjeta y tendrían sus nombres en los estados de cuenta. Los copropietarios se pueden agregar a la cuenta una vez abierta.

No hay muchos emisores importantes que ofrezcan cuentas conjuntas, aunque US Bank sí lo hace.

Alternativas a las cuentas cofirmadas

Tarjetas de crédito aseguradas

Para las personas que tienen dificultades para abrir una tarjeta de crédito porque el emisor percibe que suponen demasiado riesgo, las tarjetas aseguradas pueden acudir al rescate. El dinero que usted pone como garantía garantiza la línea de crédito. Dado que el emisor puede cobrar el dinero adeudado en caso de que la cuenta entre en mora, es mucho más fácil obtenerlos. Una ventaja de las tarjetas aseguradas es que también puede trabajar con un emisor importante, como Capital One.

Tarjetas de crédito sin crédito

Y luego están las cuentas de tarjetas de crédito que se crean específicamente para personas que no tienen historial crediticio. Hay mucho de donde escoger.

Sello de tiempo: tener un aval es posible, pero no es la única forma de obtener una tarjeta de crédito

Ya sea que estés empezando en el mundo del crédito o empezando de nuevo, una tarjeta de crédito a tu nombre suele ser una buena idea. Con él, puede desarrollar un historial crediticio positivo cuando paga a tiempo y mantiene la deuda baja, y disfruta de todos los beneficios asociados con estos productos. Con el tiempo, sus puntajes crediticios aumentarán y sus opciones para otras tarjetas de crédito aumentarán.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Las tarjetas de crédito aseguradas aparecen en los informes crediticios?

La mayoría de las tarjetas de crédito aseguradas se informan a las tres principales agencias de crédito, pero vale la pena verificarlas primero.

¿Cuánto tiempo lleva generar crédito con una tarjeta de crédito?

Una cuenta que tenga a su nombre aparecerá en su informe de crédito tan pronto como se abra. Con al menos seis meses de pagos puntuales, su puntuación aumentará constantemente.

¿Debo cerrar mi tarjeta de crédito inicial antes de obtener otra tarjeta de crédito?

Lo mejor para su puntaje crediticio es mantener activas las cuentas más antiguas. Esto se debe a que la duración de su historial crediticio puede representar entre el 15 % y el 20 % de su puntaje crediticio general, por lo que es importante mantener buenas relaciones con sus acreedores.