¿Qué aumenta el saldo de su préstamo estudiantil?

La deuda por préstamos estudiantiles está cerca de alcanzar un máximo histórico: más de 1,7 billones de dólares en total en Estados Unidos a finales de 2023, según datos de Education Data Initiative. Ahora que finaliza la pausa en el pago de préstamos federales para estudiantes (y si no es elegible para la cancelación de $4.9 mil millones en deuda estudiantil por parte de la Administración Biden), es posible que se encuentre entre los muchos prestatarios que comienzan a ver que el saldo de su cuenta aumenta en lugar de disminuir.

Hay varias razones por las que aumentan los saldos de los préstamos estudiantiles, incluidos los cargos por intereses, las tarifas y la estructura del plan de pago. Revisaremos todos los factores que pueden hacer que sus préstamos estudiantiles se expandan con el tiempo y qué puede hacer al respecto.

Factores que conducen a un aumento en el saldo de su préstamo

A continuación se presentan algunas razones por las que el saldo de su préstamo estudiantil podría estar aumentando, incluso si realiza pagos mensuales:

1. Intereses del préstamo

La mayoría de los préstamos para estudiantes cobran intereses a partir de la fecha de desembolso del préstamo. Los intereses de los préstamos estudiantiles se acumulan diariamente según la tasa de interés de su préstamo. Los préstamos con tasas de interés más altas acumularán intereses más rápido y, como resultado, conllevarán pagos mensuales más altos.

Los pagos de su préstamo generalmente se difieren hasta que se gradúe. Eso significa que es posible que no realice pagos de préstamos estudiantiles durante cuatro o más años. Sin embargo, los intereses generalmente se acumulan durante este período de aplazamiento, por lo que los saldos de sus préstamos seguirán aumentando hasta que realice los pagos.

Por ejemplo, si tienes $30,000 en préstamos estudiantiles con una tasa de interés del 7%, podrías acumular $2,100 en intereses durante tu primer año en la escuela. Esto significa que el saldo de su préstamo ahora es de $32,100 después de un año. Si no realiza ningún pago de intereses mientras cursa sus estudios universitarios, al graduarse, el saldo de su préstamo de $30,000 sería de $38,400.

2. Préstamos no subsidiados versus préstamos subsidiados

Los préstamos estudiantiles federales subsidiados no cobran intereses mientras estás en la escuela o durante el período de gracia después de graduarte. El interés lo paga el gobierno y no se acumula mientras sus préstamos se difieren mientras asiste a la escuela al menos medio tiempo.

Los préstamos sin subsidio son préstamos federales para estudiantes que acumulan intereses diariamente mientras estás en la escuela. Si tiene préstamos sin subsidio, sus saldos aumentarán a medida que se acumulen los intereses. Los préstamos privados para estudiantes son similares a los préstamos no subsidiados y los intereses se acumularán cuando el préstamo se distribuya.

3. Capitalización de intereses

La capitalización de intereses agrega los intereses acumulados al saldo de su préstamo estudiantil. Esto suele ocurrir al final del período de gracia, normalmente después de la graduación.

Si tiene préstamos sin subsidio y no realiza ningún pago durante la escuela, el interés acumulado se agregará al saldo principal de su préstamo. Esto significa que ahora pagará intereses sobre un saldo mayor, lo que hará que los intereses se acumulen aún más rápido.

Para evitar la capitalización de intereses, puede optar por realizar pagos de intereses mientras está en la escuela o durante cualquier período de gracia en el que aún se estén acumulando intereses. Esto evitará que los intereses se agreguen al saldo general de su préstamo.

4. Tarifas de préstamos estudiantiles

Además de los cargos por intereses, es posible que se apliquen varias tarifas como parte de su solicitud de préstamo estudiantil o del proceso de pago, y estas tarifas pueden agregarse al saldo de su préstamo.

Algunas tarifas comunes incluyen:

• Tarifas de originación de préstamos. La mayoría de los préstamos federales para estudiantes incluyen una tarifa inicial equivalente a un pequeño porcentaje del monto total del préstamo. Las tarifas de los préstamos privados varían y dependen del prestamista. Por ejemplo, College Ave. no cobra una tarifa inicial, pero otros prestamistas privados sí lo hacen.
• Cargos por pagos atrasados. Si realiza un pago atrasado, incurre en un cargo. Los montos varían según el tipo de préstamo y prestamista.
• Cargo por cheque devuelto. Es posible que deba pagar una tarifa si paga sus préstamos estudiantiles con cheque y éste rebota o es devuelto. Esta cantidad también variará según el prestamista.
• Tarifas por fondos insuficientes (NSF). Si realiza un pago electrónico pero no tiene los fondos en su cuenta, es posible que se le cobre una tarifa NSF.
• Tarifas de cobranza. Si sus préstamos estudiantiles terminan en cobranza, es posible que se le apliquen tarifas por costos judiciales, honorarios de abogados y otros costos asociados.

5. Planes de pago basados ​​en los ingresos

Si tiene un plan de pago basado en los ingresos (IDR), puede terminar con una amortización negativa. En este caso, su pago mensual es menor que el interés cobrado por su préstamo, por lo que el interés se acumula con el tiempo. Para algunos planes, el interés se agregará al saldo total de su préstamo, aumentando periódicamente la cantidad que debe pagar.

A partir del 1 de julio de 2023, los estudiantes que elijan el plan de pago basado en los ingresos SAVE ya no capitalizarán intereses después de abandonar el plan. El único plan IDR que todavía capitaliza intereses es el plan de pago basado en ingresos (IBR).

6. Aplazamiento o indulgencia

La mayoría de los préstamos acumularán intereses si difiere los pagos de su préstamo estudiantil (ya sea mientras está inscrito en la escuela o por otro motivo). Y entrar en un período de indulgencia significa que no realizará pagos mensuales, pero aún así se acumularán intereses.

En ambos casos, se agregarán intereses a su saldo de capital después de reiniciar un plan de pago regular, lo que aumentará el saldo general de su préstamo.

Errores comunes que conducen a un saldo de préstamo más alto

Hay algunos errores que puede cometer al administrar su préstamo estudiantil que harán que el saldo de su préstamo aumente. Tenga cuidado con los siguientes errores:

Pagos atrasados

Si no realiza un pago, es posible que se le cobren cargos por pago atrasado. Si bien estos cargos normalmente no afectan el saldo de su préstamo, se agregarán a su factura mensual hasta que los cancele.

No pagar intereses mientras estás en la escuela

Si tiene un préstamo estudiantil privado o federal sin subsidio, puede decidir no realizar ningún pago mientras esté en la escuela. Sin embargo, los intereses se acumularán durante ese tiempo y eventualmente se capitalizarán, agregando el interés acumulado al saldo de su préstamo. Puede evitar esto pagando su préstamo estudiantil mientras está en la escuela.

Consolidando sus préstamos

Si elige consolidar sus préstamos estudiantiles, cualquier interés impago se agregará al saldo total del préstamo del nuevo préstamo. Esto significa que el saldo de su préstamo puede ser mayor después de la consolidación del préstamo que antes, lo que le obligará a pagar intereses sobre el saldo más alto.

No solicitar préstamos subsidiados

Si califica para préstamos federales para estudiantes subsidiados pero no elige utilizarlos, está perdiendo una oportunidad. Los préstamos subsidiados están diseñados para ayudar a quienes tienen necesidades financieras y no acumulan intereses mientras están en la escuela o durante cualquier período de gracia.

Cómo reducir los costos de su préstamo

Para reducir los costos generales de sus préstamos estudiantiles, existen algunas acciones simples que puede tomar y que podrían ahorrarle miles de dólares durante la vigencia de su préstamo.

Solo pide prestado lo que necesites

Si bien puede resultar tentador pedir prestado lo suficiente para cubrir todos los costos de educación (incluidos los costos de alojamiento y plan de alimentación), puede costarle mucho más a largo plazo. Si tiene otros ahorros o ayuda financiera además de los préstamos estudiantiles, es mejor usar esos fondos y pedir prestado solo la cantidad que necesita para cubrir los costos escolares.

Trabajar durante la escuela

Si puede encontrar una manera de trabajar durante la escuela, incluidos los meses de verano, puede reducir drásticamente los costos totales de su préstamo. Encontrar un programa de estudio y trabajo o un trabajo a tiempo parcial cerca de su campus le permitirá realizar algunos pagos del préstamo mientras asiste a la escuela. Esto puede reducir drásticamente el monto total prestado y liquidar los saldos de los préstamos antes de graduarse.

Realizar pagos de intereses mientras estás en la escuela

Como mínimo, es una buena idea realizar pagos de intereses sobre préstamos no subsidiados mientras estás en la escuela. Esto evita que se acumulen los intereses de sus préstamos estudiantiles y, en última instancia, evita que los intereses acumulados se capitalicen. Esto significa que puede graduarse con un saldo de préstamo mucho menor que el de un prestatario que difiere todos los pagos hasta después de la graduación.

Sello de tiempo: tiene opciones para mantener los saldos de los préstamos bajo control

Es difícil para la mayoría de los prestatarios pagar sus préstamos estudiantiles mientras estudian a tiempo completo. Desafortunadamente, la mayoría de los préstamos estudiantiles cobran intereses mientras estás en la escuela, y esto puede hacer que el saldo de tu préstamo se infle con el tiempo. Es posible que se gradúe con un saldo de préstamo más alto del que pidió prestado inicialmente, lo que puede resultar impactante.

Pero puedes combatir esto eligiendo hacer pagos de intereses mientras estás en la escuela, que pueden ser menos de $100 por mes. Esto evita que se acumulen intereses y se agreguen a sus préstamos estudiantiles cuando se gradúe. Hay varias otras razones por las que el saldo de su préstamo podría aumentar: desde planes de pago basados ​​en los ingresos hasta pagos atrasados ​​y consolidaciones de préstamos. Explore siempre sus opciones con un representante de Ayuda Federal para Estudiantes o una entidad administradora de préstamos.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo puedo reducir mi deuda estudiantil?

Hay varias formas de reducir la deuda de su préstamo estudiantil. Las opciones incluyen realizar pagos de intereses mientras estás en la escuela, evitar pagos atrasados ​​e impagos de préstamos, maximizar los préstamos subsidiados elegibles y pagar tus préstamos más rápido de lo programado después de la graduación. Estas acciones reducirán el monto total que paga por la deuda de su préstamo estudiantil.

¿Qué aumenta el saldo total de su préstamo?

Varios factores pueden aumentar los saldos de sus préstamos federales para estudiantes. Si tiene préstamos federales sin subsidio y no realiza ningún pago mientras está en la escuela, los intereses se acumularán todo el tiempo y se agregarán al saldo de su préstamo después de graduarse.

Además, si elige un plan de pago basado en los ingresos con pagos muy bajos, los cargos por intereses pueden ser mayores que sus pagos mensuales y hacer que el saldo de su préstamo aumente. Si no realiza pagos o termina en cobros, puede terminar pagando mucho en tarifas, lo que hace que sea más difícil quedar atrapado.

¿Por qué aumentó el saldo de mi préstamo?

El saldo de su préstamo estudiantil está creciendo por varias razones, incluidos pagos diferidos mientras está en la escuela, planes de pago basados ​​en los ingresos (IDR) con pagos mensuales muy bajos y consolidación de préstamos. En la mayoría de los casos, los saldos de los préstamos estudiantiles aumentan cuando su pago mensual es menor que el interés cobrado cada mes.