¿Qué afecta su puntaje crediticio?

Su puntaje crediticio puede parecer tres números insignificantes, pero puede tener un impacto importante en su vida. Si tiene un buen puntaje crediticio, probablemente no tendrá problemas para que le aprueben préstamos y tarjetas de crédito. Pero si su puntaje es bajo, puede resultarle casi imposible obtener la aprobación para estos productos financieros. Por eso es importante saber qué afecta su puntaje crediticio.

Hay dos tipos de puntaje crediticio: FICO Score y VantageScore. Cada uno calcula sus puntuaciones utilizando factores similares, aunque hay algunas áreas en las que los dos difieren. A continuación, conozca los factores principales que cada uno utiliza para calcular su puntaje crediticio para que pueda elaborar un plan para mejorar el suyo.

Factores que afectan su puntaje crediticio

Hay varios factores que pueden afectar su puntaje crediticio, aunque algunos son más importantes que otros. Tanto FICO como VantageScore otorgan un peso similar a estos factores al calcular los puntajes crediticios.

Historial de pagos

Su historial de pagos es el factor más importante que puede afectar su puntaje crediticio. Si paga sus facturas a tiempo y realiza al menos el pago mínimo de sus tarjetas de crédito, es probable que su puntaje crediticio aumente. Sin embargo, si no realiza pagos o incumple algún préstamo o línea de crédito, su puntaje crediticio puede disminuir rápidamente. Configurar pagos automáticos puede ayudarle a garantizar que pague sus facturas a tiempo.

FICO: 35%

Puntaje Vantage 4.0: 41%

Uso de crédito

El segundo factor más importante que afecta su puntaje crediticio es el uso del crédito o la utilización del crédito. Este factor tiene en cuenta cuánto de su crédito disponible está utilizando. Lo ideal es mantener la utilización de su crédito por debajo del 30%. Por ejemplo, si tiene un límite de crédito de $10,000 en varias tarjetas, no querrá tener un saldo total de más de $3,000. Maximizar sus tarjetas de crédito no sólo hace que sea más difícil liquidarlas, sino que también puede afectar negativamente su puntaje crediticio.

FICO: 30%

Puntaje Vantage 4.0: 20%

Duración del historial crediticio

El tercer factor más importante es la duración de su historial crediticio. Si acaba de comenzar a generar crédito, su puntaje será mucho más bajo de lo que será después de unos años de comportamiento financiero responsable. También es aconsejable mantener abiertas las tarjetas de crédito más antiguas, incluso si están canceladas y ya no las usa, para aumentar la duración de su historial crediticio.

FICO: 15%

Puntaje Vantage 4.0: 20%

Mezcla de crédito

El tipo de cuentas de crédito que tenga también afectará su puntaje crediticio. Lo ideal sería tener una combinación de préstamos a plazos (como un préstamo para automóvil o una hipoteca con un plazo y una fecha de liquidación establecidos) y crédito renovable (como tarjetas de crédito u otras líneas de crédito sin un plazo establecido).

FICO: 10%

VantageScore 4.0: N/A

Crédito nuevo o reciente

La cantidad de nuevas líneas de crédito que tiene puede afectar su puntaje crediticio, aunque no tanto como algunos de los otros factores. Solicitar demasiadas tarjetas de crédito a la vez puede tener un efecto perjudicial en su puntaje crediticio, por lo que es mejor espaciar las solicitudes para evitar que esto suceda.

FICO: 10%

Puntaje Vantage 4.0: 11%

Saldos

VantageScore tiene en cuenta los saldos de sus tarjetas de crédito. Las tarjetas con saldo alto pueden disminuir su puntaje crediticio, incluso si está al día con sus pagos. Lo ideal sería liquidar sus tarjetas en su totalidad cada mes, aunque si eso no es posible, no es el fin del mundo, ya que VantageScore solo cuenta esto como el 6% de su puntaje crediticio total. FICO no considera este factor.

FICO: N/A

Puntaje Vantage 4.0: 6%

Crédito disponible

El último factor es la cantidad de crédito disponible que tiene en todas sus tarjetas de crédito. FICO no considera esto y VantageScore solo pondera este factor en 2%, por lo que es mejor centrarse en las categorías más importantes teniendo en cuenta el monto de su crédito disponible.

FICO: N/A

Puntaje Vantage 4.0: 2%

Tipos de cuentas que afectan su puntaje crediticio

Uno de los factores que afecta su FICO Score es la combinación de créditos. En esencia, esto significa los tipos de préstamos que tiene. Hay dos tipos de cuentas de crédito que entran en esta categoría: préstamos a plazos y crédito renovable.

Préstamos a plazos

Un préstamo a plazos es aquel que tiene un plazo y una fecha de liquidación establecidos. Algunos ejemplos comunes incluyen hipotecas y préstamos para automóviles. Cuando solicita un préstamo a plazos, el prestamista especificará la duración del préstamo y la tasa de interés, y calculará sus pagos mensuales a partir de ahí. El monto que debe nunca cambiará y, una vez que se cancele el préstamo, habrá terminado con el préstamo.

Crédito rotativo

El crédito renovable es una cantidad que puede pedir prestada y devolver varias veces. Los ejemplos incluyen tarjetas de crédito y líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC). Se le dará un límite de crédito y podrá pedir prestado hasta el monto permitido. Lo devolverás mensualmente, ya sea en su totalidad si puedes o pagando una cantidad mínima mensual. Si mantiene un saldo mes tras mes, el prestamista aplicará intereses a su cuenta, lo que aumenta el monto que debe, pero si puede liquidar su saldo en su totalidad cada mes, evitará acumular ese interés.

Número de cuentas que afectan su puntaje crediticio

Tener demasiadas cuentas de tarjetas de crédito ciertamente puede tener un impacto en su puntaje crediticio. Cada vez que solicita una tarjeta de crédito, el prestamista realizará una verificación crediticia exhaustiva. Esto tiene un impacto ligeramente negativo en su puntaje crediticio, pero solo temporalmente. Solicitar varias tarjetas o préstamos en un corto período de tiempo aumenta el efecto negativo porque sugiere que es un cliente riesgoso al que prestarle.

Aunque FICO y VantageScore no lo castigarán por tener demasiadas tarjetas de crédito, puede que le resulte más difícil mantenerse al día con los pagos. Un solo pago atrasado puede afectar su puntaje crediticio, y el incumplimiento de varios puede tener un impacto grave. En general, se recomienda tener al menos cinco cuentas (una combinación de cuentas a plazos y crédito renovable), aunque el número correcto para usted dependerá de sus necesidades financieras y de lo que le parezca razonable. Con menos de cinco cuentas, se puede considerar que usted tiene un expediente delgado, lo que dificulta que FICO y VantageScore evalúen su comportamiento financiero y calculen su puntaje crediticio.

Sello de tiempo: su historial de pagos tiene el mayor impacto

Pagar sus facturas a tiempo cada mes es la forma más fácil de generar un impacto positivo en su puntaje crediticio. Si se retrasa en los pagos de su tarjeta de crédito o préstamo (o incluso en los pagos de servicios públicos), verá una disminución en su puntaje crediticio con bastante rapidez.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo puede mejorar su puntaje crediticio?

La mejor y más rápida forma de mejorar su puntaje crediticio es asegurarse de pagar sus facturas a tiempo cada mes. También es aconsejable evitar maximizar sus tarjetas de crédito y mantener su utilización general de crédito en 30% o menos.

¿Qué puede hacer si no tiene un puntaje crediticio?

Si no tiene puntaje crediticio, la mejor opción es solicitar una de las tarjetas de crédito mejor aseguradas. La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito aseguradas no realizan una verificación de crédito como parte del proceso de solicitud. En su lugar, depositará una suma de efectivo al abrir la cuenta que actúa como garantía y reduce el riesgo para el prestamista. Al comprar tarjetas de crédito aseguradas, asegúrese de que el prestamista que elija informe a las tres principales agencias de crédito para comenzar a desarrollar su crédito.

¿Cuáles son las mejores tarjetas de crédito para generar crédito?

Las mejores tarjetas de crédito sin verificación de crédito son las tarjetas de crédito aseguradas. Ya sea que esté comenzando o tratando de rehabilitar un puntaje crediticio bajo, una tarjeta de crédito asegurada puede ayudarlo a generar crédito.

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