Puntaje de crédito 650: ¿es bueno o malo?

Su puntaje crediticio es uno de los números más importantes en su vida financiera. Ayuda a determinar si califica para ciertos préstamos y tarjetas de crédito, y qué tasas de interés pagará.

Actualmente, los puntajes FICO oscilan entre 300 y 850. Entonces, ¿un puntaje de crédito de 650 se inclina más hacia el lado bueno o hacia el malo?

En este artículo, analizaremos cómo ven los prestamistas un puntaje de crédito de 650 y ofreceremos consejos sobre cómo mejorarlo para que pueda tener opciones de préstamos menos costosas disponibles en el futuro.

¿Qué significa tener un puntaje de crédito de 650?

Las puntuaciones de crédito que se encuentran entre 580 y 669 se consideran justas. Si bien esto no es técnicamente malo, hay mucho margen de mejora.

Con un puntaje de crédito de 650, aún podrá obtener una tarjeta de crédito. Sin embargo, no vendrá con las comodidades que podría obtener si tuviera un crédito excelente. Podrá obtener la mayoría de los productos crediticios, pero los prestamistas lo considerarán un prestatario de alto riesgo. Eso significa que probablemente querrán ver buenos ingresos, un empleo sólido y un historial de pagos positivo en los últimos años. Incluso entonces, es probable que le ofrezcan tasas de interés más altas en productos crediticios que aquellos con puntajes más altos.

¿Qué tipos de tarjetas de crédito se pueden obtener con un puntaje de crédito de 650?

La mayoría de las tarjetas de crédito que ofrecen recompensas y beneficios atractivos no estarán disponibles para alguien con un puntaje de crédito de 650, pero todavía hay tarjetas disponibles. Aquí están algunos a considerar. Cada uno de los siguientes lo ayudará a mejorar su puntaje crediticio con buenos hábitos.

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Recompensas en efectivo aseguradas de Capital One Quicksilver

La tarjeta Capital One Quicksilver Secured Cash Rewards ofrece lo mejor de ambos mundos para alguien con un puntaje de crédito de 650. Los titulares de tarjetas obtienen un reembolso en efectivo del 1,5% en todas las compras. Además, debido a que informa a las tres principales agencias de crédito, tendrá la oportunidad de mejorar su puntaje crediticio con un buen historial de pagos.

Una vez que haya sido aprobado para esta tarjeta sin tarifa anual, se le pedirá que realice un depósito de seguridad mínimo de al menos $200. Esto servirá como su límite de crédito. Sin embargo, con actividades positivas, su límite de crédito podría aumentar después de seis meses sin ningún depósito adicional.

Capital One Platino Mastercard®

Capital One Platinum Mastercard® es una tarjeta no asegurada, lo que significa que no se le exigirá un depósito de seguridad, pero aún así está dirigida a alguien con un puntaje de crédito de 650. Si bien no tendrá muchas ventajas, aún tendrá la oportunidad de ser considerado para un límite de crédito más alto después de seis meses, siempre que tenga un buen historial de pagos. Esta tarjeta tampoco tiene cuota anual.

Tarjeta de crédito Visa® asegurada OpenSky®

Cuando solicite la tarjeta de crédito OpenSky® Secured Visa®, podrá hacerlo sin necesidad de realizar una verificación de crédito. Al igual que con otras tarjetas de crédito aseguradas, necesitará un depósito de seguridad reembolsable de entre $200 y $3000 que actuará como su límite de crédito. Cada mes, sus pagos se informarán a las tres principales agencias de crédito, lo que significa que tendrá la oportunidad de mejorar su puntaje crediticio rápidamente con pagos puntuales. Esta tarjeta viene con un cuotas anuales cuota anual.

¿Para qué te aprobarán con una puntuación de 650?

Además de las tarjetas de crédito, es posible que le interesen otros productos crediticios. Esto es lo que puede esperar con un puntaje de crédito de 650.

Auto préstamo

Si ha estado pensando en comprar un automóvil nuevo, es posible que se haya preguntado si puede obtener un préstamo para automóvil con un puntaje de crédito de 650. Sí, es posible obtener un préstamo para automóvil, pero lo más probable es que reciba una tasa de interés más alta sobre el préstamo en comparación con alguien con un puntaje crediticio más alto.

A partir de julio de 2023, alguien con un puntaje de crédito de 650 podría recibir un préstamo para automóvil a 60 meses con una tasa de interés promedio del 12,30%. Sin embargo, alguien con un puntaje crediticio de 700 podría obtener un préstamo con una tasa de solo el 8,46%.

Hipoteca

Si tiene un puntaje de crédito de 650, aún podrá obtener un préstamo hipotecario. Al igual que con un préstamo para automóvil, es probable que tenga que lidiar con tasas de interés más altas, lo que significa que la casa le costará más.

Con un puntaje de crédito de 650, tendrá un par de opciones diferentes de préstamos hipotecarios. Según Fannie Mae, cualquier persona con un puntaje crediticio superior a 620 es elegible para la aprobación. Sin embargo, existen algunas restricciones. Es probable que requieran que su relación deuda-ingresos (DTI) no supere el 35%. También necesitarás un pago inicial de al menos el 25%. Si puede aumentar su puntaje crediticio a 660 antes de presentar la solicitud, los requisitos de pago inicial se reducirán al 5%.

La segunda opción de préstamo hipotecario disponible es un préstamo de la FHA. Los préstamos de la FHA están disponibles para cualquier persona con un puntaje crediticio de al menos 580 y un pago inicial de al menos el 3,5%. Sin embargo, con un préstamo de la FHA, se le exigirá que tenga un seguro hipotecario, lo que podría aumentar sustancialmente sus pagos mensuales.

Alquileres

Si planea alquilar un apartamento o una casa, el puntaje crediticio que necesita dependerá del propietario. La mayoría probablemente requerirá al menos entre 600 y 650. Tenga en cuenta que, aunque un puntaje crediticio más alto le dará acceso a tasas de interés más bajas al solicitar una hipoteca, no ocurrirá lo mismo si alquila. Los puntajes de crédito más altos generalmente no le brindarán un descuento en su alquiler mensual.

Si bien un puntaje de crédito de 650 puede ser suficiente para alquilar un departamento, ese podría no ser el caso para arrendar un automóvil. Según Chase, es mejor tener un puntaje de crédito de 700 o mejor al arrendar un automóvil. Si bien algunos podrían estar dispuestos a arrendarle a alguien con un puntaje crediticio más bajo, probablemente requerirá un depósito de seguridad mayor y un pago de arrendamiento mensual más alto.

¿Qué impacto tendrá una puntuación de 650?

Su puntaje de crédito 650 tendrá un gran impacto en su vida financiera. Debido a que se considera una puntuación justa y inferior al promedio nacional (718 en octubre de 2023, según FICO), se le podría considerar un prestatario de alto riesgo. Esto significa que no todos los productos estarán disponibles para usted. Aquí hay un par de formas en las que usted podría verse afectado.

Tarifas de seguro de automóvil

La mayoría de las compañías de seguros utilizan un sistema basado en créditos para evaluar el riesgo de los conductores (a menos que viva en California, Hawaii o Massachusetts, donde esto ha sido prohibido). Los sistemas basados ​​en crédito analizan su historial de pagos y la duración de su historial crediticio para determinar la probabilidad de que presente un reclamo de automóvil en el futuro. Cuanto mayor sea el riesgo, mayores serán las tarifas del seguro.

Tarjetas de crédito disponibles

Si bien tendrá acceso a tarjetas de crédito aseguradas y algunas tarjetas no aseguradas, la mayoría de las tarjetas con beneficios atractivos, como altas bonificaciones de registro y recompensas, estarán fuera de su alcance hasta que mejore su puntaje crediticio.

Tasas de interés más altas

Si solicita un préstamo, es probable que los prestamistas lo aprueben, pero casi siempre incluirá una tasa de interés más alta a cambio del riesgo adicional que asumen.

Cómo mejorar su puntaje de crédito 650

Si desea obtener acceso a nuevos productos y reducir la tasa de interés que recibirá por los préstamos, deberá trabajar para mejorar su puntaje crediticio. Estas son algunas de las mejores formas.

Monitoreo de crédito

El primer paso para mejorar su puntaje de crédito 650 es estar al tanto de lo que afecta su puntaje. Registrarse en un servicio de monitoreo de crédito como myFICO será de gran ayuda. No solo tendrá la oportunidad de recibir informes crediticios de cada una de las tres principales agencias de crédito cada mes, sino que también tendrá acceso a su puntaje FICO para monitorear su progreso.

Pagos automáticos

El factor más importante en su puntaje crediticio es su historial de pagos. Si tiene dificultades para realizar sus pagos a tiempo, esto será lo más importante en lo que debe trabajar para que pueda comenzar a mejorar su puntaje crediticio.

Una de las formas más sencillas de no perder nunca un pago es hacer que todo sea automático. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito le permitirán realizar pagos automáticamente. Puede optar por pagar el pago mínimo, el saldo de su estado de cuenta o el saldo total.

Más allá de sus tarjetas de crédito, la mayoría de las otras facturas ofrecen la posibilidad de configurar pagos automáticos. De lo contrario, siempre puedes utilizar un servicio como Cash App. Simplemente configure cada factura dentro de su cuenta Cash App y automáticamente deducirá el monto en la fecha programada y pagará la factura por usted.

Aplicaciones de presupuesto

Si constantemente acumula un saldo alto en su tarjeta de crédito, esto está afectando su puntaje crediticio. La utilización del crédito representa el 30% de su puntaje. Esta es la cantidad de crédito que está utilizando en comparación con su límite de crédito. Su objetivo debe ser mantenerse por debajo del 30%.

Al utilizar aplicaciones de presupuesto como Rocket Money o YNAB, puede controlar cuánto gasta cada mes. Si comienza a acercarse a su monto presupuestado en ciertas categorías, sabrá que es hora de retroceder durante el resto del mes.

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Al asegurarse de no gastar más de lo que gana, comenzará a ver mejorar su puntaje crediticio.

Abrir nuevas cuentas de crédito

Si solo tiene una cuenta de crédito, considere abrir otra. Por ejemplo, tal vez tenga un préstamo para automóvil, pero siempre ha tenido dificultades para obtener una tarjeta de crédito. O tal vez tengas una sola tarjeta de crédito pero nada más. Parte de su puntaje crediticio se compone de su combinación general de cuentas de crédito.

Si actualmente tiene una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos, puede solicitar un préstamo personal a través de Upgrade. Los préstamos personales suelen tener una tasa de interés mucho más baja que las tarjetas de crédito, por lo que le ayudarán a ahorrar dinero y le proporcionarán una cuenta de crédito adicional.

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Sello de tiempo: una puntuación de 650 encarece los préstamos

Si bien tener un puntaje de crédito de 650 no se considera malo, afectará los productos que puede recibir y su tasa de interés, lo que significa pagar más por lo que pide prestado. Al trabajar para mejorar su puntaje crediticio, reducirá sus tasas, lo que le ayudará a ahorrar dinero con el tiempo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuánto puedo obtener de un préstamo hipotecario con un puntaje de crédito de 650?

Por lo general, su puntaje crediticio no afectará el monto del préstamo hipotecario que puede recibir. En cambio, afectará la tasa de interés del préstamo. El prestamista determinará cuánto puede pedir prestado en función de una serie de factores como sus ingresos, la relación deuda-ingresos y más.

¿Cuánto puedo obtener de un préstamo de automóvil con un puntaje de crédito de 650?

Su puntaje crediticio no afectará el monto del préstamo para automóvil para el que califica. El prestamista determinará esta cantidad teniendo en cuenta sus ingresos, sus otras deudas y más. El mayor impacto que tendrá su puntaje crediticio será su tasa de interés.