¿Puedo refinanciar un préstamo de automóvil con mal crédito?

No hay nada más liberador que tener tu propio vehículo listo para llevarte a donde necesitas ir. Pero, como saben la mayoría de los conductores, tener un coche es caro, tan caro que la gran mayoría de los coches nuevos (y más de un tercio de los coches usados) se compran con financiación, según datos de 2023 de Statista.

Y la cosa empeora: el pago mensual promedio de un automóvil en 2024 es de $735. Eso es más de lo que una familia ahorrativa podría gastar cada mes en comestibles, según las estimaciones más recientes del USDA.

Si tiene que hacer frente a un pago mensual elevado, es lógico que desee refinanciar el préstamo de su automóvil, incluso si su calificación crediticia deja mucho que desear. Sin embargo, no es la opción adecuada para todos. A continuación, le indicamos qué debe tener en cuenta.

3 razones para refinanciar un préstamo de automóvil, incluso si tiene mal crédito

Seremos sinceros con usted (y probablemente ya lo sepa): cuanto mejor sea su crédito, mayores serán sus posibilidades de obtener un resultado favorable cuando se trate de refinanciar su préstamo para automóvil. Dicho esto, existen algunas razones por las que refinanciar puede seguir siendo una buena idea, incluso si su calificación crediticia necesita mejorar.

1. Obtuvo su préstamo en el concesionario.

Cualquiera que haya comprado un coche en un concesionario sabe lo largo y, francamente, agotador que puede ser el proceso. Después de tres o cuatro horas de recorrer el concesionario, probar el coche y esperar, esperar y esperar, lo más probable es que firmes casi cualquier cosa para salir de allí conduciendo tu nuevo vehículo.

Pero si usted obtuvo su nuevo auto financiado cómodamente en el concesionario, es probable que el préstamo sea un porcentaje o dos más alto de lo que podría haber obtenido de otra manera (un cargo por sus servicios que el amable agente del concesionario puede no haber mencionado). Si compara precios ahora, podría conseguir una mejor oferta en otro lugar.

2. Necesita un pago mensual más bajo.

Atención: la refinanciación podría costarle más dinero con el tiempo, ya que extender la duración de un préstamo puede significar pagar más intereses en general, incluso con tasas más bajas.

Por ejemplo: supongamos que su préstamo inicial tenía una duración de cinco años y lo ha estado pagando durante dos. Si refinancia otro préstamo a cinco años, estará pagando el préstamo durante siete años en total.

Por otro lado, si su situación financiera ha cambiado significativamente para peor (ya sea pérdida de empleo, enfermedad repentina, aumento en los costos de vida o algo completamente diferente), un pago mensual más bajo podría valer el gasto general adicional.

3. Su puntuación de crédito o historial crediticio ha mejorado sustancialmente.

Si su crédito es sustancialmente mejor que antes, la refinanciación podría brindarle mejores condiciones y ahorrarle dinero en general.

Sin embargo, vale la pena analizar la amortización total de su préstamo actual y del nuevo préstamo potencial, para que sepa exactamente cuánto puede ahorrar (o no). Un buen prestamista no dudará en ayudarlo a encontrar esos detalles.

Cómo refinanciar un préstamo de automóvil con mal crédito

¿Está pensando seriamente en refinanciar su préstamo para el automóvil, incluso si tiene un historial crediticio malo? Estos son los pasos que debe seguir.

1. Comprenda su préstamo actual

No vale la pena refinanciar el vehículo por el simple hecho de hacerlo; debe calcular exactamente qué es lo que va a ganar. Además de los gastos de refinanciación, es posible que también deba pagar un nuevo registro estatal.

Comience por comprender su préstamo actual. Es posible que su último estado de cuenta incluya una cotización de amortización, pero tenga en cuenta que esa cifra no incluye el interés que seguirá acumulando con el tiempo. Puede comunicarse con la institución crediticia y solicitar el cronograma de amortización, o utilizar una calculadora de préstamos en línea.

2. Compare precios

Con los nuevos conocimientos adquiridos, es hora de salir a comprar, no un nuevo coche esta vez, sino un nuevo prestamista. Aunque las tasas de interés del mercado (y su demografía financiera personal) afectan en gran medida las condiciones disponibles, es probable que algunas ofrezcan mejores ofertas.

En la actualidad, es relativamente fácil obtener varias cotizaciones en línea. Probablemente haya escuchado que realizar varias verificaciones de crédito “duras” puede afectar su puntaje, pero varias consultas para el mismo tipo de préstamo generalmente solo cuentan como una, siempre que se realicen dentro de un período de tiempo determinado, generalmente dos semanas. Por lo tanto, una vez que comience a buscar, prepárese para seguir buscando.

Asegúrese de pedirle a sus posibles nuevos prestamistas un esquema completo de lo que estaría dispuesto a gastar durante toda la vida del préstamo, junto con las cifras más llamativas, como la tasa de interés y el pago mensual. Como se mencionó anteriormente, un pago mensual más bajo puede valer la pena pagar más a largo plazo, pero si puede minimizar su gasto general, generalmente es una buena idea hacerlo.

3. Refinancie solo cuando el negocio valga la pena

Ahora que tiene una comparación precisa y precisa de las distintas opciones de préstamos disponibles, evalúe si realmente vale la pena invertir tiempo en refinanciar (asegúrese de que su prestamista también incluya sus tarifas en el total).

Si decide seguir adelante con una de sus ofertas de refinanciación, el prestamista le explicará los pasos necesarios para cerrar el trato. En la actualidad, la mayoría de los trámites se pueden completar y enviar en línea.

Dónde encontrar prestamistas para refinanciar un préstamo de automóvil con mal crédito

Qué hacer cuando no se puede refinanciar debido a un mal crédito

A veces, no calificará para refinanciar un préstamo ni siquiera con prestamistas que acepten puntajes bajos. Afortunadamente, todavía hay algunos pasos que puede seguir si esto le sucede:

• Trabaja en tu puntuación crediticiaSi realiza los pagos puntuales de su préstamo automotriz actual (y de cualquier otra deuda que tenga) durante seis meses o un año, puede mejorar su puntaje lo suficiente como para que valga la pena volver a intentarlo.
• Encuentra formas de ganar másAumentar su flujo de efectivo puede hacer que sea mucho más fácil realizar el pago mensual del préstamo para su automóvil, lo que, a su vez, mejora su historial crediticio.
• Encuentra un co-firmanteAunque no todos los prestamistas lo permiten, un cosignatario puede fortalecer sustancialmente su solicitud, especialmente si sus indicadores financieros son mejores que los suyos. Pero tenga cuidado: los cosignatarios son tan responsables del préstamo como usted, por lo que si se retrasa en los pagos o no paga el préstamo en absoluto, está poniendo en peligro el historial crediticio de su cosignatario y el suyo propio.

Riesgos de refinanciar un préstamo de automóvil con mal crédito

Si bien refinanciar el préstamo para su automóvil puede generar ahorros a largo plazo (o al menos una posibilidad de pago a corto plazo), existen riesgos al refinanciar cuando su calificación crediticia no es la adecuada. Es decir, si no puede obtener una tasa de interés sustancialmente más baja que la de su primer préstamo, o si el nuevo préstamo extiende el plazo de pago general, corre el riesgo de pagar mucho más en intereses con el tiempo.

Cómo mejorar su crédito antes de refinanciar

Mejorar su crédito antes de comparar opciones puede hacer que refinanciar un préstamo valga la pena a largo plazo. Si bien no hay atajos para mejorar su calificación crediticia, lo siguiente puede ayudarlo a encaminarse en la dirección correcta:

• Pague cada uno de sus préstamos a tiempo, en su totalidad, cada mes.El historial de pagos, y en particular los pagos puntuales, tienen un peso importante en el cálculo crediticio: Experian afirma que vale el 35 % de su puntaje. Por lo tanto, puede parecer un consejo viejo, pero sigue siendo un buen consejo pagar lo que debe, cuando lo debe.
• Evite contratar nuevas líneas de crédito o préstamosAdemás de agregar consultas duras a su informe, lo que puede reducir levemente su puntaje, los nuevos préstamos o líneas de crédito podrían aumentar sustancialmente su saldo rotativo, lo que tiene un efecto negativo a largo plazo (sin mencionar que lo deja con menos dinero disponible cada mes).
• Revise su informe de crédito para verificar si hay erroresA veces, una puntuación baja no es culpa tuya (si has sido víctima de un fraude crediticio o has detectado algún error en tu informe), pero tienes que buscarlo para encontrarlo, así que asegúrate de revisar tu informe crediticio anual gratuito todos los años (y especialmente antes de solicitar un nuevo préstamo).

¿Cuándo es una mala idea refinanciar un préstamo de automóvil con mal crédito?

Si bien hay algunos casos en los que refinanciar un préstamo de automóvil con mal crédito puede ser una táctica útil, hay otros en los que probablemente no sea una gran decisión financiera.

Su crédito es peor que cuando solicitó su primer préstamo.

Si su calificación crediticia o su historial crediticio han empeorado desde que obtuvo su primer préstamo para automóvil, es probable que el nuevo préstamo para el que califica tenga tasas de interés más altas y un plazo más largo. Eso significa que gastará mucho más durante la vigencia del préstamo que si se queda con su plan original.

Las tasas de interés del mercado son más altas.

Si bien no es el único factor, las tasas de interés del mercado sí afectan la tasa a la que califica. Si esas tasas son más altas que cuando solicitó el préstamo, podría tener más sentido esperar un tiempo antes de pasar por la molestia de refinanciar. (En el entorno actual de altas tasas de interés, es probable que así sea).

Alternativas a la refinanciación de préstamos para automóviles

Incluso si la refinanciación de un préstamo para un automóvil no está a la vista en este momento, todavía hay otras opciones a considerar.

Negocie con su prestamista actual.

Aunque parezca que su préstamo está escrito en piedra, es posible que pueda negociar un pago mensual más bajo o una suspensión total del pago (indulgencia) con su prestamista. Estas medidas suelen estar disponibles solo temporalmente y pueden aumentar la cantidad de intereses que paga con el tiempo. Sin importar lo que pase, en última instancia, está obligado a devolver el total según lo acordado en los términos originales.

Intercambio por un auto más económico.

Un automóvil más económico puede significar un préstamo más económico, especialmente si puede usar el valor de su vehículo actual como parte del pago inicial para comprar algo nuevo, o al menos algo nuevo para usted. Dada la alta tasa de depreciación de la mayoría de los automóviles, probablemente querrá elegir un vehículo usado para aprovechar al máximo este método.

Tenga cuidado de sopesar los posibles costos de reparación de su próximo vehículo con el costo del préstamo. Si invierte en un vehículo destartalado, puede terminar gastando miles de dólares en mantenimiento para que siga funcionando.

SELLO DE TIEMPO: La refinanciación podría estar a su alcance, pero asegúrese de que valga la pena

Los prestamistas de préstamos de refinanciamiento no solo tienen en cuenta su calificación crediticia cuando se trata de calificarlo para un préstamo, por lo que incluso si su calificación no es perfecta, es posible que obtenga el visto bueno. Solo asegúrese de que el nuevo préstamo realmente funcione para usted de alguna manera, ya sea que signifique ahorrar dinero a largo plazo o llegar a fin de mes en el presente.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Puedo refinanciar mi auto con un puntaje de crédito de 500?

La mayoría de los prestamistas no publican su puntaje crediticio mínimo y casi todos ellos tienen en cuenta más que solo su puntaje al momento de calificarlo para un préstamo. Factores como su relación deuda-ingreso (DTI), historial laboral y flujo de efectivo podrían ayudarlo a calificar, incluso si tiene un mal crédito. Dicho esto, cuanto más bajo sea su puntaje crediticio, más alto es probable que sea el interés que le cobren, y un puntaje de 500 puede dificultar encontrar un prestamista dispuesto a calificarlo sin un cosignatario.

¿Qué te descalifica para refinanciar un auto?

El proceso de calificación para un préstamo tiene en cuenta una variedad de factores, incluidos su historial crediticio, deuda personal, ingresos e información sobre el vehículo en sí (como su antigüedad y nivel de reparación). Sin embargo, tener una calificación crediticia extremadamente baja, una deuda renovable alta, poco efectivo disponible o un automóvil de muy bajo valor puede dificultar la calificación para un préstamo de refinanciación.

¿Cuánto tiempo se tarda en refinanciar un automóvil con mal crédito?

El proceso de refinanciación de un automóvil varía según el prestamista y puede llevar desde unas pocas horas hasta dos semanas aproximadamente. Depende en parte de cómo el nuevo prestamista le paga al anterior. Si le envía un cheque en papel, pueden pasar varios días hábiles hasta que su antiguo préstamo muestre un saldo de $0. En cuanto al momento de la refinanciación, muchos expertos sugieren esperar al menos seis meses después de obtener su préstamo inicial para automóvil, lo que puede ayudar a que su puntaje crediticio se recupere de cualquier daño temporal que haya sufrido durante el proceso de préstamo inicial.