¿Puede la consolidación de deuda dañar mi crédito?

Cuando consolidas tu deuda, obtienes un nuevo préstamo para saldar varias deudas existentes. Esto simplifica el proceso de pago y, en el mejor de los casos, te permite ahorrar intereses. Y es cierto que la consolidación de deuda puede tener un impacto negativo inicial en tu crédito.

Esto se debe a que cualquier préstamo nuevo suele requerir una investigación crediticia exhaustiva para calificar. Según Experian, las investigaciones exhaustivas pueden reducir su puntaje crediticio en aproximadamente cinco puntos. Sin embargo, siempre que se mantenga al día con sus pagos, esto solo dura unos pocos meses.

A largo plazo, la consolidación de deuda puede mejorar significativamente su calificación crediticia si se realiza correctamente. Así es como funciona.

¿Cómo funciona la consolidación de deuda?

La consolidación de deudas implica obtener un nuevo préstamo para saldar varias cuentas de crédito, incluidas tarjetas de crédito, líneas de crédito u otros préstamos con intereses altos. Existen tres posibles beneficios: puede reducir sus pagos mensuales (lo que simplifica el pago de su deuda), idealmente reducir sus costos de intereses y cerrar cuentas de crédito renovables problemáticas que son tan difíciles de pagar.

Formas de consolidar su deuda

Las dos formas más comunes de consolidar deudas son solicitar un préstamo personal sin garantía o realizar una transferencia de saldo de tarjeta de crédito.

Préstamo personal

Para consolidar deudas con un préstamo personal, elegirías un préstamo lo suficientemente grande como para cubrir todas tus deudas existentes (tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o cualquier otra cosa que pudieras tener) y las saldarías todas con el dinero del préstamo. Luego, pagarías el préstamo personal en cuotas mensuales regulares. (Obtendrías puntos extra por saldar el préstamo antes de que termine el plazo, siempre que no haya penalizaciones por pago anticipado).

Transferencia de saldo de tarjeta de crédito

Para consolidar deudas con una transferencia de saldo de tarjeta de crédito, deberá buscar una tarjeta de crédito que acepte transferencias de saldo. Estas suelen ofrecer una tasa de interés introductoria del 0 % durante un período promocional específico, a menudo entre 12 y 21 meses. Luego, deberá transferir sus otras deudas de tarjetas de crédito (y cualquier deuda adicional, si el emisor de la tarjeta de transferencia de saldo lo permite) a la nueva tarjeta. Su objetivo debe ser pagar el saldo de la tarjeta en su totalidad antes de que finalice el período promocional.

Esa última parte es muy importante: si superas el período promocional, se aplicará la tasa de porcentaje anual (APR) regular, no solo en cualquier compra nueva que realices con la tarjeta, sino también en cualquier saldo restante de la transferencia.

Por este motivo, es mejor dejar una transferencia de saldo de tarjeta de crédito para aquellos que ya tienen un crédito bastante bueno (lo necesitarán para solicitar la tarjeta con éxito) y que confían en que podrán pagar la deuda en su totalidad a tiempo.

Ventajas de la consolidación de deuda

Existen muchas buenas razones para considerar la consolidación de deuda como parte de su estrategia de pago de deuda, incluidas las siguientes:

• Podría ahorrarle dinero. Si solicita un préstamo personal a una tasa de interés baja o consigue una tarjeta de transferencia de saldo con una tasa de interés anual (APR) del 0 %, podría ahorrar cientos, si no miles, de dólares en intereses que de otro modo pagaría.
• Puede ayudar a mejorar su crédito. Si puede utilizar la consolidación de deuda para reducir su saldo total de deuda (un factor que representa el 30 % de su puntaje crediticio, según Experian), puede mejorar su puntaje crediticio significativamente con el tiempo.
• Podrías pagar tus deudas más rápido. Con la motivación de un período de interés promocional o la regularidad de las cuotas mensuales de un préstamo personal, usted puede salir de la deuda más rápido mediante la consolidación.
• Puede hacerte la vida más fácil. Es mucho más fácil cumplir con un pago mensual de deuda que con cinco o seis. La consolidación de deuda puede considerarse una herramienta organizativa tanto como una táctica financiera.

Desventajas de la consolidación de deuda

La consolidación de deudas también tiene algunas desventajas potenciales. Algunas personas podrían optar por un enfoque diferente. Por ejemplo:

• Necesita tener un crédito decente para calificar. Para solicitar un nuevo préstamo o una tarjeta de crédito con éxito, necesitará una buena calificación crediticia, especialmente si desea calificar para las tasas de interés más bajas. Si su calificación crediticia es mala, es posible que no pueda consolidar deudas.
• Se pueden aplicar tarifas por adelantado. Muchas transferencias de saldos de tarjetas de crédito y préstamos personales conllevan comisiones iniciales de apertura o transferencia, que pueden reducir sus ahorros en intereses. (Las matemáticas pueden funcionar a su favor, pero hacer los números es importante).
• Si continúa gastando a crédito, su situación podría empeorar. Lo último que quieres hacer es pedir un nuevo préstamo o una tarjeta de crédito para salir de deudas, solo para seguir gastando de más y permitir que el ciclo de deuda persista. Si lo haces, tu calificación crediticia seguramente empeorará y tu situación financiera podría volverse aún más difícil de manejar.

Cómo la consolidación de deuda puede afectar su crédito

Como ya se ha mencionado, solicitar un nuevo préstamo puede reducir temporalmente su puntuación crediticia en algunos puntos. Sin embargo, la consolidación de deuda puede ayudarle a mejorar su crédito si puede reducir su saldo total con el tiempo. Recuerde que debe ser diligente en realizar los pagos mensuales a tiempo y evitar acumular nuevas deudas.

¿Cómo decidir cuándo la consolidación de deuda es una buena idea?

En última instancia, usted es la persona que mejor conoce su situación financiera, aparte quizás de su asesor financiero o su cónyuge.

A continuación se presentan algunas señales de que la consolidación de deuda podría ser la decisión correcta:

• Tiene una puntuación de crédito decente, si no excelente. Esto hará que sea más fácil calificar para el nuevo crédito que necesitará para consolidar la deuda, idealmente a una tasa de interés más baja que la que ya está pagando.
• Tienes un empleo estable y unos ingresos constantes. Ganar lo suficiente para pagar el nuevo préstamo es fundamental para evitar más deudas.
• Usted elabora su presupuesto regularmente. Un presupuesto puede garantizar que usted tenga suficiente dinero para pagar el nuevo préstamo y evitar endeudarse aún más para llegar a fin de mes.
• Te sientes abrumado por la cantidad de pagos que tienes que afrontar cada mes. Una de las mejores razones para consolidar deudas es organizarse. Incluso un solo pago atrasado puede afectar considerablemente su calificación crediticia, por lo que simplificar el pago de la deuda puede ayudar.

Alternativas de consolidación de deuda

Si bien la consolidación de deuda puede ser una herramienta poderosa, no es la única a su disposición. Si está agobiado por las deudas, también puede considerar lo siguiente:

El método de la bola de nieve de la deuda

El método de la bola de nieve de la deuda implica pagar primero la deuda con el saldo más bajo y luego ir aumentando gradualmente, pagando lentamente las deudas hasta llegar al saldo más alto. A medida que hace esto, mantendrá los pagos mínimos de sus otras deudas para que permanezcan al día. Es posible que pague más intereses a largo plazo en comparación con si pagara primero las deudas con la tasa de interés anual más alta, pero el beneficio es psicológico. Cuanto más rápido pueda obtener ganancias rápidas, más motivado estará para seguir adelante.

Asesoramiento sobre deudas

Incluso si la consolidación de deuda funciona para usted, probablemente no le ayudará por mucho tiempo si no soluciona las razones por las que se endeudó en primer lugar. Un asesor de deuda puede ayudarlo a crear un plan de gestión de deuda y obtener la información que necesita para evitar endeudarse nuevamente.

Presentar una solicitud de quiebra

Si bien es cierto que es la opción más difícil y que puede causar estragos en su calificación crediticia, si realmente se encuentra en una situación financiera desesperada, declararse en quiebra puede ser a veces una bendición a largo plazo. Debe considerarse como un último recurso; las quiebras persistirán durante siete o diez años en su informe crediticio, según el tipo de quiebra que solicite.

Liquidación de deudas

Puede intentar llegar a un acuerdo sobre la deuda (también conocida como resolución de deuda o alivio de deuda) negociando directamente con sus acreedores para obtener condiciones de pago más favorables. Esto incluye intentar que acepten una cantidad menor a la que debe. También puede pagar a una empresa para que lo haga, pero nunca trabaje con ninguna empresa que le pida honorarios por adelantado. Las empresas de buena reputación aceptan el pago solo una vez que se ha saldado la deuda.

TIME Stamp: La consolidación de deuda puede ayudar, pero no es su única opción

Si bien la consolidación de deuda puede afectar temporalmente su crédito, puede ayudarlo a pagar su deuda más rápidamente. Sin embargo, también puede diseñar su propio plan de pago de deudas utilizando estrategias gratuitas como el método de bola de nieve.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿La consolidación de deuda afecta su puntuación crediticia?

Puede ser así, pero si se hace correctamente, solo debería ser un problema a corto plazo. Cuando solicita una nueva línea de crédito o préstamo para consolidar su deuda, su puntaje puede verse afectado en algunos puntos, pero el impacto debería ser mínimo y breve.

Recuerde que si se atrasa en los pagos de su préstamo o continúa aumentando su deuda, su puntaje puede bajar significativamente. Por lo tanto, si va a intentar la consolidación de deuda, asegúrese de poder llegar a fin de mes sin tener que poner más dinero en sus tarjetas de crédito.

¿Cuál es una desventaja de la consolidación de deuda?

Una desventaja de la consolidación de deudas es que favorece a las personas con buenas calificaciones crediticias. Por ejemplo, normalmente necesitará una calificación de 670 o más para que le aprueben una tarjeta de crédito con transferencia de saldo, y los préstamos personales sin garantía tienden a tener requisitos de elegibilidad más estrictos que los préstamos con garantía. Además, cuanto más alta sea su calificación, más probabilidades tendrá de recibir una tasa de interés más baja, que es una de las formas en que la consolidación de deudas puede ayudarlo a ahorrar dinero.

¿Es una buena idea consolidar deuda?

Como ocurre con cualquier opción financiera, la consolidación de deudas es adecuada para usted o no, según sus circunstancias y objetivos específicos. Si está abrumado por múltiples pagos y pierde dinero debido a las altas tasas de interés, la consolidación de deudas puede serle de ayuda. Pero si no puede pagar la nueva deuda o continúa aumentando su deuda, es posible que no sea de ayuda para su situación.

¿Cuánto tiempo permanece una consolidación de deuda en su crédito?

La consolidación de deuda no aparece en su informe crediticio, pero sí lo hará el préstamo o la línea de crédito que contrate para realizar la consolidación. Ese préstamo o esa tarjeta de crédito aparecerán en su informe mientras estén activos y abiertos o, si se atrasa en los pagos y se envían a cobranzas, durante un máximo de siete años.