Préstamos para estudiantes subsidiados o no subsidiados: ¿cuál es mejor para usted?

Hay dos tipos de préstamos federales para estudiantes que ofrece el Departamento de Educación (DoE): préstamos directos subsidiados y préstamos directos no subsidiados.

La principal diferencia entre los dos es que los estudiantes con préstamos subsidiados no incurren en ningún interés en determinadas circunstancias, como cuando están matriculados en la escuela al menos a tiempo parcial. Los estudiantes con préstamos no subsidiados no obtienen ningún descanso y los intereses comienzan a acumularse tan pronto como se paga el préstamo. En última instancia, es mejor utilizar préstamos estudiantiles subsidiados si califica, ya que pagará menos con el tiempo que con préstamos no subsidiados.

¿Qué es un préstamo subsidiado?

Un préstamo subsidiado es un tipo de préstamo federal para estudiantes disponible para estudiantes que puedan demostrar necesidad financiera. Para determinar la necesidad financiera, su escuela considerará dos variables:

1. Costo de asistencia (COA). Esta es una estimación de lo que le costará ir a la escuela. El COA variará dependiendo de dónde vayas a la escuela y es una estimación de los costos, que incluyen matrícula y cuotas, gastos de manutención y costos de libros y útiles.
2. Contribución familiar esperada (EFC). Este es un número utilizado por su escuela para calcular cuánta ayuda financiera es elegible para recibir. Su EFC se calcula en función de varios factores, incluidos los ingresos de sus padres, su estado de residencia, el tamaño de su hogar y la cantidad de miembros del hogar que asisten a la universidad. Su EFC no cambia según la escuela a la que asiste.

Luego se utiliza una fórmula simple para calcular su necesidad financiera:

Costo de asistencia (COA) – Contribución familiar esperada (EFC) = Necesidad financiera

Por ejemplo, si su COA es de $20 000 y su EFC es de $10 000, entonces su necesidad financiera es de $10 000.

¿Qué es un préstamo sin subsidio?

Los préstamos sin subsidio están disponibles para estudiantes de pregrado, posgrado y profesionales y no se basan en la necesidad financiera. La elegibilidad se determina según su COA y la cantidad de otra ayuda financiera que haya recibido.

Diferencias clave entre préstamos estudiantiles subsidiados y no subsidiados

Elegibilidad

Subvencionado: Para ser elegible para un préstamo estudiantil subsidiado, debe estar inscrito en un programa universitario al menos a tiempo parcial. También debe asistir a una escuela que participe en el programa de Préstamo Directo.

Sin subsidio: Los estudiantes de pregrado, posgrado y títulos profesionales matriculados a tiempo parcial son elegibles para préstamos sin subsidio.

Calificaciones

Subvencionado: Para calificar para un préstamo subsidiado, debe demostrar necesidad financiera según el costo de asistencia (COA) y la contribución familiar esperada (EFC).

Sin subsidio: No es necesario demostrar necesidad financiera para calificar para un préstamo sin subsidio. Depende de su escuela determinar cuánto puede pedir prestado en función de su COA y la cantidad de otra ayuda financiera que reciba.

Honorarios

Subvencionadas y no subvencionadas: Los préstamos pagados a partir del 1 de octubre de 2019 y antes del 1 de octubre de 2020 tienen una comisión de préstamo del 1,059%. Los préstamos pagados a partir del 1 de octubre de 2020 y antes del 1 de octubre de 2023 tienen una comisión de préstamo del 1,057%.

Tasa de interés

Subvencionado: La tasa de interés actual para estudiantes universitarios de préstamos subsidiados desembolsados ​​a partir del 1 de julio de 2022 y antes de julio de 2023 es del 4,99%.

Sin subsidio: La tasa de interés actual para estudiantes universitarios es del 4,99% y del 6,54% para prestatarios graduados y profesionales sobre préstamos no subsidiados desembolsados ​​a partir del 1 de julio de 2022 y antes de julio de 2023.

Las tasas de interés para préstamos subsidiados y no subsidiados son tasas fijas y seguirán siendo las mismas durante toda la vigencia del préstamo.

¿Cómo se pagan los intereses?

Subvencionado Con un préstamo subsidiado, el Departamento de Educación pagará los intereses de su préstamo bajo ciertas condiciones:

• Si estás en la escuela al menos medio tiempo.
• Durante el período de gracia de seis meses después de dejar la escuela.
• Durante un período de aplazamiento (debe calificar).

Si recibe el monto máximo para una licenciatura de primer año de $5,500 al 4.99% por un período de 10 años, después de un año de escuela y un período de gracia de seis meses, sus pagos mensuales serán de $58. Pagará $1,497 en intereses totales y el costo total del préstamo será de $6,997 durante todo el período del préstamo.

Sin subsidio: Con un préstamo sin subsidio, los intereses comienzan a acumularse tan pronto como recibe el dinero. Si decide que no desea realizar pagos de intereses mientras está en la escuela, los intereses se acumularán y se agregarán al total del préstamo como interés capitalizado.

Supongamos que recibe el monto máximo en 2023 para una licenciatura de primer año de $ 5500 a una tasa de interés del 4,99 % por un plazo de 10 años y no incluye sus tarifas iniciales en el préstamo. Tan pronto como obtenga su préstamo, comenzará a acumular intereses. (Para este ejemplo, estamos calculando la capitalización de intereses semanalmente). Para cuando se gradúe en mayo de 2027 y tenga que comenzar a pagar sus préstamos, habrá agregado $1444,63 en intereses capitalizados para un nuevo saldo de préstamo de $6944,63. Pagará un total de $1.894,40 en intereses y sus costos totales de préstamo serán de $8.839,03.

Monto máximo del préstamo

Depende de su escuela determinar para cuánto es elegible en préstamos estudiantiles cada año. Existen límites máximos anuales y totales para préstamos subsidiados y no subsidiados. Los límites dependen del año que estés en la escuela y de si eres un estudiante independiente o dependiente.

• estudiante independiente: Para ser clasificado como estudiante independiente, debe cumplir cualquiera de los siguientes criterios: tener al menos 24 años, estar casado, ser estudiante graduado o profesional, veterano, miembro de las fuerzas armadas, huérfano, pupilo de la corte, alguien con dependientes legales distintos de su cónyuge, un menor emancipado o alguien sin hogar o en riesgo de quedarse sin hogar.
• estudiante dependiente: Un estudiante que no cumple con los criterios para un estudiante independiente. Los estudiantes dependientes cuyos padres no son elegibles para un Préstamo Directo PLUS también podrían recibir préstamos adicionales sin subsidio.

Subvencionado: El límite total del préstamo subsidiado es de $23,000.

Sin subsidio: En general, el límite de préstamo para préstamos no subsidiados es más alto que para préstamos estudiantiles subsidiados. El límite total del préstamo es de $31,000 para estudiantes universitarios dependientes, $57,500 para estudiantes universitarios independientes y $138,5000 para estudiantes de posgrado o profesionales.

Reembolso

Subvencionadas y no subvencionadas: Una vez que se gradúe, deje la escuela o baje del nivel de medio tiempo, tendrá un período de gracia de seis meses antes de tener que comenzar a pagar sus préstamos.

Cómo solicitar préstamos subsidiados y no subsidiados

Para solicitar préstamos subsidiados y no subsidiados, debe completar y enviar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Asegúrese de enviarlo antes de la fecha límite anual. Su escuela utilizará su FAFSA para determinar para cuánta ayuda es elegible.

Después de enviar su documentación FAFSA, recibirá paquetes de ayuda estudiantil de las escuelas a las que presentó su solicitud. El paquete de ayuda describirá el costo de asistencia, si recibió subvenciones o becas y cualquier financiamiento federal para préstamos estudiantiles. Dedique algún tiempo a comparar sus opciones para ver cuál tiene más sentido para usted. Una vez que decida, deberá responder a la carta de ayuda.

Otras opciones de préstamos estudiantiles

Si la cantidad de préstamos federales para estudiantes que recibe no es suficiente para cubrir sus costos, puede buscar otras opciones, incluidos los préstamos federales para padres, conocidos como préstamos Direct PLUS. Estos son préstamos que tus padres son responsables de pagar. También puede buscar préstamos privados para estudiantes.

Préstamos para estudiantes privados versus federales

Los préstamos privados para estudiantes provienen de bancos, cooperativas de crédito y algunas escuelas. A diferencia de los préstamos federales para estudiantes, que tienen términos y condiciones establecidos por ley, los términos de los préstamos privados para estudiantes (como las tasas de interés y los calendarios de pago) los establece el prestamista. Los préstamos privados para estudiantes suelen ser más caros que los préstamos federales para estudiantes. Los préstamos federales para estudiantes ofrecen muchos beneficios importantes, incluida la posibilidad de vincular su pago mensual a sus ingresos, sin multa por pago anticipado y la posibilidad de condonación del préstamo. Además, no necesita realizar una verificación de crédito cuando solicita un préstamo federal para estudiantes (excepto con los Préstamos Federales PLUS).

Siempre querrás solicitar la FAFSA antes de solicitar préstamos privados para estudiantes para ver qué tipo de financiación gubernamental puedes obtener. Si decide que necesita financiación complementaria para cubrir un vacío, puede comparar proveedores de préstamos privados para ver cuál es el adecuado para usted.

Proveedores privados de préstamos para estudiantes

Ascent es un proveedor de préstamos privado que ofrece una variedad de productos para ayudar a financiar su educación, incluidos préstamos universitarios con y sin firma, opciones para estudiantes internacionales, estudiantes de DACA y estudiantes de posgrado.

Otro prestamista privado es SoFi. SoFi tiene una selección de préstamos para estudiantes, graduados, profesionales y padres de tasa fija y variable. Al igual que un préstamo federal para estudiantes, SoFi otorga un período de gracia de seis meses después de la graduación.

El proveedor de préstamos privados Earnest ofrece préstamos para estudiantes de pregrado, posgrado, profesionales y de medio tiempo, así como opciones con firma conjunta. Earnest también tiene una garantía de igualación de tarifas del 100%: igualará cualquier tarifa de la competencia y le dará una tarjeta de regalo de Amazon de $100 una vez que la igualación de tarifas sea definitiva.

LendKey es otra opción privada. Proporciona préstamos para estudiantes y refinancia préstamos para estudiantes. Es un poco diferente de los proveedores de préstamos privados antes mencionados, ya que se asocia con bancos y cooperativas de crédito sin fines de lucro para ofrecer una variedad de opciones de préstamos privados.

Existe una jerarquía de deuda por préstamos estudiantiles.

Los mejores préstamos para estudiantes suelen ser los que cuestan menos. Si califica para préstamos estudiantiles subsidiados, querrá maximizarlos antes de utilizar préstamos estudiantiles no subsidiados, ya que el gobierno pagará sus intereses mientras esté en la escuela y durante los aplazamientos. Los préstamos federales para estudiantes sin subsidio también son una buena opción, ya que vienen con una tasa de interés fija, planes de pago basados ​​en los ingresos y un monto máximo de préstamo más alto que los préstamos subsidiados.

Preguntas frecuentes (FAQ)

Préstamos federales versus privados

Los préstamos para estudiantes, incluidos los préstamos directos subsidiados, los préstamos directos no subsidiados y los préstamos directos PLUS (para estudiantes de posgrado y profesionales), están financiados por el gobierno. Los préstamos federales para estudiantes vienen con términos y condiciones establecidos por ley y tienen muchos beneficios, incluida una tasa de interés fija y planes de pago basados ​​en los ingresos. Los préstamos privados para estudiantes están disponibles a través de prestamistas no federales, incluidos bancos, cooperativas de crédito y escuelas, con términos y condiciones establecidos por el prestamista.

¿Son malos los préstamos no subsidiados?

Si es elegible para préstamos estudiantiles subsidiados, debe usarlos primero, ya que tienen mejores condiciones y el gobierno federal paga sus intereses mientras está en la escuela o durante los aplazamientos.

Los préstamos estudiantiles sin subsidio son otra opción federal, están disponibles para todos, incluidos estudiantes graduados y profesionales, y no requieren prueba de necesidad financiera. También puedes pedir prestado más dinero con un préstamo sin subsidio. A diferencia de algunos préstamos estudiantiles privados, no es necesario realizar una verificación de crédito para solicitar un préstamo federal para estudiantes sin subsidio.

¿Puedo elegir si obtengo préstamos subsidiados o préstamos no subsidiados?

Su escuela determinará el tipo de préstamo para el que califica. Sólo aquellos que cumplen con los requisitos de necesidad financiera son elegibles para préstamos estudiantiles subsidiados.