Préstamos 401(k) vs. préstamos personales: qué debe saber antes de solicitar un préstamo

Cuando necesitas dinero en efectivo, hay varias opciones a las que puedes recurrir, y dos de las más comunes son los préstamos 401(k) y los préstamos personales. Si bien ambas opciones pueden ayudarte a acceder al dinero a corto plazo, cada una tiene ventajas y desventajas que debes considerar antes de tomar una decisión.

Y ambos conllevan riesgos si no se utilizan con previsión y cuidado. Esto es lo que necesita saber para tomar la decisión final en el debate entre préstamo 401(k) y préstamo personal.

Préstamo 401(k) vs préstamo personal: diferencias clave

A continuación se presentan algunas diferencias clave entre los préstamos 401(k) y los préstamos personales, de un vistazo.

¿Qué es un préstamo 401(k)?

Un préstamo 401(k) es exactamente lo que parece: un préstamo que se obtiene contra el saldo de su plan de jubilación 401(k). Dado que se está prestando a sí mismo, técnicamente está en ambos lados de la mesa, lo que significa que el dinero que está devolviendo a la cuenta sigue siendo suyo. Eso significa que los préstamos 401(k) pueden ser menos costosos que los préstamos personales a largo plazo, si puede devolverlos.

Si no puede pagar un préstamo 401(k), donde el plazo del préstamo (es decir, el período de pago) generalmente está limitado a solo cinco años, el préstamo se considerará un retiro, lo que significa que será responsable tanto del impuesto a las ganancias regular sobre el dinero, como de la multa del 10% por retiro anticipado (a menos que haya cumplido 59 años y medio).

Además, si deja o pierde su trabajo antes de que haya pagado el préstamo, puede que de repente tenga que pagarlo en su totalidad en un plazo mucho más corto, tal vez en tan solo unos meses. Recuerde que no todos los empleadores o custodios permiten préstamos 401(k) como parte de su plan de jubilación (e incluso si lo hacen, el monto máximo del préstamo y el plazo pueden estar aún más limitados).

Los préstamos 401(k) son diferentes a los retiros por dificultades económicas, que son retiros permanentes (según la necesidad financiera calificada demostrada) que se realizan de su plan de jubilación antes de llegar a la edad de jubilación. Estas necesidades pueden incluir evitar la ejecución hipotecaria de su vivienda, gastos médicos o gastos de matrícula, entre otros, pero incluso si califica para retiros por dificultades económicas, es posible que deba pagar impuestos sobre la renta y la multa por retiro anticipado.

Pros y contras del préstamo 401(k)

A continuación analizamos más de cerca los pros y los contras de los préstamos 401(k).

¿Qué es un préstamo personal?

Un préstamo personal es un préstamo flexible y sin garantías (es decir, no se requiere ninguna garantía) que le permite utilizar los fondos que pide prestados prácticamente de cualquier forma (legal) que desee. Muchas personas solicitan préstamos personales para consolidar deudas existentes (para agilizar el pago) o para gastos de emergencia imprevistos, como facturas médicas.

Los préstamos personales también se pueden utilizar para vacaciones, bodas y otros eventos, pero endeudarse por diversión suele ser menos recomendable que hacerlo por necesidad.

Los préstamos personales se obtienen de instituciones crediticias, como bancos y cooperativas de crédito; en la mayoría de los casos, el dinero se paga por adelantado en una suma global tan pronto como se procesa y aprueba la solicitud. Luego, el monto prestado se devuelve durante el plazo del préstamo, que, en el caso de los préstamos personales ofrecidos de forma privada, puede ser mucho más largo que los préstamos 401(k), a veces hasta 12 años.

Los préstamos se pagan en cuotas mensuales regulares de un monto fijo, que incluye el capital (la cantidad prestada) y los intereses (la cantidad que se cobra por el servicio de ofrecer el préstamo). Los préstamos personales suelen tener tasas de interés mucho más altas que los préstamos 401(k), y los intereses van al banco, no a tu bolsillo.

Pros y contras de los préstamos personales

He aquí un vistazo rápido a las desventajas y beneficios de los préstamos personales.

¿Cuándo es un préstamo 401(k) la opción correcta?

Si está seguro de que permanecerá en su trabajo durante mucho tiempo, tiene amplios ahorros para la jubilación (e idealmente, tiempo suficiente antes de jubilarse) y puede permitirse pagar el préstamo en un período de tiempo más corto si inesperadamente pierde su trabajo, un préstamo 401(k) puede ser la opción correcta para usted.

¿Cuándo un préstamo personal es la opción correcta?

Si no tiene acceso a un 401(k) en el trabajo (o su plan no permite préstamos), recién comenzó a ahorrar para su jubilación, necesita una cantidad mayor que la que permite su plan de préstamo 401(k) (o más tiempo para pagar el préstamo) y tiene el puntaje crediticio y el perfil de elegibilidad para calificar para uno, un préstamo personal puede ser la opción correcta para usted.

Sello de TIEMPO: Tenga cuidado al solicitar un préstamo personal o 401(k)

Si bien los préstamos personales y 401(k) pueden ayudarlo a acceder a efectivo, ambos pueden ser riesgosos si no actúa con cautela y moderación. Por ejemplo, los préstamos 401(k) podrían reducir el total de sus futuros ahorros para la jubilación, mientras que los préstamos personales con tasas de interés altas podrían dificultar el ahorro de dinero para cualquier objetivo financiero. Aun así, en algunos casos, estos productos pueden ayudar a las personas a alcanzar objetivos financieros a corto plazo que lo merezcan, como saldar deudas, realizar reformas en el hogar o pagar facturas médicas.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Es un préstamo 401(k) mejor que un préstamo personal?

Un préstamo 401(k) no es mejor ni peor que un préstamo personal, simplemente es diferente. En un préstamo 401(k), usted retira temporalmente dinero de su plan de jubilación 401(k) con la promesa de devolverlo, más los intereses, en el transcurso de (no más de) cinco años, en la mayoría de los casos.

Si bien esto significa que evita pagar intereses a un tercero (como un banco o una cooperativa de crédito), puede reducir su flujo de efectivo y afectar su capacidad de obtener rendimientos compuestos en su cuenta de jubilación. Por otro lado, los préstamos personales pueden ser más costosos (gracias a las tasas de interés más altas y los períodos de pago de los préstamos más prolongados). Todo depende de sus necesidades personales.

¿Cuáles son las desventajas de un préstamo 401(k)?

Los préstamos 401(k) tienen varias desventajas. Para empezar, existe el costo de oportunidad de retirar dinero de su cuenta de inversión, incluso temporalmente; esos fondos pueden haber crecido sustancialmente durante el período del préstamo gracias al interés compuesto, pero no lo harán si se liquidan como efectivo.

Además, si no pagas tu préstamo 401(k) a tiempo, el préstamo en mora se considerará un retiro y deberás pagar impuestos sobre la renta, además de una penalización del 10 % por retiro anticipado del monto. Además, es posible que debas pagar el préstamo de repente si pierdes tu trabajo inesperadamente.

¿Un préstamo 401(k) va en contra de su crédito?

Este es uno de los mayores beneficios de un préstamo 401(k): no afecta su crédito en absoluto, incluso si no paga el préstamo. Si bien deberá pagar impuestos sobre la renta y posiblemente una multa por retiro anticipado, no tendrá que preocuparse por arruinar su calificación crediticia si no puede pagar el préstamo a tiempo. Además, no se requiere una verificación de crédito para solicitar el préstamo en primer lugar.

¿Debería tomar prestado de mi 401(k) para saldar la deuda?

Solo usted puede decidir si pedir prestado de su plan 401(k) para saldar deudas es una decisión financiera sensata en sus circunstancias específicas. Si las deudas le dificultan ahorrar dinero o alcanzar otros objetivos financieros, un préstamo 401(k) puede ser una forma de ayudar a aliviar la carga.

Sin embargo, dado que solicitar un préstamo 401(k) puede reducir los fondos disponibles para la jubilación, suele valer la pena buscar otras fuentes antes de echar mano de sus ahorros. Utilizar un préstamo personal para consolidar deudas es otra opción que ayuda a muchas personas a poner en marcha el proceso de pago de sus deudas.