Préstamo para automóvil vs. préstamo personal: diferencias clave
Comprar un auto, ya sea nuevo o simplemente “nuevo para ti”, puede ser divertido y emocionante. Pero, ¿financiar un auto? No tanto. Evita el estrés y establece tus finanzas antes de comenzar a comprar.
Esto es lo que debe saber sobre los préstamos para automóviles frente a los préstamos personales cuando compra un automóvil, para que pueda tomar la mejor decisión para su presupuesto y sus necesidades.
Préstamo personal vs. préstamo para automóvil: diferencias clave
¿Qué es un préstamo personal?
Los préstamos personales son productos sencillos y versátiles que puedes utilizar para financiar muchas cosas. A veces se los llama préstamos personales. Estas son sus principales características:
- Los préstamos personales generalmente no están garantizados y no requieren garantía.
- Puedes usarlos para financiar casi cualquier cosa (aunque algunos prestamistas pueden restringir ciertos usos y los términos varían según el uso).
- Los tipos de interés son fijos.
- Están disponibles en montos de préstamo desde $1,000 a $100,000.
- Los plazos varían entre un año y doce o incluso quince años.
Además de los automóviles, los consumidores eligen los préstamos personales para financiar mejoras en el hogar, educación, costos de puesta en marcha de empresas, bodas, procedimientos médicos, viajes y más. También son populares para consolidar deudas de tarjetas de crédito.
Pros y contras de los préstamos personales
Ventajas:
- Como los préstamos personales no están garantizados, los prestatarios no tienen que aportar ninguna garantía. Si no pagas el préstamo según lo acordado, el prestamista no puede embargar tu coche.
- Los prestatarios pueden financiar automóviles más antiguos, automóviles que necesitan reparaciones, automóviles antiguos o automóviles de exhibición.
- Los prestatarios pueden comprar a distribuidores locales o a particulares, no solo a distribuidores certificados.
- Como son préstamos multipropósito, es posible que puedas satisfacer varias necesidades con un solo préstamo. Por ejemplo, un préstamo personal podría ayudarte a comprar tu auto, consolidar deudas de tarjetas de crédito y pagar tu boda.
- Las tasas de interés fijas facilitan la elaboración de presupuestos. La tasa y el pago no cambian durante la vigencia del préstamo.
- Los plazos de pago más largos pueden hacer que su pago sea más asequible.
- No hay ningún requisito de pago inicial para comprar un automóvil con un préstamo personal.
Contras:
- Los préstamos sin garantías son más riesgosos para los prestamistas y los obligan a cobrar tasas de interés más altas. La Reserva Federal dice que las tasas de los préstamos personales a 24 meses promediaron el 12,49 % a principios de 2024.
- La aprobación de préstamos es más difícil para los prestatarios con problemas de crédito.
Puede haber excepciones. Si bien las tasas de interés de los préstamos personales tienden a ser más altas en general que las de los préstamos para automóviles, por ejemplo, la diferencia es bastante estrecha para las personas con un crédito de primera categoría. LightStream, por ejemplo, anuncia tasas de préstamos personales de 9,49% a 25,49%.
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Monto del préstamo
De $5,000 a $100,000
¿Qué es un préstamo de automóvil?
La financiación de automóviles tiene un único objetivo: financiar la compra de un vehículo. Los préstamos para automóviles tradicionales provienen de concesionarios de automóviles, bancos, cooperativas de crédito, prestamistas en línea y otras instituciones. Son la mejor opción y la más económica para la mayoría de los compradores.
- Los préstamos para automóviles están garantizados por el vehículo que usted compra con su préstamo.
- Los préstamos para automóviles sólo se pueden utilizar para financiar automóviles.
- Los tipos de interés son fijos.
- Los plazos de préstamo estándar son de dos a ocho años.
- Los montos de préstamo típicos varían entre $5000 y $100 000. Los concesionarios CarMax ofrecen préstamos de alto riesgo con montos de préstamo tan bajos como $500.
- Los prestamistas de automóviles deben aprobar el vehículo, además del prestatario. No se requieren pagos iniciales en todos los casos, pero el 20 % es lo estándar, según Kelly Blue Book.
- Los concesionarios que desean vender determinados modelos pueden ofrecer financiación promocional sin intereses o con intereses bajos a tasas inferiores a las del mercado. Por lo general, esto exige un crédito excelente.
Pros y contras de los préstamos para automóviles
Ventajas:
- Las tasas de interés de los préstamos para automóviles son más bajas que las de los préstamos personales. Según FICO, las tasas de interés de los préstamos para automóviles a cinco años para automóviles nuevos promedian el 7,5 % para las puntuaciones crediticias más altas, entre el 8,6 % y el 12,6 % para las puntuaciones entre regulares y buenas, y más del 17 % para los préstamos de alto riesgo.
- Los préstamos para automóviles de alto riesgo están ampliamente disponibles para compradores con dificultades crediticias.
- Los concesionarios pueden ofrecer financiamiento promocional sin intereses.
Contras:
- Para acceder a las mejores tasas de interés, necesitarás un pago inicial. El monto estándar para un auto nuevo es del 20%.
- Los prestamistas de automóviles imponen restricciones que cubren la antigüedad, el kilometraje y el estado de los automóviles que financian. Los automóviles más asequibles pueden ser los más difíciles de financiar.
- Si no realiza sus pagos, el prestamista puede embargar su automóvil.
Recuerde que, si bien los préstamos para automóviles pueden tener tasas de interés generalmente más bajas que los préstamos personales, es probable que las mejores tasas no provengan de un concesionario. Los concesionarios ganan comisiones por las operaciones de financiamiento y sus ganancias aumentan su costo.
¿Cuándo es mejor un préstamo personal que un préstamo de automóvil?
En general, los préstamos para automóviles son más económicos que la mayoría de los préstamos personales para la mayoría de los compradores de automóviles. Sin embargo, existen casos en los que podría resultar más conveniente un préstamo personal, como por ejemplo:
- Desea comprar un automóvil que no cumple con estas pautas de préstamos para automóviles: tiene menos de 10 años, poco kilometraje y no necesita reparaciones importantes.
- Quiere comprar sin pago inicial.
- También desea pedir prestado dinero adicional para otros fines, como unas vacaciones, mejoras en el hogar o para consolidar deudas.
- No desea poner su vehículo como garantía.
Existen excepciones a algunas reglas cuando se trata de préstamos para automóviles. No puede equivocarse si se pone en contacto con proveedores de préstamos personales y prestamistas de automóviles antes de comprar un automóvil para seleccionar el prestamista adecuado para usted.
¿Cuándo es mejor un préstamo de automóvil que un préstamo personal?
Para la mayoría de los prestatarios y en la mayoría de los casos, un préstamo para un automóvil es mejor que un préstamo personal. Si planea comprar un automóvil nuevo (o un automóvil usado de último modelo) en un concesionario tradicional, probablemente un préstamo para un automóvil sea lo adecuado para usted. Dicho esto, a menos que pueda obtener financiamiento sin intereses en un concesionario, obtenga una aprobación previa para su préstamo para un automóvil en otro lugar y luego desafíe al concesionario para que lo supere.
Obtener un préstamo personal vs. un préstamo para automóvil: cómo solicitarlo
El proceso de solicitud es similar para préstamos personales y préstamos para automóviles.
- Por lo general, puede precalificar para un préstamo personal o para automóvil y ver su tasa de interés sin una verificación crediticia estricta. Eso le ayuda a minimizar la cantidad de solicitudes de préstamos formales (con verificaciones crediticias estrictas que reducen su puntaje crediticio).
- Completará una solicitud y enumerará sus deudas, pagos, activos (como saldos bancarios) e ingresos.
- Se espera que proporciones comprobantes de ingresos y extractos bancarios. También tendrás que autorizar una verificación de crédito completa.
- La aprobación de un préstamo para automóviles por parte de un banco (u otro prestamista) fuera del concesionario lleva más tiempo. Para mayor seguridad, es mejor planificar una semana. Los préstamos a través del concesionario pueden demorar solo unas horas, pero por lo general pagará una tasa más alta.
- Algunos prestamistas de préstamos personales ofrecen tramitación y financiación en el mismo día, pero la mayoría tarda al menos uno o dos días desde el momento de la solicitud hasta recibir la financiación. Por lo general, el prestamista deposita los fondos en su cuenta bancaria de forma electrónica.
- Los prestamistas de automóviles suelen emitir un cheque por el importe del préstamo, ya sea para retirarlo o enviarlo por correo. PenFed indica en su sitio web: “Los cheques de préstamos para automóviles se emiten como cheques de dos partes, pagaderos a usted y al concesionario, vendedor privado o institución financiera”.
Ya sea que elija financiar su automóvil con un préstamo personal o un préstamo para automóviles, le resultará más fácil si compara los precios del préstamo antes de comprar su automóvil y obtiene una aprobación previa para su financiamiento antes de negociar con un vendedor.
Sello de tiempo: Los préstamos para automóviles suelen ser (pero no siempre) mejores que los préstamos personales para la compra de automóviles
Puede utilizar un préstamo para la compra de un automóvil o un préstamo personal para comprar un automóvil. Para la mayoría de las personas, un préstamo para la compra de un automóvil es mejor porque las tasas de interés suelen ser más bajas. Sin embargo, los préstamos personales pueden ser la opción correcta si no va a comprar un automóvil nuevo o usado de último modelo, si también desea obtener un préstamo para otras cosas o si no tiene un pago inicial.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Es mejor un préstamo para auto o un préstamo personal?
Para la mayoría de los compradores, un préstamo para la compra de un automóvil es una mejor opción que un préstamo personal; puede compararlos directamente y elegir el que más le convenga. La mayoría de los proveedores de préstamos personales y para automóviles le permitirán realizar una precalificación y obtener una cotización del préstamo sin una verificación crediticia estricta. Ese también es un buen momento para asegurarse de que el prestamista acepte el tipo de automóvil que planea comprar y el vendedor que desea utilizar.
¿Es más fácil obtener un préstamo para un automóvil o un préstamo personal con mal crédito?
Es más fácil (y más barato) obtener un préstamo para un automóvil de alto riesgo que un préstamo personal con un historial crediticio deficiente. Esto se debe a que el prestamista puede embargar el automóvil si no pagas el préstamo. Los préstamos personales generalmente no tienen garantías, por lo que son más riesgosos para los prestamistas y más difíciles de obtener si tu historial crediticio no es bueno.
¿Es mejor financiar un coche con un banco?
Por lo general, es mejor obtener el préstamo para su automóvil de una fuente externa, como un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea. Esto se debe a que los concesionarios obtienen una ganancia al tramitar un préstamo (además de los intereses y las tarifas que pagará al prestamista) y eso aumenta su costo.
Sin embargo, los concesionarios trabajan con muchos prestamistas y pueden gestionar un préstamo si tiene un historial crediticio deficiente. La financiación del concesionario puede ser mejor si el modelo que desea viene con financiación promocional, como un préstamo sin intereses.
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo personal y un préstamo sobre el título de un auto?
Los préstamos personales suelen ser sin garantía y no requieren aval. Las tasas de interés suelen oscilar entre el 6 % y el 36 % en la mayoría de los prestamistas tradicionales. Los plazos de los préstamos varían entre uno y doce años.
Los préstamos sobre el título del auto están garantizados por el vehículo. Los plazos son de solo 30 días y, por lo general, el interés es del 25 % mensual (es decir, aproximadamente el 300 % anual). Los préstamos sobre el título del auto son más similares a los préstamos de día de pago que a los préstamos personales o a los préstamos para automóviles tradicionales.
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