Préstamo garantizado versus préstamo no garantizado: ¿cuál es la diferencia?

Comprender la diferencia entre un préstamo garantizado y uno no garantizado es importante a la hora de decidir cómo solicitar un préstamo, ya sea para pagar algo tan importante como una casa nueva o simplemente para cubrir gastos personales. Cada tipo de préstamo tiene sus propias reglas, beneficios y desventajas.

Préstamo garantizado vs. préstamo no garantizado: diferencias clave

¿Qué es un préstamo garantizado?

Un préstamo garantizado está respaldado por un activo que posee el prestatario, conocido como garantía. Si el prestatario incumple el pago del préstamo, es decir, no lo devuelve según lo acordado, el prestamista puede tomar el activo para recuperar el monto del préstamo. Esta garantía permite a los prestamistas ofrecer montos mayores y tasas más bajas, pero hace que el préstamo sea más riesgoso para el prestatario.

Los tipos más comunes de préstamos garantizados son las hipotecas y los préstamos para automóviles. Los primeros están garantizados por la propiedad que se compra, los segundos por el vehículo que se compra. También puede garantizar un préstamo con otros activos, incluido el efectivo en el banco, una cartera de inversiones, joyas, obras de arte, objetos de colección y más.

Tipos de préstamos garantizados

Hipoteca

Una hipoteca es un préstamo en el que la vivienda que se compra es la garantía. Las hipotecas suelen tener tasas de interés bajas, ya que una vivienda suele ser una inversión estable. Si bien el sector ha tenido altibajos, en particular la crisis hipotecaria de 2007 y 2008, los bienes raíces aumentan de valor a largo plazo. Esto permite que las personas con buen crédito obtengan tasas de interés más bajas en comparación con otros tipos de préstamos.

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) también está garantizada por una vivienda, pero funciona más como una tarjeta de crédito. Puede pagar el saldo y luego pedir prestado fondos adicionales hasta el límite de crédito de su cuenta. Las tasas de interés son generalmente mejores que las de otros tipos de préstamos, pero no tan buenas como las de una hipoteca tradicional.

Auto préstamo

Un préstamo para automóvil es un método popular para pagar un automóvil a lo largo del tiempo. Al igual que una hipoteca, el préstamo está garantizado por lo que estás comprando, en este caso, un vehículo. Como los vehículos se deprecian con el tiempo y tienen un mayor riesgo de no pagarse que una casa, la tasa de interés de un préstamo para automóvil es más alta que la de una hipoteca. Aun así, un préstamo para automóvil generalmente cuesta menos que un préstamo sin garantía.

Al solicitar un préstamo para un automóvil, las mejores tasas de interés suelen estar reservadas para los prestatarios con calificaciones crediticias excelentes y plazos de préstamo más cortos. Por lo general, cuanto más tarde en pagar el préstamo, mayor será la tasa de interés. Si se atrasa en realizar demasiados pagos, el prestamista puede embargar el vehículo para compensar el saldo pendiente del préstamo.

Préstamo personal garantizado

Se trata de un préstamo a plazos garantizado con uno o más activos personales. Por lo general, tiene una tasa de interés y un pago fijos durante la vigencia del préstamo.

Muchos prestamistas solo ofrecen préstamos personales sin garantía. Si puede encontrar uno con una opción garantizada, a menudo ahorrará en comparación con un préstamo sin garantía. Sin embargo, al igual que con otros préstamos garantizados, perderá su garantía si no realiza los pagos según lo acordado.

Pros y contras de los préstamos garantizados

¿Qué es un préstamo sin garantía?

Un préstamo sin garantía no requiere ninguna garantía. Los prestamistas otorgan estos préstamos principalmente en función de la solvencia del prestatario y de su promesa de devolución, lo que los hace más riesgosos para el prestamista que un préstamo con garantía.

Incluso con una tasa de interés más alta, el préstamo es menos riesgoso para el prestatario, ya que no existe la posibilidad de perder un activo valioso si no puede realizar sus pagos. Esto no significa que pueda dejar de pagar sin consecuencias, ya que el prestamista aún puede emprender acciones legales para compensar sus pérdidas. Pero a diferencia de un préstamo hipotecario o un préstamo para un automóvil, no perderá rápidamente su casa o vehículo si deja de pagar.

Tipos de préstamos sin garantía

Préstamo personal

Según las reglas del prestamista, puedes usar los fondos de un préstamo personal para casi cualquier cosa que desees con solo algunas limitaciones, como educación superior o iniciar un negocio. Los préstamos personales sin garantía son populares para la consolidación de deudas, la compra de vehículos, las mejoras del hogar, las facturas médicas y la financiación de compras grandes.

Tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito es un tipo de préstamo muy común, que muchas personas olvidan que es un préstamo. Cada vez que realizas una compra con una tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta te otorga un pequeño préstamo para cubrir el costo. Al final del mes, tienes que pagar el saldo en su totalidad o pagar una parte más los cargos por intereses según el saldo restante.

Préstamo estudiantil

Un préstamo estudiantil se utiliza para cubrir el costo de la universidad. Por lo general, no está garantizado y se aprueba en función del potencial de ingresos futuros del prestatario. Los préstamos estudiantiles del gobierno están respaldados por programas que pueden ayudarlo a obtener tasas de interés más bajas y otros beneficios. Los préstamos privados se basan principalmente en la solvencia y la situación financiera del prestatario.

Pros y contras de los préstamos sin garantía

¿Cuándo es mejor un préstamo garantizado que un préstamo no garantizado?

Un préstamo garantizado puede ser mejor si necesita pedir prestado una gran cantidad o desea una tasa de interés más baja. También es preferible si su historial crediticio no es lo suficientemente sólido como para garantizar un préstamo sin garantía adecuado. Es ideal para gastos grandes, como una casa o un vehículo.

¿Cuándo es mejor un préstamo sin garantía que un préstamo garantizado?

Un préstamo sin garantía es mejor si desea evitar poner en riesgo sus activos o necesita fondos rápidamente sin la molestia de que un prestamista evalúe sus activos. También es adecuado para personas con puntajes crediticios altos que pueden calificar para tasas más bajas incluso sin garantía.

Obtener un préstamo garantizado vs. un préstamo no garantizado

Aquí tienes una guía paso a paso para obtener préstamos garantizados y no garantizados.

Pasos para obtener un préstamo garantizado

1. Determinar sus necesidades de préstamo. Decide cuánto necesitas pedir prestado y cómo utilizarás el préstamo.
2. Evalúa tus activos. Determina qué activos (como una casa, un automóvil o ahorros) puedes usar como garantía. Si vas a comprar una propiedad o un vehículo, generalmente se usan como garantía.
3. Comprando por ahí. Compare diferentes prestamistas para encontrar las mejores tasas de interés y condiciones de préstamo para su tipo de garantía.
4. Verifique su puntuación de crédito. Aunque los préstamos garantizados dependen menos de las puntuaciones crediticias, una puntuación más alta aún puede conseguirle mejores tasas.
5. Solicitar el préstamo. Al completar la solicitud, incluya detalles sobre su situación financiera y cualquier garantía.
6. Someterse a una evaluación de activos. El prestamista evaluará el valor de su garantía para asegurarse de que cubra el monto del préstamo.
7. Cerrar el préstamo y recibir fondos. Una vez aprobado, debe finalizar el contrato de préstamo, ofrecer su activo como garantía y recibir el monto del préstamo.

Pasos para obtener un préstamo sin garantía

1. Determinar el monto del préstamo. Calcule cuánto dinero necesita y en qué lo utilizará.
2. Verifique su puntuación de crédito. Asegúrese de que su puntuación crediticia sea lo suficientemente alta para calificar con términos favorables.
3. Tienda para prestamistas. Concéntrese en los prestamistas que ofrecen las mejores tasas y condiciones.
4. Compare ofertas de préstamos. Evalúe las tasas de interés, las tarifas y los requisitos de pago de varios prestamistas.
5. Solicitar el préstamo. Proporcione información sobre su empleo, ingresos e historial financiero.
6. Esperar aprobación. El prestamista revisará su información crediticia y financiera para determinar si califica para el préstamo. Algunos prestamistas ofrecen aprobación instantánea en línea, mientras que otros tardan unos días en revisar su solicitud.
7. Recibir los fondos. Una vez aprobado, el monto del préstamo se depositará en su cuenta, generalmente dentro de unos pocos días hábiles.

Recuerde que ningún préstamo o prestamista es adecuado para todos. Comparar diferentes opciones puede ayudarle a encontrar el mejor préstamo para sus necesidades. Por ejemplo, LightStream y SoFi se encuentran entre los mejores prestamistas para aquellos con un crédito bueno o excelente, mientras que OneMain Financial y Avant son adecuados para prestatarios con un crédito menos que perfecto.

Marca de tiempo: cuando se trata de préstamos garantizados y no garantizados, ninguno es inherentemente mejor

Los préstamos garantizados y no garantizados desempeñan un papel esencial en las finanzas personales. El tipo que elija dependerá de sus circunstancias específicas, incluida su estabilidad financiera, la cantidad que necesita y su comodidad al arriesgar una garantía. Si comprende las diferencias y sopesa los pros y los contras, podrá tomar una decisión que se ajuste a sus objetivos y necesidades financieras.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué es mejor: un préstamo garantizado o no garantizado?

La respuesta a esta pregunta es ninguna de las dos. Los préstamos garantizados y no garantizados son diferentes. Los primeros pueden ser más fáciles de conseguir si tienes un crédito bajo y no te aprueban un préstamo no garantizado. Los segundos pueden tener costos más bajos, pero corres el riesgo de perder tu garantía si no pagas el préstamo acordado.

¿Es una buena idea obtener un préstamo garantizado?

Si está seguro de que podrá cumplir con los pagos programados, un préstamo garantizado puede ser una forma ideal de obtener un préstamo. Suele ser la mejor opción para compras de viviendas y vehículos de gran tamaño.

¿Cuáles son las principales desventajas de un préstamo garantizado?

La desventaja más importante de un préstamo garantizado es que se pierde la garantía que respalda el préstamo si se incumplen suficientes pagos. Además, el proceso de aprobación suele ser más largo debido a la necesidad de evaluar la garantía.