Préstamo convencional vs. préstamo FHA

Si se está preparando para comprar una casa, es probable que tenga muchas cosas por hacer. Para la mayoría de las personas, una de ellas es solicitar una hipoteca. Los compradores de viviendas suelen optar por un préstamo convencional o un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA).

Antes de decidir qué tipo de préstamo hipotecario es el adecuado para usted, es fundamental comprender cómo funciona cada uno. Conocer sus ventajas y desventajas puede ayudarle a tomar una decisión más informada. La hipoteca que elija afectará significativamente su tasa de interés, los requisitos de calificación y el monto que puede pagar.

Continúe leyendo mientras comparamos los préstamos convencionales con los préstamos FHA para ayudarlo a decidir cuál es el más adecuado para usted.

Préstamo convencional vs. préstamo FHA: diferencias clave

¿Qué es un préstamo convencional?

Los préstamos convencionales son préstamos hipotecarios otorgados por prestamistas privados. Estos préstamos no están respaldados por agencias gubernamentales como la FHA, el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (VA) o el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA).

Los préstamos convencionales suelen ser menos costosos que los respaldados por el gobierno, pero tienen requisitos de concesión más estrictos. Los prestatarios exigen una puntuación crediticia más alta y una relación deuda-ingreso más baja, lo que hace que sea más difícil obtenerlos para cualquier persona con un historial crediticio inferior al ideal.

Los préstamos convencionales vienen en dos formas diferentes: préstamos conformes y préstamos no conformes.

Los préstamos conformes cumplen con los estándares establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac, lo que significa que recibirá varias protecciones para el consumidor. Sin embargo, los préstamos conformes no pueden exceder montos de préstamo específicos. En 2024, los límites de préstamo son $766,550 para la mayoría de las áreas del país y $1,149,825 en ciertos mercados de precios altos.

Por otro lado, los préstamos no conformes no cumplen con los estándares establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac y no tienen las mismas protecciones para los prestatarios. Los préstamos jumbo son un tipo de préstamo no conforme. Estos préstamos permiten a los prestatarios acceder a montos de préstamo mayores a los que podrían obtener con un préstamo conforme.

Pros y contras de los préstamos convencionales

Antes de decidirse por un préstamo convencional, es esencial sopesar los pros y los contras.

¿Qué es un préstamo FHA?

A diferencia de los préstamos convencionales, que se ofrecen a través de un prestamista privado sin respaldo gubernamental, los préstamos FHA están garantizados por la Administración Federal de Vivienda. Estos préstamos no conformes permiten a los prestatarios evitar los mismos requisitos de préstamo que los préstamos convencionales.

¿Qué significa esto? Los préstamos de la FHA pueden ser una excelente opción para alguien con una calificación crediticia baja y un pago inicial pequeño. Además, como el gobierno de los EE. UU. comparte el riesgo, los prestamistas suelen estar dispuestos a ofrecer tasas de interés más bajas a los prestatarios calificados.

Pros y contras de los préstamos FHA

Al considerar un préstamo FHA se deben considerar algunos pros y contras.

¿Cuándo es mejor un préstamo convencional que un préstamo FHA?

• Cuando tiene un pago inicial sustancial: algunos prestamistas hipotecarios aprueban préstamos convencionales con un pago inicial de tan solo el 3 %. Sin embargo, muchos exigirán un pago inicial mayor. Si puede afrontar un pago inicial de al menos el 20 %, evitará el seguro hipotecario y ahorrará dinero.
• Su puntaje de crédito es 620 o más: los préstamos convencionales requieren un puntaje de crédito de al menos 620.
• Está comprando una segunda vivienda: se requieren préstamos convencionales si está comprando una segunda vivienda.

¿Cuándo es mejor un préstamo FHA que un préstamo convencional?

• Tiene una puntuación de crédito inferior a 620: los préstamos FHA son la opción correcta para los compradores de vivienda con una puntuación de crédito inferior a 620.
• Tiene una relación deuda-ingreso más alta: si tiene una gran cantidad de deuda, un préstamo FHA tendría sentido porque permite prestatarios con relaciones deuda-ingreso de hasta el 57%.
• Su pago inicial es pequeño: los préstamos FHA generalmente permiten un pequeño pago inicial por parte de los prestatarios.

Obtener un préstamo convencional frente a un préstamo FHA

Muchos prestamistas hipotecarios ofrecen préstamos tanto convencionales como de la FHA. El proceso de solicitud es más o menos el mismo, salvo por los requisitos. La diferencia comienza con la tasación. Como el gobierno federal respalda los préstamos de la FHA, la tasación suele ser más exhaustiva. Quieren asegurarse de que la vivienda cumpla con ciertos criterios de ocupación antes de aprobar el préstamo de la FHA.

Las áreas en las que se debe centrar la atención incluyen los sistemas eléctricos y de calefacción, ventilación y aire acondicionado para garantizar que funcionen correctamente. El tasador también buscará aspectos como que las barandillas de las escaleras cumplan con las normas, que haya una cantidad adecuada de detectores de humo y de monóxido de carbono, e incluso que la pintura se esté descascarando y pueda contener plomo. Si se encuentran señales de alerta durante la tasación, es posible que le denieguen el préstamo hasta que se solucionen los problemas.

Sello de TIEMPO: La elección entre un préstamo convencional o FHA depende de sus calificaciones

Comprar una casa nueva es un momento emocionante. Lamentablemente, el proceso hipotecario puede ser confuso y estresante. Si comprende la diferencia entre un préstamo convencional y un préstamo FHA, podrá obtener una hipoteca que se adapte mejor a sus necesidades y situación financiera.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Es mejor aceptar un préstamo convencional o un préstamo FHA?

Si tiene una calificación crediticia baja o un pago inicial menor, pero aun así desea ser propietario de una vivienda, un préstamo de la FHA es una excelente opción. Sin embargo, un préstamo convencional tendría más sentido si tiene un historial crediticio sólido y puede realizar un pago inicial del 20 % o más.

¿Cuál es la desventaja de un préstamo convencional?

La mayor desventaja de un préstamo convencional es que generalmente no está disponible para personas con una puntuación de crédito baja y un pago inicial pequeño.

¿Por qué los vendedores prefieren los préstamos convencionales a los FHA?

Debido a que se sabe que los préstamos FHA tienen un proceso de tasación más profundo, muchos vendedores y sus agentes prefieren trabajar con compradores utilizando préstamos convencionales.

¿Necesita un anticipo del 20% para un préstamo convencional?

No. Los prestatarios calificados pueden obtener un préstamo convencional con un pago inicial de tan solo el 3 %. Sin embargo, si su pago inicial es inferior al 20 %, deberá contar con un seguro hipotecario.

La información presentada aquí es creada por TIME Stamped y supervisada por el personal editorial de TIME. Para obtener más información, consulte nuestra página Acerca de nosotros.