Préstamo con garantía hipotecaria o requisitos HELOC 2023

Si necesita dinero extra para una compra importante o gastos personales, puede comenzar a explorar opciones de préstamos. Es posible que se encuentre con opciones que incluyen tarjetas de crédito, préstamos personales y préstamos o líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda. Cada tipo de préstamo tiene sus pros y sus contras, por lo que es importante saber qué préstamo funciona mejor para su situación.

Para aquellos que buscan pedir prestada una mayor cantidad de dinero con una tasa de interés razonable, un préstamo garantizado suele ser la mejor opción. Analizaremos dos opciones populares de préstamos garantizados: un préstamo con garantía hipotecaria y una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), junto con los requisitos para obtenerlos.

¿Qué son los HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria?

Tanto los HELOC como los préstamos con garantía hipotecaria utilizan el valor líquido de su vivienda como garantía para el préstamo. El valor líquido de su vivienda se calcula restando el saldo de su hipoteca del valor de tasación de su vivienda. Los bancos pueden ofrecer tasas de interés más bajas sobre estos préstamos que otros productos crediticios porque su casa es la garantía del préstamo.

Aunque los HELOC y los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda son similares en el sentido de que ambos están garantizados por el valor líquido de la vivienda, tienen algunas diferencias. La principal diferencia es cómo paga el préstamo y cómo los intereses influyen en su pago, lo que cubriremos con más detalle a continuación.

Los HELOC y los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda pueden ser excelentes opciones para quienes necesitan dinero extra para financiar compras grandes, proyectos de mejoras para el hogar, gastos de educación o incluso inversiones inmobiliarias adicionales.

Debido a las tasas de interés más bajas de estos préstamos, muchos prestatarios también los utilizan para consolidar deudas con intereses altos. Dependiendo de cuánto valor líquido tenga en su vivienda, su préstamo o línea de crédito sobre el valor líquido de su vivienda podría ser mucho mayor de lo que obtendría con una tarjeta de crédito o incluso un préstamo personal.

¿No está seguro de si necesita un HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria? Aquí hay más información sobre la diferencia entre los dos.

Líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC)

Una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda utiliza el valor líquido de su vivienda para garantizar una línea de crédito similar a cómo funciona una tarjeta de crédito. Las HELOC también pueden tener tasas de interés y calendarios de pago variables, a diferencia de una hipoteca de tasa fija.

Además, al igual que con una tarjeta de crédito, solo realizará pagos y deberá intereses sobre el saldo pendiente. Por ejemplo, es posible que tenga una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda de $75,000. Sin embargo, si solo tiene un saldo de $5,000, este es el número que determinará su pago mensual, incluido cualquier interés que pagará.

Puede acceder a los fondos cuando los necesite desde su HELOC durante lo que se llama un período de retiro. Durante este período, realizará pagos únicamente de intereses hasta el final del plazo, momento en el cual deberá reembolsar o refinanciar el saldo restante.

El período de retiro típico para los HELOC es de 10 a 20 años, pero puede variar según las pautas de su prestamista. Una vez finalizado el período de retiro, ingresará a una fase de pago en la que deberá comenzar a realizar pagos de capital e intereses hasta que el préstamo se pague en su totalidad.

También debe saber que la mayoría de los prestamistas tienen una tasa introductoria durante el período de retiro que puede cambiar después de que expire. Asegúrese de tener claros todos los términos relacionados con su HELOC antes de continuar.

Préstamo con garantía hipotecaria

Un préstamo con garantía hipotecaria se parece menos a una tarjeta de crédito (o línea de crédito) y más a un préstamo a plazos. A diferencia de un HELOC, con un préstamo con garantía hipotecaria recibirá el monto total del préstamo de una vez y realizará pagos mensuales fijos del saldo principal durante un período de tiempo determinado. Además de un pago mensual fijo, su tasa de interés también es fija al inicio del préstamo.

Existen límites sobre cuánto puede pedir prestado con este tipo de préstamo y dependerá de la cantidad de valor líquido que tenga en su vivienda junto con su solvencia como prestatario. Cubriremos esto a continuación con más detalle.

Cómo calificar para un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC

Como la mayoría de los préstamos, los prestamistas lo calificarán según su perfil financiero. El principal requisito para estos préstamos es ser propietario de una vivienda, pero los prestamistas consideran otras calificaciones al suscribir su préstamo.

Aquí se explica cómo calificar para un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC.

ser dueño de una casa

No solo debe ser propietario de una casa, sino que también debe tener suficiente valor líquido en ella para calificar para cualquiera de estos préstamos. Por ejemplo, si el saldo de su hipoteca es de $295 000 y el valor de tasación de su casa es de $300 000, probablemente no le aprobarán un préstamo o una línea de crédito con garantía hipotecaria porque la mayoría de los prestamistas no prestarán una cantidad tan pequeña de dinero. Además, no tendría mucho sentido pedir prestado una cantidad tan pequeña como un préstamo con garantía hipotecaria debido a los costos de cierre y las tarifas asociadas con este tipo de préstamos.

Sea un prestatario solvente

Aunque el valor líquido de su vivienda garantiza estos préstamos, aún debe cumplir con los criterios de elegibilidad según su perfil crediticio. Si tiene un historial de pagos atrasados ​​o muchas cuentas en cobranza, esto podría indicar que no es muy bueno administrando sus obligaciones de deuda. Los prestamistas lo percibirían como un riesgo crediticio y posiblemente rechazarían su solicitud de préstamo si tiene un puntaje crediticio bajo.

Además de tener un buen puntaje crediticio, debe tener una relación deuda-ingresos (DTI) que cumpla con los requisitos de su prestamista. Si tiene demasiadas obligaciones de deuda mensuales en comparación con sus ingresos mensuales, las probabilidades de aprobación de su préstamo serán menores.

Tener suficientes ingresos estables para cubrir los pagos de sus deudas.

Finalmente, su prestamista se asegurará de que usted tenga una fuente constante de ingresos que cubra tanto sus obligaciones de deuda existentes como la nueva deuda de la que será responsable con su préstamo sobre el valor líquido de la vivienda. Si no tiene suficientes ingresos constantes para satisfacer los criterios de elegibilidad de los prestamistas, es posible que su préstamo no sea aprobado a pesar de tener una vivienda con suficiente valor líquido para garantizar el préstamo.

¿Cuánto puedes pedir prestado?

La cantidad que le dará su prestamista en función del valor líquido de su vivienda depende de algunas cosas:

• El valor de tasación de su vivienda.
• Su préstamo-valor (LTV) actual y su posible préstamo-valor combinado (CLTV).
• El saldo de su hipoteca.
• Su puntaje crediticio y relación deuda-ingresos.

Antes de solicitar un préstamo o una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, debe conocer su límite actual de relación préstamo-valor (LTV), que es el valor líquido que ha acumulado en su propiedad. Simplemente tome el saldo del préstamo y divídalo por el valor de tasación de su vivienda.

Una casa que se tasa en $400,000 con un saldo hipotecario de $300,000 tendría un LTV del 75%. Los prestamistas generalmente no quieren que usted exceda una relación préstamo-valor (CLTV) combinada del 80%. En el ejemplo anterior, si pide prestado $20,000 sobre su casa, su CLTV sería del 80%.

En algunos casos, su prestamista puede tener un monto mínimo de préstamo o incluso un monto máximo de préstamo. Es importante comparar tasas y estimaciones de préstamos entre diferentes prestamistas para encontrar el monto y los términos del préstamo que mejor se adapten a sus circunstancias financieras.

Alternativas a los préstamos y líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda

Si, por alguna razón, no califica para ninguno de estos préstamos o simplemente no desea uno, existen muchas alternativas de préstamos que puede explorar. Aquí hay algunos para comenzar.

Préstamos personales

Un préstamo personal generalmente no está garantizado y le permite pedir prestado una suma global a una tasa de interés fija. Esto significa que su pago mensual será consistente con un plazo de pago establecido, generalmente entre dos y cinco años.

Debido a que estos préstamos no están garantizados, lo que significa que no requieren ninguna garantía, los términos no siempre son tan favorables. Por ejemplo, si no tiene un crédito excelente o unos ingresos más altos, su tasa de interés podría ser más alta para un monto de préstamo menor y un plazo de pago más corto.

Un préstamo personal podría funcionar para compras grandes, mejoras en el hogar, facturas médicas o incluso consolidación de deudas.

linea de credito personal

Una línea de crédito personal combina características de un préstamo personal y de una tarjeta de crédito. Al igual que un préstamo personal, no está garantizado. Al igual que una tarjeta de crédito, hay un límite de crédito y solo deberás intereses y realizarás pagos sobre el saldo pendiente. Este tipo de préstamo también requiere un buen perfil crediticio e ingresos constantes.

Sin embargo, es posible que obtenga un límite de crédito ligeramente más alto que el que obtendría con una tarjeta de crédito. Este tipo de préstamo podría funcionar si tiene gastos recurrentes para una pequeña empresa que requiere inventario o gastos continuos similares.

Tarjetas de crédito con APR inicial de cero por ciento

Si tiene un crédito de bueno a excelente, puede ser elegible para una oferta promocional llamada oferta promocional de tarjeta de crédito con APR del 0%. Esto significa que puede mantener un saldo en la tarjeta de crédito durante un período de tiempo determinado sin pagar intereses. Lea la letra pequeña para saber si la APR promocional cubre compras, transferencias de saldo o ambas.

Una tarjeta con 0% APR puede ser ideal si desea consolidar cantidades más pequeñas de deuda con intereses altos. Si puede pagar el saldo antes de que finalice el período de APR promocional, podría ahorrar cientos o incluso miles de dólares en intereses.

Al final del día

Pedir dinero prestado puede resultar intimidante y confuso si no está seguro de sus opciones. Sin embargo, con un poco de investigación y comparación, debería poder encontrar un préstamo que se adapte bien a sus necesidades. Ya sea que solicite un préstamo sobre el valor líquido de su vivienda, utilice una tarjeta de crédito u obtenga un préstamo personal, asegúrese de sopesar los pros y los contras de cada opción para tomar la mejor decisión posible.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Es difícil calificar para los HELOC?

El principal requisito para obtener un HELOC es ser propietario de una vivienda con suficiente valor líquido para calificar para un préstamo. Además, debe cumplir con los requisitos de elegibilidad en materia de ingresos, puntaje crediticio y obligaciones de deuda pendientes.

¿Le pueden negar un préstamo con garantía hipotecaria?

Sí. Como cualquier préstamo, deberá cumplir con los requisitos de elegibilidad en materia de ingresos, puntaje crediticio y obligaciones de deuda pendientes. Estos requisitos varían de un prestamista a otro.

¿Puedo obtener un HELOC y un préstamo hipotecario al mismo tiempo?

Sí. Aunque no es común tener varios préstamos sobre su vivienda, no es imposible ni ilegal. Siempre que cumpla con los requisitos de elegibilidad de los prestamistas con respecto a LTV, ingresos, puntaje crediticio y obligaciones de deuda pendientes, puede obtener tantos préstamos sobre el valor de la vivienda o líneas de crédito para los que califique.