Preaprobado vs. precalificado: ¿cuál es la diferencia?

Si ha solicitado un producto crediticio, como una hipoteca, un préstamo o incluso una tarjeta de crédito, es posible que haya oído hablar de los términos preaprobado y precalificado. Pero, ¿qué significan exactamente? ¿Son lo mismo? ¿Y cuándo necesita una preaprobación o una precalificación? Este artículo responde a estas preguntas y explora las similitudes y diferencias entre ambos.

Preaprobado vs. precalificado: diferencias clave

Por diversas razones, un prestatario puede desear obtener una aprobación o una calificación previas antes de proceder con una solicitud formal de préstamo o hipoteca. Antes de profundizar más, a continuación se indican algunas diferencias clave entre ambos:

¿Qué es una precalificación?

Una precalificación es una evaluación preliminar que realiza un prestamista para darle a un posible prestatario una idea de si sería aprobado para una hipoteca o un préstamo. La precalificación implica una evaluación básica, como los ingresos y el crédito. Se puede realizar muy rápidamente y le da al prestatario una idea general de si calificaría para un monto de préstamo general.

En la mayoría de los casos, la precalificación no implica una solicitud de crédito propiamente dicha, ni se exige al prestatario que presente documentación para verificar sus ingresos u otros detalles. El prestamista puede o no realizar una consulta crediticia blanda en esta etapa.

¿Qué es una preaprobación?

Por lo general, una aprobación previa es una evaluación más exhaustiva de la capacidad de endeudamiento del comprador. Si bien no garantiza la aprobación del préstamo, suele implicar una revisión más profunda de los documentos de ingresos del cliente, incluidas las declaraciones de impuestos, los extractos bancarios y el historial crediticio.

El proceso de preaprobación suele dar lugar a una consulta crediticia exhaustiva y puede afectar su calificación crediticia. Debido a que las preaprobaciones son más detalladas, tienen mayor valor.

Si está pensando en comprar una casa y ha obtenido una aprobación previa, el vendedor sabrá que está haciendo una oferta seria y que sus posibilidades de aprobación, aunque no están garantizadas, son sólidas. Como prestatario, también tendrá una mejor idea de cuál será la tasa de su hipoteca, ya que el prestamista puede hacer una evaluación más completa de su capacidad y solvencia crediticia generales.

Ejemplos de crédito precalificado

La precalificación se puede utilizar para distintos tipos de préstamos, como hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos personales. Además, las compañías de tarjetas de crédito precalificarán a los clientes potenciales antes de contactarlos con una oferta.

A continuación se presentan algunos escenarios de precalificación que podría encontrar:

Hipoteca

Durante el proceso de compra de una vivienda, un agente inmobiliario suele preguntar a los posibles compradores si tienen una carta de precalificación que indique cuánto dinero podrían solicitar en préstamo. Algunos agentes exigen esto antes de mostrarles propiedades, ya que indica la seriedad de la intención de compra de una persona.

Una precalificación también da a los compradores una idea del precio máximo que podrán pagar, ayudándolos a centrar su búsqueda.

Préstamo para auto

Un auto nuevo es una inversión financiera importante que, para la mayoría, requiere comparar precios. Si está pensando en pedir dinero prestado para comprar un vehículo, es posible que desee obtener una precalificación antes de comenzar a buscar.

Al igual que con una vivienda, una precalificación para un préstamo para un automóvil es una forma de bajo riesgo de averiguar para cuánto podría calificar, especialmente si no está listo para comprar un automóvil. No habrá ningún impacto en su calificación crediticia ya que el prestamista no realizará una verificación crediticia exhaustiva.

Se recomienda que obtenga una precalificación con varios prestamistas, de modo que pueda comparar las tasas y obtener la mejor oferta. Esto también le brindará información para comparar con las ofertas de financiamiento de los concesionarios.

Préstamo personal

El proceso de precalificación para un préstamo personal es similar al de un préstamo para automóviles e implica una evaluación previa por parte del prestamista antes de enviar su solicitud. Varios factores, como su nivel de ingresos, deudas pendientes y historial de pago con el prestamista, pueden influir en el proceso de precalificación.

Una vez que haya sido precalificado, el prestamista le proporcionará detalles del préstamo, como la duración del mismo y la tasa de interés. Después de revisarlos, podrá decidir si procede con una solicitud de préstamo completa.

Tarjeta de crédito

Probablemente hayas recibido un sobre en tu buzón que dice que has sido precalificado para una tarjeta de crédito. Es una invitación para solicitar una tarjeta de crédito, pero no garantiza la aprobación. Debes presentar la solicitud y enviar los documentos correctos para obtener la aprobación.

Las compañías de tarjetas de crédito utilizan cartas de precalificación como herramienta de marketing después de evaluar a los posibles solicitantes. Por lo general, trabajan con agencias de crédito para obtener una lista de candidatos que cumplan con los criterios mínimos, como una buena calificación crediticia. El proceso implica una consulta crediticia blanda, que no afecta su calificación general.

Ejemplos de crédito preaprobado

Los prestatarios preaprobados se someten a un proceso más riguroso que la precalificación, incluida una solicitud que debe ser revisada y aprobada por el prestamista.

A continuación se muestran algunos ejemplos de situaciones comunes de aprobación previa:

Hipoteca

Una preaprobación hipotecaria es una evaluación más exhaustiva que determina cuánto dinero puede pedir prestado para la compra de una vivienda. Para la preaprobación, su prestamista evaluará su historial crediticio, documentación de ingresos, declaraciones de impuestos (si corresponde), etc., para determinar cuánto puede pedir prestado y a qué tasa de interés.

Al igual que con la precalificación, una carta de preaprobación no es una garantía de que obtendrá un préstamo hipotecario. Sin embargo, para un agente inmobiliario o un vendedor, es quizás el indicio más claro de que le aprobarán una hipoteca.

La mayoría de los agentes inmobiliarios le solicitarán una carta de precalificación o preaprobación antes de aceptar mostrarle posibles viviendas. Por lo general, las cartas de preaprobación hipotecaria tienen una validez de 60 a 90 días.

Préstamo para auto

Si está buscando un auto nuevo, le recomendamos que obtenga una aprobación previa con varios prestamistas antes de comenzar a buscar. De la misma manera que investigaría y compararía diferentes autos antes de comprar, comparar las opciones de préstamo (y cualquier oferta de financiamiento del concesionario) puede ayudarlo a encontrar la mejor oferta.

Asegúrese de reunir toda la información financiera pertinente para el prestamista, como comprobante de ingresos, residencia, datos personales, número de Seguro Social, etc. Recuerde que una aprobación previa activará una consulta de crédito estricta, que puede afectar negativamente su puntaje crediticio; sin embargo, como se mencionó anteriormente, múltiples solicitudes en un corto período de tiempo solo deberían activar un solo aviso de “consulta de crédito”.

Estudie las ofertas de diferentes prestamistas dentro del período y tome una decisión. Una carta de preaprobación le dará luz verde para comenzar a buscar un automóvil.

Préstamos personales

Después de recibir una carta de aprobación previa para un préstamo personal, debe proporcionar documentos e información adicionales para la aprobación final. Tenga en cuenta que los requisitos de cada prestamista serán diferentes.

Si tiene dificultades para obtener una aprobación previa, existen medidas que puede tomar para mejorar sus probabilidades de obtener un préstamo. Si es necesario, un cosignatario con buen historial crediticio puede aumentar sus posibilidades de aprobación.

Tarjeta de crédito

Es posible que haya recibido llamadas y correos electrónicos sobre aprobaciones previas de tarjetas de crédito. Pero, si bien las tarjetas de crédito pueden ser muy convenientes, solo debe solicitar una tarjeta de crédito preaprobada si la necesita y tiene una buena calificación crediticia. Si aún debe dinero en otras tarjetas, una nueva tarjeta de crédito podría endeudarlo aún más.

¿Puedo optar por no recibir ofertas de tarjetas de crédito y préstamos?

Las compañías de tarjetas de crédito solo envían cartas de aprobación previa a las personas que consideran que califican. Pero usted no está obligado a aceptar una tarjeta de crédito o una oferta de préstamo, y existen formas de dejar de recibir ofertas de tarjetas de crédito:

1. Vaya a optoutprescreen.com y proporcione su información personal, incluido su nombre, dirección, número de seguro social, fecha de nacimiento, etc. Esto le ayudará a dejar de recibir ofertas de tarjetas de crédito en el futuro.

2. Llame al 1-888-5-OPT-OUT (1-888-567-8688). Aquí puede enviar una solicitud para darse de baja por cinco años o de manera permanente.

¿Puedo obtener una aprobación previa con varios prestamistas?

A la hora de comprar una casa o un vehículo nuevo, puede ser una buena idea solicitar una aprobación previa con más de un prestamista, ya que le permitirá encontrar las mejores tasas y condiciones para su préstamo. La buena noticia es que varias consultas crediticias duras en un período corto solo cuentan como una única consulta dura en su agencia de crédito, lo que limita el impacto en su puntuación crediticia.

Si bien este período varía según las agencias, generalmente oscila entre 14 y 45 días. Por ejemplo, si recibe una aprobación previa para un préstamo para un automóvil con cinco prestamistas en un período de dos semanas, para encontrar las mejores condiciones, solo deberían contar como una única consulta.

Sello de TIEMPO: Realice su investigación antes de obtener una precalificación o una preaprobación

Analice su situación financiera y sus objetivos antes de solicitar una precalificación o preaprobación para cualquier producto crediticio. Si recibe una oferta, siempre consulte las alternativas, ya que puede haber tasas de interés más bajas y mejores condiciones disponibles en otros prestamistas.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Necesito una carta de precalificación para comprar una casa?

No se requiere una carta de precalificación hipotecaria para ver una casa, pero la mayoría de los agentes inmobiliarios prefieren que la tenga. Si está listo para hacer una oferta, es probable que se le solicite una carta de precalificación o preaprobación.

¿Tengo que pedir prestado el monto total para el cual estoy preaprobado?

No. No tiene obligación de comprar el precio más alto que pueda, incluso si su carta de aprobación previa le permite comprar una casa o un automóvil más caros de lo que se encuentra dentro de su presupuesto. La respuesta corta es que, por supuesto, puede comprar una casa o un automóvil por menos del monto de su aprobación previa. Ahorre dinero donde pueda.

¿Es una preaprobación una garantía?

Una carta de precalificación o preaprobación no es una oferta de préstamo garantizada. Indica que un prestamista está tentativamente dispuesto a prestarle dinero. Dada la investigación más exhaustiva que implica, una preaprobación tiene más peso que estar precalificado, pero aun así no es una garantía.