¿Por qué bajó mi puntaje crediticio?

Su puntaje crediticio puede parecer tres dígitos insignificantes, pero esos números pueden afectar su capacidad para solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito. Si su puntaje crediticio es bueno, probablemente no le dé demasiada importancia, pero una caída repentina probablemente será motivo de alarma.

Hay varias razones por las que su puntaje crediticio podría disminuir, algunas de las cuales están bajo su control y otras no. Obtenga más información sobre por qué su puntaje crediticio podría estar cayendo y qué puede hacer para mejorarlo una vez que haya identificado el motivo de la caída.

8 razones por las que su puntaje crediticio podría estar cayendo

¿No está seguro de qué causó la caída repentina en su puntaje crediticio? Probablemente se deba a uno o más de los siguientes escenarios.

1. No realizó un pago

Una de las razones más comunes para una puntuación crediticia disminuida es la falta de pago. Su historial de pagos representa el 35 % de su FICO Score y alrededor del 40 % de su VantageScore. Si permite que un pago tenga un retraso de 30 días, la morosidad se informará a las principales agencias de crédito, lo que provocará una caída en su puntaje crediticio. Después de 60 a 90 días, la caída será aún más grave.

2. Hiciste una compra grande

Las tarjetas de crédito son ideales para gastos grandes o inesperados, como reparaciones del hogar o facturas médicas de emergencia. Pero realizar una compra importante con tarjeta de crédito disminuye la utilización de su crédito, lo que a su vez puede tener un efecto negativo en su puntaje crediticio.

La utilización del crédito es la cantidad de crédito disponible que está utilizando. En general, debe intentar mantener la utilización de su crédito por debajo del 30%; cualquier valor superior a ese puede disminuir su puntaje crediticio. Por ejemplo, si su límite de crédito total en varias tarjetas es de $10,000, su saldo general no debe exceder los $3,000.

3. Solicitaste una nueva línea de crédito

Cuando solicita un nuevo préstamo o línea de crédito, el prestamista realizará una verificación de crédito como parte del proceso de solicitud. Hay dos tipos de verificaciones de crédito: una verificación suave que no afectará su puntaje y una verificación dura que sí lo hará. El prestamista ejecuta esta última verificación mientras procesa su solicitud. Esto significa que solicitar una tarjeta de crédito o un préstamo puede hacer que su puntaje crediticio baje ligeramente.

4. Pagaste un préstamo

No hay nada como la sensación que se tiene cuando finalmente se cancela un préstamo. Ya sea un préstamo para un automóvil, un préstamo personal, un préstamo para estudiantes o una hipoteca, ver el saldo en $0 puede brindarle una gran dosis de dopamina. Desafortunadamente, también hay una desventaja. Pagar un préstamo puede reducir su puntaje crediticio.

A los modelos de calificación crediticia les gusta ver una combinación de préstamos a plazos y crédito renovable en su informe. Si cancela un préstamo, elimina un préstamo a plazos de su combinación de crédito y puede tener un efecto perjudicial en su puntaje crediticio. El efecto se puede sentir especialmente si el préstamo que cancelaste era el único.

5. Cerraste una tarjeta de crédito.

Otro factor que utilizan los modelos de calificación crediticia para determinar su calificación crediticia es la duración del historial crediticio. Si cierra una tarjeta de crédito, especialmente una que ha tenido durante mucho tiempo, puede acortar su historial crediticio y provocar una caída en su puntaje crediticio.

6. Se redujo su límite de crédito

Si usa su tarjeta de crédito de manera responsable, puede ser elegible para un aumento en el límite de crédito. Por el contrario, usarlo de manera irresponsable puede hacer que el proveedor de su tarjeta de crédito reduzca su límite de crédito. Si eso sucediera, su utilización de crédito aumentaría y muy probablemente vería caer su puntaje crediticio.

7. Hay un error en su informe crediticio.

Cuando los prestamistas informan la actividad crediticia a las agencias de crédito, existe la posibilidad de que cometan un error. Si nota algo en su informe crediticio que parece fuera de lugar, puede presentar una disputa ante las agencias de crédito y con su prestamista. Si resulta ser un error, el prestamista y las agencias de crédito corregirán el problema.

8. Te han robado la identidad

Una caída repentina en su puntaje crediticio a menudo puede explicarse por algo que haya hecho (u olvidado de hacer), como pagar tarde la factura de su tarjeta de crédito. Si está seguro de que no ha hecho nada para provocar la caída, es posible que haya sido víctima de robo de identidad.

Su puntaje crediticio puede verse afectado si alguien usa su identidad para solicitar varias tarjetas de crédito o préstamos. Si esto sucede, es importante actuar rápidamente colocando una alerta de fraude en su perfil crediticio en una de las tres principales agencias de informes crediticios (la agencia en la que presente la solicitud alertará a las otras dos, por lo que no tendrá que presentar varias alertas). .

Después de alertar a una de las agencias de informes crediticios, debe completar un informe de robo de identidad y enviarlo a la Comisión Federal de Comercio (FTC). También puede congelar su crédito, lo que significa que los prestamistas no podrán acceder a su archivo de crédito para generar un informe. Sin embargo, después deberá eliminar el congelamiento si solicita legítimamente un préstamo o una línea de crédito.

6 formas de mejorar su puntaje crediticio

Ya sea que haya notado una caída en su puntaje crediticio o simplemente esté buscando formas de aumentarlo, hay varias acciones que puede tomar para mejorar su situación ante los acreedores.

1. Realizar pagos a tiempo

El historial de pagos es el factor más influyente en su puntaje crediticio. Por eso es tan importante realizar los pagos a tiempo, ya sean facturas de tarjetas de crédito o gastos cotidianos como vivienda, facturas de servicios públicos y facturas médicas.

Para asegurarse de realizar los pagos a tiempo, configure pagos automáticos siempre que sea posible. De esa manera, sus facturas se pagarán sin que usted necesite recordar cuándo vencen.

También puedes usar una aplicación, como Cushion, para realizar un seguimiento de tus próximos pagos y organizar tus facturas. La aplicación Cushion informa sus pagos a las principales agencias de crédito, lo que ayuda a reforzar su puntaje crediticio general.

2. Mantenga baja la utilización del crédito

Si su límite de crédito es de $10,000, eso no significa que deba cargar $10,000 en compras a su tarjeta. Los modelos de calificación crediticia quieren ver su utilización de crédito en 30% o menos.

No todas las tarjetas de crédito que posee deben tener necesariamente menos del 30%. Si tiene tres tarjetas de crédito con un límite de $5,000 cada una, su límite de crédito total es de $15,000. Puede dividir sus compras de la siguiente manera para mantenerse dentro del 30% de utilización total.

3. Pagar la deuda

Si tiene saldos elevados en sus tarjetas de crédito, pagar esos saldos puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio. Como se mencionó anteriormente, desea mantener la utilización de su crédito por debajo del 30%, así que dé prioridad al pago de los saldos si su utilización es demasiado alta. A medida que sus saldos disminuyen, su puntaje crediticio debería comenzar a aumentar.

4. Evite solicitar crédito a menos que sea necesario

Puede ser aconsejable tener al menos un par de tarjetas de crédito a su nombre, aunque solicitar otras nuevas podría reducir ligeramente temporalmente su puntaje crediticio. Eso no significa que nunca puedas solicitar una nueva tarjeta, pero intenta limitarla.

Si ve una tarjeta con excelentes recompensas que puede brindarle más reembolsos en efectivo que su tarjeta actual, solicítela. Simplemente no solicite demasiadas tarjetas en un corto período de tiempo, ya que esto puede generar señales de alerta en su informe crediticio.

5. Aumente el volumen de su expediente crediticio

Un expediente crediticio deficiente puede impedir que mejore su puntaje crediticio. Los acreedores quieren ver evidencia de que usted es sensato con su dinero, que realiza los pagos a tiempo y que no tiene saldos enormes.

Si no pide mucho prestado, los acreedores no tendrán una idea completa de su comportamiento financiero. Con dos o tres tarjetas de crédito y uno o dos préstamos a plazos (como una hipoteca y un préstamo para automóvil), su expediente será más grueso y habrá más pruebas de que es un deudor confiable. Mientras continúe realizando los pagos a tiempo, su puntaje crediticio debería comenzar a aumentar.

6. Regístrese para el seguimiento de crédito

El seguimiento crediticio puede ayudarle a vigilar de cerca su informe crediticio e identificar cualquier actividad que lo afecte. El seguimiento también puede ayudarle a detectar a tiempo cualquier problema, como el robo de identidad. Si nota algo adverso en su informe crediticio, puede actuar rápidamente para rectificar el problema antes de que tenga la posibilidad de afectar seriamente su puntaje crediticio.

Hay muchas empresas que ofrecen servicios de seguimiento crediticio. Los ejemplos incluyen Experian y myFICO.

Marca de tiempo: una caída en su puntaje crediticio es alarmante, pero no tiene por qué serlo

Una caída en la puntuación crediticia tiende a provocar más pánico del justificado. Si la caída fue causada por un simple error, puedes tomar precauciones para evitar que vuelva a ocurrir. Registrarse en un servicio de monitoreo de crédito puede ayudarlo a identificar rápidamente problemas con su informe de crédito para que pueda trabajar para volver a un número con el que se sienta cómodo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué es un puntaje crediticio bueno o malo?

En general, un buen puntaje crediticio es superior a 700, pero la respuesta exacta depende del modelo de puntaje. Los dos modelos de puntuación principales, FICO y VantageScore, tienen los siguientes rangos.

Puntaje FICO

• Pobre: ​​300-579
• Feria: 580-669
• Bueno: 670-739
• Muy bueno: 740-799
• Excepcional: 800-850

Puntuación Vantage

• Muy pobre: ​​300-499
• Pobres: 500-600
• Feria: 601-660
• Bueno: 661-780
• Excelente: 781-850

¿Qué puntaje crediticio se utiliza para los préstamos para automóviles?

No existe un único puntaje crediticio que utilicen los prestamistas de préstamos para automóviles. Dependerá del prestamista y probablemente no sabrá qué puntaje está utilizando el prestamista hasta que solicite un préstamo.

Sin embargo, existe un FICO Auto Score específico que utilizarán algunos prestamistas de automóviles. Este puntaje se basa en un puntaje FICO Score regular y se ajusta para determinar la probabilidad de que el prestatario pague un préstamo para automóvil según lo prometido.

¿Qué puntaje crediticio necesito para que me aprueben una tarjeta de crédito?

La respuesta a esto dependerá de la tarjeta que esté solicitando. Las tarjetas de crédito con mejores recompensas a menudo requieren prestatarios con puntajes buenos o excelentes. Aquellos con puntajes crediticios más bajos generalmente tienen que conformarse con una tarjeta con menos recompensas. Si su puntaje crediticio es malo o regular, es posible que deba solicitar una tarjeta de crédito asegurada para generar crédito antes de que le aprueben una tarjeta de crédito tradicional.