Pensión frente a 401(k): diferencias clave

Las pensiones y los 401(k) le brindan ingresos durante su jubilación, pero existen muchas diferencias importantes entre los dos planes.

Un plan de jubilación patrocinado por el empleador, como el 401(k), se financia con dinero que usted elige que se le deduzca de su cheque de pago. Tú eliges cómo invertir las aportaciones, que son deducibles de impuestos, en función de lo que ofrece el plan. Sin embargo, con una pensión, su empleador financia y administra el plan. Las pensiones son más comunes en los empleos gubernamentales, mientras que los planes 401(k) se han convertido en la norma en el sector privado.

Resumen del plan de pensiones

Una pensión es un plan de beneficios definidos que ofrecen algunos empleadores. Promete proporcionarle una cierta cantidad de dinero de por vida después de su jubilación. En lugar de que usted financie el plan e invierta los ahorros, su empleador lo hace por usted. El tiempo que tienes que trabajar para tener derechos adquiridos varía. Por ejemplo, para calificar para la pensión del gobierno federal, deberá trabajar en su puesto gubernamental durante al menos cinco años, mientras que los maestros en Illinois deben trabajar durante un mínimo de 10 años.

Planes de pensiones: pros y contras

Ventajas de los planes de pensiones

Los empleados no aportan a los planes de pensiones; los empleadores lo hacen en su nombre. Si no quiere tomar decisiones sobre cuánto va a ahorrar de sus ingresos y no está seguro de invertir, un plan de pensiones puede brindarle una valiosa tranquilidad. Sabrá que su empleador está asumiendo esas tareas y que, una vez adquirido el derecho, el dinero le llegará después de que se jubile.

Los planes de pensión también pueden ser ventajosos si tiene dificultades para llegar a fin de mes y no le queda suficiente dinero para contribuir a un plan 401(k). Tendrás todas tus ganancias para otros fines.

Una vez que comienza a realizar retiros, los fondos generalmente se pagan hasta el momento de su muerte. Incluso puede tener la opción entre pensiones vitalicias individuales y pensiones vitalicias conjuntas. Si es soltero vitalicio, la pensión te cubrirá de por vida. Si se trata de una vida conjunta, los pagos de la pensión continuarán después de su muerte y el dinero irá a su beneficiario designado.

La cantidad que recibe depende de su empleador, pero el monto del beneficio generalmente se basa en la cantidad de años que estuvo empleado y un porcentaje de sus ingresos. Por ejemplo, digamos que trabaja 30 años y su salario promedio final es de $80 000, entonces su pensión sería 30 x 2% x $80 000 = $48 000 al año. Su ingreso de pensión anual garantizado es de $48,000.

Desventajas de los planes de pensiones

Es posible que el dinero que reciba de su empleador no sea suficiente para cubrir todos sus gastos. Si estaba acostumbrado a ganar $80.000, $48.000 será una gran reducción. Será importante prepararse con otros ingresos de jubilación como el Seguro Social o una IRA.

La estabilidad de la empresa también es una preocupación potencial. Si se declara en quiebra y se vuelve insolvente, podría afectar el pago de su pensión. El plan de beneficios definidos podrá darse por terminado. Aunque la Corporación de Garantía de Beneficios de Pensión puede asegurar algunos beneficios, podría ser menor de lo que usted estaba recibiendo. Y asegúrese de consultar con su empleador para comprender cómo el cambio de empleador afectará la pensión porque es probable que no se transfiera, especialmente si no está cambiando de empleador dentro, por ejemplo, del gobierno federal.

Descripción general del plan 401(k)

Un 401(k) es un plan de jubilación patrocinado por el empleador donde usted tiene la opción de realizar contribuciones que se deducen de su cheque de pago. En algunos casos, la empresa igualará sus aportaciones hasta un determinado porcentaje de su salario. Esto se traduce en dinero gratis destinado a su jubilación. Por ejemplo, su empleador puede contribuir $1 por cada $1 que usted ahorre hasta el 3% de su salario, y luego la mitad para el siguiente 2% de la cantidad que gane.

Planes 401(k): pros y contras

Ventajas de los planes 401(k)

Los planes 401(k) ofrecen muchos beneficios. El dinero que aporta reduce su ingreso imponible, lo que generalmente significa que pagará menos impuestos sobre la renta. Incluso puede llevarlo a una tasa impositiva más baja.

Seleccionas el monto que deseas que se retire de tus cheques de pago y el dinero irá automáticamente al plan. En 2024, el límite de contribución anual al 401(k) es de $23,000 para los empleados (los de 50 años o más pueden contribuir $7,500 adicionales), y si su empleador iguala, son $69,000 para sus contribuciones y las suyas ($76,500 para los de 50 años o más).

Otra ventaja de los planes 401(k) es que los empleadores permiten préstamos del plan. Puede retirar un máximo del 50% de sus ahorros, o $50,000, lo que sea menor. Es posible que pueda pedir prestado contra su 401(k) para ayudar a comprar una casa o pagar la educación de un niño. En algunos casos, también puede estar disponible un Roth 401(k). Esta variación le permite financiar la cuenta con dólares después de impuestos. Debido a que usted paga impuestos de inmediato, los retiros están libres de impuestos durante la jubilación.

Desventajas de los planes 401(k)

No hay muchas desventajas asociadas con los planes 401(k), pero una de ellas es que depende de usted financiarlo. Es posible que tampoco se sienta cómodo tomando decisiones de inversión. Si es demasiado conservador, es posible que su dinero no crezca hasta la cantidad que necesita (especialmente porque la inflación eleva los costos de los bienes y servicios). Y si es demasiado agresivo, puede poner en riesgo sus fondos. Por esta razón, buscar asesoramiento profesional a través de empresas como Empower, Retirable y Beagle puede ayudarle a navegar por sus opciones.

Además, si retira fondos antes de cumplir 59 años y medio, tendrá que pagar una multa por distribución anticipada del 10 % además de los impuestos que pueda adeudar sobre el monto que retira de un 401 (k) tradicional.

Obtener un préstamo tampoco está exento de riesgos. Si pierde su trabajo, es posible que tenga que liquidar todo el saldo del préstamo poco después. Si no lo hace, esa parte del préstamo estará sujeta a impuestos de la misma manera que si fuera una distribución en efectivo.

Plan de pensión versus plan 401(k): diferencias clave

Ahorros e inversiones

Tener control sobre sus ahorros e inversiones puede ser positivo o negativo, dependiendo de cómo se sienta con el proceso. Con una pensión, no hay nada que hacer excepto cobrar los fondos al jubilarse. Por otro lado, se debe gestionar un plan 401(k). Tú elegirás cuánto aportar y cómo quieres que se invierta el dinero.

Ingreso

Con una pensión, sabrás cuánto efectivo tienes para utilizar cada mes durante la jubilación. Esa cantidad fija le permite presupuestar su dinero. La cantidad que retira de un plan 401(k) depende de usted y, en general, los fondos pueden ser más que suficientes o menos de lo necesario para satisfacer sus necesidades al momento de la jubilación.

Retiros

En general, puede comenzar a retirar su pensión a la edad de jubilación, que generalmente es 65 años. Algunos planes de pensión permiten beneficios anticipados, a partir de los 55 años. En general, puede retirar fondos de su 401(k) después de los 59 años y medio sin incurrir en un Multa del 10% del IRS.

Riesgo

Una de las distinciones más importantes entre una pensión y un 401(k) es el riesgo. Con una pensión no corres ningún riesgo porque los fondos están garantizados. Con el 401(k), usted lo lleva todo porque las decisiones de inversión son suyas. También está limitado a las opciones de inversión que ofrece el plan, generalmente una selección de fondos mutuos y/o fondos cotizados en bolsa (ETF).

¿Cuándo es un 401(k) la mejor opción?

En el sector privado, los planes 401(k) son mucho más comunes que los planes de pensiones, por lo que es posible que no puedas elegir entre los dos. La buena noticia es que los límites de contribución para los 401(k) son generosos. Las contribuciones a un plan tradicional (no Roth) también reducen su ingreso imponible y le permiten ahorrar dinero hoy. Cuando se jubile, su tasa impositiva puede ser más baja, por lo que también podría ahorrar dinero en ese sentido. Si su empleador también contribuye a su plan 401(k), obtendrá el beneficio de depositar dinero gratis en su cuenta.

¿Cuándo es un plan de pensiones la mejor opción?

Si trabaja para un empleador que ofrece un plan de pensiones y un 401(k), igualmente debe contribuir a este último. Recuerde, los empleadores contribuyen a un plan de pensiones en su nombre y toman todas las decisiones de inversión. Tener ambos tipos de planes de jubilación es una excelente manera de generar ingresos para la jubilación. Y, por supuesto, terminarás teniendo más para gastar.

¿Cuáles son las alternativas a los planes 401(k) o de pensiones?

IRA tradicional

Con una IRA tradicional, las contribuciones son deducibles de impuestos y las ganancias aumentan con impuestos diferidos. Eso significa que sólo pagará impuestos sobre las ganancias cuando retire el dinero al jubilarse. En 2024, el límite de contribución anual es de $7,000 o $8,000 si tiene 50 años o más.

Cuenta IRA Roth

Las contribuciones a una cuenta IRA Roth se realizan con dólares después de impuestos, por lo que no hay una exención fiscal inicial, pero no se pagan impuestos sobre los retiros durante la jubilación. Las contribuciones crecen libres de impuestos. En 2024, el máximo de contribución anual es el mismo para una IRA Roth que para una tradicional: $7,000 u $8,000 si tiene 50 años o más.

SEP IRA

Si trabaja por cuenta propia o tiene su propio negocio, tiene la opción de abrir una IRA de pensión simplificada para empleados (SEP), que es similar a una IRA tradicional, pero tiene límites de contribución mucho más altos. En 2024, puede contribuir hasta $69 000 o el 25 % de la compensación elegible, la suma menor.

Sello de tiempo: considere todo su panorama financiero

Tener suficiente dinero para la jubilación es importante. Si tiene la oportunidad de participar en un plan 401(k), aproveche con anticipación para que sus contribuciones tengan tiempo de crecer. Y si es elegible para uno, un plan de pensión es una excelente manera de asegurarse de tener un flujo de ingresos fijo y garantizado después de dejar de trabajar. Para planificar adecuadamente su jubilación, asegúrese de examinar su panorama financiero completo y sus beneficios del Seguro Social. Es posible que desee aumentar sus ahorros para saber que tiene suficiente para el estilo de vida que desea. Si ha llegado al máximo de su 401(k), vea si puede agregar una IRA a sus activos y considere inversiones no relacionadas con la jubilación, como una cuenta de corretaje o bienes raíces.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo puedo hacer que mi 401(k) se parezca más a una pensión?

Uno de los beneficios de una pensión es que es un flujo de ingresos garantizado de por vida. Puede ayudar a que su plan 401(k) tenga las mismas cualidades asegurándose de haber ahorrado e invertido lo suficiente para tener fondos suficientes para su vida útil estimada.

¿La pensión es vitalicia?

En general, sí. Una pensión proporciona una cantidad fija de ingresos, que normalmente se paga todos los meses durante toda la vida.

¿Cuál es el sistema de pensiones en Estados Unidos?

Las pensiones alguna vez fueron más comunes en Estados Unidos que hoy. Son más comunes en empleos gubernamentales y sindicalizados que en sectores no sindicalizados del sector privado, donde los planes 401(k) se han convertido en la norma.

¿Quién regula los planes 401(k)?

Entre las leyes que regulan los planes 401(k) se encuentran la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados (ERISA) y la Ley de Mejora de la Jubilación (SECURE) y su secuela, SECURE 2.0. Además, la Corporación de Garantía de Beneficios de Pensiones, una agencia gubernamental, protege los beneficios de pensiones de más de 31 millones de trabajadores y jubilados.