¿Merecen la pena los CD? | Marca de tiempo

Los certificados de depósito (CD) le permiten reservar dinero durante un plazo específico y generar intereses hasta su vencimiento. Los bancos y las cooperativas de crédito pueden ofrecer CD, pero no siempre pagan las mismas tasas.

Entonces, ¿valen la pena los CD como opción de ahorro? Podrían serlo si tiene un objetivo específico en mente y puede encontrar las mejores tarifas de CD.

Las tasas de los CD están aumentando gracias a varias subidas de tipos instituidas por la Reserva Federal en un intento de sofocar la alta inflación. Numerosos bancos ofrecen CD en el rango del 5%, mientras que algunos pagan hasta el 7% por CD especiales. Sin embargo, es importante recordar que las tasas de los CD pueden cambiar en relación con lo que sucede con la economía y la política federal de tasas de interés.

Esto es lo que debe considerar al decidir si los CD podrían ser adecuados para usted.

Beneficios y desventajas de los CD

Ninguna opción de ahorro es perfecta y, si bien los CD tienen muchas ventajas, también existen algunas desventajas potenciales. Es útil saber lo bueno y lo malo de los CD, especialmente si es nuevo en este tipo de vehículo de ahorro.

Beneficios del CD

Antes de profundizar en los beneficios de los CD, aquí hay un poco más de información general sobre cómo funcionan.

Cuando deposita dinero en un CD, acepta dejar el dinero donde está durante un plazo de vencimiento determinado. Ese plazo de vencimiento puede durar entre 30 días y 10 años, dependiendo de dónde haya abierto el CD.

Mientras su dinero esté en el CD, el banco le paga intereses. Una vez que el CD llega al final de su plazo o vence, puede retirar su depósito original y los intereses devengados, o transferirlo por completo a un nuevo CD.

Ahora, en cuanto a los beneficios de los CD, estas son algunas de las mejores razones para considerar usarlos para ahorrar:

• Tarifas fijas. Los CD suelen ofrecer una tasa de interés fija, que usted ganará durante todo el plazo de vencimiento. Eso hace que sea fácil estimar cuánto crecerá su dinero mientras espera que venza su CD.
• Mayores rendimientos. Un CD puede permitirle ganar más intereses en comparación con una cuenta de ahorros tradicional, dependiendo de dónde decida abrir una. Siempre que no necesite el dinero en un CD antes de su vencimiento, podría ganar una cantidad decente de intereses de esta manera, especialmente cuando las tasas suben.
• Seguridad. Los CD son una de las opciones más seguras para aumentar sus ahorros y, al mismo tiempo, disfrutar de rendimientos predecibles. Mientras ahorre en un banco asegurado por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), su dinero está protegido hasta $250,000 y nuevamente, el interés está garantizado.
• Flexibilidad. Las cuentas de CD pueden venir en una amplia gama de términos, lo que le permite seleccionar las opciones que mejor se ajusten a sus objetivos. Y suponiendo que tenga suficiente dinero para hacerlo, podría abrir más de una cuenta de CD con diferentes términos.

Guardar en un CD también puede permitir cierta variedad, ya que existen diferentes tipos de CD entre los que puede elegir. Además de la opción de CD tradicional, es posible que pueda abrir un CD con tasa de aumento o de aumento, un CD complementario o un CD sin penalización.

Los CD con tasa de aumento y tasa de aumento le permiten aumentar la tasa de su CD una (o dos veces) durante el plazo del CD. Eso es una ventaja si las tasas aumentan después de que usted abrió su cuenta inicialmente y no quiere perderse tasas más altas. Mientras tanto, los CD complementarios le permiten realizar depósitos mensuales en su cuenta después de la apertura inicial, algo que los CD tradicionales generalmente no permiten.

Los CD sin penalización le permiten retirar dinero de su cuenta antes de su vencimiento, sin penalización. Las sanciones por retiro anticipado son uno de los inconvenientes de los CD que cubriremos en la siguiente sección.

Desventajas del CD

Como se mencionó, hay algunas cosas que podrían hacerte pensar dos veces antes de guardar en CD. Estas son algunas de las desventajas más importantes a considerar:

• Acceso. A menos que obtenga un CD sin penalización, se espera que deje su dinero donde está cuando abra una nueva cuenta de CD. Es importante comprender qué plazo de CD funciona mejor para sus objetivos para no elegir uno que sea demasiado corto o demasiado largo.
• Penalizaciones. Los bancos pueden cobrar una multa por retiro anticipado por retirar dinero de una cuenta de CD antes de su vencimiento. Dependiendo del banco, es posible que debas pagar una tarifa fija o un porcentaje del interés devengado. Como regla general, cuanto más largo sea el plazo del CD, mayor será la penalización.
• Tarifas. Cuando las tasas de interés aumentan, los bancos pueden ofrecer tasas más altas a los ahorradores para alentarlos a mantener su dinero en depósito. Pero si la economía cambia, las tasas de los certificados de depósito pueden caer en picado, haciéndolos mucho menos valiosos como herramienta de ahorro.
• Rentabilidades inferiores a las de invertir. Si bien es posible que pueda ganar una cantidad decente de intereses con los CD de alto rendimiento, podría obtener mejores rendimientos por su dinero invirtiendo en el mercado de valores. Sin embargo, la desventaja es que invertir puede ser una opción más riesgosa y existe una mayor posibilidad de perder dinero si sus inversiones no dan resultados.

Al evaluar las opciones de CD, es útil saber cómo compararlas. La tasa de interés y el rendimiento porcentual anual (APY) son un buen punto de partida, pero también es útil consultar los términos de CD disponibles, las tarifas y los requisitos mínimos de depósito inicial.

Algunos bancos pueden permitirle abrir una cuenta de CD con $0 inicialmente y luego realizar su primer depósito dentro de cinco a siete días hábiles. Otros pueden exigirle que deposite $500, $1000 o $5000 o más desde el principio. Nuevamente, las tarifas pueden acumularse si necesita retirar dinero anticipadamente, pero puede evitar las multas construyendo una escalera de CD.

La escalera de CD implica la compra de varios CD con diferentes plazos de vencimiento. La idea es que siempre debe haber una fecha de vencimiento en el horizonte en caso de que necesites realizar un retiro. Eso puede permitirle evitar multas por retiro anticipado y potencialmente sacar provecho de tasas más altas si puede transferir sus ahorros a un nuevo CD con un APY más alto.

Los CD escalonados tienen algunas ventajas, pero tenga en cuenta que deberá poder cumplir con el requisito de depósito mínimo para cada “escalón” que establezca.

¿Cuándo son los CD una buena inversión?

Ahorrar dinero en un CD podría tener sentido si sabe que no necesitará esos fondos antes de que finalice el plazo del CD y puede encontrar tasas competitivas. Por supuesto, es útil considerar otras opciones de ahorro e inversión al determinar la mejor manera de poner a trabajar su dinero.

Por ejemplo, podría decidir abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento o una cuenta del mercado monetario. Las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario le permiten depositar dinero y pueden generar intereses, pero existen dos diferencias clave. (1) Estas cuentas le permiten retirar dinero, normalmente hasta seis veces al mes, sin penalización. Y (2) las tasas de interés no son fijas. Si la economía cambia, el interés que pagan estas cuentas podría disminuir. Eso no sucederá con un CD.

En términos de cómo se comparan las tasas, generalmente depende de dónde planea abrir una cuenta de ahorros, una cuenta de mercado monetario o una cuenta de CD. Es posible encontrar CD que paguen tasas más altas que las cuentas de ahorro o del mercado monetario, pero nuevamente, debe recordar que su dinero queda efectivamente bloqueado una vez que lo deposita.

Si está buscando obtener la mayor rentabilidad por su dinero, podría considerar invertirlo en lugar de ahorrarlo. Por ejemplo, podría abrir una cuenta de corretaje y comprar acciones, bonos, fondos cotizados en bolsa (ETF) o fondos mutuos. incluso criptomonedas. Los aspectos más importantes a considerar al invertir son su tolerancia al riesgo y sus objetivos personales.

Como regla general, un mayor riesgo suele significar mayores recompensas. Mientras tanto, optar por inversiones más seguras podría hacer que sea menos probable que pierda dinero. Y los CD de los bancos están protegidos por la FDIC y los de las cooperativas de crédito, por la NCUA.

TIME Stamp: Los CD pueden valer la pena, pero vale la pena investigar

Poner dinero en CD cuando las tasas son altas podría ayudarlo a ganar una buena cantidad de cambio con sus ahorros. Comparar las tasas y términos de los CD de diferentes bancos y cooperativas de crédito puede darle una idea de lo que hay disponible y del rendimiento que podría obtener por su dinero. También es una buena idea estar atento a cómo se mueven las tasas de interés y cómo eso podría afectar las tasas de CD.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Los CD te hacen ganar dinero?

Los CD pueden generarle dinero si gana intereses sobre el dinero que deposita. Cuanto mayor sea el APY, mayor será el depósito y, a menudo, cuanto más largo sea el plazo del CD, más dinero podrá ganar. Ahorrar en CD es solo una forma de generar ingresos pasivos, ya que su dinero trabaja para usted y no al revés.

¿Están sujetos a impuestos los intereses del CD?

El IRS considera que los intereses de las cuentas de CD y otras cuentas de ahorro son ingresos sujetos a impuestos. Su banco debe proporcionarle un formulario que muestre cuánto interés ganó durante el año, que deberá declarar en su declaración de impuestos.

¿Qué banco ofrece las mejores tasas de CD?

Las tasas de CD pueden variar de un banco a otro, pero las mejores opciones generalmente se pueden encontrar en línea. Los bancos en línea suelen pagar tasas de CD más altas a los ahorradores que los bancos tradicionales, en gran parte debido a sus costos generales. También puede encontrar CD especiales con tasas superiores al promedio que se ofrecen en las cooperativas de crédito, aunque generalmente deberá poder cumplir con los requisitos de membresía para poder unirse y abrir una cuenta.