Mercado monetario vs cd: ¿Cómo elegir?

Las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito (CD) obtienen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro regulares, lo que las convierte en una excelente opción para aumentar sus ahorros. Además, ambos están asegurados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) o la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) por $250,000 por depositante, para que sepa que su dinero está seguro. Sin embargo, operan de manera diferente. Es importante comprender sus características compartidas, así como sus diferencias, para determinar qué cuenta es la mejor para lograr sus objetivos financieros.

Mercado monetario versus CD: similitudes y diferencias

Tasas de interés

Tanto las cuentas del mercado monetario como los CD suelen generar tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro regulares. Según la FDIC al 17/7/23, la tasa del mercado monetario era del 0,63%, mientras que la tasa del CD comenzó en el 0,20% para un CD a un mes y subió al 1,37% para un CD a 60 meses. Las mejores tasas de CD están disponibles para CD a largo plazo, pero no es necesario comprometerse a un plazo extenso para obtener una buena tasa de interés. Aumente ese CD a un CD de tres meses y la tasa aumentó dramáticamente al 1,11%. En comparación, la tasa de las cuentas de ahorro fue del 0,42%. Como tal, al elegir una MMA o un CD, puede esperar ver un mayor impulso en sus ahorros que al elegir una cuenta de ahorros estándar.

Es importante tener en cuenta que las tasas de interés de las cuentas del mercado monetario pueden cambiar, por lo que sus ganancias por intereses pueden aumentar o disminuir en consecuencia. Con un CD, la tasa de interés es fija durante todo el plazo del CD, por lo que tiene la garantía de ganar la misma cantidad de interés hasta la fecha de vencimiento del CD.

Depósito mínimo de apertura

Ya sea con una cuenta del mercado monetario o un CD, algunas instituciones financieras exigen un monto mínimo para abrir la cuenta. Estos podrían oscilar entre $100 y $1000 o más. Por ejemplo, Quontic Bank ofrece CD con un depósito mínimo de $500. También hay instituciones financieras que abrirán una cuenta u ofrecerán un CD sin depósito mínimo. Compare precios para descubrir qué bancos o cooperativas de crédito ofrecen el mejor MMA o CD sin depósito mínimo.

Requisitos de saldo mínimo

Con los CD, no hay requisitos de saldo mínimo una vez que se compra el CD. Esto se debe a que un CD es una cantidad fija y no fluctúa durante la vigencia del CD. Sin embargo, con una cuenta del mercado monetario, el saldo puede disminuir cuando se realizan retiros. Por lo tanto, podría caer por debajo de los requisitos de saldo mínimo establecidos por la institución financiera, lo que generaría tarifas.

Acceso a fondos

Con un CD, no hay acceso regular a los fondos hasta la fecha de vencimiento o el final del plazo. Si retira dinero antes de tiempo, incurrirá en una multa. De manera similar a las cuentas corrientes, puede retirar fondos de una cuenta del mercado monetario a través de varias opciones, como tarjeta de débito, cheque, tarjeta de cajero automático, transferencia electrónica o en persona. La institución financiera puede limitar los retiros a un número determinado por mes. (Sin embargo, la Regulación D, que anteriormente exigía tales límites, se suspendió en 2020).

Honorarios

Las tarifas de las cuentas del mercado monetario podrían incluir tarifas de mantenimiento mensuales, así como tarifas por exceder el número máximo de retiros o caer por debajo de los requisitos de saldo mínimo. Las tarifas de los CD generalmente se limitan a multas por retiros anticipados. Comparar precios es la mejor manera de encontrar cuentas del mercado monetario o CD con las tarifas más bajas (o nulas). Por ejemplo, CIT Bank ofrece una cuenta del mercado monetario sin tarifas mensuales.

Cuándo elegir una MMA

Las cuentas del mercado monetario son ideales para las personas que desean obtener una tasa de interés alta sobre sus ahorros, pero quieren tener fácil acceso a esos fondos cuando los necesiten. Pueden ser un excelente lugar para ahorrar para grandes compras y gastos, como la matrícula universitaria, una boda o mejoras en el hogar. Las MMA también son buenas herramientas en una cartera diversificada para ayudar a generar riqueza sin realizar inversiones grandes o arriesgadas.

Cuando elegir un CD

Poner dinero en un certificado de depósito es una excelente manera de ganar mayores intereses sobre sus ahorros, especialmente en comparación con una cuenta de ahorros normal. Además, muchas instituciones financieras ofrecen CD con plazos que van desde un mes hasta cinco años, para que pueda elegir el plazo que mejor se adapte a sus necesidades. Cuanto más largo sea el plazo, mayor será la tasa de interés que generalmente recibirá. Un CD puede ser la mejor opción si tiene fondos que pueda reservar.

Alternativas a las cuentas MMA o CD

Si bien una cuenta de mercado monetario o un CD pueden ser excelentes herramientas para ahorrar dinero, existen otras opciones disponibles para sus ahorros.

Cuenta de ahorro de alto rendimiento (HYSA)

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento es muy similar a una cuenta del mercado monetario. Ambos ganan tasas de interés más altas que aquellos con una cuenta de ahorros estándar. Ambos suelen estar disponibles sin requisitos de depósito o saldo mínimo, ni tarifas de mantenimiento mensuales. Y ambos ofrecen acceso a sus fondos cuando sea necesario. Sin embargo, si bien el acceso a una MMA podría incluir una tarjeta de débito o cheques, el acceso a una HYSA generalmente se limita a una tarjeta de cajero automático o a un retiro en persona. Aunque la Regulación D ya no está en vigor, las reglas de la institución financiera pueden hacer que los retiros para un HYSA sean más restrictivos que para un MMA. Exceder esos límites de retiro podría generar costosas tarifas.

401(k)

Un 401(k) es una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador que podría financiarse mediante contribuciones de los empleados, así como contribuciones equivalentes del empleador. Los fondos aportados a un 401(k) tradicional reducen su ingreso sujeto a impuestos ahora. Sin embargo, los fondos del 401(k) están reservados para uso futuro; retirarlos antes de tiempo (antes de los 59 años y medio) generará fuertes multas. Además, muchos planes 401(k) invierten sus contribuciones en fondos mutuos, que no están asegurados por la FDIC ni la NCUA. Existen algunos planes 401(k) autodirigidos en los que el titular de la cuenta decide en qué invertir, y estos podrían estar asegurados por la FDIC o la NCUA.

Cuenta de jubilación individual (IRA)

Una IRA es una cuenta de jubilación que puede configurar sin pasar por su empleador. Dependiendo del tipo de IRA que elija (tradicional o Roth), puede acumular sus ahorros con impuestos diferidos o libres de impuestos. También puedes elegir en qué inviertes para la cuenta; las opciones incluyen acciones, bonos, CD y otras (pero no todas) inversiones. Si se mantienen en una institución financiera asegurada por la FDIC o la NCUA, las IRA pueden estar cubiertas, siempre que sea usted quien elija cómo se invierte el dinero. Nuevamente, las cuentas IRA están diseñadas para generar ahorros para la jubilación, por lo que existen multas elevadas si retira dinero antes de tiempo.

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Marca de tiempo: mire el acceso frente a las ganancias al elegir entre un CD y un MMA

Si está buscando una manera de obtener un buen rendimiento de sus ahorros, las cuentas del mercado monetario y los CD son buenas opciones porque ambas generan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro regulares. Si bien las MMA ofrecen fácil acceso a su dinero, un CD es ideal para dinero que puede reservar para un período de tiempo específico. Además, las tasas de interés fluctúan con una cuenta del mercado monetario, lo que podría afectar cuánto gana, mientras que un CD genera una tasa de interés fija para que sepa cuáles serán sus ganancias totales a la tasa de vencimiento. Ambas opciones pueden ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros. Es sólo cuestión de evaluar sus objetivos financieros actuales y futuros para ver cuál le ayudará a alcanzarlos.

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