Mercado monetario versus ahorros: ¿Qué cuenta le brindará mayores retornos?

Los consumidores con dinero extra más allá de los fondos necesarios para los gastos diarios deben buscar cuentas que generen intereses y brinden fácil acceso a su dinero para grandes compras o emergencias.

Dos opciones fácilmente disponibles son las cuentas del mercado monetario y las cuentas de ahorro. Las cuentas de ahorro generalmente carecen de los requisitos mínimos de depósito y saldo que tienen muchas cuentas del mercado monetario. Sin embargo, los mercados monetarios suelen ofrecer tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro normales, lo que le permite ganar más con su dinero ahorrado. Las instituciones financieras pueden limitar la cantidad de retiros que puede realizar en cualquier tipo de cuenta, aunque la ley federal que solía imponer estos límites, la Regulación D, fue retirada por la Junta de la Reserva Federal en 2020.

Cuenta de ahorros: descripción general

Una cuenta de ahorros es una cuenta mantenida por un banco o cooperativa de crédito, en la que usted gana intereses sobre su saldo. Las cuentas de ahorro regulares pagan intereses bastante bajos, pero puedes encontrar cuentas de alto rendimiento que pagan mucho mejor. Instituciones financieras como Discover, CIT, Live Oak, Upgrade, Chime y Quontic ofrecen cuentas de ahorro para considerar.

Ventajas

• No se debe mantener ningún monto mínimo de depósito inicial ni saldo mínimo.
• Liquidez.
• Facilidad para realizar depósitos y retiros.
• Por lo general, se proporcionan tarjetas de cajero automático.
• Los saldos están asegurados hasta $250,000 por depositante por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) en los bancos o por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) en las cooperativas de crédito.

Contras

• Las tasas de interés ofrecidas generalmente no son las más altas disponibles para los ahorradores.
• El banco o la cooperativa de crédito podrían cobrar tarifas en la cuenta.
• La institución financiera puede limitar el número de retiros.
• Se deben pagar impuestos sobre los intereses devengados.

Cuenta del mercado monetario: descripción general

Una cuenta del mercado monetario combina las tasas de interés de una cuenta de ahorros de alto rendimiento y la capacidad de emitir cheques de una cuenta corriente. Estas cuentas suelen tener tasas de interés más altas que todas las cuentas de ahorro de alto rendimiento, excepto las mejores, pero pueden tener más restricciones. CIT, Quontic y US Bank se encuentran entre las instituciones que ofrecen cuentas del mercado monetario.

Ventajas

• Las tasas de interés suelen ser más altas que las que se ofrecen para las cuentas de ahorro regulares.
• Los saldos de hasta $250,000 por depositante están asegurados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) en los bancos o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) en las cooperativas de crédito.
• Hay tarjetas de débito disponibles.
• Las cuentas vienen con privilegios de emisión de cheques.

Contras

• Los depósitos iniciales para abrir una cuenta pueden alcanzar hasta $5,000.
• El banco o la cooperativa de crédito podrían cobrar tarifas de mantenimiento mensuales.
• Se deben pagar impuestos sobre los intereses devengados.
• La institución financiera puede imponer límites a la cantidad de retiros que puede realizar.

Mercado monetario frente a cuentas de ahorro: diferencias y similitudes clave

¿Con qué frecuencia cambian las tasas de interés para cada tipo de cuenta?

Tanto para las cuentas de ahorro como para las cuentas del mercado monetario, la tasa de interés es variable y puede cambiar en cualquier momento.

¿Cuándo es una cuenta de ahorros una mejor opción?

Si el ahorrador quiere ahorrar una pequeña cantidad de dinero, es mejor una cuenta de ahorro. Con la excepción de algunas cuentas de alto rendimiento, las cuentas de ahorro rara vez requieren un depósito mínimo.

Las mejores ofertas en cuentas de ahorro

¿Cuándo es una mejor opción una cuenta del mercado monetario?

Si el ahorrador puede alcanzar el saldo mínimo, no prevé necesitar los fondos en el corto plazo y está interesado en una tasa de interés más alta, una cuenta del mercado monetario es la mejor opción. Un cambio positivo para los ahorradores es que algunas instituciones financieras han relajado las reglas sobre las cuentas del mercado monetario y no exigen un gran depósito inicial ni limitan el número de retiros.

¿Cuáles son las alternativas a las cuentas del mercado monetario o las cuentas de ahorro?

Dos alternativas sólidas al mercado monetario o a las cuentas de ahorro son los certificados de depósito (CD) y los bonos del Tesoro de Estados Unidos. Pueden generar un pago mayor debido a las tasas de interés más altas que pagan.

La advertencia es que debe comprometerse a guardar el dinero durante un período de tiempo fijo: desde tres meses hasta más de un año para los CD. Los bonos del Tesoro pagan una cantidad fija de interés cada seis meses y tardan entre 20 y 30 años en madurar. Sin embargo, puede vender los bonos antes de la fecha de vencimiento.

Sello de tiempo: las diferencias entre las cuentas de ahorro de alto rendimiento y las cuentas del mercado monetario se están reduciendo

Cómo y cuándo ahorra dinero depende de muchos factores, como sus ingresos, dinero extra disponible, objetivos y cronograma. Es una propuesta muy individualizada. Si desea ganar intereses sobre fondos adicionales y no tiene un saldo grande, una cuenta de ahorros regular puede ser para usted. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento se acercan a las ganancias de las cuentas del mercado monetario y pueden tener tarifas más bajas para saldos más bajos. Si su objetivo es obtener un mayor rendimiento, considere una cuenta del mercado monetario.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo puedo enterarme de las tarifas que una institución financiera puede cobrar por mantener una cuenta?

Puede preguntarle al funcionario del banco o de la cooperativa de crédito, pero asegúrese de leer la letra pequeña de cada documento bancario antes de firmar en la línea de puntos. Ese documento bancario también debe detallar los términos de la cuenta, los retiros permitidos, cuánto está protegido por una agencia federal y cualquier otro detalle.

¿Cómo hago un seguimiento de la tasa de interés de mi cuenta?

Llame a la institución y pregunte cómo y cuándo le notifican los cambios en las tasas de interés. Además, preste atención a lo que está haciendo la Reserva Federal. La Reserva Federal es el banco central del país y fija la tasa de los fondos federales, “la tasa de interés a la que las instituciones depositarias intercambian fondos federales… entre sí de la noche a la mañana”. Un aumento o una caída en las tasas de interés puede afectar cuánto paga un banco o cooperativa de crédito en su saldo.

¿Qué pasa si me encuentro con una empresa o un individuo que afirma pagar muchos más intereses por mi dinero que los bancos y cooperativas de crédito establecidos?

Cuidado, podría ser una estafa. Coloque su dinero en una institución financiera cuyos fondos depositados estén garantizados por la FDIC o la NCUA. También considere denunciarlo en el sitio web de estafas y fraudes del gobierno.

Dónde encontrar una buena cuenta del mercado monetario

CIT, Quontic y US Bank se encuentran entre las instituciones con las mejores tasas para cuentas del mercado monetario.

Dónde encontrar una buena cuenta de ahorros

Encontrarás muchas opciones. Consulte nuestra lista de instituciones financieras que ofrecen algunas de las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento.

¿Cómo afecta el entorno económico al mercado monetario y a las cuentas de ahorro?

Varias maneras. El entorno económico puede llevar a la Reserva Federal a aumentar o reducir la tasa de interés, lo que puede afectar la cantidad que usted gana con sus ahorros. Los ahorros de ninguna de estas cuentas proporcionan una protección contra la inflación. Y en caso de que una recesión provoque la pérdida del empleo, es posible que deba retirar dinero de las cuentas para cubrir sus gastos diarios.

¿Puedo recibir cheques y usar una tarjeta de débito con una cuenta del mercado monetario?

Sí. Dos de los beneficios de una cuenta del mercado monetario es que puede emitir cheques sobre la cuenta y usar una tarjeta de débito para realizar compras y pagar facturas.

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