Los pros y los contras de las anualidades

Una anualidad es un tipo de cuenta de inversión que puede proporcionar ingresos suplementarios al jubilarse. Al igual que otros tipos de cuentas de inversión, las anualidades tienen sus ventajas e inconvenientes. Obtenga más información sobre cómo funcionan las anualidades, sus principales ventajas y desventajas, qué tipos considerar y quién puede beneficiarse más de una anualidad.

cómo funcionan las anualidades

Las anualidades son tipos de contratos entre el inversor y la compañía de seguros. Puede iniciar una anualidad con una suma global de efectivo y luego agregar las contribuciones que desee. Dependiendo del tipo de anualidad que elija, puede esperar rendimientos fijos o variables de su inversión. A continuación se ofrecen algunos detalles sobre los tres tipos de anualidades.

• Anualidades fijas: Este tipo de anualidad ofrece un rendimiento fijo, lo que puede resultar útil para hacer un presupuesto durante la jubilación, pero puede limitar el rendimiento de su dinero.
• Anualidades variables: Este tipo de anualidad invierte su dinero en acciones y bonos, lo que podría generar rendimientos generales más altos con el tiempo, pero esto también significa que su dinero es vulnerable a las fluctuaciones del mercado y podría tener un rendimiento menor al esperado.
• Anualidades indexadas: Este tipo de anualidad invierte su dinero en un índice bursátil, como el S&P 500 o el Dow Jones. Esta puede ser una estrategia menos volátil que invertir su dinero en acciones y bonos, pero aún así no es tan segura como una anualidad fija.

Beneficios de las anualidades

Las anualidades tienen muchos beneficios. Pueden ayudarle a vivir de forma más cómoda y predecible durante su jubilación. También son una excelente opción para personas de altos ingresos que pueden maximizar sus límites de contribución en otros tipos de cuentas de jubilación.

Ingresos garantizados

Las anualidades proporcionan ingresos cuando se jubila. Este dinero se puede utilizar para complementar sus ingresos de jubilación de fuentes como el Seguro Social, un 401(k) o una IRA. Tener ingresos garantizados de una anualidad puede ayudarle a tener más estabilidad financiera al jubilarse, permitiéndole disfrutar esos años en lugar de gastarlos preocupándose por el dinero.

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Rentabilidad fija

Las anualidades fijas ofrecen un rendimiento fijo que le permite calcular exactamente cuánto dinero tendrá al jubilarse. Esto puede ayudarle a hacer un presupuesto más fácilmente y a vivir más cómodamente durante la jubilación.

Sin límites de contribución

A diferencia de los planes 401(k) o IRA, que tienen límites de contribución anual impuestos por el IRS, las anualidades no limitan la cantidad de dinero que puede contribuir. Esto los hace ideales para personas de altos ingresos que quieran ahorrar para la jubilación más de lo que permiten sus otros planes. Con una anualidad, puede ahorrar tanto o tan poco como desee (dentro de lo razonable, ya que muchas anualidades requieren una contribución mínima para abrirse).

Desventajas de las anualidades

Las anualidades generalmente vienen con tarifas anuales y retirar dinero antes de la jubilación puede resultar en una multa considerable. El dinero de una anualidad tampoco está disponible durante el período del contrato, lo que puede ser una desventaja si enfrenta un gasto inesperado. Es más, dependiendo del tipo de anualidad que seleccione, puede terminar dándole a la compañía de seguros más de lo que usted (o sus herederos) reciben en pagos.

Honorarios

Muchas anualidades imponen tarifas anuales que reembolsan al emisor por invertir y administrar el dinero en su nombre. Las tarifas pueden rondar el 2% o el 3% anual, más que para muchos otros tipos de inversiones. Además, las anualidades están sujetas a una multa impositiva del 10 % si retira fondos antes de los 59 años y medio; Esta sanción la impone el IRS y es similar a las sanciones por retiro anticipado del plan 401(k). Sin embargo, generalmente hay menos excepciones para el retiro anticipado de una anualidad que para un 401(k).

Fondos inaccesibles

Una vez que haya aportado fondos a una anualidad, no podrá acceder a ellos hasta que cumpla 59 años y medio. Para algunos inversores, esto no es un problema, pero si se enfrenta a un gasto importante e inesperado, es posible que de repente necesite ese dinero, lo que significa que estará sujeto a una multa del 10%. Por eso es una buena idea contar con un fondo de ahorro de emergencia, así como otras opciones de inversión que le permitan acceder a los fondos según sea necesario.

Rentabilidades potencialmente variables

Una anualidad fija tiene una tasa de rendimiento garantizada, pero las anualidades variables e indexadas tienen rendimientos más variables. Esto se debe a que las contribuciones a este tipo de anualidades se invierten en acciones, bonos o fondos mutuos, que son vulnerables a las fluctuaciones del mercado. Si el mercado experimenta pérdidas, también las sufrirá la anualidad. Sin embargo, por otro lado, las ganancias del mercado darán como resultado una mayor tasa de rendimiento para una anualidad variable o indexada, mientras que una anualidad fija no se verá afectada de ninguna manera.

No puede dejar herencia a los herederos.

Con algunos tipos de anualidades, usted hace una apuesta: si vive mucho tiempo, puede recibir más de lo que pagó. Si muere más joven, podría recibir menos de lo que pagó, y posiblemente no quede nada para sus beneficiarios. Sin embargo, como señala Northwestern Mutual, hay cuatro formas de estructurar anualidades que pueden generar diferentes pagos, y algunas formas dejan dinero para los beneficiarios. La estructura de anualidad que elija afecta el monto de su pago mensual, y algunas versiones proporcionan montos más altos que otras.

• Renta vitalicia. Los pagos cesan cuando usted muere o, en la vida conjunta, cuando muere una segunda persona. Cualquier saldo permanece con la compañía de seguros.
• Vida con reembolso. Los pagos son de por vida. Pero si muere antes de que se haya gastado el monto que pagó, su beneficiario recibe el saldo.
• Vida con período determinado. Los pagos son de por vida (o de por vida). Pero usted selecciona un período determinado (digamos 10 o 20 años), y si muere antes de esa fecha, su beneficiario recibe los pagos hasta el final del período.
• Periodo determinado únicamente. Los pagos continúan durante un período de tiempo específico. Si muere antes de que finalice el período, su beneficiario recibe el resto de los pagos. Si vive más allá del período especificado, los pagos finalizan.

¿Quién puede beneficiarse de las anualidades?

A pesar de sus numerosos beneficios, las anualidades no son para todos. Sin embargo, algunos inversores los encontrarán muy útiles para generar patrimonio que podrán utilizar durante la jubilación. Los siguientes son algunos escenarios en los que puede beneficiarse de una anualidad.

• Personas con altos ingresos. Si su salario es alto y ya está maximizando sus contribuciones a sus otras cuentas de ahorro para la jubilación, una anualidad le brinda una opción adicional para ayudarlo a ahorrar aún más para la jubilación.
• Jubilados. Si ya se jubiló y desea complementar sus ingresos de jubilación, una anualidad podría ser una buena opción. Si opta por una anualidad inmediata, comenzará a recibir pagos de inmediato, lo que puede ayudarlo a cubrir sus gastos de vida habituales cuando no esté trabajando y puede reemplazar su cheque de pago habitual.

Sello de tiempo: las anualidades pueden complementar los ingresos de jubilación, pero también pueden ser volátiles y bloquear su dinero.

Una anualidad es una opción sólida para aumentar sus ingresos de jubilación, pero eso no significa que sea la mejor opción para todos. Sopese los pros y los contras de una anualidad antes de decidirse a tomar esta ruta para su jubilación. Un asesor financiero puede ayudarle a decidir si una anualidad es una buena opción para usted.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Por qué las anualidades son una mala opción de inversión?

Las anualidades pueden ser una mala opción para algunas personas: tienen tarifas más altas y menos flexibilidad que algunas opciones de ahorro. Y dependiendo del tipo que elija, es posible que sus herederos no reciban nada después de su muerte, incluso si se pagó mucho menos de lo que usted había contribuido. pero para otros son una gran opción para ayudar a ahorrar para la jubilación. Sin embargo, no es aconsejable utilizar una anualidad como única fuente de ingresos para la jubilación. Más bien, las anualidades pueden ser una buena opción para las contribuciones de jubilación una vez que haya alcanzado el máximo de sus contribuciones permitidas para un 401(k) o una IRA.

¿Qué es mejor que una anualidad para la jubilación?

Las anualidades son buenas opciones para algunas personas, especialmente aquellas con ingresos altos, pero para otras, un plan de jubilación patrocinado por los empleados, como el 401(k), suele ser la mejor opción. También puedes abrir una cuenta de jubilación individual, o IRA, para ahorrar aún más dinero para tus años dorados. Si gana suficiente dinero para maximizar sus contribuciones a otros tipos de cuentas de jubilación, entonces una anualidad es una buena opción para seguir ahorrando para la jubilación.

¿Qué es el ingreso de anualidades?

Los ingresos de anualidades son el dinero que recibe una vez que opta por los desembolsos de anualidades después de los 59 años y medio. Puede utilizar esos ingresos para complementar sus otros ingresos de jubilación, como el Seguro Social, su 401(k) y una IRA. Esto puede ayudar a garantizar que tenga suficiente dinero para vivir una vez que esté listo para dejar de trabajar.

¿Las anualidades están sujetas a impuestos?

Sí, las anualidades están sujetas a impuestos, pero sólo cuando los fondos se retiran al momento de la jubilación. Cuando comience a recibir desembolsos, el dinero se gravará utilizando su categoría impositiva sobre la renta previa a la jubilación. Sin embargo, si sus contribuciones a la anualidad son después de impuestos, sus retiros estarán libres de impuestos. Sin embargo, sus declaraciones seguirán estando sujetas a impuestos.