Los mejores préstamos con garantía hipotecaria para julio de 2024

Ya sea que esté pagando proyectos de mejoras en el hogar, consolidando deudas con intereses altos o financiando un emprendimiento de pequeña empresa, los préstamos con garantía hipotecaria pueden brindar una fuente de financiamiento que está literalmente tan cerca como su puerta de entrada. Como utilizan su residencia como garantía, también tienden a costar menos que los préstamos sin garantía.

Sin embargo, si no cumple con los pagos, lo que está en juego es su casa, por lo que es especialmente importante saber todo lo que pueda sobre ellos antes de comenzar el proceso. Estudie las tasas, por supuesto. Pero a medida que se acerque a tomar una decisión, analice cada combinación de monto y términos del préstamo para determinar dónde terminará financieramente si firma en la línea de puntos.

Aquí presentamos algunos líderes que encontramos en el espacio, además de los datos clave que necesita saber cuando busca los mejores préstamos con garantía hipotecaria.

Nuestras recomendaciones

Lo mejor para tarifas competitivas: Descubrir

Discover ofrece una amplia gama de montos de préstamo, entre $35,000 y $300,000, sin cargos de apertura. Los préstamos tienen una duración de entre 10 y 30 años. Las tasas de Discover varían entre un 7.99% y un 14.09% APR (tasa de porcentaje anual) según el monto que pida prestado y su solvencia.

Discover también le permite pedir prestado hasta el 95 % de su capital o $200 000, lo que sea menor. Como es de esperar, el extremo superior del rango de préstamos requiere una alta calificación crediticia. Si desea obtener el máximo de su préstamo, necesitará una calificación de más de 700.

La ausencia de comisiones se aplica en todos los casos: no se cobran en el momento de la solicitud, ni en el de la apertura del préstamo ni en el del cierre. Abrir un préstamo por cero dólares es una gran ventaja, ya que permite un margen de maniobra a la hora de intentar poner en marcha un proyecto de reformas del hogar o de gastos comerciales.

Mejor para diferentes opciones de préstamos: BMO

El antiguo BMO Bank (ahora conocido simplemente por sus iniciales) se ha ganado una sólida reputación en materia de servicio al cliente, incluso cuando se ha expandido más allá de sus versiones Bank of Montreal y BMO-Harris Bank. En la actualidad, sus tasas varían entre el 8,19 % TAE y el 9,34 % TAE, según el estado de la propiedad, el monto del préstamo y otras variables.

A diferencia de Discover, BMO te permitirá obtener un préstamo por solo cinco años, y su plazo máximo de 20 años significa que ahorrarás algunos cargos por intereses en comparación con un plazo más largo de 30 años. Cuanto más pidas prestado, menor será la tasa de interés, del 9,34 % ($25 000) al 8,59 % ($150 000).

BMO solicita una puntuación crediticia mínima típica de 700 y los préstamos aumentan en incrementos de cinco años. Las tasas son personalizadas y las cotizaciones oficiales se obtienen por teléfono o después de un proceso de solicitud en línea.

Mejor servicio al cliente: Third Federal Savings and Loan

Third Federal Savings and Loan se enorgullece de ser un banco que se adapta a las necesidades de las personas mayores y ofrece un servicio de atención al cliente excepcional. Obtiene una puntuación de 4,8 sobre 5 según más de 1000 reseñas. Una reseña típica afirma que todos los miembros del equipo de préstamos “hicieron todo lo posible para asegurarse de superar mis expectativas de servicio al cliente”.

El préstamo mínimo de $10,000 que ofrece el banco lo coloca por debajo de sus competidores, lo que lo convierte en una buena opción para quienes desean pedir prestado solo una pequeña cantidad para sus viviendas. Sin embargo, asegúrese de verificar la tasa de interés, ya que los préstamos más pequeños suelen tener porcentajes más altos.

Third Federal también es proactiva en la eliminación de los cargos por pagos atrasados ​​de préstamos con garantía hipotecaria para quienes viven o trabajan en zonas de desastre designadas por FEMA. Eso también incluye la elegibilidad para concesiones de préstamos si no puede realizar su pago.

La mejor opción por sus tarifas bajas en un banco nacional: US Bank

Los términos “comisiones bajas” y “banco nacional” no suelen ir de la mano, aunque algunos bancos como Chase ofrecen tasas de interés insultantemente bajas para los ahorros de los inversores. También está el US Bank, que tiene una alta puntuación por su estructura de comisiones.

Necesitará una puntuación FICO de 660 o superior, pero suponiendo que cumpla con ese umbral, un préstamo bancario estadounidense no tendrá costos de cierre. Además, los clientes cuyos pagos mensuales se deducen automáticamente de una cuenta corriente o de ahorro personal de US Bank reciben un descuento del 0,50 % en la tasa de interés.

Otra ventaja es que algunos préstamos no aumentan en porcentajes según los plazos o los montos. Un préstamo hipotecario de US Bank de $50,000 a $99,999 (suponiendo una relación préstamo-valor del 60%) sigue teniendo un interés del 7,65%, ya sea por 10 o 15 años.

La mejor opción para obtener la máxima relación préstamo-valor: Rocket Mortgage

Rocket Mortgage se enorgullece de divertirse con su imagen en comparación con los grandes bancos. Pero cuando se trata de ofrecer un producto superior, se lo toma en serio. Considere cómo evalúa su disposición a otorgar un préstamo con garantía hipotecaria en función de su relación préstamo-valor (el saldo restante de su hipoteca principal restado del 90 % del valor tasado de su vivienda). Si su puntaje FICO es 680 o superior, necesita un LTV del 80 %. Un puntaje de 700 lo elevará al 85 %. Ese LTV aumenta al 90 % si su puntaje es 740 o superior.

Tenga en cuenta que Rocket Mortgage cobra costos de cierre, generalmente entre el 2 % y el 6 % del monto del préstamo. Suponiendo que obtenga $45 000, el monto mínimo de capital que exige Rocket, le costará hasta $2700 finalizar el préstamo. ¡Qué pena! Rocket Mortgage no divulga públicamente las tasas de interés.

Cómo elegimos los mejores préstamos con garantía hipotecaria

Comparamos varios prestamistas de capital inmobiliario a lo largo de una serie de puntos de datos que incluyen tasa de interés, LTV, plazo del préstamo, tamaño de los préstamos y flexibilidad de los términos.

¿Cuáles son las tasas de interés promedio actuales para préstamos con garantía hipotecaria?

La tasa de interés promedio para un préstamo con garantía hipotecaria es del 8,67%.

Consejos para comparar las mejores empresas de préstamos de capital

Por supuesto, hay que tener en cuenta la tasa de interés, ya que eso determina hasta qué punto los pagos permitirán reducir el saldo. Pero con préstamos de este tamaño, también hay que tener en cuenta el servicio de atención al cliente que se puede esperar, la flexibilidad de los términos y si los prestamistas regionales (como las cooperativas de crédito y los bancos comunitarios) pueden ofrecer ventajas específicas para su ubicación.

Alternativas a los préstamos con garantía hipotecaria

Línea de crédito con garantía hipotecaria frente a préstamo con garantía hipotecaria

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) es una línea de crédito renovable, similar a una tarjeta de crédito. Se le aprueba una cierta cantidad en función del valor líquido de su vivienda. Solo paga intereses sobre la cantidad que realmente retira, no sobre la suma total que puede pedir prestada. Un préstamo con garantía hipotecaria (también conocido como segunda hipoteca) es un préstamo de suma global en el que recibe un pago único en función del valor líquido de su vivienda. Luego, el préstamo se devuelve en cuotas mensuales fijas durante un plazo específico.

Préstamo con garantía hipotecaria frente a refinanciación

Con una refinanciación, no necesariamente estás incurriendo en más deuda. Lo que estás haciendo, en cambio, es cambiar los términos de tu hipoteca en función de los cambios en los intereses. Puedes usar la refinanciación para (1) pagar tu casa más rápido (15 años en lugar de 30, por ejemplo), con pagos más altos pero un interés total más bajo. O bien, (2) puedes extender el plazo de tu hipoteca para reducir tus pagos mensuales. Lo más cercano a un préstamo con garantía hipotecaria es (3) tomar una refinanciación con retiro de efectivo y usar los fondos para los gastos necesarios, mientras negocias una nueva hipoteca para pagar el saldo que aún debes.

Por otro lado, con un préstamo con garantía hipotecaria, siempre se contrae más deuda. La cantidad depende del tamaño del préstamo.

Últimas noticias

La Reserva Federal, que mantiene una postura agresiva, ha seguido aumentando las tasas de interés después de que se mantuvieran en niveles históricamente bajos durante aproximadamente una década. No espere que las tasas de los préstamos con garantía hipotecaria bajen en el corto plazo. Ahora puede ser un buen momento para comenzar el proceso del préstamo, que desde la solicitud hasta el cierre suele tardar 45 días.

Sello de TIEMPO: Revise sus finanzas antes de pedir prestado

Nunca es recomendable endeudarse más. Antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria, analice todas las opciones. Una línea de crédito con garantía hipotecaria puede ser una mejor opción que un préstamo con garantía hipotecaria porque no tiene que pedir prestado todo el dinero de una sola vez. En cambio, obtiene una línea de crédito y puede utilizarla cuando la necesite, o no utilizarla en absoluto. Y aunque una refinanciación con retiro de efectivo puede parecer dinero gratis, no lo es, ya que lo pagará al final con un nuevo y elevado saldo hipotecario.

Cualquiera de estas opciones puede ser beneficiosa si el dinero se destina a pagar mejoras en la casa que aumentarán su valor o consolidar deudas con intereses altos. Pero como sus finanzas cambiarán según el préstamo o la opción de retiro de efectivo que elija, siempre haga los números primero. Vea cuánto puede pagar y analice si obtener ese dinero adicional es más un deseo que una necesidad. Considere reunirse con un asesor financiero para obtener una visión completa de cómo será dar el paso.

Tenga en cuenta también que no podrá deducir de impuestos los intereses del préstamo sobre el valor líquido de la vivienda a menos que utilice los ingresos para renovar la vivienda que es la garantía del préstamo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Son los préstamos con garantía hipotecaria más altos que las tasas hipotecarias?

Las tasas de los préstamos con garantía hipotecaria suelen ser más altas que las de las hipotecas, en parte porque son más riesgosas. En caso de ejecución hipotecaria, la compañía hipotecaria recibe el pago antes que el prestamista con garantía hipotecaria porque se encuentra en lo que se conoce como la posición de “primer gravamen”.

Préstamo con garantía hipotecaria versus refinanciamiento con retiro de efectivo: ¿cuál es la diferencia?

Con una refinanciación con retiro de efectivo, reemplaza una hipoteca existente por una más grande basada en su nivel de capital. Esto le permite conservar la diferencia en efectivo y, si bien seguirá teniendo una hipoteca, solo tendrá que preocuparse por un pago. Con un préstamo con garantía hipotecaria, está pidiendo prestado contra el valor del capital que ha acumulado en su casa y creando un segundo préstamo junto con su hipoteca existente. Su préstamo tampoco será igual a la cantidad de capital que tiene, sino un porcentaje por debajo de este.

¿Cuánto préstamo sobre el valor líquido de mi casa puedo pedir?

Esto varía según la relación préstamo-valor (cuánto debe de su hipoteca en comparación con el valor de la vivienda). Por ejemplo, un propietario con una vivienda que vale $500,000 y una hipoteca restante de $300,000 podrá solicitar un préstamo de $200,000.

¿Cuál es la puntuación crediticia promedio para un préstamo con garantía hipotecaria?

Es poco probable que se apruebe un préstamo con garantía hipotecaria a cualquier persona cuya puntuación crediticia sea inferior a 630. En general, una puntuación crediticia de alrededor de 680 o superior se considera un buen punto de partida para obtener la aprobación.