¿Los CD están asegurados por la FDIC? | Marca de tiempo

Los certificados de depósito (CD) son inversiones de seguridad vendidas principalmente por bancos y cooperativas de crédito. Se consideran seguros por un par de razones. En primer lugar, el emisor ofrece una garantía de capital y, en la mayoría de los casos, una tasa de interés fija. Además, la mayoría de los CD bancarios están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), lo que ofrece una capa adicional de protección para el inversor.

Comprender cómo funciona el seguro de la FDIC es clave para maximizar la cobertura de sus CD y otros activos bancarios.

¿Los CD están asegurados por la FDIC?

La mayoría de los CD vendidos por los bancos miembros de la FDIC están asegurados hasta $250,000 por depositante, por banco asegurado por la FDIC, por categoría de propiedad. La cobertura es automática y gratuita, y no hay tarifas ni formularios que completar.

Pero hay más en la historia. No todos los CD están asegurados por la FDIC. Por ejemplo, la FDIC no asegura los CD de las cooperativas de crédito. Las cooperativas de crédito tienen su propia aseguradora, la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), que protege los productos de depósito de las cooperativas de crédito, incluidos los CD. Además, algunos CD bancarios quedan fuera de la cobertura de la FDIC, algo que exploraremos un poco más adelante.

También es importante tener en cuenta que el seguro de la FDIC protege más que los CD. La cobertura también incluye saldos en cuentas corrientes, de ahorro y de depósito del mercado monetario, cuentas de orden de retiro negociables, cheques de caja, giros postales, tarjetas prepagas y otros efectos oficiales emitidos por el mismo banco.

Al calcular cuánta cobertura tiene, debe incluir sus fondos en todas esas categorías en el mismo banco bajo la misma categoría de propiedad.

¿Qué CD no están asegurados por la FDIC?

Los CD que los bancos asegurados por la FDIC no emiten no están asegurados por la FDIC. Esto incluye CD emitidos por:

Corredores

Generalmente, los CD negociados no están protegidos por la FDIC. Sin embargo, algunos corredores se asocian con bancos asegurados por la FDIC y esos CD pueden estar cubiertos. Además, los CD negociados pueden calificar para una cobertura separada por parte de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) siempre que la correduría sea miembro.

bancos extranjeros

Los CD de bancos extranjeros, a veces llamados “CD en moneda extranjera”, no están asegurados por la FDIC si los emite un banco extranjero. Un número muy pequeño de bancos estadounidenses emiten CD en moneda extranjera asegurados por la FDIC, siempre que el banco sea miembro.

Las cooperativas de crédito

Como se mencionó, los CD emitidos por cooperativas de crédito no están asegurados por la FDIC. Sin embargo, la mayoría de las cooperativas de crédito pertenecen a la NCUA, que brinda cobertura de hasta $250,000 para CD y otras cuentas de cooperativas de crédito.

Para saber si su banco está asegurado por la FDIC, puede preguntarle al banco, buscar el logotipo de la FDIC en el sitio web del banco o utilizar la herramienta BankFind de la FDIC para obtener información detallada sobre los bancos asegurados por la FDIC. Si el banco no aparece en la base de datos de la FDIC, no está asegurado por la FDIC.

¿Cuál es el límite de seguro de la FDIC para los CD?

El límite de seguro de la FDIC para los CD es de $250,000 por depositante, por banco asegurado, por categoría de titularidad de cuenta. Si tiene varios CD con el mismo banco, la cobertura del seguro no excederá los $250,000. Si tiene más de $250,000 en CD, es posible que desee considerar distribuir sus depósitos entre varios bancos o categorías de propiedad de cuentas para asegurarse de que todos sus fondos estén asegurados por la FDIC.

Recuerde que el límite del seguro de $250,000 incluye no solo los CD sino todas las demás categorías cubiertas, como cuentas corrientes y de ahorro bajo el mismo depositante y categoría de propiedad en el mismo banco.

¿Cómo asegura la FDIC los CD?

Como se indicó anteriormente, cuando deposita fondos en un banco asegurado por la FDIC, incluso cuando compra un CD, sus fondos depositados se aseguran automáticamente hasta $250,000 por depositante (usted), por banco asegurado y por categoría de titularidad de cuenta.

Hay 14 categorías de propiedad de cuentas de la FDIC. Si depositara $250,000 en cada categoría, su cobertura de seguro de la FDIC ascendería a $3,5 millones. Como algunas categorías brindan una cobertura superior a $250,000, el monto teórico del seguro es aún mayor.

Además, al aprovechar las reglas de la FDIC con respecto a los tres elementos (banco, depositante y categoría de propiedad), puede asegurar muchas veces $250,000 en depósitos.

En caso de quiebra del banco, se le devolverán los fondos depositados. La FDIC proporciona este seguro cobrando primas de los bancos y otras instituciones financieras que participan en el programa de la FDIC.

¿Qué pasa con un CD si el banco quiebra?

Si su banco quiebra, la FDIC le reembolsará hasta $250,000 por sus depósitos en una sola categoría de propiedad. Recibirá su dinero mediante cheque o transfiriendo sus fondos a otro banco asegurado por la FDIC. Si la FDIC transfiere sus fondos a otro banco, los términos y la tasa de interés de su CD pueden cambiar. Es importante comunicarse con su nuevo banco si se produce una transferencia, para conocer los nuevos términos y condiciones.

La FDIC pagará intereses sobre su CD hasta que el banco quiebre. Si sus fondos se transfieren a otro banco y no le gustan los nuevos términos, puede retirar sus fondos sin penalización, incluso de un CD que no haya vencido. Esto puede permitirle obtener un CD nuevo de mayor rendimiento de otro banco.

¿Qué pasa si tienes más de 250.000 dólares en el banco?

Si sus depósitos en un solo banco, en una sola categoría de propiedad, incluidos los CD, exceden los $250 000, la cantidad superior a $250 000 no está asegurada y es posible que no reciba el reembolso de ese dinero en caso de quiebra del banco.

Depende de la FDIC si se le pueden reembolsar los depósitos superiores a $250,000 y en qué medida. Por ejemplo, en lo que va de 2023, cuatro bancos han quebrado, incluidos Silicon Valley Bank, Signature Bank, First Republic Bank y Heartland Tristate Bank. En los cuatro casos, la FDIC y el banco adquirente garantizaron a los depositantes acceso total a todos los depósitos, incluso aquellos que superaban los límites del seguro de la FDIC.

No es una buena idea asumir que la FDIC siempre cubrirá excesos de fondos como este. Afortunadamente, no es difícil proteger el exceso de fondos distribuyendo sus depósitos entre varios bancos o categorías de propiedad de cuentas. También debe buscar el consejo de un asesor financiero confiable para determinar qué medidas debe tomar para proteger su dinero.

Consejo profesional: si realiza operaciones bancarias en Massachusetts, debe buscar un banco que forme parte del Fondo de seguro de depositantes (DIF). Los bancos DIF aseguran todos los depósitos que superen los límites de la FDIC. Sin embargo, todos esos bancos tienen su sede en Massachusetts.

Con sello de tiempo: el seguro de la FDIC se aplica a los CD de la misma manera que se aplica a otras cuentas de ahorro.

Las extremas repercusiones financieras de la Gran Depresión llevaron al presidente Franklin D. Roosevelt y al Congreso de los Estados Unidos a crear la FDIC en 1933. Aunque desde entonces ha habido agitación económica en los Estados Unidos, la magnitud de las quiebras bancarias observadas en ese momento y las asombrosas consecuencias posteriores Las pérdidas de fondos por parte de los clientes del banco no se han repetido.

El seguro de la FDIC cubre CD y otras cuentas de ahorro de hasta $250,000 por depositante, por banco asegurado, por categoría de titularidad de cuenta. Siempre debes depositar tu dinero en un banco asegurado por la FDIC. Para obtener más información, consulte nuestra guía completa de seguros de la FDIC.