Línea de crédito personal frente a préstamo personal: diferencias clave

Un préstamo personal o una línea de crédito son opciones viables si necesita pedir dinero prestado. Ambos suelen ser préstamos sin garantía y se pueden utilizar para diferentes fines, como la consolidación de deudas o la cobertura de grandes gastos. Comparamos líneas de crédito y préstamos personales para ayudarle a entender cuál es el mejor para su situación financiera.

Línea de crédito personal versus préstamo personal: diferencias clave

¿Qué es una línea de crédito personal?

Una línea de crédito personal es un tipo de deuda renovable; puede pagar su saldo y retirar fondos varias veces con un solo préstamo. Las líneas de crédito personales generalmente no están garantizadas, por lo que no es necesario proporcionar garantía. Sin embargo, los prestamistas pueden estar dispuestos a ofrecer una tasa de interés más baja a los prestatarios que adjuntan un activo valioso al préstamo. A veces, los prestatarios con malas calificaciones crediticias solo pueden ser aprobados si brindan garantía.

Una línea de crédito personal funciona como una tarjeta de crédito. Pero, dependiendo del prestamista y de los términos, puede calificar para términos más favorables que los de una tarjeta de crédito, incluida una tasa de interés más baja. Este producto puede resultar útil si está financiando un proyecto a largo plazo, como la renovación de una vivienda, en el que debe realizar compras importantes varias veces.

Tenga en cuenta que una línea de crédito personal es diferente de una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Si bien las reglas de extracción y devolución son similares, una HELOC está garantizada por una vivienda, lo que reduce el riesgo del prestamista y, por lo general, tiene una tasa de interés más baja que un préstamo sin garantía.

¿Cómo funciona una línea de crédito?

Con una línea de crédito, puede solicitar un préstamo y devolverlo varias veces. A continuación, se muestra un breve resumen de cómo funciona una línea de crédito:

Solicitud y aprobación

Puede solicitar una línea de crédito personal a través de una institución financiera, como un banco o un prestamista en línea. Durante este proceso, el prestamista evalúa su calificación crediticia, sus ingresos y otros detalles financieros para determinar su solvencia y el límite de crédito máximo que le ofrecerán.

Límite de crédito

Si se aprueba, se le concede un límite máximo de endeudamiento. Puede pedir prestado hasta el límite, pero no está obligado a hacerlo. Puede pedir prestado tanto o tan poco como necesite, hasta ese límite.

Sorteos y usos

Puede utilizar su línea de crédito en cualquier momento para cubrir gastos, como reparaciones del hogar y costos de emergencia, o para suavizar el flujo de efectivo cuando los ingresos son irregulares. A diferencia de un préstamo tradicional, solo paga intereses sobre el monto que realmente pide prestado, no sobre el límite de crédito total.

Intereses y pagos

Las tasas de interés de las líneas de crédito personales suelen ser variables, lo que significa que pueden cambiar con el tiempo. Los pagos mensuales regulares generalmente cubren los intereses y pueden incluir una parte del monto principal. Puede pagar y volver a pedir prestado dentro de su límite de crédito según sea necesario. Algunos préstamos ofrecen una tasa de interés fija sobre todos los fondos retirados, pero la tasa sigue siendo variable para retiros futuros.

Acceso rotatorio

Una línea de crédito personal suele ser renovable, lo que significa que a medida que paga el monto prestado, su crédito disponible aumenta en el monto del reembolso. Este ciclo puede continuar durante toda la vida de la línea de crédito hasta que el prestamista la cierre (o usted decida finalizarla).

Pros y contras de la línea de crédito

Sopesar estos pros y contras puede ayudarle a decidir si una línea de crédito personal se adapta a su situación financiera.

¿Qué es un préstamo personal?

Un préstamo personal es un préstamo a plazos sin garantía. Los préstamos personales tienen una tasa de interés fija y los pagos son fijos hasta que se cancela el préstamo.

Al igual que una tarjeta de crédito (otro tipo de línea de crédito sin garantía), una línea personal no requiere garantía; no es necesario adjuntar un activo personal, como una casa o un automóvil, al préstamo. Como esto es más riesgoso para el prestamista, es probable que deba pagar una tasa de interés más alta que un préstamo a plazos con garantía.

Es importante prestar mucha atención a las tarifas y tasas de interés; las tarifas más comunes incluyen tarifas de apertura, penalizaciones por pago anticipado y cargos por pago atrasado. Pero si no tienes problemas con los costos, los préstamos personales tienen la ventaja de ser muy predecibles porque sabes exactamente cuánto pagarás cada mes y cuándo lo habrás pagado por completo.

¿Cómo funciona un préstamo personal?

Los préstamos personales son simples y predecibles, pero es importante saber en qué se está metiendo al solicitarlos.

Solicitud y aprobación

Si busca un préstamo personal, comience por solicitar un préstamo personal a plazos en un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea. El proceso de solicitud generalmente implica verificar su historial crediticio, verificar sus ingresos y evaluar otros compromisos financieros. Esta información ayuda a los prestamistas a determinar si le aprueban el préstamo y las condiciones del mismo.

Monto y condiciones del préstamo

Si se aprueba, recibirá una cantidad fija de dinero. Las condiciones del préstamo, incluida la tasa de interés y el período de pago, se establecen en función de su solvencia y las políticas del prestamista. Estos préstamos suelen tener una tasa de interés fija y el monto de su pago se mantiene constante durante todo el período del préstamo.

Recibir fondos

Después de la aprobación y de la firma del contrato de préstamo, los fondos se depositan en su cuenta bancaria en una sola suma. Puede utilizar estos fondos para diversos fines, como consolidar deudas o financiar una compra importante.

Calendario de pagos

El reembolso se realiza mediante cuotas mensuales periódicas durante un plazo determinado. Cada pago incluye parte del monto principal y los intereses. Un calendario de pagos predecible puede ayudar con el presupuesto porque usted sabe el monto exacto del pago cada mes. Si realiza pagos adicionales o mayores, puede liquidar su préstamo anticipadamente y ahorrar en costos de intereses.

Cerrar el préstamo

El préstamo se cierra una vez que el saldo disminuye a cero. Completar todos los pagos mensuales puede mejorar su puntaje crediticio porque refleja su capacidad para administrar y pagar la deuda de manera efectiva.

Pros y contras de los préstamos personales

¿Cuándo una línea de crédito es la opción correcta?

Las líneas de crédito personales ofrecen una opción de préstamo flexible que puede resultar especialmente beneficiosa para gestionar gastos fluctuantes o financiar proyectos en curso. Con una línea de crédito, tienes acceso a una suma de dinero de la que puedes disponer según lo necesites. Esto hace que sea más fácil gestionar los gastos a medida que surgen, sin necesidad de solicitar varios préstamos.

Los pagos de solo intereses son otra característica flexible de una línea de crédito personal (aunque no lo ayudan a saldar la deuda). Puede controlar cuánto de la línea de crédito usar y ajustar su préstamo según sus necesidades financieras.

Las líneas de crédito personales pueden no ser adecuadas para personas que carecen de disciplina financiera. El fácil acceso al dinero puede llevar a gastar en exceso, lo que dificulta la gestión responsable de las finanzas. Es importante evaluar sus hábitos financieros antes de optar por este tipo de facilidad de crédito.

¿Cuándo un préstamo personal es la opción correcta?

Los préstamos personales a plazos son ideales para afrontar gastos puntuales y específicos que requieren financiación inmediata. Estos pueden incluir compras importantes, como comprar un coche, consolidar deudas o cubrir gastos médicos importantes. Los préstamos personales proporcionan los fondos que necesita por adelantado, lo que facilita afrontar gastos importantes de inmediato.

Otras ventajas incluyen sus plazos de pago fijos y pagos mensuales consistentes. Esto hace que sea más fácil hacer un presupuesto y usted sabe que su deuda se pagará dentro de un período predeterminado.

Es posible que los préstamos personales no sean la mejor opción si prevé la necesidad de pedir prestado más fondos en el futuro. Dado que los préstamos a plazos no son giratorios, debe solicitar un nuevo préstamo para acceder a nuevos fondos. Esto puede resultar menos conveniente que otras formas de crédito, en las que se puede retirar repetidamente hasta un cierto límite.

Sello de TIEMPO: Al elegir entre una línea de crédito personal y un préstamo, considere sus necesidades financieras

Al comparar una línea de crédito personal con un préstamo personal, tenga en cuenta sus necesidades financieras, el costo total y la capacidad de pagar el préstamo según lo acordado. ¿Necesitará todos los fondos por adelantado o podrá disponer de dinero durante un período más largo? Si encuentra el producto adecuado para su situación, un préstamo personal o una línea de crédito personal pueden ser una opción sensata.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo personal y una línea de crédito personal?

Un préstamo personal a plazos es por un monto fijo y tiene un pago mensual constante. Una línea de crédito personal funciona como una tarjeta de crédito: puede retirar fondos y reembolsar el saldo varias veces hasta el límite de la cuenta.

¿Es mejor una línea de crédito o un préstamo?

No existe una mejor opción para todos los prestatarios. Un préstamo personal fijo suele ser mejor para necesidades puntuales, mientras que una línea de crédito es mejor para proyectos en curso o para hogares con ingresos variables y situaciones en las que necesitarás disponer de fondos varias veces.

¿Es más fácil obtener la aprobación para un préstamo o una línea de crédito?

La mejor manera de obtener la aprobación para un préstamo o una línea de crédito personal es demostrar que eres responsable con el crédito y que puedes afrontar el préstamo. Tu puntuación crediticia y la relación deuda-ingreso (DTI) son dos de los requisitos más importantes para la aprobación de un préstamo.

¿Qué es más barato: un préstamo o una línea de crédito?

El costo de un préstamo personal y una línea de crédito personal varía según la tasa de interés y las tarifas. Dependiendo de sus tarifas y calendario de pagos, es posible que cualquiera de los dos le resulte más barato.