Las mejores tarifas y prestamistas de HELOC para 2024

Una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) puede ser una excelente manera de pedir dinero prestado accediendo al valor líquido que ya tiene en su vivienda. Este efectivo se puede utilizar para prácticamente cualquier propósito, ya sea que desee consolidar deudas, cubrir una compra importante, abordar proyectos de renovación de viviendas o simplemente tener lista una red de seguridad financiera.

Elegir el HELOC adecuado para usted implica observar los límites de endeudamiento del prestamista, los términos de pago y, por supuesto, las tasas de interés que le ofrecerán. A continuación, se muestran algunas de las mejores tasas de HELOC para 2024 y cómo encontrar la APR más baja en su próxima línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda.

Nuestras mejores opciones para prestamistas HELOC para 2024

• Lo mejor para fijar tarifas fijas: Banco de America
• Lo mejor para tarifas HELOC bajas: Quinto Tercer Banco
• Lo mejor para condiciones de pago flexibles: Banco de EE. UU.
• Lo mejor para una relación préstamo-valor alta: Firma Cooperativa de Crédito Federal

Lo mejor para fijar tasas fijas: Bank of America

Bank of America, un prestamista a nivel nacional, ofrece una variedad de productos y servicios financieros, incluidas líneas de crédito y préstamos sobre el valor líquido de la vivienda. Una HELOC de Bank of America no tiene tarifas de solicitud, tarifas anuales ni costos de cierre en líneas de crédito de hasta $1 millón.

Bank of America también ofrece tasas de interés introductorias durante los primeros seis meses, así como la posibilidad de fijar la tasa en un retiro HELOC en cualquier momento. Esto significa que puede retirar fondos poco después de abrir su línea de crédito y luego bloquear el monto prestado a una tasa de interés más baja. También hay descuentos para retiros iniciales, miembros de bancos preferidos y pago automático. Las tasas de interés varían según el estado en el que viva, desde un mínimo del 9,050% variable en Iowa hasta un máximo del 10,590% en Hawái y Nuevo México.

Lo mejor para tasas HELOC bajas: Fifth Third Bank

Con una Home Equity Flexline de Fifth Third Bank, puede pedir prestado hasta $500,000 contra el valor actual de su casa con un plazo de hasta 30 años. Este producto HELOC se ofrece en propiedades primarias, secundarias y no ocupadas por sus propietarios, como viviendas de alquiler y de inversión.

La tasa de interés ofrecida en Fifth Third Home Equity Flexline puede variar según la ubicación de la propiedad y el valor de la línea de crédito. La TAE mínima nunca bajará del 2,74%*y la TAE máxima nunca superará el 25%*.

Por ejemplo, podría pagar tan solo un 0,53 %* por debajo del precio preferencial, sin costos de cierre y con pagos de intereses únicamente durante la duración del período de retiro. Las tasas de retiro también se pueden bloquear por una tarifa de $95 y luego desbloquearlas según sea necesario.

Lo mejor para condiciones de pago flexibles: US Bank

Siempre que tenga un puntaje crediticio de al menos 660, puede ser elegible para un HELOC de US Bank. Puede pedir prestado desde $15 000 hasta $750 000 (hasta $1 millón para propiedades en California).

Las tasas de interés son variables del 8,95% al ​​13,10%. Puede tener hasta tres tasas fijas en un momento dado, y US Bank también ofrece pago de intereses únicamente a quienes califiquen. Tampoco hay tarifas de solicitud ni costos de cierre, y los clientes de cuentas corrientes pueden renunciar a la tarifa anual de $ 75.

Lo mejor para una relación préstamo-valor (LTV) alta: Signature Federal Credit Union

Para los propietarios de viviendas en todos los estados, excepto Hawái y Alaska, una HELOC de Signature Federal Credit Union puede brindarles acceso a hasta el 100% del valor líquido de su propiedad. Mientras que la mayoría de los demás prestamistas limitan su relación préstamo-valor (LTV) entre el 75% y el 85%, SFCU ofrece:

• Entre 80,01% y 100% LTV para quienes piden prestado $200,000 o menos
• Hasta 80% LTV para quienes piden prestado hasta $350,000

Puede obtener un HELOC para una vivienda principal, secundaria o incluso de alquiler (inversión), aunque su LTV máximo puede variar según el tipo de propiedad. No hay tarifas de originación ni multas por pago anticipado al contratar un HELOC de SFCU, pero sí una tarifa de procesamiento de $250.

El período de retiro incluye los primeros 10 años, seguidos de un plazo de amortización de 15 años. Para postularse, primero deberá convertirse en miembro de SFCU.

¿Cómo se fijan las tarifas HELOC?

La tasa de interés que se cobra sobre la mayoría de los préstamos y productos crediticios, como las líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, se basa en la tasa preferencial. Este índice subyacente es utilizado como tasa de referencia por muchos bancos e instituciones financieras, y puede cambiar según las condiciones del mercado y la tasa de los fondos federales (fijada por la Reserva Federal).

Muchos bancos fijarán su tasa de interés HELOC en un nivel específico por encima del preferencial. Por ejemplo, un banco podría decir que las tasas HELOC varían desde preferencial menos 0,50% hasta preferencial más 5,00%. De esta manera, al menos se tiene una idea general de la dispersión de sus tipos, incluso si no se puede predecir exactamente qué efecto tendrá el tipo preferencial en el futuro.

¿Qué es una buena tarifa HELOC?

Como ocurre con todos los productos crediticios, no hay forma de predecir realmente cómo afectarán las tasas de interés HELOC en el futuro. Y las tarifas que le ofrecen pueden variar enormemente según no solo la tarifa preferencial, sino también su:

• Ubicación.
• Puntaje de crédito.
• Valor de la vivienda.
• Límite HELOC.
• Relación préstamo-valor (LTV).
• Uso de la propiedad (vivienda principal, vivienda secundaria y propiedad de inversión).

Sin embargo, dado que los HELOC están garantizados por el valor líquido de su vivienda, las tasas pueden ser más bajas en promedio que con formas de deuda no garantizadas, como tarjetas de crédito o préstamos personales. También puede ser más fácil calificar para un HELOC, por el mismo motivo.

Al momento de escribir este artículo, una buena tasa HELOC es aquella que es de un solo dígito. Cuanto más se acerque a la APR variable del 7%, mejor estará.

Cómo comparar múltiples ofertas de HELOC

Si está buscando un nuevo HELOC, puede resultar complicado comparar todas las opciones y prestamistas disponibles para usted. Entonces, ¿cuál es la mejor manera de elegir?

Primero, querrá evaluar sus necesidades de HELOC y lo que realmente desea obtener de su línea de crédito. Esto significa hacerse las siguientes preguntas:

• ¿Cuánto capital tengo en mi casa?
• ¿Cuánto de ese capital quiero pedir prestado?
• ¿Cuál es mi puntaje crediticio actual?
• ¿Cuánto tiempo necesito para pagar los fondos prestados?
• ¿Puedo permitirme realizar pagos completos de mi HELOC de inmediato o preferiría pagos de intereses únicamente durante el período de retiro?

Esto le ayudará a limitar su búsqueda. Por ejemplo, si está buscando pedir prestado el 85% del valor de su casa o contratar un HELOC por valor de $400,000, querrá eliminar a los prestamistas con un LTV máximo del 80% o límites de endeudamiento con un límite de $250,000.

A continuación, considere cómo planea utilizar HELOC y cuándo probablemente retirará los fondos. Si sabe que retirará la mayor parte del dinero por adelantado, puede ser beneficioso optar por una línea de crédito con una tasa de interés introductoria o la posibilidad de fijar una tasa fija en los retiros. Por otro lado, si busca principalmente una red de seguridad financiera, un HELOC sin tarifa anual podría resultarle más útil.

Asegúrese de considerar todos los costos involucrados, desde tarifas de solicitud y originación hasta límites de retiro, tasas de interés, tarifas anuales y multas por pago anticipado, antes de elegir el HELOC adecuado para usted.

Lo que dicen los expertos sobre los HELOC en 2024

La Reserva Federal aumentó las tasas de interés 11 veces entre marzo de 2022 y julio de 2023. Sin embargo, la tasa se ha mantenido sin cambios en el 5,5% desde entonces (lo que hace que la tasa preferencial sea del 8,50% a partir de enero de 2024), y la previsión para 2024 es que las tasas se reducirán. , posiblemente de manera significativa.

“Los HELOC tienden a tener tasas de interés variables durante todo el período de retiro. Si las tasas vuelven a bajar, es probable que la tasa variable haga lo mismo. Esto significa que es posible que pueda fijar una tasa más baja para los retiros de HELOC en 2024. La próxima reunión de la Reserva Federal está programada para el 28 y 29 de enero. Esté atento a lo que hace con las tasas de interés en ese momento.

Preguntas frecuentes (FAQ)

HELOC frente a préstamo con garantía hipotecaria

Tanto los HELOC como los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda utilizan el valor de propiedad de su vivienda (patrimonio) como garantía para garantizar una deuda. Ambos son ofrecidos por instituciones financieras como bancos, prestamistas hipotecarios y cooperativas de crédito y ambos están limitados por la relación préstamo-valor (LTV) de su vivienda, entre otros factores.

La diferencia es que una HELOC es una línea de crédito renovable a la que puede acceder según sea necesario, en cualquier momento durante el período de retiro. Si nunca necesitas pedir dinero prestado, nunca tendrás nada que devolver. Sin embargo, un préstamo con garantía hipotecaria se desembolsa en una sola suma global y luego se reembolsa con pagos mensuales durante un período de tiempo determinado. No puede regresar y solicitar más dinero con un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, como puede hacerlo con un HELOC.

HELOC frente a refinanciamiento con retiro de efectivo

Una HELOC es una línea de crédito renovable basada en el valor líquido de su vivienda, o cuánto del valor de su vivienda posee después de deducir cualquier gravamen, como un préstamo hipotecario. Cuando obtiene un HELOC, es un producto financiero separado y no cambia nada sobre su préstamo hipotecario o tasa de interés existente.

Sin embargo, un refinanciamiento con retiro de efectivo implica reemplazar su préstamo hipotecario actual con un nuevo préstamo y al mismo tiempo retirar efectivo del valor líquido de su vivienda. Este nuevo préstamo puede tener una tasa de interés, un plazo de pago y un requisito de pago mensual diferentes, y se utilizará para liquidar (y satisfacer completamente) cualquier saldo de la hipoteca que aún tenga.

¿Cómo afecta el aumento de las tasas de interés a las HELOC?

Los prestamistas HELOC suelen basar sus tasas en la tasa preferencial, que es un índice de referencia. A medida que esta tasa aumenta, también lo hacen las tasas de interés en general… incluidas las de los préstamos sobre el valor de la vivienda y las líneas de crédito. Dado que las HELOC suelen tener tasas de interés variables que pueden cambiar con el tiempo, los prestatarios deben ser conscientes de que las HELOC que abren hoy podrían ser más costosas en los meses y años venideros.

La Reserva Federal ha indicado que planea recortar las tasas de interés en 2024, por lo que los propietarios de viviendas pueden esperar que sus tasas HELOC también disminuyan.

*Las APR están vigentes a partir del 2 de enero de 2024. Las tasas de interés cambian con frecuencia, así que consulte con su proveedor de préstamos cuál es la tasa más actualizada.