Las mejores cuentas Roth IRA de noviembre de 2023

La Roth IRA ofrece otra forma de ahorrar para la jubilación. Se aplican límites de contribución anual de $6,500 ($7,500 si tiene 50 años o más) en todas las cuentas IRA en 2023, y los límites de ingresos también limitan quién puede contribuir. Dicho esto, estas cuentas ofrecen importantes ventajas fiscales para quienes pueden utilizarlas, así como más flexibilidad que la mayoría de las otras cuentas para la jubilación.

Las Roth IRA se financian con dólares después de impuestos. Esto significa que obtendrá un crecimiento de sus ganancias libre de impuestos y puede recibir distribuciones sin pagar un centavo, siempre que tenga al menos 59½ años y haya pasado el período de tenencia de cinco años o califique para una de las excepciones especiales, como ser primer -tiempo comprador de vivienda. También puede retirar contribuciones (pero no ganancias) en cualquier momento antes de la edad de jubilación sin pagar multas ni impuestos sobre la renta sobre esos montos.

Pero, ¿dónde debería abrir una Roth IRA? Existe una variedad de corredores en línea, robo-advisors y asesores financieros en línea que ofrecen diferentes niveles de gestión y estructuras de tarifas.

Toma del tiempo

La mejor cuenta Roth IRA varía, ya que todos estamos en un lugar diferente en nuestro viaje hacia la jubilación. Es posible que los inversores principiantes quieran elegir una empresa como Betterment o M1 Finance que ofrezca inversiones preempaquetadas o ayuda a crear una cartera personalizada. Mientras tanto, los inversores experimentados deberían considerar invertir por su cuenta a través de plataformas como Charles Schwab o Fidelity.

Para ayudarlo a decidir qué funciona para usted, a continuación resumimos las mejores cuentas IRA Roth para diferentes tipos de inversionistas, junto con los pros y los contras de cada una.

Las mejores cuentas Roth IRA comparadas con 2023

Nuestras recomendaciones para la mejor cuenta IRA Roth para noviembre de 2023

Lo mejor para invertir sin intervención: empoderar

Ventajas:

• Asesoramiento experto y servicios de inversión de un asesor.
• No hay saldo mínimo para comenzar.
• Sin tarifas de instalación, administrativas, de cierre o de transacción.
• Más de 140 fondos mutuos para elegir.

Contras:

• Sólo están disponibles los fondos mutuos.
• El costo de tener una cuenta administrada afecta la rentabilidad.

Empower es ampliamente conocido por sus herramientas gratuitas de administración de dinero y su plataforma de robo-advisor efectiva, aunque costosa. Se habla menos sobre las cuentas IRA de la empresa.

Empower ofrece dos cuentas IRA. Existe una “IRA de corretaje”, que atiende a inversores experimentados que están felices de hacer todo solos, y una “IRA Premier”, que está diseñada para ahorradores de jubilación a quienes les vendría bien un poco de ayuda para elegir y administrar sus inversiones.

La Premier IRA se puede abrir como una IRA tradicional o Roth; no conlleva tarifas de instalación, administrativas, de cierre o de transacción; ofrece operaciones sin comisiones en más de 140 fondos mutuos; y proporciona acceso a orientación profesional de un asesor de inversiones. Los titulares de cuentas tienen dos opciones: invertir por su cuenta y pedir ayuda a un experto cuando la necesiten o, por un coste adicional, dejar que un asesor experimentado gestione todo en su nombre.

Es tranquilizador que un profesional se ocupe de su fondo de jubilación. Y el precio de esta ayuda es competitivo, con servicios de asesoramiento que cuestan entre el 0,20% y el 0,50% de los AUM por año, dependiendo de cuánto haya invertido. Sin embargo, ese dinero puede acumularse con el paso de los años y puede parecer un desperdicio una vez seleccionadas las inversiones. Otro inconveniente es la elección: sólo se puede invertir en fondos mutuos.

Lo mejor por su simplicidad: M1 Finance

Ventajas:

• Comisiones de $0 en compras de acciones y ETF, y sin cargos de cuenta ni de asesoría.
• Elija entre “tartas” de inversión creadas por expertos o cree las suyas propias.

Contras:

• Tarifa de inactividad.
• Se requiere un mínimo de $500 para abrir una cuenta.

M1 Finance es otro robo-advisor que facilita la búsqueda de inversiones que puedan ayudarle a alcanzar sus objetivos, aunque lo hace de forma diferente a otras empresas. M1 Finance ofrece “tartas” de inversión: carteras de inversiones adaptadas a inversores en diferentes etapas de su viaje. Puede registrarse en M1 Finance, abrir una Roth IRA y elegir entre varios pasteles que tienen el potencial de satisfacer sus necesidades.

También puede crear su propia cartera de inversiones con la empresa utilizando acciones, ETF o incluso criptomonedas. No hay comisiones de $0 sobre compras de acciones y ETF, y no hay cargos de cuenta ni de asesoría. Sin embargo, tenga en cuenta que M1 Finance cobra una tarifa de hasta $50 en cuentas con $50 o menos que no han estado activas durante al menos 90 días.

Lo mejor para inversores prácticos: Fidelity

Ventajas:

• Comisiones de $0 en la mayoría de las operaciones y sin cargos de cuenta ni de asesoría.
• No hay mínimo para abrir una cuenta.
• Acceso a sólidas herramientas y recursos de planificación.

Contras:

• Requiere que usted elija sus propias inversiones.
• Altas tarifas comerciales asistidas por corredores.

Fidelity es una buena opción para los inversores prácticos que desean abrir una cuenta IRA Roth. El gigante de los servicios financieros ofrece muchas inversiones para elegir, incluidos sus propios fondos mutuos populares y fondos indexados de bajo costo, así como operaciones fraccionarias de acciones con más de 7,000 acciones y ETF estadounidenses. Fidelity permite a las personas abrir una cuenta sin mínimos ni tarifas de asesoramiento continuas. Hay amplias herramientas y recursos disponibles, junto con una aplicación móvil altamente calificada que hace que el acceso a la cuenta sea conveniente mientras viaja.

Los inversores que elijan esta cuenta pueden seleccionar y gestionar sus propias inversiones. No hay un mínimo de cuenta para comenzar y la mayoría de las operaciones en línea cuestan $0. El servicio de atención al cliente también está disponible 24 horas al día, 7 días a la semana.

Consejo de experto: Si desea invertir con Fidelity pero desea algunos de los beneficios de trabajar con un asesor financiero, la firma ofrece una Fidelity Go® Roth IRA. Esta cuenta incluye asesoramiento y asistencia personalizados para ayudarle a diseñar su cartera, aunque se aplica una tarifa de asesoramiento anual del 0,35 % para saldos superiores a $25 000.

Lo mejor para mínimos sin cuenta: Charles Schwab

Ventajas:

• $0 de comisiones en muchas inversiones y sin cargos de cuenta ni de asesoría.
• No hay mínimo para abrir una cuenta.
• Acceso a herramientas y recursos de planificación de la jubilación.
• Proceso de solicitud sin interrupciones de 10 minutos.

Contras:

• Algunos fondos mutuos tienen tarifas elevadas.

Charles Schwab es otro corredor de inversiones en línea que ofrece acceso a una variedad de fondos mutuos sin comisiones y con tarifas bajas; fondos indexados; y ETF. La empresa no tiene un requisito de saldo mínimo para comenzar, y usted puede pagar $0 de comisiones comerciales y sin cargos de cuenta ni de asesoría en la mayoría de los escenarios.

La aplicación móvil de Charles Schwab hace que sea fácil estar al tanto de sus inversiones, y los clientes pueden usar la aplicación o el sitio web para acceder a una selección de herramientas y recursos de planificación de la jubilación.

Lo mejor para inversores principiantes: mejora

Ventajas:

• No hay mínimo para abrir una cuenta.
• Haga que los expertos elijan sus inversiones por usted.
• Herramientas avanzadas de ahorro de impuestos.
• Reequilibrio automático.

Contras:

• Tarifas de inversión mensuales o anuales.

Betterment cobra una tarifa mensual de $4 o una tarifa anual del 0,25%, pero la compañía en realidad lo ayuda a construir su cartera de jubilación. Esto se debe a que Betterment es un “robo-asesor”, un tipo de asesor financiero en línea que utiliza datos y algoritmos para ayudarle a crear una cartera que se adapte a sus objetivos de inversión únicos.

Básicamente, Betterment le hace una serie de preguntas para tener una idea de su tolerancia al riesgo y su cronograma, luego utiliza esa información para seleccionar las inversiones adecuadas. Esto convierte a la empresa en una buena opción para inversores principiantes, pero también para profesionales ocupados que no quieren perder tiempo investigando opciones de inversión por su cuenta.

Tenga en cuenta que si tiene un saldo de cuenta con Betterment de más de $100,000, puede actualizar a un plan premium por 0,40% anual que incluye acceso telefónico y por correo electrónico a un equipo de asesores financieros de Betterment.

Metodología

En nuestra búsqueda para encontrar las mejores cuentas IRA Roth, comparamos docenas de ofertas diferentes. Los factores que consideramos incluyen tarifas comerciales y de administración de cuentas, saldos mínimos para abrir una cuenta, opciones de inversión y la capacidad de pagar por ayuda personalizada. También buscamos firmas de corretaje y robo-advisors que ofrezcan una aplicación en línea que ayude a los consumidores a realizar un seguimiento de sus saldos y progreso sobre la marcha.

Cómo seleccionar la mejor cuenta de corretaje Roth IRA para usted

Ya sea que esté comenzando a ahorrar para la jubilación o esté buscando una empresa que lo ayude a administrar una cuenta IRA Roth de puerta trasera, encontrar el proveedor de cuentas adecuado es esencial. Estos son los factores más importantes que debe comparar antes de decidir.

• Tarifas de cuenta: Si bien puede valer la pena pagar tarifas de administración anuales si desea ayuda para elegir las inversiones en su Roth IRA, debe tener en cuenta que muchos robo-advisors y firmas de corretaje en línea no cobran tarifas de administración de cuentas recurrentes. Si decide pagar tarifas de asesoramiento por una cuenta IRA Roth, asegúrese de obtener amplios servicios a cambio. Estos servicios pueden incluir ayuda para seleccionar inversiones, servicios de planificación financiera a largo plazo, reequilibrio automático, recolección de pérdidas fiscales y más.
• Opciones de inversión: Tómese el tiempo para comprender en qué le permite invertir cada empresa y busque empresas que ofrezcan la mayor cantidad de opciones de inversión posibles. Idealmente, podrá invertir sus fondos Roth IRA en una selección de acciones, bonos, fondos indexados, fondos mutuos, ETF, criptomonedas y más. Además, tenga en cuenta que no todas las inversiones se pueden negociar de forma gratuita. Dependiendo del proveedor, algunos tipos de inversiones, como las acciones estadounidenses, pueden estar libres de comisiones, mientras que otras, como los fondos mutuos, pueden resultar costosas de negociar.
• Saldo mínimo inicial: Si está iniciando una cuenta IRA Roth desde cero, debe prestar mucha atención a los requisitos de saldo mínimo. Muchas empresas le permiten abrir una cuenta IRA Roth con un saldo inicial de $0; otros requieren mínimos de $500 o más.
• Recursos y herramientas de planificación.: Finalmente, considere si las opciones preseleccionadas ofrecen herramientas o recursos de planificación financiera. Los beneficios a tener en cuenta incluyen calculadoras de jubilación, materiales educativos y seminarios web de inversión gratuitos.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo crecerá mi Roth IRA?

Las inversiones en su cuenta Roth IRA crecen al aumentar su valor con el tiempo. Los rendimientos provienen de dos fuentes principales: los pagos de intereses o dividendos y la apreciación del precio de los activos que posee.

¿Puedo contribuir a una cuenta IRA Roth si tengo una cuenta 401(k) o una cuenta IRA tradicional?

Puede contribuir a una Roth IRA además de su 401(k) u otra cuenta de jubilación. También puede contribuir a una IRA tradicional, aunque los límites de contribución de la IRA se aplican a todas las cuentas IRA que tenga cada año. En 2023, lo máximo que puede contribuir a todas sus cuentas IRA es $6500 (o $7500 si tiene 50 años o más).

¿Cuáles son las implicaciones fiscales de una Roth IRA?

Las cuentas Roth IRA se financian con dólares después de impuestos, por lo que los inversores pueden retirar sus contribuciones en cualquier momento sin pagar impuestos. Los inversores de 59 años y medio o más que hayan tenido la cuenta durante al menos cinco años también pueden retirar ganancias de una Roth IRA sin pagar una multa.

¿Quién puede contribuir a una Roth IRA?

Se aplican límites de ingresos a las cuentas IRA Roth. Para contribuir, debe ganar menos de una determinada cantidad de ingresos. En 2023, los límites de ingresos de Roth IRA para contribuir con el monto total son menos de $138,000 para los contribuyentes solteros y menos de $218,000 para los casados ​​y que presentan una declaración conjunta. Para contribuir con una cantidad reducida, los contribuyentes solteros y los casados ​​que presentan una declaración conjunta no deben ganar más de $153,000 o $228,000, respectivamente. Si paga impuestos sobre sus contribuciones, también puede transferir cantidades mayores de una IRA tradicional o 401(k) tradicional a una IRA Roth, un proceso llamado IRA Roth de puerta trasera. Otra opción: puede transferir dinero de un Roth 401(k) designado a una Roth IRA sin adeudar impuestos. Consulte a un asesor fiscal antes de tomar cualquiera de estos pasos para asegurarse de hacerlo correctamente y conocer las complicadas reglas fiscales involucradas.