¿Las facturas médicas afectan su crédito?

Las facturas médicas, incluso cuando esté asegurado, pueden ser astronómicas. Aún así, ya sea que la cantidad que adeude sea grande o pequeña, es importante manejar sus facturas correctamente. Si bien los proveedores de atención médica no informan la deuda a las agencias de crédito (como lo hacen los prestamistas), aún pueden aparecer facturas morosas en sus informes crediticios, lo que afecta negativamente su puntaje crediticio. Esto es lo que necesita saber sobre las facturas y el crédito médicos.

¿Cuánto tiempo permanecen los cobros médicos en su informe crediticio?

Si una factura médica en cobranza llega a su informe crediticio, puede incluirse por un total de siete años. La deuda impaga se incluirá en el cálculo de su puntaje crediticio mientras aparezca en su informe. Sin embargo, deben pasar muchas cosas antes de que aparezca en su informe.

Cuando un proveedor médico le emite una factura, ya sea por copago, deducible o costos no cubiertos, no envía la información a las tres principales agencias de crédito (TransUnion, Equifax y Experian) porque su factura médica no es un préstamo. No pidió dinero prestado al proveedor; recibiste un servicio.

Sin embargo, eso puede cambiar si no paga la factura después de un período de tiempo específico y el monto adeuda excede un cierto umbral. En ese caso, el proveedor puede enviar la cuenta a un cobrador de deudas externo, quien puede notificar a las agencias de crédito.

La buena noticia es que existen leyes sobre facturas y cobros médicos. Según el Departamento de Protección Financiera, los hospitales deben esperar 180 días antes de reportar deudas o presentar acciones de cobro.

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, las facturas médicas impagas se pueden informar a las agencias de crédito sólo si han permanecido impagas durante al menos 12 meses. A partir de julio de 2022, a las agencias de crédito se les prohibió incluir deudas médicas pagadas en los informes crediticios y, en marzo de 2023, las agencias de crédito acordaron no incluir deudas médicas inferiores a $500, incluso cuando el saldo adeudado esté impago y en cobranza.

Cómo eliminar la deuda médica y mejorar su puntaje crediticio

Hay varias formas de gestionar la deuda médica. Lo mejor es mantenerlo fuera de colección en primer lugar. Comuníquese con el proveedor y pregúntele si aceptará un plan de pago o reducirá la factura, para que pueda pagarla más fácilmente.

Sacar un préstamo personal

Muchos médicos y dentistas tienen acuerdos con empresas externas para cubrir la factura como un préstamo a corto plazo. Si no es así, o prefiere hacerlo usted mismo, considere solicitar un préstamo personal a través de empresas como Upstart y Upgrade. De esta manera, podrás pagar a lo largo del tiempo con pagos mensuales fijos que se ajusten a tu presupuesto. Obtener un préstamo para cubrir una factura médica puede incluso ayudar a mejorar su puntaje crediticio.

Como informa myFICO, el historial de pagos es el factor más importante en un puntaje FICO y representa el 35%. Un patrón prolongado de pagos puntuales se tendrá en cuenta positivamente en su puntaje y la deuda pagada indicará que usted es un prestatario responsable.

La segunda ponderación más alta es la cantidad que debes (30%). Esto incluye su índice de utilización de crédito, que mide la cantidad que ha pedido prestado en productos de deuda renovable como porcentaje del límite de crédito general.

Los préstamos a plazos no se tienen en cuenta en el índice de utilización del crédito, por lo que si maximiza su tarjeta de crédito, solicitar un préstamo para ayudar a pagarla no empeorará su puntaje crediticio. Finalmente, al obtener un préstamo, agregará otro tipo de producto crediticio a su informe, que puede ayudarlo con su combinación de crédito, que es otro factor de puntuación (10%).

Utilice una tarjeta de crédito con 0% APR

Otra opción es utilizar una tarjeta de crédito con una oferta introductoria de tasa de porcentaje anual (APR) del 0%. Hay dos opciones básicas:

• Tarjeta con 0% APR para transferencias de saldo: esto le permitirá transferir facturas médicas existentes (y otras deudas) a una nueva tarjeta que no le cobrará ningún interés sobre el monto transferido durante un período de tiempo determinado, generalmente al menos 12 meses. Sin embargo, esto no es gratis. Las transferencias de saldo de tarjetas de crédito generalmente cobran una tarifa de transacción de entre el 3% y el 5% del monto que transfiere a la nueva tarjeta.
• Tarjeta de introducción con 0% APR para compras: si puede cargar su factura médica a una tarjeta de crédito con 0% APR, le dará tiempo para pagarla (y cualquier otra compra que realice durante el período del 0%) sin intereses adicionales. Al igual que con el préstamo, los pagos mensuales regulares ayudarán a mejorar sus diversos puntajes crediticios.

Cómo mantener las facturas médicas fuera de su informe crediticio

La mejor manera de evitar que las facturas médicas aparezcan en su informe crediticio es prestar atención a lo que debe. Una sola visita a un hospital puede generar múltiples estados de cuenta que llegan en diferentes momentos a lo largo de meses; Míralos con atención y no dejes que ninguno se pierda. Pague cada factura a medida que llegue.

Si no puede pagar y ha intentado negociar con el proveedor, tome la decisión de hacer al menos una de las siguientes cosas para saldar la factura:

• Utilice una tarjeta de crédito o solicite un préstamo.
• Trabaje más y reduzca gastos para aumentar su flujo de caja.
• Vender activos para ganar dinero.

Recuerde que siempre que el monto que adeude esté por debajo del umbral de $500, sus informes y puntajes de crédito estarán protegidos.

Evite que las facturas médicas afecten su puntaje crediticio

Si la deuda va a una agencia de cobranza, que la reporta a las agencias de crédito, puedes comunicarte con el cobrador para liquidar el saldo. Una vez que se satisface la deuda, el monto ya no puede aparecer en su informe de crédito. Si no tiene los fondos para cubrir el saldo, pregunte si puede pagar en cuotas.

Entonces, ¿qué sucede con una factura médica que ha pasado a cobranza, supera los $500 y sigue pendiente? El tiempo puede estar de tu lado. La Sección 605 de la Ley de Informe Justo de Crédito estipula que este tipo de deuda sólo puede permanecer en su informe de crédito durante siete años, lo que significa que no le perjudicará para siempre.

Dicho esto, una agencia de cobros puede emprender acciones legales contra alguien que le debe dinero. El tiempo que la agencia tiene para demandarlo depende de la ley estatal. Por ejemplo, en Carolina del Norte, el plazo de prescripción por incumplimiento de un contrato escrito es de tres años, mientras que en Rhode Island es de 10 años. El reloj comienza a correr desde la fecha de su pago más reciente o desde el momento en que ocurrió la infracción, lo que sea más reciente.

¿Qué pasa si el seguro no paga o no paga?

Descubra lo que cubre su plan de seguro revisando su documento de Evidencia de Cobertura (EOC). Los detalles de la póliza pueden ser complicados, así que no dude en llamar y hablar con un representante. Deberían poder explicarle la política.

Si cree que la compañía de seguros debería haber pagado una parte mayor de la factura, pídale a su proveedor de atención médica que la vuelva a enviar a su compañía de seguros. Pueden ocurrir errores, pero puede presentar una apelación. Sin embargo, no se demore, porque hay fechas límite indicadas en la correspondencia de reclamo. Asegúrese de enviar documentación de respaldo, como registros médicos y una carta de su médico, para ayudar en su caso. La Guía del paciente para navegar el proceso de apelaciones de seguros es un recurso gratuito proporcionado por la Fundación Defensora del Paciente; incluye ejemplos de cartas de apelación que puede utilizar.

La compañía de seguros tiene 60 días para tomar una decisión. Puede solicitar una revisión de un experto externo independiente si rechaza su apelación.

También puede trabajar con un defensor de facturación médica, que suele ser una organización sin fines de lucro, para reducir la deuda. Es posible que le cobren una tarifa, así que pregunte primero. En algunos casos, la cantidad que paga por sus servicios puede valer la cantidad de dinero que ahorra.

Sello de TIEMPO: Las facturas médicas pueden afectar su crédito, así que manéjelas de manera responsable

Lo más importante con las deudas es evitar caer en ellas. Esté atento a realizar un seguimiento y pagar sus facturas. Aun así, las facturas médicas a veces pueden resultar abrumadoras, incluso para la persona más responsable. Existen protecciones, así que conozca sus derechos antes de abordarlas. Es crucial actuar rápidamente y no dejar que las cosas se agraven.

Si no puede pagar sus facturas, intente negociar o establecer un plan de pago. Considere un préstamo personal o una tarjeta de crédito con APR introductorio del 0% para tener tiempo de liquidarlos. Si puede, trabaje horas adicionales, venda activos y encuentre formas de reducir sus gastos.

También puede disputar el monto de la cobertura de su compañía de seguros. Consulte el documento EOC de su póliza para ver si la factura del seguro cumple con los estándares de cobertura.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Se puede borrar la deuda médica de los informes crediticios?

La deuda médica se puede borrar de un informe crediticio en un par de circunstancias. Si el saldo adeudado es inferior a $500, no aparecerá en la lista. Si el saldo excede esa suma pero usted ha pagado la factura, ya no aparecerá en la lista.

¿Se pueden eliminar las facturas médicas de los informes crediticios debido a HIPAA?

La Ley de Responsabilidad y Portabilidad del Seguro Médico (HIPAA) puede protegerlo si tiene facturas médicas impagas. Esta ley regula la privacidad del paciente, incluida la prevención de que agencias de cobro de deudas de terceros accedan a su información.

¿Cuánto afecta el hecho de estar en cobranza a su puntaje crediticio?

La deuda médica impaga que supera los $500 y ha sido enviada a cobranza se tiene en cuenta en sus puntajes, pero tiene menos peso que otros tipos de deuda. Las agencias de crédito ya no enumeran las deudas de cobranza médica pagadas, por lo que no se consideran en el cálculo de su puntaje crediticio.

Otras deudas de agencias de cobranza se tienen en cuenta negativamente en un puntaje FICO, pero cuando se informa que están pagadas en su totalidad, las últimas versiones no las tienen en cuenta. Las deudas con un monto original inferior a $100 no se tienen en cuenta.

¿Cómo puedo eliminar los artículos de la colección?

Para eliminar la deuda de la agencia de cobranza de su informe crediticio, puede pagar el monto adeudado (lo que no eliminará la cuenta de su informe crediticio, pero sí impedirá que se tenga en cuenta en sus puntajes crediticios) o esperar a que la cuenta abandone su informe crediticio. después de siete años. Si cree que la deuda es incorrecta, puede disputar la cuenta con la agencia de crédito. La línea de pedido se eliminará si se determina a su favor.