Las 5 mejores compañías de seguros de atención a largo plazo para septiembre de 2024

Cualquiera que haya brindado apoyo a un padre o a un ser querido enfermo comprende los numerosos desafíos que implica brindar cuidados a largo plazo. Incluso en circunstancias relativamente buenas, brindar cuidados puede ser agotador física, emocional y económicamente.

El seguro de cuidados a largo plazo (LTC, por sus siglas en inglés) puede aliviar parte de esta carga. Es un tipo de seguro que cubre el costo de los servicios que normalmente no cubren los seguros de salud privados, Medicare o Medicaid. Esto puede incluir asistencia profesional con actividades de la vida diaria, como bañarse, vestirse y comer. Dichos servicios pueden brindarse en el hogar de la persona, en centros de vida asistida, hogares de ancianos o en otros tipos de entornos de atención profesional.

El seguro de cuidados a largo plazo varía según la aseguradora y el tipo de póliza. La cobertura puede estar disponible como póliza independiente o combinada como una póliza híbrida que incluye un seguro de vida. Algunas pólizas pueden limitar el tipo de atención cubierta, mientras que otras son mucho más integrales y brindan varias opciones de personalización.

Puede resultar difícil (como hemos descubierto al preparar esta reseña) encontrar detalles de cobertura en línea. Un asesor financiero o un agente de seguros independiente que ofrezca seguros de cuidados a largo plazo puede ser un recurso útil en su búsqueda.

Nuestras recomendaciones

Comparación de las mejores compañías de seguros de cuidados a largo plazo

Metodología

Analizamos las opciones de cobertura de cuidados a largo plazo de varios proveedores líderes de EE. UU. Siempre que fue posible, nos basamos en el sitio web de cada aseguradora para obtener información sobre pólizas, coberturas, cláusulas adicionales y otras características, aunque algunos detalles provienen de reseñas de terceros. Nuestras selecciones de “opciones” se basan en características destacadas que ofrecen estas compañías.

Si bien hemos hecho todo lo posible para garantizar la precisión, le recomendamos que verifique directamente las ofertas de estas empresas.

Más información sobre el seguro de cuidados a largo plazo

¿Qué es el seguro LTC?

El seguro de cuidados a largo plazo es un tipo de cobertura que puede ayudarle a pagar una amplia gama de servicios necesarios si ya no puede realizar una o más actividades de la vida diaria (AVD). Las AVD suelen incluir bañarse, vestirse, comer, trasladarse (moverse de una posición a otra), ir al baño y mantener la continencia.

Una póliza de LTC puede cubrir estos servicios en varios entornos, como su hogar, un hogar de ancianos, un centro de atención diurna para adultos o un centro de vida asistida.

El seguro de cuidados a largo plazo ofrece beneficios que normalmente no ofrecen los seguros de salud privados ni los programas públicos como Medicare o Medicaid. Su objetivo es ayudar a las familias a afrontar los importantes costos que implica cuidar a un ser querido que necesita supervisión constante.

¿Cuánto cuesta el seguro LTC?

El costo promedio de una póliza de seguro de cuidados a largo plazo para un hombre de 55 años con una cobertura de $165,000 es de $900 por año. El costo promedio de la misma póliza para una mujer de 55 años es de $1,500. Estas cifras son de la Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidados a Largo Plazo y se basan en datos de 2023.

Para tener una perspectiva, a continuación se presentan algunos costos anuales promedio de los servicios de atención a largo plazo, según un estudio independiente de 2021:

• Habitación privada en residencia asistida $54,000
• Auxiliar de salud a domicilio $61,776
• Habitación privada en residencia de ancianos $108,400
• Guardería para adultos $34,675

¿A quién va dirigido el seguro LTC?

Si eres relativamente joven, estás en forma y tienes buena salud, puede resultar difícil comprender la necesidad de recibir cuidados a largo plazo. Pero, lamentablemente, perder la capacidad de realizar tareas habituales es parte de la vida de muchas personas a medida que envejecen.

De hecho, un estudio reciente de la Administración sobre el Envejecimiento mostró que el 70% de los estadounidenses mayores de 65 años necesitarán algún tipo de atención, ya sea en su hogar por parte de proveedores de servicios calificados o en un centro profesional. La duración promedio de la estadía en un centro de atención a largo plazo es de 3,2 años.

Estas cifras subrayan la cantidad de personas que podrían beneficiarse de tener un seguro de cuidados a largo plazo.

Cómo funciona el seguro de cuidados a largo plazo

El seguro de cuidados a largo plazo funciona como muchos otros tipos de pólizas de seguro. Usted busca y compra una póliza de un proveedor. Paga una prima para mantener vigente esa póliza. Luego, cuando se necesitan los beneficios de la póliza, presenta una reclamación a la aseguradora. La aseguradora revisará su solicitud y aprobará la reclamación si cumple con ciertos criterios establecidos en el contrato de la póliza, que usted recibe y acepta cuando compra la póliza.

En el caso de una póliza de cuidados a largo plazo, estos criterios se denominan “factores desencadenantes de beneficios”. Estos factores desencadenantes suelen incluir una necesidad demostrada de asistencia con cualquiera de varias actividades de la vida diaria (AVD), entre ellas:

• Baños.
• Vendaje.
• Comiendo.
• Transferencia.
• Uso del baño y continencia.

Por lo tanto, el pago de una reclamación de seguro de cuidados a largo plazo tiene como objetivo ayudarlo a pagar los servicios profesionales que lo ayudarán con estas actividades de la vida diaria. Esta asistencia puede brindarse en su hogar, en un centro de vida asistida, en un centro de atención diurna para adultos o en otro entorno.

Las pólizas de cuidados a largo plazo suelen tener un período de espera (a veces llamado período de eliminación), durante el cual usted debe pagar estos servicios de su bolsillo; la póliza comienza a pagar una vez que finaliza el período de espera. Los períodos de espera suelen oscilar entre 30 y 90 días.

Es posible que pueda elegir esta duración al comprar la póliza. Solo tenga en cuenta que, en igualdad de condiciones, una póliza con un período de espera más corto costará más en prima que una póliza con un período más largo.

Las pólizas generalmente tienen un pago máximo diario y de por vida que limita lo que pagarán por los servicios.

Tipos de seguro de cuidados a largo plazo

Existen dos tipos principales de seguro LTC, como se detalla a continuación:

Seguro de cuidados a largo plazo tradicional/autónomo

Una póliza de seguro de cuidados a largo plazo tradicional funciona como se describe anteriormente. Usted paga una prima para mantener la póliza vigente. Una vez que se cumplen ciertos criterios, puede presentar una reclamación para recibir los beneficios de la póliza.

Seguro de cuidados a largo plazo híbrido

Una póliza híbrida combina los beneficios del seguro de cuidados a largo plazo y del seguro de vida. La póliza incluye cobertura para servicios de cuidados a largo plazo y paga un beneficio por fallecimiento a los beneficiarios de la póliza después de que fallezca la persona asegurada.

Alternativas de seguro de cuidados a largo plazo

Las personas tienen otras formas de financiar sus gastos de atención a largo plazo más allá de los tipos tradicionales e híbridos de seguro de LTC.

Seguro de vida con cláusula adicional de cuidados a largo plazo

Muchas aseguradoras de vida ofrecen cláusulas adicionales de cuidados a largo plazo. Estas cláusulas adicionales añaden cobertura que le permite acceder a una parte del beneficio por fallecimiento de la póliza para pagar los servicios de cuidados a largo plazo.

Seguro de cuidados a corto plazo

Una póliza de cuidados a corto plazo funciona de manera similar a una LTC tradicional, excepto que, como su nombre lo indica, los beneficios se pagan por un período más corto.

Seguro de cuidados a largo plazo para grupos

Algunos empleadores ofrecen un seguro de cuidados a largo plazo como un beneficio laboral, similar a un seguro de salud o de vida grupal. Las pólizas pueden estar disponibles a un costo mínimo o gratuito para usted (el empleado), lo que las convierte en una alternativa rentable a una póliza de cuidados a largo plazo tradicional.

Programas de asociación estatales para el cuidado a largo plazo

Cada vez más estados ofrecen programas de asociación para cuidados a largo plazo. Estos programas le permiten cobrar los pagos del seguro de cuidados a largo plazo sin preocuparse por los requisitos de pago de activos de Medicaid. En otras palabras, puede comprar y beneficiarse del seguro de cuidados a largo plazo y, al mismo tiempo, calificar para Medicaid.

Estos programas de asociación fueron diseñados para ayudar a las personas a planificar sus necesidades financieras a largo plazo.

Factores que afectan el costo del seguro de cuidados a largo plazo

Varios factores afectan el costo del seguro de LTC, incluidos los siguientes:

Género

Debido a que las mujeres viven en promedio más que los hombres, pueden esperar pagar más por el seguro de cuidados a largo plazo.

Edad y salud

Las personas más jóvenes y saludables pueden esperar pagar menos por el seguro de cuidados a largo plazo que las personas mayores con problemas de salud crónicos.

Estado civil

Las personas casadas suelen pagar menos por la cobertura que las personas solteras.

Monto de la cobertura

Como sucede con cualquier tipo de seguro, cuanto mayor sea la cobertura, mayor será el costo de la póliza. Una póliza con máximos diarios y de por vida más altos, períodos de espera más cortos y cláusulas opcionales costará más que una póliza sin estas características.

Pros y contras del seguro de cuidados a largo plazo

El seguro de cuidados a largo plazo puede ayudar a brindar tranquilidad de que la necesidad de servicios profesionales de cuidados a largo plazo no será una ruina financiera. Pero el seguro de cuidados a largo plazo es opcional y cualquier persona que esté considerando comprar una cobertura debe familiarizarse con sus ventajas y desventajas.

*Consulte con un preparador de impuestos calificado para obtener más información.

Consejos para comprar un seguro de cuidados a largo plazo

Siga estos consejos al momento de comprar y adquirir un seguro de LTC.

Compare las primas de varios proveedores

Al igual que con la mayoría de los tipos de seguros, las características y los costos de las pólizas de cuidados a largo plazo varían de una compañía a otra. Consulte con al menos tres o cuatro proveedores para asegurarse de obtener la cobertura que necesita al mejor precio.

Además, cuando consulte con distintas compañías, asegúrese de comprender sus opciones de cobertura, incluidos los períodos de espera y los montos máximos de pago, las cláusulas adicionales y cualquier otra opción. Revise atentamente los términos y condiciones de la póliza.

Considere opciones híbridas

Si también está buscando un seguro de vida, averigüe qué compañías ofrecen pólizas híbridas o cláusulas de cuidados a largo plazo. Es posible que pueda obtener toda la cobertura que necesita de un solo proveedor.

Considere la solidez financiera y la reputación general de la aseguradora.

La solidez financiera de una aseguradora no es solo una cuestión académica. Comprarle a una compañía que hace un excelente trabajo de gestión de su balance significa que puede tener mayor confianza en que estarán allí para ayudarlo cuando tenga un reclamo.

Consulte con un profesional

Como se mencionó anteriormente en este artículo, el seguro de cuidados a largo plazo es costoso y complejo. Considere la posibilidad de comunicarse con un agente de seguros independiente o un asesor financiero para obtener ayuda. Un profesional de este tipo puede ayudarlo a obtener la cobertura que necesita a un precio que se ajuste a su presupuesto.

Marcado con el tiempo: el seguro de cuidados a largo plazo ayuda a aliviar la carga financiera de la atención

Es una triste verdad que, a medida que envejecemos, muchos de nosotros perderemos la capacidad de ocuparnos de tareas rutinarias como comer y bañarnos. Los servicios de atención a largo plazo, proporcionados por cuidadores profesionales, ya sea en hogares o en centros calificados, ofrecen este apoyo y el seguro de cuidados a largo plazo puede ayudar a aliviar la carga financiera de pagar esos servicios.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Vale la pena el seguro de atención a largo plazo?

Para decidir si vale la pena adquirir una cobertura de LTC es necesario evaluar varios factores, entre ellos su situación financiera y su preparación para los gastos de atención a largo plazo, sus probables necesidades de atención médica, si tiene familiares que puedan brindarle apoyo y sus preferencias personales.

¿Las primas del seguro de atención a largo plazo aumentan a medida que usted envejece?

No es raro que las primas de seguro de cuidados a largo plazo aumenten a medida que envejecemos. Esto se debe a la probabilidad de necesitar atención a medida que envejecemos y a la necesidad de la aseguradora de seguir cobrando primas que reflejen el costo de su actividad.

¿Cuál es la edad máxima para contratar un seguro de cuidados a largo plazo?

Las edades máximas para el seguro de cuidados a largo plazo varían según la compañía. Sin embargo, generalmente es posible obtener cobertura hasta los 70 años. Dos de las compañías que analizamos ofrecen cobertura hasta los 79 años.

¿Las primas del seguro LTC son deducibles de impuestos?

Las primas de su seguro de cuidados a largo plazo pueden ser deducibles de impuestos según el tipo de póliza, su edad y sus gastos médicos. Consulte la publicación 502 del IRS o hable con un preparador de impuestos calificado para obtener más información.