¿La refinanciación perjudica su puntaje crediticio?

Refinanciar la deuda puede ser una medida financieramente inteligente en una variedad de circunstancias diferentes, especialmente si tiene la oportunidad de obtener un pago mensual más bajo o una tasa de interés más baja a través del proceso. Existen escenarios adicionales en los que la refinanciación puede resultarle útil o ser un requisito absoluto. Por ejemplo, es posible que necesite refinanciar una casa o un automóvil porque está pasando por un divorcio y necesita un préstamo únicamente a su nombre.

Pero, ¿la refinanciación perjudica su puntaje crediticio? El primer detalle que debe saber es que, en su mayor parte, cualquier impacto negativo en su crédito causado por la refinanciación será sólo temporal. Si desea o necesita refinanciar una deuda y se pregunta cómo se verá perjudicado su puntaje crediticio, siga leyendo para saber qué sucede cuando refinancia un automóvil, un préstamo estudiantil, una hipoteca, un préstamo personal u otras deudas, como tarjetas de crédito.

Cómo la refinanciación puede reducir su puntaje crediticio

Tomar medidas para refinanciar cualquier tipo de préstamo puede dañar su puntaje crediticio y su salud crediticia general de las siguientes maneras:

Cerrar la cuenta anterior

La duración de su historial crediticio representa el 15% de su puntaje FICO, y este factor puede entrar en juego cuando la refinanciación de una deuda le obliga a cerrar la cuenta anterior. Dicho esto, cerrar una cuenta antigua al día puede tener un impacto positivo en su puntaje crediticio, ya que estas cuentas y su historial pueden permanecer en sus informes crediticios durante 10 años. Mientras tanto, realizar pagos a tiempo del nuevo préstamo ayudará a mejorar su puntaje crediticio con el tiempo.

Investigación difícil

El crédito nuevo representa hasta el 10% de su puntaje FICO. Solicitar un nuevo préstamo tendrá un impacto negativo porque cada nuevo préstamo que solicite resulta en una investigación exhaustiva de sus informes crediticios. Afortunadamente, el impacto de una nueva investigación exhaustiva en sus informes crediticios suele ser de corta duración y dura sólo unos pocos meses como máximo.

Múltiples solicitudes de préstamos

Si está buscando el mejor trato posible al refinanciar, es posible que desee solicitar préstamos con varios prestamistas diferentes. Es posible que termine con múltiples consultas difíciles y solicitudes de préstamos en esta situación, lo que podría afectar negativamente su crédito. La buena noticia es que muchos modelos de calificación crediticia tratan múltiples solicitudes de préstamo del mismo tipo (por ejemplo, para automóvil, vivienda, etc.) como una sola consulta si se encuentran dentro del mismo período de 14 a 45 días.

Refinanciar un préstamo para automóvil

Refinanciar un préstamo para automóvil puede tener sentido en varias circunstancias diferentes. Por ejemplo, es posible que pueda beneficiarse de un préstamo para un automóvil nuevo si las tasas de interés son más bajas ahora que cuando obtuvo el préstamo originalmente. O, si su puntaje crediticio ha mejorado, es posible que pueda pasar de un préstamo de alto riesgo a un préstamo de alto riesgo.

Antes de refinanciar un automóvil, querrá utilizar una calculadora de préstamos para ver cuánto podría ahorrar refinanciando. Tenga en cuenta que si extiende el plazo de pago del préstamo cuando refinancia, sus costos totales de intereses pueden ser mayores incluso si obtiene una tasa de interés más baja.

Refinanciación de préstamos estudiantiles

Considere refinanciar préstamos estudiantiles si realmente quiere liquidarlos lo antes posible y puede calificar para una tasa de interés más baja que genere ahorros financieros significativos. Dicho esto, preste atención a dónde refinancia. Refinanciar préstamos federales para estudiantes con un prestamista privado significa renunciar a protecciones federales como el aplazamiento y la indulgencia.

Pasar de préstamos federales a préstamos privados también significa renunciar al acceso a programas federales de condonación de préstamos, como la condonación de préstamos por servicio público (PSLF, por sus siglas en inglés) y planes de pago basados ​​en los ingresos. Para preservar sus protecciones y acceso a la condonación mientras consolida sus préstamos federales en un solo pago, consulte el programa de Préstamos Directos de Consolidación del gobierno federal. Sólo recuerde que un Préstamo Directo de Consolidación no le ayudará a obtener una tasa de interés más baja, ya que estos préstamos utilizan un promedio ponderado de las tasas existentes en sus préstamos federales para estudiantes.

Otra opción si tiene una combinación de préstamos: refinanciar solo sus préstamos estudiantiles privados con un prestamista privado y consultar el programa de consolidación federal para sus préstamos federales.

Refinanciar una hipoteca

Cambiar un préstamo hipotecario antiguo por una hipoteca nueva puede ser una buena decisión si da como resultado un pago mensual más bajo, una tasa de interés más baja o ambas cosas. Los consumidores a menudo refinancian para cambiar también el plazo de pago de su hipoteca (por ejemplo, pasar de una hipoteca a 30 años a un préstamo hipotecario a 15 años), o para retirar a un prestatario del préstamo debido a un divorcio.

Si sigue esta ruta, asegúrese de mantenerse al día con los pagos del préstamo anterior mientras el refinanciamiento de su hipoteca está en proceso. No realizar un pago de la hipoteca de su préstamo original puede causar un daño considerable a su puntaje crediticio, incluso si ocurre por accidente.

Refinanciación de deuda personal

También puedes considerar refinanciar préstamos personales, tarjetas de crédito o ambos. Muchos consumidores toman este paso para consolidar sus deudas a una tasa de interés más baja, o para pasar de tener varios pagos de préstamos cada mes a solo uno.

Tenga en cuenta que refinanciar un préstamo personal u otras deudas personales dará lugar a una investigación exhaustiva de sus informes crediticios, al igual que con otros préstamos. Esto puede afectar temporalmente su puntaje, pero realizar pagos a tiempo del nuevo préstamo y de sus otras deudas ayudará a que su puntaje se recupere.

¿Cuándo debería refinanciar su préstamo?

Refinanciar un préstamo puede ayudarle a ahorrar dinero o garantizar un pago mensual más asequible, pero todavía hay situaciones en las que es mejor conservar el préstamo que tiene. El siguiente cuadro destaca algunas situaciones en las que debería refinanciar, así como escenarios en los que debería omitir la refinanciación y mantener el rumbo con su préstamo actual.

Qué hacer después de refinanciar

Refinanciar un préstamo resulta en una investigación exhaustiva y se agregan nuevas deudas a sus informes crediticios. Esta combinación de cambios puede afectar temporalmente su puntuación. Sin embargo, su puntaje crediticio puede recuperarse rápidamente si toma las medidas correctas inmediatamente después de un refinanciamiento. Para obtener los mejores resultados, esto es exactamente lo que debe hacer:

Evite acumular deuda renovable

Si bien los préstamos a plazos, como los préstamos personales y los préstamos para automóviles, no afectan su índice de utilización de crédito (un factor que representa el 30% de su puntaje FICO), las deudas renovables, como la deuda de tarjetas de crédito, sí lo hacen. Para mejorar su puntaje crediticio tanto como sea posible después de un refinanciamiento, evite que su índice de utilización de crédito supere el 30% de sus límites de crédito disponibles. Si puede mantener su utilización por debajo del 10% de sus límites disponibles, eso es aún mejor.

Controle su puntaje crediticio

Utilice servicios de supervisión y creación de crédito como myFICO.com y Experian para realizar un seguimiento de su puntaje crediticio y su progreso a lo largo del tiempo. También puede utilizar herramientas gratuitas como Chase Credit Journey y Capital One CreditWise para controlar su puntaje crediticio.

Pague todas sus facturas anticipadamente o a tiempo

Dado que el determinante más importante de su puntaje crediticio es su historial de pagos, realizar todos los pagos de sus facturas anticipadamente o a tiempo puede ayudarlo a mejorar su crédito más que cualquier otra cosa. Hacer este movimiento después de un refinanciamiento hará que su puntaje crediticio alcance nuevas alturas con el tiempo.

Cómo proteger su crédito al refinanciar su casa

Refinanciar una casa requiere una cantidad considerable de tiempo y esfuerzo, y es crucial tener en cuenta gastos como los de cierre. También querrá asegurarse de controlar su antiguo préstamo hipotecario y evitar perder un pago durante el proceso de refinanciamiento. Puede haber un breve período en el que sienta que está haciendo la transición al nuevo préstamo hipotecario, pero aún debe un pago del anterior.

Su nuevo prestamista puede incluso decirle que puede omitir el último pago de su hipoteca anterior, pero esto puede resultar catastrófico para su crédito si el pago de su préstamo anterior llega más tarde de lo esperado o después de la fecha de vencimiento del pago. ¿Nuestro consejo? Esté atento a la fecha de vencimiento y al saldo de su antigua hipoteca diariamente y asegúrese de saber que está cancelada y que el saldo es de $0 antes de omitir un pago del préstamo.

Sello de tiempo: la refinanciación puede beneficiarlo, pero primero haga los números

Refinanciar un préstamo puede afectar temporalmente su puntaje crediticio, pero lo que más importa es la responsabilidad con la que trate su crédito a largo plazo. Si mantiene bajos los niveles de deuda en comparación con sus ingresos y siempre realiza los pagos a tiempo, se posicionará para obtener el mejor crédito posible incluso después de un refinanciamiento.

Dicho esto, es posible que refinanciar un préstamo no siempre tenga sentido. Querrá hacer los números con una calculadora de préstamos para estar seguro, o al menos considerar todos los beneficios que obtendrá del trato. Si considera que las ventajas de un refinanciamiento son mínimas o que su nuevo préstamo le costará más con el tiempo, puede tener sentido mantener el rumbo con el préstamo que ya tiene.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿La refinanciación tiene algún efecto negativo?

Refinanciar un préstamo resultará en una investigación exhaustiva de sus informes crediticios y esto puede reducir temporalmente su puntaje crediticio. Sin embargo, las ventajas de un refinanciamiento pueden superar cualquier impacto potencial en su puntaje crediticio si está ahorrando dinero en intereses u obteniendo un pago mensual que tenga más sentido para su presupuesto.

¿En qué momento no merece la pena refinanciar?

Evite refinanciar un préstamo si los costos o tarifas de cierre (incluidas las tarifas de apertura) anulan los beneficios financieros. También evite refinanciar si el nuevo préstamo realmente le costará más a largo plazo.

¿Cuánto tiempo dura un refinanciamiento en su crédito?

Las consultas difíciles permanecen en sus informes crediticios hasta por dos años. Sin embargo, el nuevo préstamo de refinanciamiento permanecerá en su informe crediticio mientras esté abierto. Los préstamos cerrados al día permanecen en sus informes de crédito durante 10 años.

¿Qué es un buen puntaje crediticio para refinanciar?

El puntaje crediticio que hace que el refinanciamiento sea una buena opción para usted puede depender del puntaje crediticio que tenía cuando obtuvo originalmente el préstamo, así como del tipo de préstamo que desea refinanciar. Por lo general, un refinanciamiento tendrá más sentido si tiene un buen puntaje crediticio o un puntaje FICO de al menos 670.