La mejor inversión para los niños | TIME Stamped

Invertir para sus hijos, especialmente cuando son pequeños, puede resultar rentable a largo plazo y ayudar a prepararlos para el éxito financiero en el futuro. Sin embargo, tomar las decisiones de inversión adecuadas puede resultar abrumador.

La selección de las cuentas de inversión adecuadas dependerá de sus objetivos y de los de su hijo, así como de su cronograma. Conocer sus opciones puede ayudarle a tomar las mejores decisiones. A continuación, se indican cuatro opciones de cuentas de inversión que puede tener en cuenta al comenzar.

4 opciones de cuentas de inversión para niños

1. 529 planes

Un plan 529 es una cuenta de inversión con ventajas fiscales que le permite ahorrar para la educación de su hijo. Casi todos los estados ofrecen un plan 529, por lo que no está limitado a su estado de residencia para elegir uno. Puede utilizar una empresa como Backer para comparar precios.

Hay dos tipos principales de planes 529: planes de ahorro para educación y planes de matrícula prepaga.

• Planes de ahorro para la educación Tienen ventajas fiscales que funcionan de manera similar a una IRA Roth. Las inversiones crecen libres de impuestos. Cuando retira los fondos para pagar gastos educativos calificados, no está sujeto a impuestos sobre las ganancias. Los gastos calificados incluyen matrícula, cuotas, libros y alojamiento y comida, así como computadoras, Internet y otros equipos relacionados necesarios. En los últimos años, el IRS amplió los gastos calificados más allá de la educación superior para incluir los gastos de matrícula de K-12 de hasta $10,000 y los pagos de préstamos estudiantiles. Desafortunadamente, las tarifas de solicitud y prueba, las tarifas de clubes y deportes, fraternidades o hermandades y el transporte no se consideran gastos calificados.
• Planes de matrícula prepaga Le permiten comprar unidades de educación superior a precios actuales para colegios y universidades públicas en algunos estados. Los fondos solo se pueden utilizar para pagar la matrícula. Los planes de matrícula prepaga tienen las mismas ventajas impositivas que los planes 529.

Pros y contras de los planes 529

Los planes 529 tienen muchas ventajas, entre ellas, posibles incentivos fiscales estatales, ausencia de límites de contribución anual, crecimiento de las ganancias con impuestos diferidos y retiros libres de impuestos. El titular controla la cuenta y puede cambiar de beneficiarios si resulta que el niño no necesita los fondos para su educación.

Algunas posibles desventajas que se deben tener en cuenta incluyen tarifas y penalizaciones si los fondos no se utilizan para gastos calificados. Además, los fondos solo se pueden invertir en las opciones que ofrece el plan. Aunque la mayoría de los estados ofrecen planes 529, algunos solo están disponibles para los residentes de ese estado. Otra consideración es que las contribuciones que superen el límite anual del impuesto sobre donaciones ($18,000 en 2024) se descontarán de las exenciones de impuestos sobre el patrimonio y las donaciones de por vida.

2. Cuentas de ahorro para educación Coverdell

Las cuentas de ahorro para educación Coverdell (Coverdell ESA), antes conocidas como IRA para educación, son cuentas de inversión que se pueden configurar para pagar los gastos de educación calificados de un beneficiario designado. Ofrecen crecimiento de la inversión libre de impuestos y retiros cuando se utilizan para gastos calificados, incluida la matrícula de K-12. Existen algunas diferencias clave entre las Coverdell ESA y los planes 529.

Cuentas Coverdell vs. planes 529

A diferencia de los planes 529, las ESA de Coverdell no limitan los gastos de matrícula para las escuelas primarias y secundarias a $10,000. Los gastos de primaria y secundaria calificados incluyen el costo de libros, útiles, equipos y tutorías en las escuelas elegibles. Sin embargo, las ESA de Coverdell tienen un límite de elegibilidad de ingresos. Por ejemplo, el límite para los contribuyentes casados ​​que presentan declaraciones conjuntas es un ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de $190,000. Las contribuciones también están limitadas a $2,000 por año.

Las contribuciones que no se utilizan para la educación se distribuyen finalmente al niño, a diferencia de un plan 529, en el que los fondos se pueden devolver al titular de la cuenta. Todos los fondos deben agotarse de la cuenta cuando el beneficiario cumpla 30 años de edad. Los fondos que no se retiren antes de esa edad se pagan directamente al beneficiario y se les aplicará una multa.

Las cuentas Coverdell se pueden abrir en cualquier institución financiera que pueda actuar como custodio. Puede tener una cuenta Coverdell ESA y un plan 529 al mismo tiempo. A diferencia de los planes 529, las opciones de inversión no están limitadas. Las contribuciones se pueden invertir en una variedad de valores, de manera similar a una cuenta IRA.

3. Cuenta IRA Roth de custodia

Otra cuenta de inversión con ventajas fiscales para los niños es una cuenta Roth IRA con custodia. Muchos padres prefieren estas cuentas como un comienzo ideal para los ahorros de jubilación porque permiten décadas de ahorro y crecimiento libre de impuestos. Estas cuentas son propiedad del niño, pero son administradas y controladas por un custodio adulto hasta que alcanzan la edad de 18 años.

Las cuentas IRA Roth de custodia tienen las mismas reglas que las IRA Roth. Se pueden abrir a cualquier edad si el niño tiene algún tipo de ingreso laboral. Este ingreso puede provenir de un trabajo que emita un formulario W-2 o de un trabajo por cuenta propia. Los límites de contribuciones anuales en 2024 son $7,000, pero no pueden exceder la cantidad de ingresos obtenidos en ese año. Por ejemplo, si el niño ganó $5,000 en el año, las contribuciones están limitadas a esa cantidad.

Las contribuciones se pueden retirar en cualquier momento, pero las ganancias se gravarán como ingresos y se aplicará una multa del 10 % si se realizan antes de los 59 años y medio. Los retiros calificados que se realizan durante la jubilación están completamente libres de impuestos. Hay algunas excepciones. Por ejemplo, si la cuenta ha estado abierta durante al menos cinco años, el hijo puede realizar un retiro libre de impuestos de hasta $10,000 para la compra de una primera vivienda. Las ganancias también se pueden utilizar sin incurrir en una multa para gastos de educación calificados, pero se gravan como ingresos.

4. Cuentas UGMA y UTMA

Las cuentas de la Ley Uniforme de Donaciones a Menores (UGMA, por sus siglas en inglés) y la Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA, por sus siglas en inglés) son cuentas de custodia que pueden abrirse para un niño por un padre o familiar. Estas cuentas permiten la transferencia de obsequios en forma de efectivo, valores y otros activos hasta los límites del impuesto a las donaciones sin implicaciones impositivas. A diferencia de los planes 529 o las cuentas Coverdell, los fondos no están restringidos a los gastos de educación y se pueden utilizar para cualquier cosa que beneficie a un beneficiario.

La principal diferencia entre ambos es que las cuentas UGMA están limitadas a efectivo y valores, mientras que las cuentas UTMA también pueden incluir una variedad de activos que van desde bienes raíces hasta objetos de colección.

Estas cuentas están bajo el control del custodio hasta que el niño alcanza la mayoría de edad, que se determina según el estado en el que reside. Muchos bancos e instituciones financieras, como Fabric by Gerber Life, facilitan a los padres y tutores la gestión de las cuentas de la manera que mejor beneficie al niño. Aunque las gestione el custodio, los activos de la cuenta se consideran propiedad del niño. A diferencia de los otros planes mencionados anteriormente, el beneficiario no se puede cambiar en ningún momento.

A diferencia de otras cuentas, no existen límites de ingresos ni de contribuciones, pero se pueden aplicar impuestos sobre donaciones y sucesiones, que se tendrán en cuenta para los límites de exclusión de por vida. Estas cuentas también se consideran un activo al solicitar ayuda financiera y pueden afectar la elegibilidad.

Opciones de inversión alternativas para niños

Además de las cuentas mencionadas anteriormente, existen otras opciones de inversión alternativas para niños. Entre ellas se incluyen cuentas fiduciarias y cuentas de corretaje tradicionales con inversiones como acciones, bonos, fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa (ETF). Empresas como Public y Yieldstreet le permiten crear carteras diversificadas.

Otras alternativas incluyen opciones que no son inversiones tradicionales, como bienes raíces en los que se puede invertir a través de empresas como RealtyMogul, criptomonedas con Robinhood o arte con el corredor en línea Masterworks. Los tres ponen estos activos alternativos a disposición de los inversores individuales.

Más sobre inversiones para niños

Cómo abrir cuentas de inversión para menores de edad

Existen muchas opciones disponibles para abrir y administrar cualquiera de estas cuentas, ya sea en línea o en persona. Los asesores financieros como JP Morgan Chase Wealth Management ofrecen consultas gratuitas que pueden ayudarlo a diseñar una estrategia que sea adecuada para usted y las necesidades y el cronograma de su hijo.

Si prefiere un asesor robotizado, considere M1 Finance, que tiene más de 80 carteras de inversión personalizadas para elegir.

Ventajas de invertir para los niños

Invertir para los niños tiene muchas ventajas. No solo los ayuda a prepararse financieramente para su futuro y a acumular ahorros, sino que también puede enseñarles valiosas lecciones financieras y ayudarlos a desarrollar buenos hábitos cuando se los incluye en el proceso. Cuanto antes comience, más tiempo tendrán las inversiones para generar ganancias y crecer.

Sello de TIEMPO: considere sus objetivos y su cronograma para tomar la mejor decisión de inversión para sus hijos

Es importante conocer y comprender sus opciones al elegir una cuenta de inversión para niños. La mejor opción para usted y su hijo depende de muchos factores, incluidos sus objetivos futuros y el cronograma con el que trabaja. Elegir una o una combinación de las opciones anteriores puede ayudar a encaminar a su hijo hacia un futuro financiero saludable.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Por qué invertir en tus hijos?

Invertir para sus hijos, especialmente si comienza cuando son pequeños, le da tiempo para crecer y acumular dinero y otros activos a lo largo de décadas. Generar riqueza desde una edad temprana puede ayudar a pagar los costos de educación de un niño y ayudar a construir un futuro financiero estable para él.

¿Deberías comprar acciones de tu empresa filial?

Comprar acciones es una excelente manera de comenzar a generar riqueza para sus hijos, pero debe ser capaz de tolerar el riesgo de mercado que esto conlleva.

¿Cómo invertir $1,000 en un hijo?

La forma en que debe invertir $1,000 o cualquier otra cantidad para su hijo depende de sus planes en cuanto al dinero, sus objetivos de crecimiento y su cronograma. Si no está seguro de cómo empezar o cuál es la mejor opción, busque asesoramiento profesional. Puede buscar asesores en su área que estén registrados en la FINRA y la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) utilizando WiserAdvisor.