Inversiones en CD: ¿Cuánto pueden ganar los CD?
Un certificado de depósito (CD) es una cuenta de ahorros con la que los ahorradores ganan una tasa de interés fija durante un período de tiempo específico. Si bien no se pueden retirar fondos antes de la fecha de vencimiento sin penalizaciones, los bancos suelen ofrecer tasas de interés más altas en los CD que en las cuentas de ahorro tradicionales, lo que los convierte en una buena opción para ganar más intereses.
Según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), al 18 de septiembre de 2023, la tasa de interés promedio para un CD a 12 meses es del 1,76%, más del doble de la tasa promedio del 0,45% reportada para las cuentas de ahorro. Las mejores tasas de CD, como verá a continuación, son considerablemente más altas y algunas APR superan el 5%. A continuación se analiza más de cerca cómo funcionan las cuentas de CD y cuánto puede ganar con una inversión de CD.
¿Por qué debería considerar los CD?
Los CD ofrecen varios beneficios importantes, lo que le permite ahorrar dinero a tasas de interés elevadas sin ningún riesgo de pérdidas. Con ganancias predecibles y prácticamente sin riesgo, los CD son una opción atractiva para los ahorradores que no quieren arriesgarse a que su cuenta pierda valor mientras obtienen tasas de interés superiores a las que normalmente obtendrían de una cuenta de ahorros.
Los CD son extremadamente seguros, con seguros respaldados por el gobierno hasta los límites de cobertura de la FDIC, actualmente $250,000 por depositante por institución. Eso equivale a hasta 500.000 dólares para cuentas conjuntas. Incluso si el banco cierra, tiene la garantía de recuperar su dinero hasta esos límites.
Los CD pueden ser menos atractivos en un entorno de tasas de interés en aumento, ya que puede encerrarse en una tasa por debajo del promedio si las tasas suben. Sin embargo, cuando las tasas se mantienen estables o bajan, puede bloquear sus fondos en una tasa garantizada que podría estar muy por encima de la disponible para los nuevos CD.
3 elementos de los CD que pueden afectar las devoluciones
Si no realiza un retiro anticipado, las devoluciones de CD están efectivamente garantizadas. Aquí hay tres factores principales que influyen en la rentabilidad de su CD:
Tasa de interés
La tasa de interés es el factor principal para determinar sus ganancias. Puede comparar certificados de depósito (CD), cuentas de ahorro y otras inversiones utilizando el rendimiento porcentual anual (APY). Incluso cuando los bancos utilizan diferentes programas de capitalización, bonificaciones y otros beneficios, APY le ofrece una comparación exacta de cuánto ganaría en un año con los términos actuales de la cuenta.
Duración
La cantidad de tiempo que ahorra influye en las tarifas de dos maneras. Primero, ganará más cuanto más tiempo tenga un CD. Evidentemente, al mismo tipo de interés su rentabilidad total es mayor en seis meses que en tres meses. Los bancos suelen estar dispuestos a pagar más si bloquea sus fondos por un plazo más largo. Comparar precios puede ayudarle a encontrar la mejor oferta para distintos periodos de tiempo.
Sanciones por retiro anticipado
La mayoría de los CD cobran una multa por retiro anticipado si necesita sus fondos antes de la fecha de vencimiento. Los retiros anticipados pueden ser costosos, ya que generalmente se pierde una cierta cantidad de meses de interés a la tasa de interés de su CD. Si ha conservado el CD por un período corto, su multa podría ser mayor que el interés que ha ganado.
Calcular la rentabilidad de su CD
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Cómo calcular el interés del CD
El interés del CD es bastante sencillo de calcular. Si no tiene la calculadora anterior a mano, puede usar esta fórmula para calcular sus ganancias:
Interés ganado =
Depósito inicial (1+APY/Períodos de capitalización por año)(Períodos de capitalización por año x Número de años) – Depósito inicial
Esa fórmula puede ser complicada, por lo que es mejor que utilices una calculadora de intereses de CD.
¿Cuáles son las mejores tarifas de CD?
Las tasas de los CD pueden cambiar en cualquier momento y, a menudo, suben y bajan cuando la Reserva Federal aumenta o reduce su tasa de interés objetivo. Al 18 de septiembre de 2023, las tasas promedio de CD son 0,21% para un CD a un mes, 1,37% para tres meses, 1,36% para seis meses, 1,76% para 12 meses, 1,51% para 24 meses, 1,38% para 36 meses, 1,31% a 48 meses y 1,38% a 60 meses.
Al buscar en la web al 20 de septiembre de 2023, encontramos CD de 12 meses con APY de hasta 5,50 %, CD de 36 meses con APY de hasta 4,75 % y CD de 60 meses con APY de hasta 4,65 %. Al elegir CD para su dinero en efectivo, comparar precios puede ayudarle a encontrar las mejores tasas y términos.
¿Cuánto puedes ganar invirtiendo en un CD de $2500?
A continuación se muestra cuánto ganaría invirtiendo $2500 en un CD a la tasa de interés promedio actual para varios plazos de vencimiento.
*Tarifas vigentes al 24 de enero de 2024. Las tarifas pueden cambiar en cualquier momento sin previo aviso. Consulte en el sitio web del banco su tasa más actualizada.
Cómo tener CD y flexibilidad
No todos los CD tienen términos estrictos que requieran una multa por retiro anticipado o una tasa de interés fija. Algunos te dan un poco más de flexibilidad.
Por ejemplo, CIT Bank ofrece el CD sin penalización por 11 meses. Con esta cuenta puede realizar retiros anticipados si es necesario y no tiene que pagar multas ni tarifas adicionales.
En el pasado, CIT Bank también ofrecía el CD Ramp-Up, que le permitía optar por una tasa de interés más alta si las tasas del banco aumentaban. Desafortunadamente, en agosto de 2023 el producto no estaba disponible para cuentas nuevas.
Alternativas a los CD como inversiones seguras
Si busca la seguridad de un CD sin los mismos compromisos, considere una de las siguientes alternativas a los CD:
Cuenta de ahorro de alto rendimiento (HYSA)
Una cuenta de ahorro de alto rendimiento (HYSA) es una cuenta de ahorro con tasas de interés superiores al promedio. Algunos HYSA, que a menudo se encuentran en bancos que solo operan en línea, pagan tanto como usted puede ganar con un CD, pero no hay multa por retiro anticipado. Por otro lado, si las tasas de interés bajan, ese alto interés no está garantizado durante un período específico, ya que Esto es cierto con los CD.
Cuenta del mercado monetario (MMA)
Las cuentas del mercado monetario (MMA) son un tipo de cuenta de ahorros con algunos de los beneficios de una cuenta corriente. Con muchas MMA, obtiene la comodidad de poder emitir cheques con tasas de interés superiores al promedio de una cuenta de ahorros. En algunos casos, las MMA pagan más que las cuentas de ahorro tradicionales. Nuevamente, la tasa de interés puede cambiar en cualquier momento.
Bonos de ahorro
Los bonos de ahorro son una inversión a largo plazo disponible directamente del gobierno de los Estados Unidos. Puede obtenerlos en línea a través del sitio web del Tesoro de los Estados Unidos, TreasuryDirect, o como reembolso de impuestos al presentar su declaración de impuestos anual.
Los bonos de ahorro comienzan en $25 y ganan intereses por hasta 30 años. Se garantiza que los bonos de la serie EE duplicarán su valor en 20 años, mientras que los bonos I vienen con protección contra la inflación.
TIME Stamp: los CD son una inversión segura y rentable si no te importa su iliquidez
Los CD casi no conllevan ningún riesgo y, a menudo, generan tasas de interés superiores a las que puede ganar con una cuenta de ahorros normal. Si bien debe comprometerse a dejar su dinero en la cuenta durante un cierto período de tiempo, a menudo son una inversión inteligente cuando sabe que no necesitará los fondos y no quiere arriesgarse a sufrir pérdidas.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Puedes conseguir el 5% en un CD?
Puede ganar un 5% con determinadas cuentas de CD cuando estén disponibles. Encontramos varios CD que ofrecen un APY del 5% o más con un plazo de seis meses a dos años.
¿Cuánto gana un CD de 10.000 dólares al año?
Las ganancias de un CD de $10,000 varían según la tasa de interés. Pruebe nuestra calculadora de CD anterior para determinar lo que ganaría con diferentes términos y tasas de interés.
¿Qué es un buen APY en un CD?
Las buenas tasas de interés para los CD cambian con el tiempo. Investigar las mejores tarifas de CD es una buena idea al buscar una nueva cuenta de CD.
¿Son seguros los CD?
Las cuentas de CD son extremadamente seguras. Los fondos están respaldados por la FDIC por hasta $250,000 por depositante por institución. Puede obtener hasta $500,000 en seguros respaldados por el gobierno para una cuenta de CD conjunta.
¿Se puede perder dinero con un CD?
La única forma de perder dinero con un CD es retirarlo anticipadamente, cuando pueden aplicarse sanciones. Por lo general, solo pierde dinero si lo retira muy temprano en la vigencia del CD. Si mantiene un CD hasta el vencimiento, no perderá dinero.
¿Cuáles son los diferentes tipos de CD?
La mayoría de los CD vienen con un plazo y una tasa de interés fijos. Sin embargo, es posible encontrar CD sin penalizaciones o CD que le permitan aumentar su tasa de interés cuando las tasas del mercado suben.