Incumplimiento de tarjetas de crédito: por qué sucede y qué hacer

Las tarjetas de crédito no son para todos. La capacidad de gastar más allá de sus posibilidades (del orden de decenas de miles de dólares, en muchos casos) es una responsabilidad que mucha gente no puede afrontar. Si se ve seriamente incapaz de pagar sus facturas, podría terminar incumpliendo con el pago de sus tarjetas de crédito.

El incumplimiento de pago de su tarjeta de crédito significa que no ha realizado al menos el pago mínimo durante 180 días. Si eso sucede, su puntaje crediticio se desplomará y su cuenta podría cerrarse y entregarse a los cobradores de deudas. Su salario también puede ser embargado si se presenta una demanda.

El impago de la tarjeta de crédito es un asunto serio. Aquí encontrará todo lo que necesita saber.

Cómo ocurre el incumplimiento de la tarjeta de crédito

Cuando no realiza un pago con tarjeta de crédito, tiene un tiempo limitado (generalmente entre uno o dos meses) para realizar su pago mínimo antes de que su cuenta se vuelva “morosa”. Si no realiza ese pago, le podrían imponer tarifas elevadas e incluso su tarjeta podría dejar de funcionar.

Avance rápido hasta 180 días después. Si aún no ha realizado el pago mínimo de su tarjeta de crédito para entonces, el emisor de su tarjeta se habrá comunicado con usted (probablemente varias veces) acerca de los pagos atrasados. El emisor querrá saber cómo planea completarlo. En este punto, el banco emisor tiene derecho a cerrar su cuenta, cancelar su saldo y entregar su deuda a una agencia de cobranza, que luego lo perseguirá implacablemente.

El impago de las tarjetas de crédito no es un ataque sorpresa. Lo sabrás mucho antes de que suceda y lo habrás estado esperando.

Cómo el incumplimiento de la tarjeta de crédito afecta su puntaje

Pagos atrasados

En el período previo a su incumplimiento, habrá dejado de realizar muchos pagos. El historial de pagos representa el 35% de su puntaje crediticio general, lo que significa que su puntaje habrá caído bastante, especialmente si anteriormente tenía un crédito excelente. Realizar pagos a tiempo es lo más importante que puede hacer para mantener un crédito saludable.

Mayor utilización del crédito

La utilización del crédito representa el 30% de su puntaje crediticio general. La regla es mantener la utilización de su crédito por debajo del 30% para mantener una puntuación saludable.

Si su tarjeta de crédito se cierra debido a un incumplimiento, su utilización de crédito aumentará al 100% en esa cuenta en particular. Además, es posible que se reduzcan los límites de sus otras tarjetas de crédito. Los emisores son libres de aumentar o disminuir su línea de crédito cuando lo deseen y podrían retirar parte de su crédito disponible si sienten que usted está en una crisis financiera. Esto puede tener un efecto devastador en la utilización de su crédito.

Una mancha en su crédito durante años

El emisor de su tarjeta de crédito informará a las agencias de crédito que usted ha incumplido, lo cual es una mancha evidente en su crédito que tarda siete largos años en desaparecer.

Un incumplimiento de su crédito probablemente resulte en cosas como tasas más altas en el futuro (los bancos exigen una compensación más alta para prestar a prestatarios con un historial irregular de pago de deudas). También puede presentar otros obstáculos en la vida, como dificultades para alquilar un apartamento o incluso para conseguir un trabajo. Muchas empresas obtienen el crédito de un empleado potencial como parte del proceso de entrevista. Dependiendo del campo en el que trabaje, un incumplimiento de su crédito podría marcar la diferencia entre usted y otro candidato.

Posible lista negra del emisor de su tarjeta

Es posible que algunos emisores de crédito no le brinden una segunda oportunidad. Si ha incumplido con un banco en el pasado, es posible que ese banco nunca esté dispuesto a prestarle dinero nuevamente, incluso si el incumplimiento ha desaparecido de su crédito y ahora tiene un puntaje crediticio excelente.

Incumplir con una tarjeta de crédito es potencialmente quemar un puente con un prestamista para siempre.

Qué hacer ante el incumplimiento de la tarjeta de crédito

paga tu deuda

La opción obvia es pagar a los cobradores de deudas lo que debe. Probablemente esta no sea una opción si no ha cumplido con su tarjeta de crédito. Si no pudo realizar los pagos mínimos, probablemente no tenga el dinero para pagar.

Liquida tu deuda

Los cobradores de deudas buscan su dinero. Si están completamente convencidos de que usted simplemente no lo tiene (y no lo tendrá en el futuro previsible), es posible que estén dispuestos a llegar a un acuerdo con usted para al menos obtener algo.

Si pueden llegar a un acuerdo sobre una cifra, asegúrese de que el cobrador de deudas declare el acuerdo por escrito antes de enviar el pago.

Declararse en quiebra

Si no puede pagar (o saldar) su deuda, su mejor opción podría ser acudir a un abogado para comenzar el proceso de quiebra. Declararse en quiebra debería ser el último recurso. Sin embargo, a veces no te queda otra alternativa. Pondrá fin a las incesantes llamadas de los cobradores de deudas y podrá eliminar muchas de las deudas no garantizadas que haya acumulado. Es posible que la corte aún le ordene pagar parte de su deuda, pero su vida será más manejable.

La quiebra desaparecerá de su informe crediticio en un plazo de siete a diez años.

Sello de tiempo: el valor predeterminado es el principio del fin de su cuenta de tarjeta de crédito y posiblemente de su relación con el banco.

Incumplir con el pago de una tarjeta de crédito es una de las peores cosas que puede hacer por su crédito. Los pagos atrasados, junto con posibles cierres de cuentas y listas negras de emisores, pueden sabotear su capacidad futura para obtener una hipoteca o un préstamo para automóvil, alquilar un apartamento o incluso conseguir el trabajo de sus sueños.

Si se encuentra en medio del incumplimiento de pago de su tarjeta de crédito, haga que su prioridad absoluta sea mantener sus cuentas al día.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo se borra un incumplimiento crediticio?

Si ha incumplido con sus tarjetas de crédito, tendrá que esperar hasta siete años para que desaparezca de su crédito. Incluso si paga su deuda, el incumplimiento permanecerá en su informe crediticio.

¿Cómo se reconstruye el crédito después de un incumplimiento de tarjeta de crédito?

Reconstruir su crédito después de un incumplimiento es similar a reconstruir su crédito por primera vez. Busque oportunidades de crédito que toleren el mal crédito y utilícelas con frecuencia y de manera responsable. Entre las marcas que ofrecen tarjetas a personas con mal crédito se encuentran las tarjetas aseguradas, como la tarjeta de crédito OpenSky® Secured Visa®, que están aseguradas con efectivo que usted deposita al abrir la tarjeta. También existen tarjetas de crédito sin garantía para personas con mal crédito, entre ellas la tarjeta de crédito Mission Lane Visa® y la nombre de tarjeta. Es probable que estas tengan términos más estrictos y menos recompensas que las tarjetas que le ofrecían antes de la opción predeterminada.

Una vez que obtenga una nueva tarjeta, pague sus facturas a tiempo y mantenga baja la utilización de su crédito. Puede llevar años, pero eventualmente restaurará su reputación y recuperará el acceso a mejores ofertas de financiamiento.

¿Puedo eliminar los valores predeterminados?

La única forma de liquidar un incumplimiento crediticio usted mismo es disputando el elemento de su informe crediticio con las tres principales agencias de crédito. Para que esto tenga éxito, el valor predeterminado debe ser un error. Los incumplimientos reales no se pueden eliminar hasta dentro de siete años, que es cuando naturalmente desaparecerán de su informe crediticio.

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