Hipoteca inversa versus préstamo con garantía hipotecaria: ¿cuál elegir?

Tanto una hipoteca inversa como un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda permiten a los propietarios convertir el valor líquido de su vivienda en efectivo, pero cada uno tiene diferentes requisitos, ventajas y desventajas.

Explicamos cómo funciona cada uno y las principales diferencias entre los dos para ayudarle a decidir cuál utilizar.

¿Qué es una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa es un préstamo garantizado para propietarios de 62 años o más con un valor sustancial en su vivienda. El préstamo se paga a los propietarios en cuotas mensuales, en una suma global única o según sea necesario (como una línea de crédito).

Puede ser más fácil calificar para los requisitos de hipoteca inversa porque no hay puntaje crediticio ni requisitos de ingresos, aunque los posibles prestamistas probablemente verificarán su historial crediticio. Las hipotecas inversas también son únicas porque no es necesario devolverlas hasta que el propietario fallezca, se mude o venda la propiedad. Sin embargo, son herramientas de financiación costosas que disminuyen el valor líquido de su vivienda a medida que crece el saldo del préstamo.

Pros y contras

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda se toma prestado sobre el valor líquido de su vivienda. Recibirá los fondos en una suma global y pagará el préstamo en cuotas periódicas. Los requisitos para un préstamo con garantía hipotecaria son más estrictos que los de una hipoteca inversa porque debe calificar con su puntaje crediticio, ingresos, relación deuda-ingresos y capital.

Usar su casa como garantía hace que un préstamo con garantía hipotecaria sea menos costoso, pero si no realiza los pagos, su prestamista puede iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria en su contra. Los préstamos con garantía hipotecaria son conocidos por ser muy flexibles. Puedes usarlos para casi cualquier cosa. Sin embargo, como todas las herramientas financieras, tienen sus pros y sus contras.

Pros y contras

Diferencias clave entre hipotecas inversas y préstamos sobre el valor líquido de la vivienda

Aumento de la equidad

La forma en que se utiliza su capital para financiar sus gastos es diferente con un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda que con una hipoteca inversa. Con una hipoteca inversa, los pagos mensuales que recibes se suman al préstamo, con intereses y comisiones. Cuando se agrava con el tiempo, comienza a perder valor líquido en su vivienda.

Por otro lado, con un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, el valor líquido de su vivienda aumenta a medida que paga el préstamo.

Impuestos

El tratamiento fiscal para una hipoteca inversa frente a un préstamo con garantía hipotecaria es ligeramente diferente. Tampoco deberá pagar impuestos sobre el dinero que solicite prestado, pero con un préstamo con garantía hipotecaria, su interés puede ser deducible de impuestos si utiliza los fondos del préstamo para mejorar su vivienda y toma la deducción detallada en lugar de la deducción estándar.

Requisitos de ingresos y puntaje crediticio

Cuando solicita un préstamo con garantía hipotecaria, el prestamista considerará sus ingresos, puntaje crediticio, historial crediticio, situación laboral, valor de la vivienda, monto del préstamo y calendario de pagos deseado, entre otros criterios. Esto contrasta marcadamente con una hipoteca inversa, que no tiene requisitos de puntaje crediticio ni de ingresos.

Requisitos de elegibilidad

La principal diferencia entre una hipoteca inversa y un préstamo con garantía hipotecaria es el requisito de edad para una hipoteca inversa; como ya se mencionó, debe tener al menos 62 años. Para un préstamo con garantía hipotecaria, la edad no es un factor.

Otros requisitos para una hipoteca inversa incluyen:

• El hogar debe ser su residencia principal.
• La vivienda debe estar en buenas condiciones.
• No puede tener ninguna deuda federal, como préstamos estudiantiles.
• Debe tener dinero reservado para impuestos a la propiedad, seguros y reparaciones de la propiedad.
• Debe ser propietario absoluto de la vivienda o tener un valor líquido sustancial.

Capital requerido

En cuanto a los requisitos de capital, necesita una cantidad sustancial para calificar para una hipoteca inversa. Debe estar cerca del 100% del capital si desea una hipoteca inversa. Por el contrario, la mayoría de los prestamistas solo exigen que usted mantenga el 20% del valor líquido de la vivienda después de tener en cuenta un préstamo con garantía hipotecaria.

Tasa de interés

En nuestra investigación, encontramos que la tasa de interés de una hipoteca inversa es más baja que la de un préstamo con garantía hipotecaria. Asegúrese de hacer su propia investigación, ya que las tarifas pueden cambiar según las condiciones del mercado y sus circunstancias individuales.

Desembolso

Con un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, el dinero se desembolsa en una suma global por adelantado. Con una hipoteca inversa, usted puede tener la opción de obtener una suma global, recibir pagos mensuales o tener acceso a una línea de crédito.

Condiciones de pago

No es necesario pagar una hipoteca inversa hasta que el propietario venda, se mude o fallezca. En este punto, se debe pagar el importe total. Se puede pagar vendiendo la casa, refinanciando, utilizando ahorros o entregando la casa al banco.

Un préstamo con garantía hipotecaria comienza a pagar de inmediato, generalmente en cuotas mensuales. Si deja de hacer pagos, su casa puede caer en ejecución hipotecaria.

Cómo elegir entre una hipoteca inversa y un préstamo con garantía hipotecaria

Si aún no puede decidir entre una hipoteca inversa y un préstamo con garantía hipotecaria, considere la siguiente comparación:

Las hipotecas inversas fueron diseñadas para ayudar a los estadounidenses mayores a permanecer en sus hogares y estar al tanto de sus facturas. Si bien pueden ayudar a los propietarios con los gastos, se debe tener cuidado al contratar una hipoteca inversa.

A largo plazo, es posible que una hipoteca inversa no le deje mucho capital y es posible que sus herederos deban vender la propiedad para pagar la hipoteca inversa. Pero si es la única manera de permanecer en su casa y ayudar a pagar otros gastos de manutención, podría ser su mejor opción.

Un préstamo con garantía hipotecaria, por el contrario, es un préstamo a plazos que utiliza el valor líquido de su vivienda como garantía. Si puede hacer frente al pago mensual de un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, probablemente tendrá mucho más valor líquido en su vivienda y más opciones a medida que envejezca.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuál es la mejor opción para el mal crédito?

Las hipotecas inversas no tienen un requisito de puntaje crediticio mínimo. Si tiene mal crédito y no puede calificar para un préstamo con garantía hipotecaria, es posible que desee considerar una hipoteca inversa.

¿Se puede utilizar una hipoteca inversa para liquidar un préstamo con garantía hipotecaria?

Sí. Se puede utilizar una hipoteca inversa para liquidar un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, siempre que haya suficiente valor líquido en la vivienda. El prestamista de hipoteca inversa querrá estar en la primera posición del gravamen y puede exigir que se cancelen otros préstamos.

¿Qué es mejor para un prestatario jubilado, una hipoteca inversa o un préstamo con garantía hipotecaria?

Sus circunstancias individuales determinarán qué producto funcionará mejor para usted. Un asesor financiero puede ayudarle a decidir entre una hipoteca inversa y un préstamo con garantía hipotecaria.